דף הבית / קרן פנסיה / פנסיונרים לא נשואים: חיים לבד, מקבלים יותר

פנסיונרים לא נשואים: חיים לבד, מקבלים יותר

במאמר מסלולי פרישה בקרן פנסיה, עסקנו בעיקר בפרישה מנקודת מבטו של הפורש הנשוי והאפשרויות העומדות בפניו. הפעם נעסוק בפורש היחיד ונתמקד בגבר הפורש לבדו, ללא בת זוג.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 18% מהגברים מעל גיל 65  בישראל חיים ללא בת זוג, לעומת 52% מהנשים. במידה וגברים אלה יצאו לפנסיה ללא בת הזוג ממתינה להם פנסיה גבוהה ביותר מ-15% מחבריהם הנשואים.

איש זקן ליד הים

מקור waferboard

גברים : חיים פחות, מקבלים יותר

תוחלת החיים של הגברים במדינת ישראל עומדת היום על 80.3 שנים בעוד שתוחלת החיים של הנשים גבוהה בכארבע שנים ועומדת על 83.9. פער זה בין תוחלת החיים של הנשים לגברים מקובל בעולם, כאשר הממוצע בקרב מדינות ה oecd עומד על 5.5 שנים.

הערה קטנה, ישנה מדינה בה הפער בין תוחלת החיים של נשים לגברים עומד על 8.5 שנים, התשובה מופיעה בסוף.

לפער בין תוחלת החיים של הנשים לתוחלת החיים של הגברים, השפעה מרכזית על הפנסיה אותה יקבלו הפורשים הבודדים, רווקים, גרושים או אלמנים שהגיעו לגיל פרישה ללא בת זוג.
כאשר גבר יוצא לפנסיה, מקדם הפרישה לוקח בחשבון כי לאחר מותו תשולם פנסיה חודשית לבת הזוג. במידה והם באותו הגיל במועד הפרישה, מכיוון ותחולת החיים של נשים גבוהה יותר תשולם פנסיה חודשית לארבע שנים נוספות. במידה והאישה צעירה יותר תשלום הפנסיה החודשית לתקופה ארוכה יותר לאחר מות בן הזוג.

לעומת זאת, כאשר אישה יוצאת לפנסיה מניחה קרן הפנסיה שכאשר היא תלך לעולמה בעלה כבר, תקופה ארוכה, יהיה עמוק באדמה.

מי יקבל פנסיה אחריך?

הבדל בין גברים לנשים

תוחלת החיים משפיעה יותר על פורשים בודדים

כאשר בחנו את מצבן של הנשים שפורשות לבדן ראינו שמצבן רע לעומת נשים שפורשות עם בן זוג. פורשת ערירית תקבל פנסיית זקנה הגבוהה ב- 100 שקלים מחברתה הנשואה אך תאלץ לחיות בפרישה מקצבה אחת.
לעומת זאת גבר שיפרוש לבדו ללא בת זוג יזכה בקצבה הגבוהה משמעותית מזו של חברו הנשוי ורק בשל העובדה שלא תהייה אישה (בעלת חיי נצח) שתחייה אחריו.

ניקח לדוגמא פנסיונר יליד 1950 היוצא לפנסיה בגיל 67 וחסך מליון שקלים.

מקדם פרישה פנסיה
נשוי 190.17       5,258
רווק 163.18       6,128
פער 26.99 870

מכיוון ואיש לא יקבל פנסיה לאחר מותו של הפנסיונר, פנסיונר רווק יקבל 870 שקלים יותר בכל חודש לעומת חברו הנשוי.

אם נבחן רק לצורך הדוגמא גם מקדם פרישה של פנסיונרית בת 67 ילידת 1950 נראה שמקדם הפרישה שלה עומד על 185.56 פחות מזה של גבר נשוי. ושוב מהסיבה שלאחר מותר, לא ישולמו קצבאות לאיש אחריה.

רגע, עבדתי 30 שנים ועכשיו אני מת. מה קורה עם הכסף?

