איך (באמת) לחסוך לילדים

אם תחסכו בכל חודש קצת, בסוף התקופה יהיה לכם קצת כסף. איך לחסוך לילדים בצורה שתניב להם יותר כסף בעתיד.

לפני שש שנים נולדה הבת הבכורה שלי סהר. כמו הורים רבים אחרים החלטתי לפתוח עבורה תכנית חיסכון. כמובן שבמקום לפתוח תכנית חיסכון בבנק בחרתי בפוליסת חיסכון והתחלתי בהפקדה חודשית של 200 שקלים. מכיוון ומדובר בהשקעה לטווח ארוך פיצלתי את החיסכון בין השקעה במניות ומניות חו"ל.
במשך חודשים הפקדתי באמצעות הוראת קבע מכרטיס האשראי 200 שקלים מידי חודש, עד ש-

מה קרה אחרי שלוש שנים?

רצה הגורל ואחרי שלוש שנים החלטתי לעבור בנק, סגרתי את הוראות הקבע בכרטיס האשראי והתחלתי לפתוח אותם בחשבון החדש. במסגרת המעבר בין הבנקים כחלק מצמצום ההוצאות הדבר הראשון שנפסק היה החיסכון לילדים. במקום חיסכון חודשי של 200 שקלים על פני 20 שנים נוצר לנו חיסכון לשלוש שנים בלבד.

בתמונה חיסכון שנשבר צולם על ידי Images Money

כיצד צריך לחסוך לילדים?

אני מניח שכמו שאני הפסקתי את החיסכון לפני שחלפו 20 שנים, הורים אחרים מפסיקים את ההפקדות לחיסכון ברגע שההוצאות על הילדים גדלות. כיצד ניתן בכל זאת לחסוך לילדים בצורה נכונה? בצורה שגם תבטיח להם יותר כסף וגם לא תיפסק?

הפקדה חד פעמית

במקום להפקיד לילדים מידי חודש 200 שקלים, פותחים מראש תכנית חיסכון עם סכום חד פעמי, לדוגמא 20,000 שקלים. היתרון הראשון כמובן הוא שהכנסנו סכום לטובת עתיד הילדים היתרון השני הוא אפקט הריבית דה ריבית.

זוכה פרס נובל אלברט איינשטיין אמר פעם שהכוח החזק ביקום הוא הריבית דריבית.
ריבית דריבית, או ריבית מצטברת, היא ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת (ויקיפדיה).

ניקח כעת את שתי אפשרויות ההשקעה, 200 שקלים מידי חודש או סכום חד פעמי של 20,000 שקלים.

בשני המקרים תקופת החיסכון היא 20 שנים. הריבית השנתית היא 5%.

1. במקרה הראשון, נפקיד סכום חד פעמי של 20,000
2. במקרה השני, נפקיד מידי חודש 200 שקלים לתקופה של 10 שנים ולאחר מכן ניתן לסכום לצבור ריבית.

שימו לב לכוח של הריבית דריבית, כאשר הפקדנו את מלא סכום החיסכון בתחילת התקופה, הרוויח הילד עוד 13 אלף שקלים! ובמידה התשואה הממוצעת הייתה עולה רק באחוז אחד, הסכום היה עולה ל- 17 אלף שקלים.

מאיפה נביא את הכסף?

למזלה של סהר, מלבד ההפקדה החודשית של 200 שקלים נכנסו לתכנית החיסכון שלה עוד סכומים חד פעמים אותם היא קיבלה בלידה. סכומים אלה מהווים היום את עיקר החיסכון. לא מוכרחים להפקיד ביום הראשון את מלא הסכום, ניתן להפקיד הפקדות חד פעמיות לאורך תקופת החיסכון. אך חשוב לעשות זאת כמה שיותר מוקדם כדי לנצל את הכוח של הריבית המצטברת.

מה חשוב לזכור

1. כולנו רוצים לחסוך לילדים, אבל סביר להניח שזה יהיה החיסכון הראשון שנעצור.
2. עדיף לחסוך סכום חד פעמי על פני סכומים חודשיים
3. כך ננצל את הריבית המצטברת
4. וגם לא נפגע מכך שעצרנו את החיסכון מוקדם מהצפוי
5. לא לשכוח להשקיע במניות