דף הבית / קרן פנסיה / האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה?

האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה?

סיימתי לעבוד ואני מתלבט האם להפקיד באופן עצמאי או לבצע הסדר ריסק לשמירה על הזכויות שלי בקרן הפנסיה.

בקרן הפנסיה מלבד החיסכון לגיל זקנה קיימים שני כיסויים ביטוחים, אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות (ביטוח שארים). בהפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה מלבד הפגיעה בחיסכון לפרישה, נפסקים הכיסויים בקרן ונפסקת צבירת הוותק עבור תקופת אכשרה.

>>>יצאת לחופשת לידה? כך תשמרי על הכיסויים הביטוחיים שלך בקרן הפנסיה

כיצד נשמור על הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה?

בפני עובד שסיים את עבודתו ומעוניין בשמירת הוותק והכיסויים הביטוחיים עומדות שלוש אפשרויות:

  • ארכת ביטוח
  • הסדר ריסק
  • הפקדה באופן עצמאי

ארכת ביטוח

סיום עבודה הוא מאורע מטלטל מבחינת העובד וזה לא משנה האם סיום העבודה נעשה מיוזמתו או ביוזמת המעסיק. לכן מתוך הבנה שעובד שסיים את עבודתו לא מודע לגמרי לחשיבות נושא שמירת הזכויות בקרן הפנסיה קיימת תקופה של  5 חודשים. בתקופה זו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה נשמרים באופן אוטומטי וקרן הפנסיה נחשבת לפעילה.

תקופה זו נקראת ארכת ביטוח, במהלך התקופה עלות הכיסויים הביטוחים יורדת מתוך הצבירה הקיימת בקרן.

במהלך ארכת הביטוח על העובד להחליט האם הוא שומר על הזכויות בקרן באמצעות הסדר ריסק, מחדש הפקדות ממקום עבודה חדש או מחדש הפקדות באופן עצמאי.

בתום ארכת הביטוח יפסקו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה שנצברה תלך לאיבוד. בהצטרפות חדשה לקרן הפנסיה, יתכן ותידרש למלא מחדש הצהרת בריאות.

במידה ולא תעדכן את קרן הפנסיה כיצד אתה מעוניין לשמור על זכויותך בתום ארכת הביטוח יפסק הכיסוי הביטוחי שלך בקרן ותאבד את תקופת האכשרה שצברת באופן מיידי.

>>>קריאה נוספת: סיימתם לעבוד? 4 דברים שחשוב שתדעו

הסדר ריסק

תקופת ארכת הביטוח היא תקופה של 5 חודשים, במידה ואין ביכולתך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה לתקופה העולה על חמישה חודשים ניתן לבצע הסדר ריסק.

בהסדר ריסק אתה משלם את אותה עלות הכיסוי הביטוחי כמו בתקופה שהפקדת לקרן הפנסיה ובצורה הזאת שומר על אותה הכנסה מבוטחת בקרן הפנסיה. הסדר הריסק אינו מגדיל את החיסכון הקיים בקרן ורק שומר על הכיסויים הביטוחים

לכמה זמן ניתן לבצע הסדר ריסק?

את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה שאינה עולה על תקופת ההפקדות האחרונה שלך לקרן הפנסיה ולא יותר מ- 24 חודשים.

לדוגמא, עובד שהפקיד 8 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 8 חודשים. עובד שהפקיד במשך 60 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 24 חודשים.

חשוב לזכור ! תקופת ארכת הביטוח נכללת במספר חודשי הסדר הריסק.

לאחר תום הסדר הריסק אין ארכת ביטוח חדשה ועליך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה באופן עצמאי או דרך מעסיק חדש.

הפקדה באופן עצמאי

מכיוון ותשלום הריסק בלבד אינו מגדיל את החיסכון, ישנם חוסכים המבקשים להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה. הפקדה באופן עצמאי מגדילה את החיסכון הקיים בקרן, שומרת על תקופת האכשרה ומבטחת אותך בפני אבדן כושר עבודה ומקרי מוות. במקרים מסוימים שכירים שמפקידים באופן עצמאי יכולים לקבל הטבות מס.

בהפקדה באופן עצמאי, אתה בוחר את גובה ההפקדה החודשית, בהתאם לגובה ההפקדה יגזר גם השכר המבוטח שלך בקרן.

