מילניאלס? תתכוננו לתכנון פנסיוני בעידן של אי ודאות

כמליון וחצי עובדים בישראל משתייכים לדור ה – Y אליהם יצטרפו בעתיד גם עובדי דור ה- Z. איזה מציאות פנסיונית מצפה להם וכיצד הם יכולים להתכונן אליה טוב יותר.

אתם אולי לא יודעים את זה אבל אתם משתתפים בניסוי אחד גדול, אתם והחברים שלכם לעבודה. הניסוי התחיל באמצע שנות ה- 90 כאשר בישראל סגרו את קרנות הפנסיה הותיקות והפנו את כלל החוסכים למוצרי חיסכון פנסיוני המתבססים על צבירה.

המוצרים הפנסיונים שהיו בעבר קרן הפנסיה הותיקה (נסגרה בשנת 1995) והפנסיה התקציבית (החלה להיסגר בשנת 2002) הבטיחו לפורשים ודאות, החוסכים צברו זכויות לפנסיה שהומרו בפרישה לקצבה חודשית בהתאם לשכר הקובע.

לדוגמה,

עובד עם שכר קובע של 10,000 ש"ח שעבד 35 שנים צפוי לקבל קצבה בגובה 7,000 ש"ח.

בניגוד להורים שלכם או לסבים ולסבתות שקצבת הזקנה שלהם נגזרה מהשכר החודשי, הקצבה שלכם תהייה שונה לגמרי. הקצבה תבסס על החיסכון שתצברו לאורך כל שנות העבודה וקצבת הזקנה תחושב בפרישה בהתאם לכללים שיהיו נהוגים עוד עשרות שנים.

>>>קריאה נוספת : מי יהיה השורד האחרון?

כיצד עובד החיסכון הפנסיוני כיום?

לאורך השנים העובד והמעסיק יפקידו כספים אל החיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל), מהפקדה החודשית ירדו דמי ניהול ועלויות כיסוי ביטוחי בהתאם למאפייני המוצר. בפרישה ימירו את החיסכון לקצבה חודשית בהתאם למקדם ההמרה שיחושב במועד הפרישה.

לצורך הדוגמה,

מקדם ההמרה לגבר נשוי יליד 1995 הוא 202. כך שאם צברתם בחיסכון הפנסיוני שלכם מליון ש"ח קצבת הזקנה תעמוד על 4,950 ש"ח בחודש.

הניסוי הפנסיוני הגדול חל על כל מי שהתצרף לשוק העבודה לאחר 1995, אבל עובדי דור ה – Y ואלה שיבואו אחריהם הולכים לסבול ממנו הרבה יותר.

כדי להמנע מקיטורים על למה לא תהייה לנו פנסיה, חשוב להכיר את המציאות ולהיערך אליה בהתאם.

אתם היום בני 30? תכוננו למציאות כלכלית שונה

המודל של החיסכון הפנסיוני מתבסס על צבירה, אתם עובדים בכל חודש וחוסכים לפנסיה. אם תעבדו מגיל 21 ועד הפרישה, סביר להניח שתחסכו מספיק כסף עד הפרישה.

לצורך הדוגמה ניקח עובד שהתחיל לעבוד בגיל 21 בשכר מינימום של 5,300 ש"ח והשכר שלו עולה ב- 2% בשנה.

השכר האחרון של העובד יגיע ל- 13,000 ש"ח בגיל 67 ואילו קצבת הזקנה שלו תעמוד על יותר מ- 11,000 ש"ח.

בעולם מושלם, העובד היה מוכן לחתום על קצבה כזאת כבר בשבוע הראשון שלו לעבודה.

אבל הסימולציה שלנו מתעלמת מכמה פרמטרים, סביר להניח שהעובד לא יעבוד בצורה רצופה לאורך כל השנים, יתכן ומפעם לפעם הוא ימשוך את כספי הפיצויים בסיום עבודה ובמקרה הטוב הוא יפרוש בגיל 67 ולא קודם לכן.

