בניגוד לקרן השתלמות "רגילה" שניתן למשוך לאחר שש שנים, מטרת קרן ההשתלמות למורים לאפשר לעובדי הוראה לצאת לשנת שבתון. באיזה מקרים יהיה ניתן למשוך כספים מהקרן שלא למטרת השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח קצר שנועד במקור לשמש למימון הכשרה מקצועית לעובד אך בפועל משמשת הקרן את מרבית העובדים כאפיק חיסכון פטור ממס רווחי הון. מלבד קרנות ההשתלמות המסורתיות כיום פועלות בישראל שלוש קרנות השתלמות לעובדי הוראה, שתיים בניהול הסתדרות המורים ואחת בניהול ארגון המורים.
- קרן השתלמות למורים וגננות בע"מ (מ"ה 484)
- קרן השתלמות למורים תיכוניים ,מורי סמינרים ומפקחים (מ"ה 485)
- קרן השתלמות למורים בבתי הספר העל יסודיים במכללות ובסמינרים בע"מ (מ"ה 482)
בניגוד לקרן השתלמות "רגילה" אותה ניתן למשוך לאחר שש שנים, מטרת קרן ההשתלמות למורים היא מתן אפשרות לעובדי הוראה לצאת לשנת שבתון. בשנה זו מקבלים העמיתים מקרן ההשתלמות מענק חודשי ומימון הלימודים.
>>>הנחיות למשיכת קרן השתלמות "רגילה"
מכיוון וקרן ההשתלמות למורים נועדה לצורך הכנסה חודשית. אחוזי ההפקדה אליה גבוהים יותר מאחוזי ההפקדה לקרנות ההשתלמות הרגילות ועומדות על 4.2% הפקדה עובד ו 8.4% הפקדת המעסיק.
| אחוזי הפקדת עובד לקרן השתלמות | אחוזי הפקדת מעסיק לקרן השתלמות |
| 4.2% | 8.4% |
לצד קרנות אלו פועלות קרנות השתלמות למורים במסלול "מקוצר", מסלול לחיסכון בלבד שאינו כולל מימון לשנת שבתון. המורים שנמצאים במסלול המקוצר הם מורים שעברו את גיל 55 קרנות אלו אינן מוציאות את העובד לשנת שבתון וניתן לפדות את הכספים בצורה הרגילה לאחר 6 שנים..
באיזה מקרים יהיה ניתן למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות למורים?
משיכת כספים מקרן ההשתלמות לעובדי הוראה שלא למטרת השתלמות או לימודים אפשרית בהתאם לתנאים המפורטים בתקנון הקרן. (דוגמא)
משיכת חלק העובד בתוספת 100% מחלק המעביד תתאפשר רק במקרים הבאים:
- פרישה לגמלאות (לאחר השלמת תקופת חסכון של 6 שנים, או לאחר 3 שנים בהתאם לחוק גיל פרישה)
- במקרה מוות על ידי המוטבים או היורשים
משיכת חלק העובד בתוספת 89% מחלק המעביד, תתאפשר לאחר השלמת תקופת חסכון של 6 שנים ורק במקרים הבאים :
למעט מקרה מוות או יציאה לפנסיה, העובד יוכל למשוך רק את חלקו ורק 89% מהפקדות המעסיק לקרן ההשתלמות וזאת במקרים הבאים.
- בגיל 55 שנים ומעלה.
- בגיל 50 שנים או 15 שנות ותק בהוראה ויציאה אחת לפחות לשנת השתלמות מלאה.
- פיטורין מעבודה.
- הפסקת עבודה בהוראה.
- פרישה מעבודה עקב נכות שנגרמה לו עקב עבודתו והמוכרת על ידי המוסד לביטוח לאומי כנכות המזכה בקצבת נכות.
- מעבר לעבודה בתפקיד מינהלי , בשירות הציבורי בתחום החינוך או הקשור בחינוך, או עזיבת ההוראה לשם מילוי תפקיד נבחר ציבור בשכר בשלטון המרכזי או המקומי.
- לדעת ההנהלה ישנן נסיבות מיוחדות הנובעות ממצב רפואי קשה של העמית ושל בני משפחתו מדרגה ראשונה או מצבו הכלכלי של העמית.
העובד יכל למשול מקרן ההשתלמות רק 89% וזאת מכיוון וחלק המעסיק היה גבוה יותר מאשר בקרן השתלמות רגילה. זה אינו קנס משיכה.
משיכת חלק העובד בלבד מקרן ההשתלמות
במידה והעובד אינו עומד בקריטריונים שפורטו מעל באפשרותו למשוך מקרן ההשתלמות רק את חלק העובד בלבד ללא חלק המעסיק.
משיכת הכספים מקרן ההשתלמות בשל מצב בריאותי קשה או מצב כלכלי קשה
במידה והעובד אינו עומד בכללים שנקבעו לצורך משיכת הכספים הוא יוכל במקרה של מצב בריאותי קשה או מצב כלכלי קשה למשוך את כספי קרן ההשתלמות. העובד יכל למשוך את הפקדות העובד ובנוסף 89% מהפקדות המעסיק.
הקריטריונים למשיכת הכספים בשל מצב בריאותי או מצב כלכלי
גם מצב בריאותי קשה או מצב כלכלי קשה מחייבים עמידה בקריטריונים שנקבעו בתקנון הקרן. הקריטריונים יחולו רק לאחר שהעמית השלים תקופת ותק, כלומר הפקיד לקרן וחלפו לפחות 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה בקופה.
- העמית הינו בעל חשבונות מוגבלים בבנקים.
- מצבו המשפחתי של העמית מחייב הוצאות חריגות, המצדיקות משיכה של יתרת כספי החיסכון, כגון מספר ילדים רב (חמישה ומעלה), או הורה חד-הורי שאין /לו לה מקורות הכנסה נוספים, ומתקשה לעמוד בהוצאות.
- לעמית קיימת יתרת חובה חריגה בחשבונותיו בבנק, בגובה שתי משכורות ומעלה, הנמשכת לפחות שלושה חודשים.
- לעמית קיימת יתרת התחייבויות (הלוואות) בהיקפים הגדולים משמעותית מתשלומי המשכורת (בגובה שתי משכורות ומעלה) ואשר כתוצאה ממנה העמית אינו מסוגל לפרוע התחייבויות שוטפות.
- קיום הליכי הוצאה לפועל, לרבות עיקולים, המקשים על העמית לעמוד בצרכי מחייתו, כשסכום החוב ו/או העיקול הנו לפחות בגובה 3-2 משכורות.
- הוצאות רפואיות חריגות, היוצרות קשיי מחיה לגבי העמית או מי מבני משפחתו מדרגה ראשונה הנתמכים על ידיו, לרבות עקב רכישת תרופות במימון עצמי, טיפולי שיניים מרובים ו/או יקרים, טיפולי פוריות וכד'. "בן משפחה מדרגה ראשונה" לענין זה: הורים, ילדים ובן זוג.
- נכות רפואית תפקודית של העמית המגבילה את תפקודו היומיומי וכושר השתכרותו באופן משמעותי, לרבות מצב סיעודי שלו או של מי מבני משפחתו מדרגה ראשונה, הנתמכים על ידיו, והמצדיקים משיכה מוקדמת של יתרת כספי החיסכון לצורך מחיה.
קריטריונים אלו עשויים להשתנות בהתאם לתקנון הקרן.
העברת קרן השתלמות למורים לקרן השתלמות אחרת
בהתאם לתקנות העברת כספים : ניתן להעביר כספים מקרן השתלמות מיוחדת למורים לקרן השתלמות אחרת – אם העמית רשאי למשוך את הכספים בסכום חד-פעמי לפי תקנות הקרן
שימו לב, הכללים למשיכת הכספים מקרן השתלמות חלים גם במקרה של ניוד הכספים מקרן השתלמות של מורים לקרן השתלמות "רגילה"
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
הי נדב,
הנושא מאד חשוב.
לצערי הרב חבל שלא הרחבת את הנושא לניוד הכספים מקרנות ההשתלמות הנ"ל לגופים מוסדיים אחרים.
מה דין הכספים? האם כל הכספים עוברים או רק חלק. ומה עם עובדים שיצאו לפנסיה ורוצים לנייד את הקרנות שלהם.
תודה רבה
תודה רבה,
אולי בעתיד נרחיב ליתר הנושאים
מחזק את הבקשה. למי שמייעד את החיסכון בקה"ש לפנסיה\ הורשה, האופציה של קרן המורים היא סופר דפנסיבית (אחוז מניות מקסימלי של 25-30) וגרועה למדי. מצד אחד יש את היתרונות שאחוז ההפרשות גבוה מזה של שכירים רגילים וד"נ נמוכים, ומצד שני לא ברור באיזה שלב, אם בכלל, ניתן לנייד את הצבירה לקרן עם מדיניות השקעה נורמלית.