לדוגמא, במידה ובחרת להפקיד 500 ש"ח מידי חודש, הקרן תחשב את השכר שלך בחלוקה הבאה:

500 ש"ח חלקי 16% גובה השכר המבוטח יהיה 3,125 ש"ח

האם להפקיד באופן עצמאי או לבצע הסדר ריסק?

הסדר הריסק זול יותר מהפקדה באופן עצמאי, אך הוא מוגבל בזמן ואינו מגדיל את החיסכון לפנסיה. לכן עולה השאלה, האם לא כדאי להפקיד בתקופה זו באופן עצמאי?

ניקח לצורך הדוגמא את יניב, שכיר בן 30 שהרוויח שכר של 8,000 שקלים וכעת מתלבט האם לבצע הסדר ריסק או להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי.

עלות הריסק החודשית לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחים בקרן היא 53 שקלים, עלות זאת תרד מהחיסכון הקיים בקרן ולא תגדיל את הצבירה הקיימת.

הסדר ריסקהפקדה באופן עצמאי
שמירה על תקופת אכשרהקייםקיים
עלותזולהבהתאם ליכולת הכלכלית
שמירה על כיסוי ביטוחיכמו בתקופת העבודהבהתאם לגובה ההפקדה
שמירה על ביטוח למקרה מוותכמו בתקופת העבודהבהתאם לגובה ההפקדה
משך הזמן שניתן לבצעמוגבל בזמןללא הגבלה
השפעה עתידיתעשוי להשפיע על הכנסה המבוטחת משפיע על הכנסה מבוטחת בהתאם לגובה ההפקדה

באפשרות יניב לבחור האם לבצע הפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה, כדי לשמור על הכנסה מבוטחת של 8,000 שקלים על יניב להפקיד סכום שנע בין 1,000 שקלים ל – 1,280 שקלים.

כמובן יניב יכל להפקיד גם סכומים נמוכים יותר, אך הפקדה מסכום נמוך יותר תקטין את השכר המבוטח שלו בקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה

  • סיימת לעבוד ואתה מתחיל מייד לעבוד במקום עבודה חדש, ארכת הביטוח בקרן הפנסיה תשמור על זכויותיך הפנסיוניות.
  • במידה ותתחיל לעבוד לאחר תום תקפת ארכת הביטוח יש באפשרותך לבצע הסדר ריסק.
  • במידה ויש לך יכולת כלכלית  או שלא צברת מספיק חודשי וותק לצורך הסדר ריסק, ניתן לבצע הפקדות במעמד עצמאי לקרן הפנסיה.
האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כסמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

27 comments

  1. האם בסיום התקופה המקסימלית של הסדר ריסק אפשר להתחיל להפקיד באופן עצמאי?

  2. היי נדב,

    קודם כל – תודה על המאמרים, תמיד נעימים ובהירים לקריאה.
    הייתי רוצה לשאול לגבי ההבדל בשכר המבוטח בין הסדר ריסק להפקדה העצמאית: האם יתכן שהריסק הזמני יבטיח שכר מבוטח כמו קודם (נניח 8,000 כמו בדוגמה שנתת) ע"י הפקדה זולה, אבל כשתפקיד עצמאית השכר המבוטח ייגזר מגובה ההפקדה החודשית?
    זה יוצר מצב קצת הזוי, שבו אדם שאיבד את כושר יבודתו בהסדר ריסק יקבל קצבה גבוהה יותר מהקרן מאשר אם היה מפקיד עצמאית. האם זה אכן כך או שפיספסתי משהו?

    • שלום ליאור ותודה,

      זאת אכן המטרה של הסדר ריסק, תשלום חודשי של עלות הכיסויים בלבד ללא הגדלת החיסכון. לעומת זאת הפקדה עצמאית נועדה בראש ובראשונה להגדיל את החיסכון לפנסיה והכיסוי הביטוחי יגזר מאותה הפקדה. לשם ההמחשה הפקדה של 300 שקלים תבטח שכר של כ- 1,875 שקלים.