הפנסיה הגבוהה של הפורש הבודד מתבססת על ההנחה שאיש לא יקבל פנסיה אחריו. ולכן במידה והפורש ימות יתרת הכסף תשמש לתשלום קצבאות ליתרת הפורשים בקרן (איזון אקטוארי). אך ישנה גם אפשרות אחרת, הבטחת קצבאות. הבטחת קצבאות היא אפשרות שעומדת בפני הפורש החושש מחיים קצרים לאחר הפרישה. באפשרותו לבחור תקופה בת 60, 120, 180 או 240 חודשים במידה והוא ילך לעולמו במהלך התקופה יקבלו יורשיו את סכום יתרת הקצבאות המהוונות. לדוגמא פורש שבחר בתקופת הבטחה של 240 חודשים ונפטר בגיל 77 עומדים לרשות יורשיו 120 חודשי קצבאות אותם הם יכולים לקבל כסכום חד פעמי.

אז מדוע לא כולם בוחרים בתקופת הבטחה?

בחירה בתקופת הבטחה היא למעשה הימור אותו לוקח החוסך, הימור זה עולה כסף ופוגע בקצבה אותה יקבל החוסך.

חוסך ללא בת זוג שיבחר בתקופת הבטחה מקדם הפרישה שלו יעלה ל – 185.56 הרבה מעבר למקדם 163.18 של הפורש הבודד וקרוב מאוד למקדם של הפורש הנשוי.

רגע, אז באיזה מדינה תוחלת החיים של הנשים גבוהה יותר משל הגברים בכמעט 9 שנים?

לפני שנסיים, בפולין תוחלת החיים של נשים עומדת על 81.1 ואילו של הגברים רק 72.6 (מקור). לפעמים יש אמת בבדיחות.

פנסיונרים לא נשואים: חיים לבד, מקבלים יותר by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

10 comments

  1. האם לאחר מותי יורשי אינם זכאים לקבל את הכסף הנותר בקופה שלי ? לא הבנתי מה הכוונה באיזון אקטוארי. האם חברים בקרן אליהם אין לי קשר כלל יכולים לרשת אותי באמצעות אותו איזון אקטוארי?
    אשמח להסבר תודה:-)

    • בוקר טוב אורן,

      ברגע שיוצאים לפנסיה אין יותר משמעות לצבירה. את הצבירה ממירים לקצבה חודשית באמצעות המקדם. במידה ופנסיונר לא בחר תקופת הבטחה והלך לעולמו, במילים פשוטות הלך הכסף.

  2. ובביטוח לאומי יקבל 800 ש"ח פחות בקצבת זקנה

    • זאת גם דרך להסתכל על זה 🙂

      • אם ניקח לדוגמא מצב של פורש אשר חסך כל השנים בקרן של מבטחים הישנה ובנוסף חסך גם בקרן חדשה כלשהיא. במידה והוא מעוניין לשמור את חסכון הקרן החדשה ליורשיו ולא לעשות בה שימוש… יורשיו לא יהיו זכאים לקרן אם הם לא בגילאים שנקבעו בתקנון או שמדובר באשתו? אלא רק דרך קביעת תקופת אבטחה? בנוסף לא הבנתי את עניין ה 800 ש"ח בקצבת זקנה. סליחה על הניג'וס 😉 תודה. אורן.

        • במידה ולא יתחיל לקבל קצבה מהקרן החדשה ואין לו בת זוג הילדים יוכלו למשוך את הסכום מהקרן החדשה כסכום חד פעמי.
          במידה ויש לו בת זוג היא תהייה חייבת לקבל קצבה מהקרן החדשה.

          לעניין ה- 800 שקלים. פנסיונר זכאי לקבל תוספת עבור בת זוג בגובה של כ- 800 שקלים.

  3. שאלה לגבי ביטוח מנהלים

    יש לי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1993 . הפוליסה מסולקת.
    הפוליסה משתתפת ברווחים. ( קרן י׳ החדשה ).

    שאלתי היא : האם הקצבה שאני אקבל החל מגיל 67 תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן או שגובה הקצבה יחושב כל חודש מחדש בהתאם לתשואות שתשיג הפוליסה בכל חודש.

    אודה לתשובתך

    צחי

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים