איך 2,000 דולר בקופת גמל הפכו ל-5 מיליארד דולר והאם גם אתם יכולים לעשות זאת?

פיטר ת'יל הפך באמצעות קופת IRA אלפיים דולר ל – 5 מיליארד דולר. האם זה אפשרי גם בישראל?

פיטר ת'יל אחד ממייסדי שירות התשלומים פייפאל הפך באמצעות קופת IRA (קופת גמל בניהול אישי) 2,000 דולר שהפקיד בשנת 1999 ל- 5 מיליארד דולר.

ת'יל השתמש בקופת הגמל כדי לרכוש בשנת 1999 מניות של פייפאל. כעת שמחיר המניה זינק הרווחים נצברו בקופת הגמל ובעתיד יהיה ניתן לממש אותם בפטור ממס.

גם בישראל ניתן לנהל כספים בקופות בניהול אישי, בין המוצרים הפנסיונים אותם ניתן לנהל ניתן למצוא קופות גמל וקרנות השתלמות, שימו לב כי לא ניתן לנהל קרן פנסיה בניהול אישי וחוסכים שמעוניינים לנהל את כספי הפנסיה לבד נדרשים להעביר את הכספים לקופת גמל.

ננסה לבדוק האם הקומבינה של ת'יל אפשרית גם במוצרי החיסכון הפנסיוני בישראל.

האם יש סכום מינימום להשקעה ב IRA?

ת'יל השקיע 2,000 דולר בקופת הגמל שלו, כ- 6,600 ש"ח, האם יהיה ניתן לפתוח קופה דומה גם בישראל?

בישראל יש מעט מאוד גופים שמאפשרים לפתוח קופות גמל או קרנות השתלמות בניהול אישי, מרבית הגופים דורשים מינימום של כמה מאות אלפי שקלים. הגוף היחידי שלא דורש סכום מינימום לצורך פתיחת הקופה הוא קל גמל.

חברות אחרות שמאפשרות פתיחת קופה בניהול אישי הם : מגדל, מיטב דש, הפניקס (אקסלנס או הלמן אלדובי).

האם ניתן לרכוש מניות בחשבון IRA בישראל?

ת'יל רכש מניות של חברת פייפאל והמתין עד שמחיר המניה יעלה. במידה ואנו רוצים להשקיע ב IRA בישראל אנו כפופים למגבלות השקעה.

במידה ואנו מפקידים את כספי החיסכון הפנסיוני שלנו לקופת גמל לניהול אישי יהיה עלינו להשקיע את הסכום הראשוני במדדים ולא נוכל להשקיע במניות בודדות. רק מעל חיסכון העולה על כ- 1.3 מיליון ש"ח נוכל להתחיל להשקיע במניות בודדות כמו אפל או אמזון.

במידה ויש לנו קופת גמל אישית (כמו קופת גמל שההורים פתחו לנו בעבר או קופת גמל שקיבלנו בירושה) או שיש לנו קרן השתלמות יהיה ניתן להשקיע במניות בודדות. אך שימו לב – בעוד שת'יל רכש באמצעות 100% מכספו מניות של חברה אחת, פייפאל, בישראל תוכלו להשקיע רק עד 10% מהכספים במניה של חברה בודדת.

האם ניתן לצבור את הרווחים בחשבון IRA?

קופת גמל בניהול אישי היא מוצר פנסיוני, בדומה לשינוי מסלול השקעה בקרן ההשתלמות או בקופת הגמל להשקעה ללא מס. כך גם באפשרותכם לבצע פעולות קניה ומכירה בחשבון ההשקעות של ה IRA ובמידה ונצברו רווחים את המס תשלמו רק במועד משיכת הכספים.

שימו לב כי לא ניתן לקזז רווחים והפסדים בקופה בניהול אישי מול רווחים והפסדים בתיק ההשקעות שיש ברשותכם (או להעביר אליו כספים).

האם יהיה ניתן למשוך בעתיד את הכספים בפטור ממס רווחי הון?

בישראל קיים מס רווחי הון בשיעור של 25% באמצעות שימוש ב IRA ניתן להקטין את המס שתשלמו על הרווחים.

הפקדות לקרן השתלמות עד לתקרה לשכיר או לעצמאי יהיו פטורות ממס רווחי הון במשיכה באופן דומה גם כספים שהופקדו לכם לקופת גמל עד לשנת 2008 יהיו פטורות ממס רווחי הון.

כספים פנסיונים שהופקדו לקופה בניהול אישי תוכלו למשוך רק לאחר גיל 60 וזאת בתנאי שתבטיחו לעצמכם קצבה שעולה על 4,500 ש"ח. על הכספים שתמשכו תשלמו מס שולי שעשוי להיות גבוה ממס רווחי הון.

>>>קריאה נוספת : מס רווחי הון בחיסכון הפנסיוני בישראל

אפשרות נוספת לחיסכון בקופת גמל בניהול אישי, היא הפקדה לפי הכללים של תיקון 190, הפקדה של כספים במעמד עצמאי שלא מזכים אתכם בהטבות מס. כספים אלו נחשבים כספים פטורים ויהיה ניתן למשוך אותם החל מגיל 60 (בכפוף לקבלת קצבה של 4,500 ש"ח). המס שתשלמו במקרה הזה לא יהיה מס שולי, הוא יהיה 15% על הרווח הנומינאלי (בניגוד למס ריאלי בשוק ההון)

>>>למחשבון תיקון 190 : בחינת כדאיות בין מס ריאלי לנומינאלי

בשורה התחתונה

המקרה של ת'יל הוא אולי דוגמה קיצונית לאופן השימוש ב IRA. אולי אתם לא תהפכו 2,000 שקלים למליון שקלים אבל הקופות בניהול אישי יכולות לשמש ככלי לגיוון החיסכון הפנסיוני ובידי חוסכים שמכירים את שוק ההון ככלי נוסף להגדלת החיסכון לפרישה ולהקטנת המיסוי על רווחי השקעות.

>>>קריאה נוספת : המדריך לקופת גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי