דף הבית / קרן פנסיה / אמהות חד הוריות? גרושים? אתם חייבים לקרוא את הכתבה עד הסוף

אמהות חד הוריות? גרושים? אתם חייבים לקרוא את הכתבה עד הסוף

קרנות הפנסיה מעניקות ביטוח למקרה של מוות. אך גובה הביטוח שונה מאוד בין קרן לקרן. הפער בתשלום לילדיהם של אמהות חד הוריות והורים גרושים עשוי להגיע לאלפי שקלים בחודש.

בשנים האחרונות תופעת האמהות החד הוריות צוברת תאוצה, על אחוז הגירושים הגבוה אין כלל צורך להוסיף. לא פלא שנקודה משמעותית זאת תופסת חלק בתקנון קרן הפנסיה.

ביטוח למקרה מוות בקרן הפנסיה

מלבד החיסכון לזקנה וביטוח לאבדן כושר עבודה כוללת קרן הפנסיה גם ביטוח למקרה של מוות, ביטוח שארים. במקרה של מוות יקבלו שאריו של המבוטח (או המבוטחת) קצבה חודשית, בן הזוג יקבל קצבה לכל חייו והילדים יקבלו קצבה עד לגיל 21.

ניקח לדוגמא אדם נשוי עם שני ילדים ושכר של 10,000 שקלים. במקרה של מוות, קצבת השארים המקסימאלית תחולק באופן הבא:

  • בת הזוג תקבל 60% מהקצבה. הכנסה חודשית של 6,000 שקלים.
  • כל ילד יקבל 2,000 שקלים בחודש עד לגיל 21.
  • כאשר הילד הגדול יגיע לגיל 21 נגדיל את קצבה הזקנה של הילד הצעיר ל- 3,000 שקלים. אותם הוא יקבל עד לגיל 21.

סך הקצבאות שיחולקו לא יעלו על השכר המבוטח בקרן הפנסיה.

הערת הגב, קצבת השארים מושפעת מהגיל בו הצטרף המבוטח לקרן הפנסיה נרחיב על כך בעתיד בינתיים ניתן לקרוא עד כך כאן.

מה קורה כאשר אין בן זוג?

כאשר מדובר במקרה מוות של מבוטח ללא בן זוג, נחלקות הקרנות בגובה התשלום. חלק מהקרנות ישלמו את מלא הקצבה 100% מהשכר לילדים עד לגיל 21, לדוגמא מבטחים החדשה או מיטבית עתודות. וקרנות פנסיה אחרות כמו קרן הפנסיה של דש מיטב או קרן הפנסיה של מקפת, ישלמו רק 60% מהשכר לילדים. הפער עשוי להיות אלפי שקלים בחודש.

ניקח לדוגמא אם חד הורית, עם הכנסה של 10,000 שקלים בחודש וילד אחד. חס וחלילה במקרה של מוות, יקבל הילד מקרן הפנסיה של מבטחים החדשה קצבה חודשית של 10,000 שקלים ואילו בקרן הפנסיה של דש מיטב הוא יקבל קצבה בגובה של 6,000 שקלים.

הפער כאמור עומד על 4,000 שקלים בחודש.

קצבת שארים לחד הוריותתמונה צולמה במקור על ידי maike braid

מבוטחים בפניקס, תסתכלו באותיות הקטנות

מספר קרנות פנסיה מעניקות ליתומים קצבה בגובה 100% מהשכר כאשר מדובר בהורה בודד, גרוש או חד הורי. קרנות פנסיה כמו מבטחים החדשה, הראל או מיטבית עתודות של כלל. גם בפניקס קיימת אפשרות שהילד יקבל קצבה בגובה 100% אבל הפניקס הינה קרן הפנסיה היחידה שמתנה את קבלת הקצבה בתשלום מלא של הכיסוי הביטוחי למקרה של מוות. מה הכוונה?

אין לכם בן זוג? למה לשלם יותר?

קרן הפנסיה מאפשרת למי שאין בן זוג לוותר על הכיסוי הביטוחי לבן הזוג ולהפנות חלק נכבד יותר מהפקדה לחיסכון לפנסיה. הרי במקרה של מוות לא יהיה אלמן או אלמנה שיקבלו קצבאות לכל חייהם. ביטול הכיסוי הביטוחי לבן הזוג חוסך עשרות שקלים מידי חודש. ניקח את חיים, מבוטח בן 43 עם שכר של של 10,000 שקלים בחודש, חיים משלם בכל חודש 42 שקלים לביטוח למקרה של מוות. הוא יכל לוותר על הכיסוי לבת הזוג ולחסוך בכל חודש 18 שקלים.

ביטוח שארים בקרן הפנסיה
המשמעות של ויתור על כיסוי לבן זוג בקרן הפנסיה

מבוטח בפניקס? רוצה להעניק לילדך קצבה גבוהה יותר? שלם יותר

תקנון קרן הפנסיה של הפניקס מתנה את תשלום הקצבה המלאה ליתומים בכך שהמבוטח לא יוותר על הכיסוי לבן הזוג. כלומר בכדי להעניק קצבה גבוהה יותר לילדך במקרה של מוות חס וחלילה עליך לשלם יותר בכל חודש על כיסוי שאתה כלל לא צריך.

חשוב לציין שהתניה זאת שקיימת בפניקס, לא קיימת באף אחת מקרנות הפנסיה שנבחנו כאן בכתבה.

תקנון קרן הפנסיה, לא סתם מסמך

מדברים לא פעם על השוואה בין קרנות הפנסיה. במקרים רבים ההשוואה מתבטאת רק בתשואות או דמי ניהול. כאשר באים להשוות בין תקנוני הקרנות רואים כי קיימים הבדלים מהותיים בין קרנות הפנסיה, הבדלים שיכולים להשפיע על המבוטח ברגעים הקשים ביותר שלו, נכות ומוות. כתבנו בעבר על ההבדלים בין קרנות הפנסיה במקרים של תאונת עבודה או שמירת הריון. אבל נראה שבמקרה הזה, תשלומי הקצבאות במקרה של מוות הפער בין קרנות הפנסיה הוא משמעותי הרבה יותר. לא מדובר בעוד נקודה שולית, אלה בנושא שעשוי להשפיע כמעט על רבע מאוכלוסיית השכירים בישראל.

לצפיה בתקנוני כל קרנות הפנסיה באתר משרד האוצר (כניסה)

אמהות חד הוריות? גרושים? אתם חייבים לקרוא את הכתבה עד הסוף by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

4 comments

  1. נדב הי, במקרה שחד הורי לא מבטל את הכיסוי לשארי בן זוג. האם הכיסוי לשארים הנוספים עשוי להיפגע? או שמדובר רק על עלות מיותרת לביטוח?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים