תכנית חיסכון לכל ילד : האם לחסוך בבנק או בקופת גמל?

מתלבטים היכן לנהל את כספי החיסכון לילדים, בקופת גמל או בבנק? לפעמים אסור ללכת עם תחושת הבטן.

נולד לכם ילד? הוא זכאי לתכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי. בכל חודש יופקדו לזכותו או לזכותה 50 שקלים. באפשרותכם להגדיל את החיסכון ב- 50 שקלים נוספים שירדו מקצבת הילדים שתקבלו.
בפני ההורים עומדת האפשרות לבחור היכן ינוהל החיסכון בקופת גמל או בבנק. ישנם הורים הבוחרים באפשרות המוכרת והנוחה, חיסכון בבנק. יתכן והם טועים?

בדקות הקרובות נבחן את שני סוגי המקרים. הורים המבצעים בחירה באתר ביטוח לאומי ובוחרים לנהל את הכספים בבנק והורים שלא נכנסים לאתר ביטוח לאומי.

מסלולי החיסכון בבנק בתכנית חיסכון לכל ילד

הבנקים מציעים שלושה מסלולי חיסכון כאשר בכל אחד מהם ניתן לבחור האם המסלול כולל אפשרות יציאה או ללא אפשרות יציאה. במידה ובחרת מראש הפקדה בתוכנית חיסכון עם אפשרות יציאה, יהיה ניתן לשנות את מסלול החיסכון אחת ל-5 שנים.

מנגנון בררת המחדל : הורים שלא ביצעו בחירה באתר ביטוח לאומי

בהתאם לנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בסוף שנת 2015 חיו בישראל, 2.798 מיליון ילדים, כ- 15% מהם מעל לגיל 15. מנגנון בררת המחדל שהגדיר משרד האוצר קובע כי  הורים שלא ביצעו בחירה באיזה גוף הם מעוניינים לנהל את הכספים.

הורים לילדים מעל גיל 15 שלא יבצעו בחירה, הכספים יופקדו בחיסכון בנקאי ויושקעו בתכנית בריבית קבועה ולא צמודה. כאשר בנק פועלים מציע היום במסלול זה ריבית של 1.4% בשנה.

אלו הם הבנקים שזכו במכרז לניהול תכנית חיסכון לכל ילד וצפויים לנהל את הכספים עבור ילדים , לחיצה על שם הבנק תוביל למידע נוסף על התכנית לכל ילד הקיימת בבנק:

ניתן לעקוב אחרי הריבית במסלולים השונים באתר ביטוח לאומי, כאשר הבנק שמציע כיום את הריבית האטרקטיבית ביותר במסלול עם ריבית קבועה הוא בנק הפועלים.

הילד שלי בן 16, מה לעשות עם הכסף?

אמנם הילד בן 16 ואין לו עוד הרבה שנים לקבל קצבת ילדים, אבל לא צריך למהר ולשים את הכספים בבנק. צריך לחשוב מה מטרת החיסכון, והאם המטרה שלכם היא לתת לו "מתנה" בגיל 21 או להכניס בו קצת ערכי חיסכון. אם אתם רוצים לתת לו מתנה שתתמתיק לו את השחרור, חיסכון בבנק הוא בהחלט אופציה טובה. אבל אם אתם רוצים לפתוח לו חיסכון אותו הוא יוכל למהשיך בעתיד אל תשללו את קופת הגמל (שגם אותה ניתן למשוך גיל 21)

הורים לילדים מתחת לגיל 15 שבחרו לנהל את הכספים בבנק

בפני הורים לילדים מתחת לגיל 15 בררת המחדל לחיסכון היא קופת גמל, מדוע?

בבדיקה שנעשתה על ידי משרד האוצר נבחנו האלטרנטיבות השונות בין חיסכון בבנק לחיסכון בקופת גמל. בין הפרמטרים שנלקחו בחשבון היו הריבית בשוק ההון לעומת הריבית בפקדונות הבנקאים. התוצאות שהתקבלו הצביעו על יתרון ניכר לחיסכון בקופת גמל. כאשר ילד שיבחר לנהל את החיסכון שלו בקופת גמל על פני 21 שנים יקבל 8,000 שקלים יותר מאשר ילד שיבחר לנהל את כספו בחיסכון בבנק.

מקור משרד האוצר

בין היתרונות הנוספים אותם ציינו במשרד האוצר, האפשרות להעברת הכספים בין מסלולי ההשקעה השונים בקופות הגמל והאפשרות לניוד הכספים בין החברות השונות.

אז למה ההורים בוחרים בבנקים?

למרות זאת ישנן הורים לילידם מתחת לגיל 15 שבוחרים לנהל את כספי תכנית החיסכון בבנק ולא בקופת גמל, מדוע?

חיסכון לכל ילד בקופת גמל למה לשים לב?

לא מספיק רק לבחור לנהל את כספי הילדים בקופת הגמל, לכם להורים יש אחריות נוספת.

1. בחירת הגוף המנהל
2. בחירת מסלול השקעה
3. הגדלת הפקדה

בחירת הגוף המנהל

כיום שנה לאחר פתיחת התכנית כבר ניכרים פערי תשואות בין הגופים המנהלים תכניות חיסכון לכל ילד, חשוב לשים לב שבוחרים בגופים שנמצאים בראש הטבלה. חשוב לזכור כי גם לאחר שביצעתם בחירה יש לעקוב אחר התשואות ובמידת הצורך להעביר את הכספים בין החברות השונות

בחירת מסלול השקעה

בררת המחדל לחיסכון היא מסלול ברמת סיכון נמוכה, בחיסכון לטווח ארוך יש להגדיל את רמת הסיכון.

מסלול ההשקעה אותו אני בחרתי לילדי הוא מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר במנורה מבטחים, במסלול זה רמת חשיפה גבוהה למניות העומדת על יותר מ – 90%. התשואה שהשיג המסלול עמדה בשנת 2017 על 11.89%.

חוסכים שלא ביצעו בחירה עבור ילדיהם, הכספים הועברו למסלול בסיכון מועט, במסלול זה החשיפה למניות היא 17% והתשואה של המסלול נמוכה בהתאם ועומדת על 4.77%.

הגדלת ההפקדה לתכנית חיסכון לכל ילד

בכל חודש יפקיד ביטוח לאומי 50 שקלים לטובת החיסכון לילדים, באפשרותכם להגדיל את סכום ההפקדה ב- 50 שקלים נוספים. סכום זה ירד מקצבת הילדים שאתם מקבלים כיום.

שימו לב לא ניתן להגדיל את החיסכון ביותר מ – 50 שקלים. הורים המעוניינים לפתוח חיסכון נוסף לילדים יכולים לעשות זאת בפוליסת חיסכון או בקופת גמל להשקעה.

טבלה מסכמת : היכן לנהל את כספי תכנית החיסכון לכל ילד, בבנק או בקופת גמל?

בשורה התחתונה
התלבטות היא בין המוכר והידוע לבין ההבטחה שבטווח הארוך שוק ההון יניב תשואה גבוהה. בנק פועלים מציע לילד בגילאי 0 עד 1 שיתחייב לחסוך 18 שנים ריבית קבועה של 4% בשנה, זה מפתה אך מצד שני הריבית הזאת קבועה ולא צמודה למדד ולא ניתן לדעת מה תהייה הריבית (או האינפלציה בעתיד) בנוסף לא ניתן לשנות את מסלול החיסכון בבנק או את הבנק המנהל. מצד שני חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים אלטרנטיבה עשירה במניות שלאורך זמן צפויה להשיג תשואה גבוהה יותר.