למה צריך ביטוח מנהלים?

למרות שברור לכולם שעדיף לחסוך בקרן פנסיה עדיין 440 מיליארד שקלים מנוהלים בביטוחי מנהלים. מעבר למוצרים אחרים ישפר את מצבו של החוסך בפרישה.

ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני לצד קרן הפנסיה וקופת הגמל. לאורך שנים התנהל דיון מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, כיום נראה שהתשובה לשאלה ברורה כאשר מרבית החוסכים החדשים שמצטרפים לשוק העבודה בוחרים לחסוך בקרן הפנסיה.

למרות שהיום זה נראה ברור, לאורך השנים חוסכים רבים הצטרפו לביטוחי מנהלים. חלקם בחרו לפצל את ההפקדה בין קרן הפנסיה לבין ביטוח המנהלים וחלקם הקטן הצטרף רק לביטוחי מנהלים.

כיום, בביטוחי המנהלים עדיין מנוהלים כ- 440 מליארד שקלים בעוד שבקרנות הפנסיה החדשות מנוהל כבר סכום גבוה הרבה יותר, 640 מליארד שקלים נכון לחודש פברואר 2023.

במאמרים קודמים עסקנו בשאלה – ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות אבל נראה שהפעם נהייה יותר החלטיים – ונשאל את עצמנו למה בכלל צריך להישאר בביטוח מנהלים?

האזינו לפרק שבו השתתפתי בנושא ביטוחי המנהלים

ננסה לעבור שאלה שאלה שמטרידה את החוסכים שעדיין נשארו בביטוחי המנהלים ואולי נצליח לשפר את מצב החיסכון הפנסיוני שלהם.

יש לי ביטוח מנהלים ישן האם כדאי לשמור עליו?

חוסכים רבים אומרים לי "יש לי ביטוח מנהלים ישן, כל השנים אמרו לי לשמור עליו". אז בואו נבין מה הכוונה ביטוח מנהלים ישן ונראה האם אנחנו מדברים על אותו הדבר.

ביטוחי המנהלים מתחלקים לחמש תקופות מרכזיות:

פוליסות אם תשואה מובטחת הן כמובן פוליסות מצויינות. גם אם אתם גברים והצטרפתם לביטוח מנהלים עד ליוני 2001 הפוליסה שלכם נחשבת פוליסה טובה ובמקרים רבים כדאי להישאר בה. במקרים חריגים לאורך תקופת החיסכון או בתקופת הפרישה יהיה כדאי לבחון את הכדאיות למעבר לקרן פנסיה.

במידה שאתם נשים, יש לבחון את הכדאיות האם כדאי לעבור מביטוח המנהלים אל קרן הפנסיה.

הצטרפתם לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001, כנראה כדאי לכם לעבור לקרן הפנסיה.

לגבי כל מי שהצטרף לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001, בסבירות גבוהה מאוד כדאי לכם לעבור לקרן הפנסיה.

הסיבה הראשונה היא חיסכון בדמי הניהול.

דמי ניהול ביטוח מנהלים ישן, עד לדצמבר 2003 היו שני סוגים של דמי ניהול, דמי ניהול מהצבירה בגובה 0.6% ודמי ניהול בשיעור של 15% על הרווח הריאלי.

לצורך הדוגמה, חוסך עם 1.2 מליון ש"ח שילם בשנת 2020 דמי ניהול בגובה 20,000 ש"ח. מרביתם רק בגין הרווחים שנצברו בפוליסה.

במידה שהמבוטח היה עובר לקופת גמל ומשלם שם רק דמי ניהול על הצבירה בגובה 0.6% היה חוסך 12 אלף ש"ח בשנה.

בביטוחי מנהלים לאחר שנת 2004 יש דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה, דמי הניהול מהפקדה יכולים להגיע עד 2%, אך בפועל הם בסביבות 1%, עדיין גבוה הרבה יותר מדמי הניהול שניתן לקבל בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים.

מספר דוגמאות לדמי הניהול בביטוחי המנהלים מתוך אתר ביטוח נט, דמי הניהול מהפקדה הם מעבר ל- 1% ואילו דמי הניהול מהפקדה הם יותר מ- 2%.

לצורך המחשה בקרנות ברירת המחדל החדשות דמי הניהול מהפקדה עומדים על 0.22% ועל 1% מהפקדה החודשית. כלומר דמי הניהול בביטוחי המנהלים הם פי 4, ממה שניתן לקבל בקרנות ברירת המחדל, הפער הזה עד הפרישה יכל להיות שווה עשרות אלפי שקלים.

יש לי מקדם מובטח בביטוח המנהלים

דמי הניהול הם לא הסיפור היחידי כאן, כמובן שחוסך בן 40 יחסוך עשרות אלפי שקלים עד הפרישה. אבל האם לפורש בן 60 כדאי להישאר בביטוח מנהלים? הרי המעבר לקרן הפנסיה או לקופת הגמל לא יחסוך לו כל כך הרבה כסף עד הפנסיה.

חוסכים מבוגרים כנראה לא יחסכו כל כך הרבה דמי ניהול, אבל במיוחד הם צריכים להבין שביטוח המנהלים הוא לא המוצר ממנו הם צריכים לפרוש.