בתור מורה חדש, האם כדאי לבחור(אם אני יכול) קרן מישור או לבחור קרן השתלמות רגילה
אם לא חשוב לי המענק החודשי בשנת השבתון
כמובן שעדיף קרן השתלמות שלא של ארגוני המורים, הם הרבה יותר רווחיות למרות ההפרשות הטיפה יותר נמוכות, אבל לא תוכל לצאת לשבתון. עם זאת עם קרן השתלמות רווחית אולי תוכל לפרוש קצת יותר מוקדם, מה שיכול להיות הרבה יותר משמעותי משבתון
העברת כספים
העברת כספים מקרן השתלמות למורים לקרן השתלמות אחרת
במסלול הרגיל
בהתאם לתקנה 3 א' בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל):
העברה מקרן השתלמות מיוחדת למורים לקרן השתלמות אחרת , ובלבד שהעמית רשאי למשוך את הכספים בסכום חד פעמי בהתאם לתקנון הקרן.
תקנה זו קובעת את המקרים בהם ניתן להעביר כספים שהופקדו בקרן השתלמות מיוחדת למורים לקרן השתלמות אחרת, באותם תנאים שקיימים לעמיתים במשיכת כספים בקרן השתלמות מיוחדת למורים, כלומר להמתין שש שנים ממועד הפקדה ראשונה ולעמוד בקריטריונים למשיכת כספים.
במקרה של זכאות – העברת הכספים תתבצע בהתאם לקריטריון המשיכה/העברה בצירוף מסמכים מתאימים לקריטריון.
לידיעתכם, העברת הכספים לפי חלק העובד בתוספת מלוא חלק המעביד תתבצע רק בהתאם לקריטריון של פרישה לגמלאות או פרישה לפי גיל פרישה.
במסלול המקוצר – קרן מקור
העברה אפשרית לכל קרן השתלמות אחרת גם אם העמית אינו זכאי למשיכת כספים והכספים אינם נזילים.
אך העברת כספים לקופת תגמולים ופיצויים אפשרית רק לאחר תום שש שנים ממועד הפקדה הראשונה .
תוספת- זכאות להצטרף לקרן מקור
לידיעתכם, החל מיום 31.12.13 נכנסו שינויים בתקנוני קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה, ובהם פתיחת מסלולי השקעה חדשים בכל קרן : מסלול כשר ומסלול אג"ח.
שינוי בהוראת סעיף זכאים להצטרפות למסלול אג"ח: הועלה גיל המצטרפים ל – 55 שנים.
א. מסלול כשר –
מדיניות ההשקעה במסלול זה הינה כדלקמן: החברה תהיה רשאית להשקיע את כספי המסלול בכל השקעה שתיקבע על ידי ועדת ההשקעות מעת לעת, והכל בכפוף לכללי ההלכה היהודית. למען הסר ספק, השאת התשואה במסלול זה מוגבלת בכך שההשקעות בו כפופות לכללי ההלכה היהודית.
תנאי העברת כספים למסלול כשר
ללא תנאים
ב. מסלול אג"ח –
מדיניות ההשקעה במסלול זה הינה כדלקמן: 75% לפחות מנכסי המסלול יושקעו במכשירי חוב מכל סוג, כמפורט בתקנון הקרן. נכסי המסלול לא יושקעו במניות.
תנאי העברת כספים בקרן השתלמות הרגילה למסלול אג"ח
1 . גיל 55 ויציאה בעבר לשנת השתלמות
2 . גיל 55 ולזכותו של העמית 2 מחזורי חיסכון מלאים (בעלי 6 שנים לפחות)
* במקרה זה ניתן יהיה להעביר את המחזור הוותיק בלבד
3 . פרישה לגמלאות
*לתשומת לבך:
עמית המעביר כספים למסלול אג"ח לא יוכל לצאת להשתלמות עפ"י מחזור זה .
העברת הכספים בקרן השתלמות המקוצרת "מקור" למסלול אג"ח הינה ללא תנאים.
מסלולים אלה מצטרפים למסלול ההשקעה הקיים בקרן שייקרא מעתה "מסלול כללי".
כמו כן, נערכו תיקונים נוספים בתקנוני הקרנות. כל השינויים אושרו על ידי הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
תודה רבה. זו אינפורמציה חשובה שלא היתה ידועה לי
בתור מורה חדש, האם כדאי לבחור(אם אני יכול) קרן מישור או לבחור קרן השתלמות רגילה?
האם יש לי אפשרות כזו?
אם לא חשוב לי המענק החודשי בשנת השבתון
לא ניתן לעבור לקרנות אלו רק במידה ועברת כבר גיל 55.
את יכולה לבחון מעבר לקרן השתלמות רגילה אבל אז אחוזי ההפקדה יהיו נמוכים יותר.
שלום וברכה,
האם משכנתא של 600000 נחשבת למצב כלכלי חמור, אם אני רוצה למשוך את הכסף, עדיין לא יצאתי אף פעם לשבתון והשלמתי מחזור חיסכון.