כל אחת מהפעולות הללו תשפיע על גובה הקצבה איתה הוא יגיע לפנסיה.

עולם תעסוקה חדש

במציאות של היום עובדים רבים בוחרים להתחיל לעבוד הרבה אחרי גיל 21 כאשר לאורך שנות העבודה הם נוהגים למשוך את כספי הפיצויים ובמקרים מסויימים גם את כספי הפנסיה. בניגוד לדורות הקודמים שעבדו 35 שנים באותו מקום עבודה, כיום תקופת העבודה אצל כל מעסיק ומעסיק קצרה יותר ואיתה גדל הפיתוי למשוך את הכספים. עובדים רבים בוחרים לעבוד במודל עבודה שונה "כלכלת החלטורה" ומעסיקיהם אינם מחוייבים לזכויות סוציאליות.

הפתרון : לחסוך הרבה יותר לבד

החל משנת 2008 קיימת חובה לחסוך לפנסיה לכל שכיר במשק, משנת 2017 ישנה חובה גם לעצמאים לחסוך לפנסיה. כלומר בכל מקום שתעבדו המעסיק יהיה חייב לחסוך לכם לפנסיה, במידה וזה מקום העבודה הראשון שלכם הוא ימתין שישה חודשים עד שיתחיל להפקיד אבל לאחר מכן לכל מקום שתעברו יפקידו לכם לפנסיה. במידה ובחרתם להיות עצמאים או במודל העסקה כזה או אחר, תזכרו לחסוך גם בעצמכם, אף אחד אחר לא יעשה זאת בשבילכם.

בחרתם להשהות את תקופת העבודה, לצאת ללימודים או אולי לטייל בעולם, אם אתם לא חוסכים לפנסיה לפחות על תמשכו את הכספים שחסכתם.

אתם חלק מדור ה- Z? יש לכם מתנה נוספת. משנת 2017 התחילה תכנית חיסכון לכל ילד במידה וההורים שלכם בחרו לחסוך עבורכם בקופת גמל אז במקום למשוך את הכספים בגיל 21 פשוט תשמרו אותם שישמשו אתכם בעתיד. בעולם מושלם הכספים בקופה יכפילו את עצמם בכל 10 שנים.

זה לא אתה, זאת תוחלת החיים

תוחלת החיים נמצאת בעליה, לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה קצב העלייה בתוחלת חיים לגברים הוא מעט פחות משנה על כל חמש שנים, ולנשים – מעט גבוה משנה בכל חמש שנים.

הנתונים בגרף עשויים להטעות מכיוון והם מתייחסים לתוחלת החיים בלידה, כאשר תוחלת החיים בפרישה צפויה להיות גבוהה יותר.

תוחלת החיים משפיעה עלינו בכמה אופנים, היא מחייבת אותנו להגיע עם יותר כסף לפנסיה, כסף שיספיק לנו ליותר שנות פרישה אבל היא גם מציבה לנו בעיות "רוחביות". הפורש יכל להיערך להתארכות תוחלת החיים שלו, אבל כיצד הוא יכל להתמודד עם התארכות תוחלת החיים של ההורים שלו או של כלל תושבי ישראל?

דור המילניאלס צפוי להתמודד עם בעיה נוספת, הפנסיה של ההורים שלו. לחלק גדול מההורים שלכם אין קרן פנסיה ותיקה או פנסיה תקציבית והם גדלו במציאות שבה לא היתה חובה לחסוך לפנסיה, חלק גדול מהם עשוי לפרוש עם חיסכון פנסיוני קטן משלכם. חלק גדול מהמילניאלס עשוי למצוא את עצמו בפרישה דואג גם לעצמו וגם להורים שלו.