  3. יפה.
    עוד כמה נקודות להרחיב:
    ניתן לאחר השנתיים לבקש אישור חריג לארכה של עוד שנה לכיסויים במחיר מוזל, ללא הפקדות.
    לא ציינת שאם לדוגמה השכר לפני הפיטורים הוא 8000 ואח"כ מפקידים עצמאית על 2000₪, הכיסויים נגזרים רק על ה2000 ובחזרה למקום עבודה חדש נגיד עם שכר זהה 8000, יצטרך הצהרת בריאות על ההפרש שלא הופקד, בדוגמה על ה6000

    • בוקר טוב אביה,

      1. הערה הזאת לא מוכרת לי, באיזה קרן ניתן להמשיך את הסדר הריסק מעבר לשנתיים?
      2. הנושא הזה מצויין כמה פעמים, הקטנת ההפקדה תקטין את השכר המבוטח. לעניין החיתום זה עשוי להשתנות מקרן לקרן.

  4. שלום נדב, ראשית תוד על הפוסטים הברורים והמלמדים.
    אני הן 57 ובשלבי חיפוש עבודה (שכנראה יקח תהליך של חודשים).
    יש לי בטוח מנהלים מבטיח תשואה ומקדם המרה.
    אני שוקל להפקיד עצמאית כדי לשמר את תוכנית הביטוח המקדם והתשואה. האם זה שיקול נכון? או עדיף לנהל את הכספים בשוק ההון הנזיל?
    תודה

  5. שלום נדב,
    האם ניתן לנייד קרן פנסיה כאשר החוסך נמצא בהסדר ריסק ולהמשיך את אותו הסדר עד לתום לתקופה המקסימלית כפי שהיתה מותרת בקרן המקורית ? תודה מראש !

    • הי משה,

      ניתן לנייד את הכספים גם במהלך הסדר הריסק.
      האם ניתן להמשיך את הסדר הריסק בקרן המקבלת? אני מציע שתפנה אל הקרן אליה אתה מבקש לנייד. אני אישית לא ממליץ על מהלך כזה.

      • תודה רבה על התגובה. הבנתי. אם כך, מהלך כזה כדאי לעשות בשלב שבו עדיין יש הפקדות שוטפות. שאלה נוספת ברשותך, אם אדם מפקיד באופן שוטף מעל לשנתיים, מנייד לקרן אחרת ושם מפסיק עם ההפקדות אחרי 3,4 חודשים. האם בגרירת הותק מהקרן הקודמת, יתאפשר לו בקרן החדשה להימצא בהסדר ריסק למשך שנתיים ?

        • הי משה,

          בעיקרון ניתן להתחשב בותק שעבר מהקרן הותיקה לצורך הסדר הריסק. כדאי לודא זאת בקרן המקבלת לפני הניוד.

      • היי נדב,

        בהקשר דומה לשאלה של משה, מה דעתך לגבי ביצוע ניוד במהלך 5 החודשים שבין הפסקת ההפקדות לבין התחלת ה״ריסק הזמני״? (בהנחה שעדיין אין מעסיק חדש).
        במקרה כזה המעבר ממעמד ״עמית פעיל״ ל״עמית לא-פעיל״ מתבצע *לאחר* המעבר לקרן הפנסיה המקבלת.
        האם קרן הפנסיה המקבלת מחוייבת להציע הסדר ריסק גם אם מעולם לא בוצעו הפקדות אליה, כמו במקרה שתיארתי?

        תודה רבה!

  6. תודה רבה נדב, מידע חשוב ביותר.
    לחוסך פעיל שמעריך שלפניו תקופה של אבטלה כדאי בעקבות רפורמת פנסיית ברירת המחדל לשקול ניוד לאחת החברות הזוכות, שכן אצלם דמי הניהול מצבירה לא יעלו למקסימום במקרה שהקרן איננה פעילה. כמובן, כל עוד יוודא שיוכל לשמור על זכויותיו במסגרת הסדר ריסק בחברה הקולטת.

  7. תיקון קטן לדבריו של משה:
    כאשר קרן הפנסיה ברירת המחדל הופכת ללא פעילה – דמי הניהול קופצים! עם זאת, ההפקדה המינימלית כדי לשמור על הקרן פעילה היא בסך 100 ש"ח בחודש (זה לפחות מה שבדקתי מול מיטב דש), שזה יחסית נמוך בהשוואה להפקדה מינימלית (לצורך שמירת תנאים) בקרנות פנסיה שאינן ברירת מחדל, ככה שבמקרה שמשה תיאר – עדיין שווה לשקול בחיוב מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל תוך על הפקדה חודשית של 100 ש" ח