חשוב לדעת כי מורים יכולים לנהל קרן השתלמות רגילה (למשל בחברת מגדל, מיטב וכו') במקום קרן ההשתלמות הייעודית למורים. המעסיק (מ. החינוך) והמורה מפרישים לשם את הכסף כרגיל (באחוזי ההפרשה הרגילים במשק, לא האחוזים המוגדלים של הקרן למורים). לצורך שינוי כזה יוצרים קשר עם החשב.
היתרון הוא נזילות של הכספים כמו קרן רגילה, ובלי תנאים למשיכת כספים. החיסרון הוא אי קבלת התנאים של קרנות המורים ביציאה לשבתון, והפרשה נמוכה יותר. אם אני לא טועה, מורה עדיין יכול לבקש לצאת לחל"ת אם הוא רוצה ללמוד במשך שנה, פשוט לא יקבל מענק חודשי והחזר שכ"ל (המורה יכול להשתמש בכספים שלו שחסך, לפי שיקול דעתו). שימו לב שאמנם ההפרשה לקרן המורים גבוהה יותר, אך בשנת השבתון לא מקבלים 100% מהכסף שנצבר עד כה. יש שם מורכבות כמה מקבלים ועל מה מקבלים.
מורה שבסיכוי גבוה אינו מתכוון לצאת לשנת השתלמות בטווח הנראה לעין – כדאי שישקול את היתרונות והחסרונות של קרן השתלמות רגילה.
המורים אינם מקבלים את המידע הזה בעת ההצטרפות לעבודה, ונכנסים כמעט כברירת מחדל לקרן השתלמות המורים.
האמור הוא על סמך ניסיון אישי.
שאלה חשובה:
נניח שהשתלמות מורים רצה 4 שנים, ואז המורה מחליט על השתלמות רגילה.
מתי הפקדות המעסיק מרגע זה (שכבר לא יהיו כמובן 8.4% אלא פחות) יהיו נזילות?
האם בעוד שנתיים בזכות החלת ותק מההשתלמות של המורים? או רק בעוד 6 שנים?
"משיכת חלק העובד בתוספת 89% מחלק המעביד, תתאפשר לאחר השלמת תקופת חסכון של 6 "
נניח שהתנאים המאפשרים משיכה כזו מתקיימים.
מתי ניתן למשוך את יתרת חלק המעביד (11%)?
ערב טוב איציק,
מהבנתי מתקנון הקופה לא ניתן למשוך את יתרת הכספים והיא גם לא חוזרת לידי המעסיק. הכספים ישמרו לצורך סוג של איזון אקטוארי של קרן ההשתלמות.
נדב,
ממתי יש איזון אקטוארי בקרנות השתלמות? זה שייך רק לקרנות פנסיה חדשות…
תעבור על התקנון של קרן השתלמות למורים.
תזכור כי הקרן משלמת "משכורת" למורה בשנת שבתון ולא פדיון של הכספים שנצברו.
האם אכן הקרן משלמת 'משכורת'?
הרי הקרן לא תשלם לי מעבר לסכום שיש לי בתיק,
כפי שהצלחתי להבין, כל התשלומים המשולמים למורה בשבתון (פנסיה, החזר שכר לימוד, ממומנים אך ורק מהכסף שמונח בקופה שצבר עד עתה
שלום נדב וקוראי הפורום,
לגבי כדאיות של קרן השתלמות להוראה לעומת קרן רגילה (בהמשך לתגובות של שי ונעה) –
לקרן ההשתלמות למורים יש יתרון בלעדי והוא שהקרן תשלם את תשלומי הפנסיה של העוב/ת בשנת ההשתלמות, ניתן לכמת תשלום זה ב4% תשואה שנתית (יציאה לשבתון לאחר שש שנים).
אשמח להתייחסות לאופן החישוב:
במשך שש שנים העובד/ת הפריש במצטבר לקרן ההשתלמות למורים 75.6% מהשכר = (4.2+8.4)*6
בשנה השביעית קרן ההשתלמות למורים תשלם את ההפרשות לפנסיה שהן בסך של 21.33% מהשכר (6+7+8.33)
אם נתייחס אל התשלום לפנסיה כאל תשואה על הסכום שנצבר בקרן נקבל תשואה של 28% (21.33/75.6) או 4% תשואה שנתית לכל אחת משש שנות ההפקדה.
תודה
האם חובה על המורים להצטרף לאחת מהקרנות הנ"ל או שיכולים לבחור בכל קרן השתלמות שהיא?
@נדב מה דעתך?
להבנתי יכולים לבחור כל קרן אבל אחוזי ההפקדה יהיו נמוכים יותר
הצטרפתי בשנת 2013 לקרן ההשתלמות למורים המנוהלת כי עגור.