לצד הבעיה המשפחתית יש את הבעיה הלאומית, התארכות תוחלת החיים, תשפיע גם על תקציבי המדינה. כבר היום אנחנו רואים את העלאה הצפויה בגיל הפרישה לנשים, כך שאתן הקוראות צפויות לפרוש הרבה אחרי גיל 62.

גם הגברים לא יכולים לשמור על אופטימיות, אמנם גיל הפרישה לגברים היום עומד על 67 גבוה משל הנשים, אבל בקרב חלק ממדינות אירופה ניתן לראות את המגמה של העלאת גיל הפרישה ל – 70.

העלאה הצפויה בגיל הפרישה תשפיע עליכם בשני אופנים, דחיית הזכאות לקצבת זקנה מביטוח לאומי והאפשרות לניצול הטבות המס על קצבת הזקנה.

המשמעות היא שאם תכננתם לפרוש בגיל 67 תגלו שאתם צריכים יותר כסף וקצבת הזקנה שלכם חייבת במס.

>>>איך נממן תוחלת חיים של 100 שנים?

אי ודאות לאומית

דור ה – Y הוא דור האי ודאות, הוא חשוף לסיכוני תוחלת חיים, סיכוני שוק ההון ויותר מכל סיכוני רגולציה. במטרה לשמר את היציבות של המשק, המדינה משנה לא פעם את הכללים שהיא עצמה קבעה. החל מהעלאת גיל הפרישה ועד צמצום התמיכה בקרנות הפנסיה. עד לאחרונה שמרה המדינה על יציבות קרנות הפנסיה באמצעות הנפקה של אגרות חוב ייעודיות מבטיחות תשואה, במסגרת חוק התקציבים הנוכחי צפויה להחליף את אגרות החוב המיועדות התחייבות ממשלתית לעמידה ביעד תשואה. איש לא מבטיח לנו כי התחייבות זו תתחלף עד שאנחנו נצא לפנסיה.

>>>למה נלי תגר לא מאמינה בפנסיה?

לצד הבטחת התשואה שעשויה להיעלם יתכן וברמות שכר מסויימות נאבד את קצבת הזקנה מביטוח לאומי? במנגנון הקיים היום בביטוח לאומי, בגיל 62 ו- 67 נבדקת הזכאות לקצבת זקנה בהתאם להכנסתו של הפורש כאשר פורשים להם יש הכנסה גבוהה מהתקרה לא יהיו זכאים לקצבת אזרח ותיק עד לגיל 70.

כיום במבחן הזכאות לא נלקחת בחשבון פנסיית הזקנה, יתכן ובעתיד לאור הגרעון הצפוי בתקציב ביטוח לאומי, לקראת 2045, יצמצמו את קצבאות הזקנה לפורשים שעמלו כל השנים ויצרו לעצמם פנסיית זקנה ראויה.

שינויים אלה מקטינים את האמון של החוסכים במוצרי החיסכון הפנסיוני ומקטינים את שיעור החיסכון. אתם, אלה ששואפים לעצמאות פיננסית צריכים לשלב לצד החיסכון הפנסיוני גם חיסכון באפיקים אחרים שיספקו להם הכנסה נוספת בפרישה לצד פנסיית הזקנה.

צ'ק ליסט : מילניאלס כיצד תנהלו את הפנסיה שלכם לאורך השנים?

• להתחיל להפקיד כמה שיותר מוקדם
• לא למשוך כספים לאורך תקופת העבודה
• תשמרו את כספי חיסכון לכל ילד
• הגדילו את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני
• הגדילו את ההפקדות בהתאם לרמה שמזכה אתכם בהטבות מס
• תדאגו לאזן בין החשבונות של בני הזוג כדי לנצל את הטבות המס
• תזהו את הכספים הפטורים ממס בפרישה
• תנהלו את כספי הפיצויים כך שיבטיחו לכם את תקופת הפרישה המוקדמת
• אל תסמכו רק על מוצרי החיסכון הפנסיוני