קצבה עכשיו או אחר כך? הדילמה של פרישה מדומה (מחשבון)

פרישה מדומה מציבה דילמה: להתחיל לקבל קצבה פטורה ממס במקביל לעבודה, או לחכות ולקבל קצבה גבוהה יותר בהמשך. הפעם נבדוק כלכלית באמצעות המחשבון האם כדאי להקדים את קבלת הקצבה או לדחות אותה.

פרישה מדומה הפכה בשנים האחרונות לכלי פופולרי בקרב פורשים המעוניינים לשלב בין עבודה לבין קבלת קצבה. מצד אחד, ניתן להתחיל ליהנות מקצבה פטורה ממס כבר מגיל פרישה. מצד שני, דחייה בקבלת הקצבה עשויה להגדיל אותה משמעותית בעתיד. הדילמה בין "לקחת עכשיו" לבין "לחכות אחר כך" אינה פשוטה ותלויה בנתונים האישיים של כל פורש ופורשת. מצב בריאותי, גובה החיסכון, רמת ההכנסה, צרכים משפחתיים היום ובעתיד. במאמר זה נציג את השיקולים המרכזיים ונצרף מחשבון שיאפשר לכם לבדוק באופן אישי מהי האופציה המשתלמת ביותר (כלכלית) עבורכם.

חשוב לזכור כי מלבד השיקולים הכלכלים עשויים להיות שיקולים נוספים להקדמה או דחיית קבלת הקצבה.

פרישה מדומה היא קבלת פנסיה ממוצרי החיסכון הפנסיוני במקביל לעבודה. במקרים רבים לאחר גיל הפרישה הפנסיה תהייה פטורה ממס (קיבוע זכויות) היתרון בפרישה מדומה הוא שאנחנו מקבלים פנסיה (פטורה ממס) לאורך תקופת חיים ארוכה ומנגד דחיית הפרישה תוביל לפנסיה גבוהה יותר.

בקרן פנסיה ותיקה אין משמעות לחיסכון או לתשואה על הכספים ולכן לדחיית קבלת הקצבה מקרן פנסיה ותיקה משמעויות אחרות שתלויות באחוז הפנסיה שצברתם ובמספר השנים שאתם עוד מתכננים לעבוד.

>>>פרישה מדומה מקרן פנסיה ותיקה

המחשבון בודק את הכדאיות בין קבלת הקצבה היום לתקופה ארוכה יותר לבין דחיית הפרישה וקבלת קצבה גבוהה יותר לכל החיים.

במקרים רבים הסכום הכספי המהוון היום יהיה גבוה יותר, אך בבדיקה לתוחלת חיים האפשרות של דחיית קבלת הקצבה תהייה טובה יותר.

שימו לב כי המחשבון מציג את הקצבה במונחי נטו ולא לוקח בחשבון מיסוי. במידה שהקצבה שלכם עולה על הקצבה הפטורה – בשנת 2025 5,375 ש"ח, היא תהייה חייבת במס שולי בהתאם למדרגה שבה אתם נמצאים היום.

באפשרותכם לעדכן במחשבון את התשואה או גיל תוחלת החיים והתוצאה תתעדכן בהתאם. המחשבון אינו לוקח בחשבון הפקדות עתידיות מתוך הנחה שמדובר בפרישה מדומה ובשני התרחישים ימשכו הפקדות שוטפות לחיסכון הפנסיוני.

המקדמים שמופיעים במחשבון מתייחסים למקדמים מקרן פנסיה מקיפה במסלול של 60% לבן או בת הזוג או במסלול ללא בן זוג. המועד הפרישה יחושב לפורש מסלול מקדם אישי בהתאם למסלול הפרישה שיבחר.

מחשבון פרישה מדומה

>>>למחשבונים נוספים באתר

למה לבצע פרישה מדומה?

• קבלת קצבה לתקופה ארוכה יותר
• שיפור התזרים החודשי בתקופה שבה המצב הבריאותי טוב יותר
• אף אחד לא יודע כמה שנים הוא יחייה

למה לא לבצע פרישה מדומה?

במקרים רבים דחיית קבלת הקצבה תגדיל את הקצבה החודשית שתשולם לנו לאורך כל תקופת הפרישה ולכן במידה שהקצבה כיום לא מספיקה לכם יתכן שכדאי לכם לדחות את מועד קבלת הקצבה ולקבל קצבה גבוהה יותר בעתיד.

>>>פרישה מדומה : כך עושים את זה נכון