דירה או פנסיה : האם כדאי למכור את הדירה כדי לקבל קצבה?

יש ברשותי דירה שקיבלתי בירושה. הדירה שווה 400 אלף שקלים והיא מכניסה לי שכירות חודשית בגובה 1,500 ש"ח. האם כדאי להמיר את השכירות בקצבה חודשית?

אין דבר מרגיע יותר מאשר קצבה חודשית שנכנסת באופן קבוע בכל חודש. במקום חשש מפני חיפוש שוכרים וקבלת בטחונות. אבל לפני שיורדים לשורה התחתונה ומחליטים דירה או פנסיה, איפה נקבל יותר: על השכירות או על הפנסיה. נבדוק כמה דברים נוספים:

• מה ההכנסה הנוספת הנדרשת לך?
• לכמה זמן מיועדת ההכנסה הזאת?
• האם יש שיקולים נוספים אותם יש לקחת בחשבון?

מהי הכנסה הנוספת הנדרשת?

כתבנו בעבר כיצד לחשב את ההכנסה הנדרשת בפרישה. בהנחה ואתה היום בגיל פרישה אתה כבר יודע מה ההכנסה שאתה צריך. מקורות ההכנסה שלך הם, ביטוח לאומי, חיסכון פנסיוני ככל וישנו, והכנסות נוספות בהם הכנסה מדירה.

קריאה נוספת

• איך נממן את הפרישה?
• כמה כסף צריך בפנסיה?
• איך נחשב את ההכנסה הנדרשת בפנסיה?

במידה והכנסה מדירה כפי שהיא היום, 1,500 ש"ח, מספקת. יתכן ואין צורך לעשות כעת דבר וניתן להמשיך ולקבל שכירות עד שתגיע לגיל שהחזקת הדירה תהפוך לעול.

במידה והכנסה הזאת אינה מספקת ניתן לבחון האם קרן הפנסיה תייצר לנו קצבה הגבוהה יותר מהשכירות או לייצר אנונה ממכירת הדירה.

לדוגמה קצבת זקנה מקרן פנסיה כללית

בניגוד לקרן הפנסיה המקיפה, קרן פנסיה כללית (קרן פנסיה משלימה) מאפשרת קבלת סכומים חד פעמיים והמרתם לקצבה חודשית. הקצבה תשולם לפורש לכל החיים ולבן זוגו אחריו. בדומה לקרן המקיפה ניתן לשלב בקרן הכללית מסלולי פרישה נוספים.

חוסך בן 67 שיעביר 400 אלף שקלים לקרן פנסיה כללית יקבל קצבה בגובה של 2,051 ש"ח לכל ימי חייו. במקרה של מוות, תקבל בת הזוג קצבה חודשית של 1,230 ש"ח לכל ימי חייה.

מלבד הקרן המשלימה, ניתן לייצר גם קצבה חודשית לכל החיים גם במוצרי הגיל השלישי שמציעות חברות הביטוח.

אפשרות נוספת היא לייצר אנונה

אנונה היא משיכה לשיעורין של הכספים, כלומר באפשרותך להפקיד את הכספים למוצר פיננסי ולמשוך בכל חודש סכום כספי עד שיגמרו הכספים בחיסכון.

בניגוד לקצבה, אנונה אינה משולמת לכל החיים.

מה ההבדל בין אנונה לקצבה חודשית?

>>>קריאה נוספת : האם אנונה היא דרך טובה להגדלת הקצבה?

לכמה זמן מיועדת ההכנסה?

קצבת זקנה תשולם לכל החיים, לדוגמה תוחלת החיים החזויה לגבר בן 67 היא 87. במידה ואתה מעוניין בקצבה שתשולם לך לכל החיים ואתה מניח שתחייה גם מעבר לגיל 87 יש יתרון נכבד לקבל קצבה מקרן הפנסיה.

במידה ומניחים שתוחלת החיים בפרישה תהייה קצרה יותר, גובר היתרון להמיר את הכספים לאנונה חודשית.

לדוגמה, חוסך שמניח כי הוא יחיה 15 שנים:

חוסך שיודע כי הוא יחיה פחות מהנחות של קרן הפנסיה יוכל לייצר הכנסה גבוהה יותר אם יבחר באנונה במקום בקצבה מקרן הפנסיה.

>>>האם יש דרך לדעת את העתיד? כמה שנים נחייה בפנסיה?

האם יש שיקולים נוספים שיש לקחת בחשבון?

בחישובים שעשינו ראינו כי קצבה מקרן הפנסיה או אנונה מיצרות הכנסה גבוהה יותר מהשכירות החודשית אותה אתה מקבל כיום. אך ישנם שיקולים נוספים שיש לקחת בחשבון בטרם קבלת ההחלטה.

לדוגמה שיקולים רגשיים המתלווים למכירת הדירה. האם מדובר בדירה להשקעה שהגיע הזמן לממש או דירה מירושה שאותה קשה יותר רגשית לממש.

האם הדירה צפויה להניב הכנסה חודשית קבועה? האם היא צריכה שיפוץ? האם הפורש יכל לעמוד בחודשים ללא שכירות או לממן שיפוץ?

שיקולים אלו עשויים להשתנות מפורש לפורש ויש להביא אותם בחשבון בשיקולי הכדאיות.

>>>קריאה נוספת : איל עצמון על דירה או פנסיה במה כדאי להשקיע בפרישה?

האם הדירה נלקחת בחשבון בשיקולי ההורשה?

שיקול נוסף שתופס משקל בישראל הוא שיקול ההורשה ומיקומה של הדירה כחלק מתכנון הפרישה.

קצבה מקרן הפנסיה תשולם לפורש לכל החיים וגם לבן זוגו אחריו. אך, בניגוד לדירה, את קרן הפנסיה קשה מאוד להוריש. הדירה שצפויה להכניס לנו תזרים הכנסות קבוע (פחות או יותר) תישאר בסופו של דבר כנכס בשווי שלא ישתנה (עשוי לעלות או לרדת) אותו ניתן להוריש.

את השאריות מהאנונה החודשית ניתן להוריש, אך נכס הבסיס (400,000 ש"ח) יתקזז בהתאם לקצבה שנמשוך.

>>>קריאה נוספת : האם צריך לקחת בחשבון את הירושה כחלק מתכנון הפרישה?