פורשים ללא בת זוג? מה יהיה עם הכסף?

גברים לא נשואים היוצאים לפנסיה יקבלו פנסיית זקנה הגבוהה ביותר מ- 15% מחבריהם הנשואים. מה יקרה עם קצבת הפנסיה שלהם אחרי מותם.

במאמר מסלולי פרישה בקרן פנסיה, עסקנו בעיקר בפרישה מנקודת מבטו של הפורש הנשוי והאפשרויות העומדות בפניו. הפעם נעסוק בפורש היחיד ונתמקד בגבר הפורש לבדו, ללא בת זוג.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 18% מהגברים מעל גיל 65  בישראל חיים ללא בת זוג, לעומת 52% מהנשים. במידה וגברים אלה יצאו לפנסיה ללא בת הזוג ממתינה להם פנסיה גבוהה ביותר מ-15% מחבריהם הנשואים.

>>>למאמר מסלולי פרישה מקרן הפנסיה

גברים : חיים פחות, מקבלים יותר

תוחלת החיים של הגברים במדינת ישראל בפרישה עומדת היום על 84.5 שנים בעוד שתוחלת החיים של הנשים גבוהה יותר ועומדת על 86.6. פער זה בין תוחלת החיים של הנשים לגברים מקובל בעולם, כאשר הממוצע בקרב מדינות ה oecd עומד על 5.5 שנים.

הערה קטנה, ישנה מדינה בה הפער בין תוחלת החיים של נשים לגברים עומד על 8.5 שנים, התשובה מופיעה בסוף.

לפער בין תוחלת החיים של הנשים לתוחלת החיים של הגברים, השפעה מרכזית על הפנסיה אותה יקבלו הפורשים הבודדים, רווקים, גרושים או אלמנים שהגיעו לגיל פרישה ללא בת זוג.

כאשר הפורש יוצא לפנסיה, מקדם הפרישה לוקח בחשבון כי לאחר מותו תשולם פנסיה חודשית לבת הזוג. במידה והם באותו הגיל במועד הפרישה, מכיוון ותחולת החיים של נשים גבוהה יותר תשולם פנסיה חודשית לשנתיים נוספות. במידה והאישה צעירה יותר תשלום הפנסיה החודשית לתקופה ארוכה יותר לאחר מות בן הזוג.

לעומת זאת, כאשר אישה יוצאת לפנסיה מניחה קרן הפנסיה שכאשר היא תלך לעולמה בעלה כבר, תקופה ארוכה, יהיה עמוק באדמה.

מי יקבל פנסיה אחריך?

תוחלת החיים משפיעה יותר על פורשים בודדים

כאשר בחנו את מצבן של הנשים שפורשות לבדן ראינו שמצבן רע לעומת נשים שפורשות עם בן זוג. פורשת ערירית תקבל פנסיית זקנה הגבוהה ב- 100 ש"ח מחברתה הנשואה אך תאלץ לחיות בפרישה מקצבה אחת.
לעומת זאת גבר שיפרוש לבדו ללא בת זוג יזכה בקצבה הגבוהה משמעותית מזו של חברו הנשוי ורק בשל העובדה שלא תהייה אישה (בעלת חיי נצח) שתחייה אחריו.

ניקח לדוגמא פנסיונר יליד 1953 היוצא לפנסיה בגיל 67 וחסך מליון שקלים.

מכיוון ואיש לא יקבל פנסיה לאחר מותו של הפנסיונר, פנסיונר רווק יקבל 740 ש"ח יותר בכל חודש לעומת חברו הנשוי.

אם נבחן רק לצורך הדוגמא גם מקדם פרישה של פנסיונרית בת 67 ילידת 1953 נראה שקצבת הזקנה שלה גבוהה יותר משל גבר נשוי ותעמוד על 5,591 ש"ח. ושוב מהסיבה שלאחר מותה, לא ישולמו קצבאות לאיש אחריה.

רגע, עבדתי 30 שנים ועכשיו אני מת. מה קורה עם הכסף?

הפנסיה הגבוהה של הפורש הבודד מתבססת על ההנחה שאיש לא יקבל פנסיה אחריו. ולכן במידה והפורש ימות יתרת הכסף תשמש לתשלום קצבאות ליתרת הפורשים בקרן (איזון אקטוארי). אך ישנה גם אפשרות אחרת, הבטחת קצבאות.

הבטחת קצבאות היא אפשרות שעומדת בפני הפורש החושש מחיים קצרים לאחר הפרישה. באפשרותו לבחור תקופה בת 60, 120, 180 או 240 חודשים במידה והוא ילך לעולמו במהלך התקופה יקבלו יורשיו סכום חד פעמי של יתרת הקצבאות המהוונות.

לדוגמא פורש שבחר בתקופת הבטחה של 240 חודשים ונפטר בגיל 77 עומדים לרשות יורשיו 120 חודשי קצבאות אותם הם יכולים לקבל כסכום חד פעמי.

אז מדוע לא כולם בוחרים בתקופת הבטחה?

בחירה בתקופת הבטחה היא למעשה הימור אותו לוקח החוסך, הימור זה עולה כסף ופוגע בקצבה אותה יקבל החוסך.

כיצד תשפיע תקופת הבטחה על קצבת הזקנה של הפורש?

חוסך ללא בת זוג שיבחר בתקופת הבטחה מקדם הפרישה שלו יעלה ל – 188.18 הרבה מעבר למקדם 167.49 של הפורש הבודד וקרוב מאוד למקדם של הפורש הנשוי.

רגע, אז באיזה מדינה תוחלת החיים של הנשים גבוהה יותר משל הגברים בכמעט 9 שנים?

לפני שנסיים, בפולין תוחלת החיים של נשים עומדת על 81.1 ואילו של הגברים רק 72.6 (מקור). לפעמים יש אמת בבדיחות.