    • עודד, להבנתי אם אתה רוצה לשמור על הכיסויים שלך באותו גובה כפי שהיו במשכורת האחרונה באמצעות ריסק זמני, לא תוכל להפקיד שום סכום על עוד אתה בהסדר הריסק. בנוסף, שאלתי את פורום החוסכים לפנסיה וגם לפי תגובות בפורום הסולידית ודמי הניהול בפנסיית ברירת מחדל אינם מותנים בכך שהעמית יהיה פעיל.
      ראה גם את הפרסום של מיטב דש על ההצטרפות לפנסיית ברירת מחדל. אתה רואה שם התניה שעליך להיות חוסך פעיל בכדי להנות מדמי הניהול של ברירת מחדל ? אין התניה כזאת …
      https://www.meitavdash.co.il/products/pension-default/#11314

      • היי משה,
        אחדד את דבריי.
        לא התייחסתי בכלל לנושא הריסק הזמני, ובאמת לא בדקתי את הנושא הספציפי הזה.
        מה שכן, לאחר שיחות עם שלושה נציגים שונים של מיטב דש בשבוע האחרון – כולם הבהירו לי שלאחר 5 חודשים ללא הפקדות לקרן הפנסיה ברירת המחדל – הם כבר לא מחוייבים לתת את דמי הניהול אליהם התחייבי במכרז של משרד האוצר.
        אני לא יודע באמת איפה זה מופיע בתקנון שלהם. ניסיתי לחפש במסמכים של המכרז עצמו וגם לא מצאתי משהו כזה. מעניין איפה זה מופיע, כי קשה להאמין שהנציגים בדו את זה מליבם.

  8. שלום נדב,
    בתום תקופת הסדר הריסק המקסימלי (אחרי שנתיים), האם אפשר לשחק עם הפקדות עצמאיות וארכת ביטוח/הסדר ריסק נוסף?

    לדוגמא:
    הפקדה עצמאית של חודש אחד, לאחר מכן ארכת ביטוח של 5 חודשים, הפקדה עצמאית של עוד חודש, ארכת ביטוח של 5 חודשים, וכו'.

    דוגמא אחרת:
    הפקדה עצמאית במשך 3 חודשים, הסדר ריסק ל-3 חודשים, הפקדה עצמאית במשך 3 חודשים, הסדר ריסק ל-3 חודשים, וכו'.

  9. היי נדב,

    במידה ואני מפקיד באופן עצמאי לביטוח מנהלים וקרן פנסיה בזמן שאני נמצא בין עבודות, למעשה אני מפקיד כסף פטור ממס מחשבון הבנק שלי והופך אותו לקצבה בעתיד.
    1. האם כל הסכום יוכר כקצבה מוכרת (פטורה ממס)?
    2. האם יש בעיה עם 34 א' ש"ח הראשונים (כמו בתיקון 190)?

    תודה

    • ערב טוב,

      סכום שלא יוכר לך לצורך הטבות מס יחשב כקצבה מוכרת. בעיקרון קיימת כאן אותה מגבלה כמו בתיקון 190. יהיה עליך להוכיח כי אינך זכאי להטבת מס בעבור ההפקדה.

      • תודה,

        האם יש משהו שניתן לעשות כדי להבטיח שהכספים יוכרו כקצבה מוכרת?
        או שזה משהו שאצטרך לטפל בו בפרישה בעוד כמה עשרות שנים?
        לא כל כך ברור איך בדיוק אוכל להוכיח כי לא הייתי זכאי להטבת מס.

        אני רוצה להגדיל את החסכון בזמן שאני לא עובד, אבל מפחד שאצטרך לשלם מס גבוה על כספים שכרגע הם פטורים.

        • בתקנות נאמר שבמידה והעדכנת את הקרן במעמד ההפקדה שהכספים הם פטורים הם יצטרכו לרשום אותם ככספי קצבה מוכרת,
          ההגדרה היא אמורפית ולא ברור האם היא תעשה. למעשה כל הטיפול בכספי הקצבה המוכרת נופל כרגע בין הכיסאות בין מס הכנסה לבין הגופים.
          אני מניח שעד שאני אצא לפנסיה זה יטופל.

          • שלום נדב.
            האם הסדר ריסק מוסיף חודשי וותק בקרן הפנסיה?
            הכוונה לדוגמה עמית נמצא בתקופת אכשרה של שלוש שנים,
            ביצע הסדר ריסק לתקופה מקסימלית של שנתיים,
            האם בסיום הסדר הסדר הריסק אפשר להגיד שתקופת אכשרה של 60 חודשים הסתיימה?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: