7 שאלות נפוצות לגבי פרישה ופנסיית הזקנה

7 שאלות נפוצות לגבי פרישה ופנסיית הזקנה שמטרידות כל פורש ערב היציאה לפנסיה. החל ממתי אפשר להתחיל לקבל פנסיה ועד מה המדינה תיתן לי בפרישה.

פרישה היא לא אירוע חד פעמי, אלא אירוע מתמשך שצריך להתחיל לנהל אותו מספר שנים לפני היציאה לפנסיה. ריכזנו כאן עבורכם תשובות לשאלות נפוצות שעלו מצד פורשים. לצד הנושאים יש הפניה למידע נוסף ברחבי האתר.

מתי אפשר להתחיל לקבל פנסיה?

מתי להתחיל לקבל את הקצבה היא אחת השאלות החשובות ביותר מכיוון והיא תשפיע על גובה קצבת הזקנה. ככל שמתחילים לקבל קצבה בגיל מוקדם יותר הקצבה המחושבת תהייה נמוכה יותר.

מכשירי החיסכון הפנסיוני בישראלי מאפשרים לקבל קצבה החל מגיל 60 . במידה ואתם עדיין עובדים אפשר לקבל קצבה מכספי התגמולים וכספי הפיצויים של מעסיקים קודמים.

צריך לזכור כי ככל ובוחרים לצאת לפנסיה מוקדם יותר, הקצבה שתחושב תהייה נמוכה יותר.

בין השיקולים מתי כדאי לצאת לפנסיה יש לקחת בחשבון את גובה הקצבה הצפויה, האם ניתן להמשיך לעבוד במקביל לקבלת הקצבה וכמובן המצב הבריאותי של הפורש.

קריאה נוספת

• מתי כדאי לצאת לפנסיה?
• להמשיך לעבוד ולצאת לפנסיה? זה אפשרי!

איך מחשבים את קצבת הזקנה?

בישראל קיימים שני מנגנונים פנסיונים, זכויות וצבירה. בשיטה הישנה הנהוגה בפנסיה התקציבית ובפנסיה הותיקה העובד צבר זכויות לפרישה. בדרך כלל 2% עבור כל שנת עבודה. במועד הפרישה נבחנים מספר שנות העבודה של העובד, הוותק לפנסיה והשכר הקובע.

לדוגמה,

עובד עם שכר קובע לפנסיה בגובה של 10,000 ש"ח. שעבד במשך 35 שנים וצבר 70% וותק לפנסיה יקבל קצבה חודשית בגובה 7,000 ש"ח.

>>>קריאה נוספת : מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה, 6 דברים שאתם חייבים לזכור

לעומת זאת, במוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים כמו ביטוח מנהלים או קרנות הפנסיה החדשות העובד צובר חיסכון לגיל פרישה. במועד היציאה לפנסיה מומר החיסכון לקצבה חודשית באמצעות מקדם המרה שנקבע בהתאם למסלול הפרישה של הפורש, מינו, מצבו המשפחתי, שנת הלידה ושנת הפרישה.

לדוגמה, מקדמי ההמרה של גברים ונשים ילידי 1955 שיפרשו בגיל 67

גבר נשוי עם מליון שקלים שיפרוש בגיל 67 יקבל בהתאם למקדם זה קצבה בגובה של 5,241 ש"ח

>>>קריאה נוספת : קצבת הזקנה היא כמו עוגה, כיצד תרצו לחלק אותה?

עד מתי אקבל את הקצבה?

קצבת הזקנה משולמת לפורש לכל ימי חייו. במידה וחסכתם בקרן פנסיה חדשה או בקרן פנסיה ותיקה תשולם קצבה לבן הזוג לכל ימי חייו.

במידה והייתם מבוטחים בביטוח מנהלים, הקצבה תשולם לפורש לכל ימי חייו ולבן הזוג שלו (או למוטב) למשך תקופת ההבטחה שהוגדרה במועד הפרישה.

מוצרי החיסכון הפנסיוני משלמים קצבה לפורש לכל ימי חייו

קריאה נוספת :

• מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה
• גם החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות זקוקים ליעוץ פרישה
• מסלולי הפרישה בביטוחי מנהלים מלפני יוני 2001

כמה כסף צריך בפנסיה?

לשאלה הזאת מרבית החוסכים יענו "כמה שיותר". אבל חשוב לזכור כי אין תשובה אחת לשאלה וכל חוסך צריך להסתכל עמוק פנימה ולשאול את עצמו כמה כסף יספיק לו בפרישה.

אחת הדרכים לבחון זאת היא לראות מהן ההוצאות החודשיות שלנו ואיזה הוצאות יחזרו גם בפרישה. חשוב לזכור כי בפרישה חלק מההוצאות יפחתו, הוצאות כמו חיסכון לפנסיה, מס הכנסה וביטוח לאומי. מנגד הוצאות אחרות עשויות לגדול, כמו הוצאות רכב, פנאי ובעתיד גם בריאות.

>>>קריאה נוספת : כמה כסף צריך בפנסיה?

מה יקרה לכסף שלי לאחר מותי?

פנסיית הזקנה מבטיחה קצבה לכל החיים לחוסך ותשלום / קצבה לבן הזוג לאחר מותו בהתאם למוצר הנבחר ומסלול הפרישה. לאחר המרת החיסכון לקצבה חודשית אין עוד סכום כספי אותו ניתן להוריש אלא התחייבות בהתאם למסלול הפרישה.

מוצרי הפרישה הם מוצרים המבטחים את הפורש כנגד סיכון חיים ארוכים, אך הם אינם מהווים פיתרון ראוי לחוסכים החוששים מחיים קצרים ומחפשים אלטרנטיבה להורשת הכספים.

פורשים שרוצים להבטיח תשלום לאחר מותם או לאחר מותו של בן הזוג צריכים לבחור במסלול פרישה הכולל תקופת תשלומים מובטחים. במקרה של מוות בתוך תקופת התשלומים המבוטחים יעברו תשלומים אלו לידי בן הזוג או המוטב בהתאם למוצר הפנסיוני.

קריאה נוספת:

• האם ירושה צריכה להיות חלק מתכנון הפרישה?
• האם ניתן להוריש את כספי קרן הפנסיה

האם אפשר לקבל גם סכום חד פעמי מהחיסכון הפנסיוני?

החל משנת 2008 כל מוצרי החיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים) הם מוצרי חיסכון לקצבה. כלומר במועד היציאה לפנסיה נדרש להמיר את החיסכון לקצבה חודשית. במידה והבטחתם לעצמכם קצבה העולה על 4,512 ש"ח (בשנת 2019) יהיה באפשרותכם למשוך את הסכום מעבר כסכום חד פעמי.

לדוגמה,

נניח כי חוסך צבר שני מליון שקלים ומקדם ההמרה הוא 200.

לרשות הפורש, עומדת קצבה בגובה 10,000 ש"ח. באפשרותו לקבל קצבה בגובה 5,000 ש"ח ולמשוך סכום חד פעמי בגובה מליון שקלים.

>>>קריאה נוספת : לקבל סכומים חד פעמיים מקרן הפנסיה? זה אפשרי

מה ניתן לעשות במידה ואין לי קצבה בגובה 4,500 ש"ח?

במידה ותמשכו כספים מהחיסכון הפנסיוני לפני שצברתם קצבה בגובה 4,500 ש"ח המשיכה תחשב כמשיכה שלא כדין והיא תהייה חייבת במס בגובה 35%. ישנם מספר מקרים בהם ניתן למשוך את הכספים (או חלקם) בפרישה גם אם לא צברתם את סכום הקצבה המזערי.

• משיכה של כספי הפיצויים
• משיכה של כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים הוניים שהופקדו לפני שנת 2008
• משיכה של כספים שהופקדו לפני שנת 2000
• במידה והגעתם לגיל 67 וכל החיסכון הפנסיוני שלכם נמוך מ- 93 אלף ש"ח

>>>קריאה נוספת : איך למשוך את הכסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה ולא לשלם מס?

מה המדינה תיתן לי בפרישה?

קצבאות הזקנה מביטוח לאומי מהוות את הרובד הראשון של החיסכון הפנסיוני. זכאי להם כל מי שעלה לארץ לפני גיל 60. את הקצבאות אפשר לקבל החל מגיל 62 לנשים ו- 67 לגברים בהתאם לעמידה בתנאי הזכאות.

מי שלא עמד בתנאי הזכאות יקבל תוספת דחייה עבור כל שנה שהוא היה זכאי לקבל קצבת זקנה. חשוב לזכור כי ניתן לדרוש את קצבאות הזקנה רטרואקטיבית עד 12 חודשים לאחר מועד הזכאות. לא ישולמו קצבאות רטרו מעבר לכך.

מה יקבל מי שלא חסך לפנסיה?

במידה ולך ולבת זוגתך אין פנסיה חודשית שעולה על 2,106 ש"ח בחודש תהיו זכאים לקבל השלמת הכנסה מביטוח לאומי (לכל הסייגים).

גובה קצבת הזקנה לזוג לאחר קבלת השלמת הכנסה יעמוד על 5,102 ש"ח בחודש.

קריאה נוספת:

• מה שאתם לא יודעים על קצבת הזקנה מביטוח לאומי עשוי לעלות לכם הרבה כסף
• קצבת זקנה מביטוח לאומי

סכומי הקצבה מביטוח לאומי בשנת 2019

>>>קריאה נוספת : המילון השלם לנושאי הפרישה