לאורך השנים חוסכים שימרו את ביטוח המנהלים שלהם מתוך תפיסה שהם משלמים יותר, אבל הם מקבלים מקדם מובטח. מקדם שנקבע ביום שהצטרפו לפוליסה והוא ישמש אותם במועד הפרישה. אך האם אתם באמת מכירים את המקדם המובטח בביטוח המנהלים שלכם?

בפוליסות ביטוח מנהלים שנפתחו לאחר יוני 2001 יש מקדם במסלול פרישה אחד, מקדם המבטיח קצבה לפורש לכל ימי חייו ובמקרה של מוות המקדם מבטיח 240 תשלומים מובטחים.

בפוליסות ביטוח מנהלים שנפתחו לאחר יוני 2001 יש מקדם במסלול פרישה אחד, מקדם המבטיח קצבה לפורש לכל ימי חייו ובמקרה של מוות המקדם מבטיח 240 תשלומים מובטחים.

לדוגמה,

הפורש החל לקבל קצבה בגיל 67 והלך לעולמו בגיל 86. מכיוון שהפוליסה כוללת 240 תשלומים מובטחים הפוליסה תשלם 12 תשלומים למוטבים של הפורש.

במידה שהפורש ילך לעולמו בגיל 88 יגמרו התשלומים בפוליסה ואיש לא יקבל עוד קצבה לאחר מותו של הפורש.

אם אתם עונים על השאלות הבאות אין לכם סיבה להישאר בפוליסה

• האם אתם נשואים?
• האם אתם מרוויחים יותר מבן הזוג שלכם?
• האם קיים פער גילאים בין בני הזוג?

אם עניתם בחיוב לפחות על 2 משלוש השאלות, אתם כנראה לא צריכים להישאר בפוליסה, המקדם המובטח שקיים בתכנית לא ישמש אתכם בפרישה.

במעבר לקרן הפנסיה תוכלו לבחור במסלול פרישה שיבטיח קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה, קצבת הזקנה תהייה יציבה יותר בזכות מנגנון הבטחת התשואה ומקדם הפרישה (נכון להיום) יהיה נמוך יותר.

>>>קריאה נוספת: האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה

אני מרוויח מעל 20 אלף ש"ח בחודש אני חייב לחסוך בביטוח מנהלים?

אז ראינו כי קרן הפנסיה זולה יותר והיא מבטיחה בפרישה יציבות שלא קיימת בביטוחי המנהלים ולכן לתפיסתי כל חוסך צריך לנצל את הרובד הראשון בחיסכון בקרן פנסיה מקיפה, חוסכים שמרוויחים מעבר לתקרה ויש ברשותם היום ביטוח מנהלים צריכים לבחון את האפשרויות העומדות לרשותם:

• קרן פנסיה משלימה
• קופת גמל
• ביטוח מנהלים חדש

במידה שאתם מבוטחים בביטוח מנהלים ואין לכם קרן פנסיה מקיפה, אתם צריכים קודם כל לנצל את ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה.

בקרן הפנסיה המשלימה, תשלמו את דמי הניהול הזולים ביותר בנוסף תוכלו לקבל כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה וכיסוי לשאירים בדומה לקרן הפנסיה המשלימה. קרן הפנסיה המשלימה היא ככל הנראה האפשרות המשתלמת ביותר.

במעבר לקופת גמל תוזילו את דמי הניהול שאתם משלמים ביחס למצב הקיים היום (בביטוח המנהלים) אך עלויות הכיסוי הביטוחי יהיו גבוהות יותר ביחס לקרן הפנסיה. שימו לב שככל שהפקדתם ממספר מקומות עבודה אל ביטוח המנהלים, במעבר לקופת הגמל יפתחו לכם מספר קופות גמל כמספר המעסיקים אצלם עבדתם.

האפשרות השלישית היא פתיחת פוליסת ביטוח מנהלים חדשה, בפוליסה החדשה תשלמו דמי ניהול זולים יותר ביחס לביטוח המנהלים הקיים ובניגוד לקופת הגמל תיפתח לכם תכנית אחת.

>>>עוד על ההבדלים בין המוצרים הפנסיונים לבעלי שכר גבוה

בשורה התחתונה

אם ספק שבמידה שהצטרפתם לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001 עליכם לבחון את הכדאיות למעבר לקרן הפנסיה. הדברים שעשויים להשפיע על החלטה שלכם הם לא דמי הניהול או המקדם, אלא המצב הבריאותי או רכיב הפיצויים (בפוליסות עד 12/2003).

במידה שכבר נצלתם את מלא התקרה במסגרת קרן הפנסיה המקיפה, יש לבחון את האלטרנטיבה לחיסכון. האם היא תהייה קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או אולי פוליסת ביטוח מנהלים חדשה.

אם אתם עדיין לא שלמים עם ההחלטה, אנחנו מזמינים אתכם לשיחת תכנון פנסיוני קצרה, אני בטוח שבעקבותיה מצב החיסכון הפנסיוני שלכם ישתפר.

לקבלת הצעה לבחינת הכדאיות לסגירת הביטוח המנהלים שברשותכם