במידה ואצא לשבתון האם אני חייבת להוציא כסף מקאן ההשתלמות?
האם אפשר להוסיף כספים לקרן ההשתלמות?
הי נדב האם משכנתא של 500000 היא מצב כלכלי חמור המאפשר משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנות חסכון ללא יציאה להשתלמות? רוצים למשוך את הקרנות שלי ושל אשתי (גם מורה) שגם היא השלימה 6 שנות חסכון ללא יציאה להשתלמות. תודה
משיכה בשל מצב כלכלי חמור מחייבת את אישור הנהלת הקרן.
קשה לי להאמין שיאשרו למשוך לצורך הקטנת המשכנתא.
הי נדב,
אני בעל שלוש קרנות השתלמות של המורים ואהיה בן 67 בעוד חמישה חודשים.
נפגשתי עם מתכנן פיננסי ששיכנע אותי לנייד את הקרנות השתלמות הלא פעילות (2 קרנות) לקרן השתלמות אחרת בבית השקעות גדול.
האם אני עלול להיפגע ממשהו עקב ניוד זה (פרט לדמי ניהול שיעלו פי 3 בערך)
הי שי,
במקרה של ניוד או משיכת קרן השתלמות למורים תוכל לקבל 89% מהפקדות המעסיק.
במידה ותשלם דמי ניהול גבוהים יותר בקרן החדשה אתה צריך לבדוק את הכדאיות של המהלך.
שלום מר נדב טסלר,
א. מי שמושך לפני גיל הפרישה רק את חלק העובד, יוכל למשוך את חלק המעסיק בגיל הפרישה? או שחלק המעסיק יעלם גם הוא לצורך איזון אקטוארי?
ב. ניתן למשוך את חלק העובד מקרנות של כמה תקופות בו זמנית? (נניח שיש לי קרן שנפתחה ב1990, עוד אחת ב1998, ב2004 וב2010).
תודה
לא ניתן למשוך רק את חלק העובד
תודה. אז מה, אם כן, משמעות המשפט הבא שכתוב במאמר: "במידה והעובד אינו עומד בקריטריונים שפורטו מעל באפשרותו למשוך מקרן ההשתלמות רק את חלק העובד בלבד ללא חלק המעסיק"?
להבנתי אתה מאבד את חלק המעסיק, חלק זה ישאר בקרן.
האם זה שווה לך?
בסעיף 10 ג לתקנון קרן השתלמות למורים בבתי הספר העל יסודיים במכללות ובסמינרים כתוב "בחר העמית במסלול של משיכה, לרבות משיכה חלקית, של הכספים מהקופה, כמפורט בסעיף 19 ואילך להלן, תהא לו הזכות להוסיף ולמשוך את כל הכספים המגיעים לו מהקופה כמפורט בסעיף 19 ואילך להלן". מאידך, בסעיף 20 ד כתוב "בכל מקרה שבו הפסיק העמית את חברותו בקופה ובכל מקרה של משיכת כספים בה נותרו כספי מעסיק בחשבון העמית, כאמור לעיל – לא יוחזרו למעסיק התשלומים ששילם לקופה" אם כתוב שהכספים לא חוזרים למעסיק, משמע, לכאורה, שהכספים נשארים בקרן.
ואולי סעיף 19 מתייחס למשיכת רק חלק מחלק העובד (או חלק מכספי המעסיק), וסעיף 20 מתייחס למשיכת כל חלק העובד כך שנשאר בקרן רק חלק המעסיק ובמקרה כזה אכן העובד מפסיד את חלק המעסיק.
תודה רבה על המענה המקצועי
בשורה התחתונה, לפי דעתך, אין אפשרות למשוך את כספי הקרן או חלק מכספי הקרן לפני גיל הפרישה בלי להפסיד חלק מהכסף?
תודה
להבנתי מהתקנון של הקרן שיתרת כספי המעסיק ישארו בידי החברה המנהלת ולא יהיה ניתן למשוך אותם בעתיד.
אבל הכי פשוט זה לפנות לחברה המנהלת ולבחון זאת.
תודה רבה על המענה המקצועי לשאלות שאולי היו פחות מקצועיות..
האם ניתן למשוך את כספי הקרן לצורך רכישת בית? עברתי את 6 השנים
תודה
בוקר טוב,
במידה ומדובר בקרן השתלמות למורים וגננות אז לא. בכל אופן לשאלות כאלה ולמקרים מיוחדים כדאי לפנות לחברה שמנהלת את הקרן.
שלום
האם ברגע שמורה הגיע לפרישה הוא יכול לנייד את קרנות ההשתלמות שלו, שנוהלו עד כה בהסתדרות המורים, לקרנות השתלמות 'רגילות', והאם במצב כזה יהיה לו קנס של 11% על הפקדות המעביד?
