בעקבות הכתבה של מירב ארלוזורוב בדה מארקר, פנו אלי עשרות אנשים בשאלה, האם אפשר לחסוך בקרן פנסיה לילדים. אז כן, אפשר לחסוך בקרן הפנסיה לילדים אבל לא, זה לא המקום הראשון שהייתי ממהר לחסוך בו לילדים שלי.
למה לא לחסוך לילדים בקרן פנסיה?
- החיסכון בקרן הפנסיה כולל רכיב של אבדן כושר עבודה. הילד בודאי לא זקוק עכשיו לרכיב זה והעלות תקטין את החיסכון.
- בקרן הפנסיה קיימים דמי ניהול על ההפקדה החודשית, שישחקו אף הם את החיסכון.
- הסעיף החשוב ביותר. החיסכון בקרן הפנסיה נעול עד לגיל פרישה. כספים אותם תחסכו לילד בגיל שנה יהיו סגורים לשישים השנים הקרובות.
- קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית, החוסך הצעיר יהיה ערב לאלפי פורשים עד שיגיע בעצמו לגיל פרישה.
אז איפה לחסוך, אולי בבנק?
אחרי שהבנו מדוע אני לא ממליץ לחסוך בקרן פנסיה, בו נראה איזה חלופות אחרות קיימות לחיסכון לילדים. בעבר היה נהוג לפתוח קופת גמל לכל ילד. את הכספים שנחסכו בקופה ניתן היה למשוך לאחר 15 שנים כסכום חד פעמי פטור ממס. משנת 2005 החיסכון בקופות הגמל הוא חיסכון לגיל פרישה ויתרה מכך משנת 2008 החיסכון הוא חיסכון לקצבה בדומה לחיסכון בקרן הפנסיה.
הבנקים השונים מציעים מגוון תוכניות חיסכון לילדים, לדוגמא תכנית חיסכון של בנק גדול מציעה אפשרות לתכנית חיסכון שקלית ! התכנית היא ל-15 שנים עם תחנת יציאה ראשונה לאחר שלוש שנים ועבור התענוג הזה נקבל ריבית של פריים בניכוי של 1.9%. ריבית הפריים בישראל היום היא 2.5%. כלומר נקבל ריבית של 0.6% ! כמובן במידה ונצבור רווחים בתכנית נשלם מס על החיסכון.
אז אנחנו מבינים, החיסכון בבנק הוא לא כל כך אטרקטיבי. אז איזה אפשרויות השקעה נותרו לנו? לקנות קרן נאמנות? להשקיע בבלטות?
איך אני חוסך?
חלופה נוספת שקיימת והיא לא כל כך מוכרת היא הפוליסה הפיננסית. מדובר בפוליסות ביטוח לצרכי חיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים. אני חוסך בפוליסה של מנורה מבטחים בשם top finance (גילוי נאות, אני עובד מנורה מבטחים) אבל קיימות פוליסות דומות גם בחברות אחרות כמו הראל או הכשרה חברה לביטוח.
>>>מוצר חיסכון נוסף שניתן לחסוך בו לילדים הוא קופת הגמל להשקעה
מה הן היתרונות בפוליסה הפיננסית?
- ניתן להעביר לפוליסה הפקדה חודשית באמצעות הוראת קבע או כרטיס אשראי, אין מניעה להעביר גם הפקדות חד פעמיות לתכנית.
- הכספים נזילים תמיד ! אפשר לדוגמא למשוך רק חלק מהכסף שהילד הגיע לגיל 13 ואז להפקיד מחדש את הצ'קים שהוא קיבל לבר המצווה.
- אפשר להחליף מסלולי השקעה בכל זמן. לדוגמא, אני הנחתי שהחיסכון של הילדים שלי יהיה לכמה שנים טובות אז בחרתי עבורם מסלולים מנייתים. בכל שלב אפשר לשנות את מסלול ההשקעה, במנורה אפשר לעשות את זה גם באינטרנט.
- שינוי מסלול השקעה הוא לא אירוע שחייב במס. בחיסכון בקרן נאמנות בכל מכירה של הקרן משלמים מס רווחי הון, כאן ניתן לעבור בין המסלולים השונים בלי שהדבר יחשב כאירוע מס.
- אמנם יש דמי ניהול על התכנית אבל מדובר בדמי ניהול מהצבירה בלבד. אין דמי ניהול על ההפקדות ואין עמלות שמירה או מכירה בדומה לחיסכון בקרן נאמנות או מוצרים אחרים בבנקים.
- כפי שכתבתי מעל, במעבר בין מסלולי השקעה לא משלמים מס רווחי הון, משלמים מס רווחי הון רק בסוף התקופה בזמן המשיכה. אותו שיעור מס רווחי הון כמו בכל תכנית אחרת.
אם זה כל כך מוצלח למה אף אחד לא מכיר את זה?
חברות הביטוח משווקות את המוצרים שלהם באמצעות סוכני ביטוח. לכן, לא ראיתם קמפיין לפוליסה כזאת בטלוויזיה ובטוח שלא יציעו לכם את התכנית הזאת בבנק, להם יש מספיק מוצרים משלהם. במידה ואתם מעוניינים בפוליסה מהסוג הזה, אתם פשוט צריכים להיכנס לאתר של אחת מחברות הביטוח ולבחור מוצר.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
שלום רב,
בכוונתי לרכוש פוליסות פיננסיות לנכדי.
השאלה היא מה יקרה לחשבונות/פוליסות כשאלך לעולמי
והוראות הקבע תפסקנה?
במידה והפוליסה היא על שמך יש להגדיר מוטבים בפוליסה שיוכלו למשוך את הכספים לאחר מותך.
במידה והפוליסות הן על שם הילדים יהיה ניתן בעתיד לשנות את אמצעי התשלום (או להפסיק את התשלומים)
היי
יש לי השקפה אחרת בנוגע לפנסיה, אם אפשר לשתף.
ברגע שאתה פותח לפנסיה לילד בגיל קטן, אז נכון שאתה משלם אובדן כושר עבודה מיותר, אך:
אתה גורם לילד שלך להגיע לגיל עבודה עם פנסיה מכובדת מאוד, מה שיכול לגרום לו לחשוב להפריש אליה פחות ולהנות יות מחייו. אחרי הכל, פנסיה זה דבר מנדטורי, לא כמו פוליסת חסכון. ז"א, הוא יהיה חייב לעשות אותה בעתיד, אז אם אתה מסייע לו כעת כאשר הוא בגיל צעיר מאוד, אז כאשר יהיה גדול הוא לבטח יהנה מזה, כפי שאמרתי.
אך יש עוד עניין. אם יש לי ילד בן 5 ואני פותח לו קקן פנסיה, אזי העלות של הביטוחים שאתה מדבר עליהם (כושר עבודה וכו) יהיו מאוד מואד נמוכים, והם ימשיכו להיות מאוד מאוד נמוכים גם כאשר הוא יגיע לגיל 20, הרי אנו יודעים כי עלות הביטוחים היא פונקציה של גיל ההצטרפות, ואם הוא מצטרף בגיל 5 הוא יהנה וימשיך ל להנות מעלות נמוכה מאוד גם כאשר יגיע לגיל 20. לשון אחרת, ילד בן 5 שמצטרף לפנסיה ישלם בעבור עלויות הביטוח, כאשר יגיע לגיל 20, הרבה פחות ממישהו שמצטרף רק בגיל פנסיה בגיל 20.
לא כך?
אשמח להתיחסותך
וליד
הי וליד,
גובה הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות, אך עלות הכיסוי תיקבע בהתאם לגיל החוסך וגובה הכיסוי הנרכש.
ניקח שני חוסכים בני 20, האלד התחיל לחסוך היום והשני בגיל 5. עלות אבדן כושר העבודה שלהם תייה זהה.
עלות השארים היא פונקציה של גובה החיסכון ולכן עלות הכיסוי לשארים של החוסך שהתחיל לחסוך בגיל 5 תהייה נמוכה יותר.
שלום נדב
הבלוג שלך מקסים נחשפתי אליו אתמול ומאז קוראת…
רציתי להבין מה היתרון של פוליסת החיסכון על פני לדוגמא קופת גמל להשקעה (שם דמי ניהול חצי ואפילו רבע ממה שאתה מביא כאן)
איזה יתרון יש לפוליסת החיסכון?
היי מיכל,
תודה רבה 🙂
הפוסט נכתב במקור לפני שיצאה לשוק קופת הגמל להשקעה, כחיסכון לילדים עד לסכום של 70 אלף ש"ח אין באמת שום יתרון לפוליסה על פני הגמל להשקעה (נגעתי בזה בכתבה שפרסמתי בביזפורטל לא מזמן)
בהקשר של דמי הניהול בפוליסות, יש היום פוליסות מחקות מדד של הראל בדמי ניהול של 0.6% אפשר לנסות גם אותם.
הי נדב,
מה דעתך על החלופות שהצעת ביחס נניח לרכישת קרן מחקה מדד באופן עצמאי בבית השקעות ? (עם פיזור מתאים וכו׳).
הרי אפשר לצמצם ככה דמי ניהול, וגם ככה החלופות המוצעות לא טומנות איזו הטבת מס מטורפת בהנחה שאתה לא חוסך לילד שלך בעבור גיל הפרישה שלו.
תודה!
הי דולב,
מאז שהפוסט פורסם יצאו חלופות חיסכון נוספות, כל עוד מפקידים את הסכום כסכום חד פעמי כל חלופה היא טובה.
כמובן שבאמצעות תיק השקעות ניתן לחסוך את דמי הניהול על הצבירה