תודה
לא, רק בגיל פרישה יהיה ניתן לנייד קרן השתלמות למורים
גם אז יועברו רק 89% הנובעים מהפער בין ההפקדה בקרן השתלמות למורים בקרן השתלמות רגילה
נדב שלום,
האם עובד הוראה שמפריש לקה"ש למורים,
שפרש בגיל פרישה – 67 לגברים או 64 לנשים,
עדיין לא יקבל את 100% ההפקדות שהיו לו בקופה?
האם תמיד יחול איזון אקטוארי?
שאלה נוספת,
האם לעובד הוראה שלא יהיה מעוניין לצאת לשנת שבתון,
יש הצדקה לפתיחת קה"ש למורים וגננות?
אולי עדיף לו לפתוח קה"ש רגילה על אף ההפקדות הנמוכות יותר?
שאלה אחרונה,
האם מורה יכול לבקש פיצול של ההפקדות לקה"ש,
על אחוז מסויים מהשכר יופרש לקה"ש למורים, ואחוז מסויים מהשכר יופרש לקה"ש רגילה.
תודה מראש
זיו
איך אפשר לבטל חברות לקרן השתלמות בכלל? אני לא מעוניינת , במקום שחברת קרן ההשתלמות תעשה עסק מהכספים שלי ועוד יתעקשו לא לתת לי אותו וההחלטה היא שלהם כאשר הכסף הוא לא שלהם !!! אז זה ממש שטות , אני לא מעוניינת
אפשר להרשם לקרן השתלמות רגילה (הפרשות של סה"כ 10 אחוז) ואז הכספים הם שלך לאחר 6 שנים, בלי תנאים. אם את לא מתכננת לצאת לשנות השתלמות, עדיף לך כך.
@נדב מה דעתך?
כמובן שעדיף קרן השתלמות שלא של ארגוני המורים, הם הרבה יותר רווחיות למרות ההפרשות הטיפה יותר נמוכות, אבל לא תוכל לצאת לשבתון. עם זאת עם קרן השתלמות רווחית אולי תוכל לפרוש קצת יותר מוקדם, מה שיכול להיות הרבה יותר משמעותי משבתון
באופן כללי לדעתי הסיפור של הקרנות האלה הוא של שחיתות אחת גדולה, הרי אין שום היגיון הכרחי שמורה יוכל למשוך את הכסף רק לשבתון, ולמי שלא הבין למשוך את הכסף בשנת שבתון משמעות הדבר היא לחיות במשך שנה על חשבון החסכונות שלכם, אין פה ארוחות חינם! (וגם אז אם רוצים את הכל בבת אחת מפסידים 11%) ולכן כאשר הקרן מאפשרת למשוך את הכסף רק לשבתון היא למעשה מכריחה את מי שחסך לבזבז את הכסף. בנוסף אי אפשר לנייד את הכסף לקרנות אחרות, מלבד מי שעומד בתנאים כנ"ל.
אז מה ההיגיון בתנאי הדרקוני הזה? לדעתי זה אמצעי לחץ שאמור לגרום למורים לא למשוך את הכסף. מיותר לציין מה הם מרוויחים מזה אבל בכל זאת – הם מרוויחים דמי ניהול, זה הכסף הקטן, הרווח הגדול באמת שלהם הוא מכל מי שמפסיד את ה-11% שהוא לא יכול למשוך, וכאמור אפשר לקבל אותם רק כקיצבת משכורת בשנת השבתון, ולכן כל מי שלא מחסל לעצמו את החיסכונות ולא יוצא לשבתון כל 7 שנים למעשה תורם את החלק הזה בסופו של דבר לקרנות המרושעות האלה. תעשו לבד את החשבון כמה יוצא 11% מהחסכונות של המורים בקרנות ההשתלמות ותראו שזה יוצא סכומי עתק, הרבה מעבר לצורך של איזון אקטוארי.
בשפה פשוטה: יש פה מנגנון שאומר- אתם יכולים לקבל את הכסף שלכם רק אם אתם ממש מבזבזים אותו, ולכן האדם הסביר לא יבזבז אותו וישאיר אותו בקרן, וכאשר הוא ימשוך אותו ינכו לו 11%.
ואם יאמר האומר, בסדר, אז נשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות כמכשיר חיסכון לטווח ארוך, אז צריך לדעת שהמסלולי חיסכון שהקרנות מאפשרות הם סולידיים, וגם המסלול הכי רווחי שלהם (הכללי) מושקע בע-25-30 אחוז מניות, מה שגורם לו להרוויח בטווח ארוך בערך שליש מהתשואה של קרנות השתלמות מנייתיות (תעשו חשבון במחשבון פיננסי, ההבדלים הם של סכומי עתק של מאות אלפי שקלים בטווח ארוך).
ולמרבה הצער גם אי אפשר לנייד את הכסף לקרנות אחרות, שזה מצב שרק המורים נקלעים אליו, אין קרנות כאלה בשוק כי כל קרן ניתנת לניוד.
ואם ישאל השואל איפה ארגוני המורים שכ"כ דואגים לרווחת המורים, איך הם מאפשרים התנהלות אנומלית כזו שגורמת למורים הפסדים בסכומים כאלה גדולים? אז למרבה הצער אלו קרנות של ארגוני המורים ויש פה ניגוד אינטרסים מוחלט, ותחשבו לבד למי הם מעדיפים לדאוג כאשר רווחת המורים עומדת נגד רווחי ארגוני המורים..
ואם ימשיך לשאול השואל איפה כלבי השמירה של משרד האוצר? איך הם מאפשרים לקרן השתלמות לא לתת למשוך את הכסף אחרי 6 שנים ולא לאפשר לנייד אותה? הרי אלו כללים שנקבעו במסמרות בכל שוק קרנות ההשתלמות, למה רק מורים עומדים מול תקנון כה דרקוני ואין עוזר?
התשובה שלי היא שארגוני המורים חותמים על הסכמי שכר והסכמים נוספים מול משרד האוצר, והדבר האחרון שמשרד האוצר רוצה הוא לתקוע אצבע בעין לכלב תקיפה בעל לסתות כה גדולות.
בשורה התחתונה קרנות ההשתלמות של המורים הם מכשיר לא משתלם בכלל שמנצל את המורים בצורה צינית ומרושעת בדיוק כמו כל מנגנון מצוי במדינות סוציאליסטיות.
(על מנת להגן על עצמי מבחינה משפטית) כל האמור לעיל הוא בבחינת לכאורה…
נדב ורפי שלום
תודה על המידע אשמח להברה נוספת בנושא אם אתם יודעים.
אני מרצה כבר 15 שנה ורוצה עכשיו לצאת לחצי שנת שבתון. מאחר שאני יכולה לבחור לכתוב מאמרים במקום ללמוד קורסים שישולמו ע"י הקרנות. האם הכסף שלא "יבוזבז" לטובת הלימודים ישמר לזכותי בקרן עד הפנסיה? או שאם אני לא מנצלת אותו אני בעצם מפסידה? כלומר האם התשלום ללימודים הולך בעצם מכסף שאני חסכתי?
שלום רונה,
הכסף שיש לך בקרן השתלמות הוא לגמרי שלך, הם פשוט מחזיקים אותו בסוג של אלימות בירוקרטית שלא מאפשרת לך לעשות איתו ככל העולה על רוחך.
גם מה שמשלמים לך על לימודים זה על חשבון הצבירה שלך, ככה שמה שאת לא משתמשת ללימודים או שבתון נשאר בחשבון שלך.
שלום נדב,
האם בגיל פרישה והמשך עבודה ניתן למשוך את 100% הצבירה בקרן (לאחר ותק של 3 לקופה) או שיש חובה להציג פרישה לגמלאות ?
שלום נדב,
לאחר גיל פרישה ו-6 שנות וותק, כאשר המורה זכאי ל-100% הפקדות מעביד במשיכה.
ככל ויבצע ניוד – גם במקרה זה יאשרו לו לנייד 100% מהפקדות המעביד?
נדב,
האם בניוד מקבלים את כל הפקדות העובד ?
הרי קיבל הטבות מס מוגדלות בהפקדה וברווח הון מכיוון שהפקיד לטובת שבתון
האם ברגע שמניידים לקופה רגילה נשארים עם ההטבות הללו ?
הי יאיר,
לא ניתן לנייד, התנאים לניוד יהיו אותם התנאים למשיכה. ואז במידה ויוכל לנייד ינייד בניכוי חלק המעסיק (אך עדיין עם החלקים שהפקיד)
כל מילה של רפי נכונה זה פשע ועבודה בעיניים שלא נותנים לנייד את הכספים ואפילו אם מסכימים לוותר על 11 אחוז מכספי המעביד שלכאורה זה התוספת שמקבלים בקרן ההשתלמות למורים. בנוסף התברר לי שיש לי את האפשרות למשוך את הכסף עפ"י הסעיף של מצב כלכלי חמור אך קרן ההשתלמות למורים הסכימו אך ורק אם אני אמשוך את הכסף לחשבון הבנק שלי ולא הסכימו לנייד את הכספים
הי נדב,
אני בהוראה שש שנים וכעת שהתחלתי לבדוק לגבי יציאה לשבתון התברר שבשנה הראשונה שלי הכסף לקרן השתלמות הופרש לקרן "מקור" ולא לקרן התשלמות למורים הרגילה. ולכן עכשיו אמרו לי שיש לי רק 5 שנים של ותק ולא אוכל לצאת לשבתון. העניין הוא שבשנה הראשונה לא הבנתי מספיק מה המשמעות ומה האפשרויות שלי. השאלה אם יש אפשרות להעביר את הכסף מקרן "מקור" לקרן ההשתלמות הרגילה ובכך יחשב לי שיש לי ותק של 6 שנים??
תודה רבה
מצטער,
אני לא מכיר את זה, עליך לבדוק מול החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות
שלום נדב,
ממה שכתוב כאן וגם באתר קרנות ההשתלמות, מורה שיצא לפנסיה יכול למשוך 100% מהכספים.
בהתאם, גם לנייד 100% לקרן רגילה.
השאלה, נדמה לי שיש תשואה מובטחת למורים. האם אני צודק? ואז, האם גם לגמלאים?
אני לא מכיר מנגנון של תשואה מובטחת למורים בקרן השתלמות. לגבי קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים הם זכאים להחזר כספי בגין שנים קודמות יתכן וכדאי לקחת זאת בחשבון
שלום נדב ותודה על כל המידע
מה הכוונה שבמשיכה מקבלים רק 89% מחלק מעסיק, מדובר על הפקדות המעסיק, או על 89% מהפקדות ותשואה של חלק מעסיק?
תודה רבה
בוקר טוב,
ההתייחסות בתקנון היא ל- 89% מהפרשות המעסיק, מציע לך לבדוק מול הקופה כמה ישולם בפועל
תודה נדב
שלום לך
האם יש אפשרות תכנית לניד מקרן השתלמות למורים לקרן השתלמות רגילה?
בלי קשר להתיחסות לאובדן אחוזים מהצבירה.
הכללים לניוד הכספים מקרן השתלמות למורים לקרן השתלמות רגילה הם אותם הכללים למשיכה.
כאשר ישנה זכאות למשיכה חלקית – ישנה זכאות לניוד חלקי
כאשר ישנה זכאות למשיכה מלאה – ישנה זכאות לניוד מלא
שלום נדב
ממה שניסיתי להעביר עלה, שכלל זה אינו נכון ביחס למשיכה על פי מצב כלכלי, מכיוון שבמקרה כזה הם אינם נותנים לנייד, שהרי הכסף נצרך למצב כלכלי.
אשמח לדעת במקרה שהם לא צודקים
תודה
האם במקרה של ניוד לפני גיל פרישה שבו אפשר למשוך רק 89% מחלק המעסיק עקב מצב כלכלי, יש צורך לצרף אישור על מצב כלכלי לטופסי הניוד?
בוקר טוב רחל,
יש לבדוק את התנאים מול הארגון, אני מניח שיאשרו משיכה בשל מצב כלכלי אבל לא יאשרו ניוד כספים
שלום נדב,
אני מעוניין לנייד את הקרן שלי מקה"ש למורים (עגור) לקרן רגילה. אני לא עומד בתנאים הרגילים של המשיכה (גיל 55/הפסקת עבודה/יציאה לשבתון בעבר וכו'), כך שהאפשרות היחידה שלי למשיכה זה רק ע"י הצהרה של מצב כלכלי (או בריאותי) קשה.
במוקד אמרו לי שהצהרה על מצב כלכלי קשה שייכת בעצם ל"ועדת חריגים", וועדה זו קיימת רק בנוגע לבקשה של *משיכת* הכסף ולא בנוגע לבקשה של *ניוד* הכסף לקה"ש רגילה (זה לכאורה גם הגיוני, שמצב כלכלי קשה הוא סיבה למשיכה ולא לניוד).
ובהתאם לכך, אין לי אפשרות להעביר את הכספים שלי לקרן השתלמות רגילה.
האמנם כך? הכספים שלי כלואים אצלם עד שאגיע לגיל פרישה? זה נשמע לי ממש הזוי ולא הוגן. אין איזה פתרון לכך? (בהנחה שאוכל לעמוד בקריטריונים של "מצב כלכלי קשה")
כמובן שאת ההפקדות השוטפות מכאן ולהבא אעביר, אך לא תיארתי לעצמי שלא אצליח לנייד את הקרן.
מה אתה אומר?
תודה רבה!
יש לי יותר מחמשה ילדים האם קירטוריון דה בלבד מספיק למצב כלכלי חמור למשיכת כספים של 89% מהפרשי המעביד?
עליך לפנות לחברה המנהלת לצורך בדיקת הזכאות