דף הבית / חדשות / אלמנה היא אלמנה היא אלמנה: תקנון אחיד בקרנות הפנסיה

אלמנה היא אלמנה היא אלמנה: תקנון אחיד בקרנות הפנסיה

במהלך השנים נוצרו הבדלים בין תקנוני קרנות הפנסיה החדשות. הבדלים העוסקים בתשלום במקרה של תאונת עבודה, פעולות איבה וטרור ואפילו במקרה של שמירת הריון. התקנונים שעברו שינויים מידי שנה והקשו על החוסכים בהשוואה בין קרנות הפנסיה.

הידעת ? גם לקופת גמל יש תקנון

לטענת האוצר, השוני בין התקנונים מקשה על החוסכים בבחירת קרן הפנסיה ופוגע בתחרות מאחר שהוא מסיח את המיקוד בבחירת קרן הפנסיה מהפרמטרים מרכזיים אחרים כגון, איכות השירות, איכות ניהול ההשקעות, תוצאות המאזן האקטוארי של הקרן ושיעור דמי הניהול.

כשם שאתם לא פותחים את תקנון קופת הגמל אליה אתם רוצים להצטרף, אלא בוחרים אחת לפי הרכב הנכסים, התשואות לאורך זמן ודמי הניהול, כך רוצה שהאוצר שתהיו אדישים בבחירת קרן הפנסיה שלכם.
חוזר חדש שפרסם האוצר, חוזר שיכנס לתוקף ביולי 2016 עתיד להוביל לתקנון אחיד בקרנות הפנסיה החדשות. מטרת החוזר, להקל על התחרות בתחום קרנות הפנסיה ולנתב אותה לפרמטרים קלים יותר למדידה כמו תשואות, דמי ניהול ושירות.

כיצד יראה התקנון האחיד?

במשרד האוצר אותתו על כוונתם בתקנון אחיד כאשר החלו בפרסום קודקס הרגולציה וסימנו לגופים המוסדים מה היו רוצים לראות בתקנוני קרנות הפנסיה.
בינואר 2015 קבעו במשרד האוצר כי בכל קרנות הפנסיה נשים יקבלו כיסוי ביטוחי עד לגיל 67, לאחר מכן השוו את תנאי התשלום במקרה של פעולות טרור ותאונות עבודה והחל מינואר הקרוב מסלול בררת המחדל בקרנות הפנסיה יהיה מסלול מותאם גיל.
כעת החליטו באוצר לקחת את האחידות צעד אחד קדימה, ובמקום לפעול בצורה הדרגתית, פרסמו טיוטת תקנון שעל קרנות הפנסיה לאמץ.

במשרד האוצר עברו על תקנוני קרנות הפנסיה השונות ושלפו מהן את המרכיבים המרכזיים בכל תקנון במטרה ליצר תקנון אחיד ומתקדם, בין הסעיפים אותם ניתן יהיה למצוא בתקנון החדש:

  • מסלול ביטוח בררת מחדל הכולל כיסוי מירבי לאבדן כושר עבודה ומקרה מוות כפי שקיים היום במבטחים החדשה.
  • הרחבת התשלום ליתום ל – 40% מהשכר
  • הרחבת התשלום ליתום בודד (יתום של אמהות חד הוריות או הורים גרושים) ל – 100% מהשכר
  • אפשרות לבחירת בן מוגבל אשר יקבל קצבת שארים לכל ימי חייו בדומה לקיים היום בתקנון מקפת

הגדרת הזכויות של גרושות וקביעת כללי חיתום

התקנון אותו ניסח משרד האוצר קובע לראשונה את זכויותיה של גרושה של פנסיונר שנפטר, בהתאם לתקנונים הקיימים היום. הזכאות לפנסיה של אלמנת פנסיונר מותנת במגורים משוטפים. התקנון שניסח משרד האוצר, מגדיר את זכויותיה של הגרושה בהתאם לחוק חלוקת זכויות פנסיוניות, וקובע שבמידה ופנסיית הזקנה של הפנסיונר חושבה בהתאם לנתוניה של הגרושה היא תהייה זכאית לקבל פנסיה לאחר מותו.

אבל לא הכל מושלם בתקנון שמציע משרד האוצר, לראשונה קובע האוצר מקרים בהם קרן הפנסיה נדרשת לבצע חיתום רפואי.

  • הגדלת שיעור הכיסוי הביטוחי לנכות או לשאירים
  • הוספה של כיסוי ביטוחי לשאירים או לבת זוג
  • הוספה של כיסוי נכות מתפתחת
  • הוספה של כיסוי נכות מוגדלת
  • הוספה של כיסוי לבן מוגבל נבחר

עד כה, קרנות הפנסיה קבעו כללים עסקיים לעריכת חיתום רפואי, מקרים אלה פטרו מבוטחים רבים מעריכת חיתום בעת הגדלת הכיסוי.

"קרנות הפנסיה צריכות להיות לחם אחיד שחור"

בקרנות הפנסיה יוכלו לבצע שינויים בתקנון האחיד וזאת בכפוף לאישור משרד האוצר, אבל לאור דבריה של המפקחת על הביטוח בועדת הכספים בכנסת לא צפויה להם הצלחה רבה.

הסעיפים העיקריים, למעט מסלולי הביטוח והדברים הרלוונטיים לתכנית הביטוח עצמה, יהיו פחות או יותר אחידים. אנחנו רוצים לכוון את הצרכן שידע במה הוא צריך להתמקד, שלא יתמקד בסעיפים שלא נותנים לו ערך. הוא צריך להתמקד באיזה מסלול הוא רוצה, הוא צריך להתמקד במחיר שמציעים לו וברמת השירות שאותה קרן נותנת. הוא לא צריך להתמקד בדברים אחרים.

You can have any colour as long as it's black

מה הבעיה בתקנון אחיד?

אמנם התקנון האחיד שיצר האוצר לוקח את היתרונות הקיימים היום בקרנות הפנסיה ומוביל לסטנדרטיזציה במוצר. תקנוני קרנות הפנסיה הקטנות יושוו לקרנות הפנסיה הגדולות, הכיסוי הביטוחי יהיה זהה וכך גם הכיסויים המשלימים. אך יתכן והמהלך של האוצר יגרום לקיפאון עתידי?
השיפורים שיופיעו בתקנון האחיד נוצרו בקרנות הפנסיה במטרה ליצור מוצר תחרותי והבדלים בין החברות. שיפורים אלו מקורם בגופים המוסדיים ולא במחלקת הפנסיה במשרד האוצר. בעולם של תקנון אחיד, קרנות הפנסיה לא ימהרו להגיש בקשות חדשות לשינוי בתקנון.

האם באוצר יעלו הצעות חדשות לשיפור התקנון האחיד בעתיד או שאנו צפויים לראות את אותו התקנון ללא שינוי בשנים הקרובות?

לחם אחיד

לחם אחיד, טעים רק שהוא טרי – צילום אלון רון – מקור דהמארקר

פרמטרים אחרים להשוואה

כאשר התקנונים בכל קרנות הפנסיה זהים יהיה ניתן למדוד קרנות פנסיה לפי פרמטרים אחרים, מדידים הניתנים להשוואה. לפי האוצר יש לבחון קרנות פנסיה לפי תשואות, דמי ניהול או איכות השירות.
החל מינואר 2016 עמיתים חדשים המצטרפים לקרנות הפנסיה יופנו למסלולים מותאמי גיל, למעט מבטחים החדשה המפעילה מסלולים אלה כבר ארבע שנים יתר קרנות הפנסיה לא יוכלו להציג תשואות או להשוות בין תשואות. קרנות הפנסיה לא יוכלו להציג את התשואות של מסלולי ההשקעה הכללים כבסיס להשוואה של המסלולים מותאמי גיל.

מה לגבי דמי הניהול?

במידה ומטרת האוצר להוביל להורדת דמי הניהול, יתכן והמהלך יוביל להורדת דמי הניהול בקרב החוסכים. אך האם התחרות תגבר? בביטוחי המנהלים במשך שנים נמכרו פוליסות אחידות במחירים קבועים. בהעדר תחרות, על המוצר או המחיר, נותבו החוסכים על ידי גורמי ההפצה בין החברות.

ציטוטים:

אלמנה, היא אלמנה, היא אלמנה. הראל שרעבי, סגן בכיר האחראי על החיסכון הפנסיוני במשרד האוצר.

קרנות הפנסיה צריכות להיות לחם אחיד שחור. מאיר שביט, מנכ"ל, איגוד חברות הביטוח. (בשם אחד מאנשי האוצר)

אלמנה היא אלמנה היא אלמנה: תקנון אחיד בקרנות הפנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

25 comments

  1. מה לגבי אחוז הקצבה לאלמנה? יש בקרן מסוימת אפשרות להשאיר לה 85%. בקרנות אחרות אני חושב שהמקסימום זה 60%.

    • הסעיף הזה קיים היום בהראל, לא ראיתי שנשארה האפשרות בחוזר האחיד כפי שהוא מוצג היום להעניק תשלום גבוה יותר לאלמנת עמית

  2. שלום נדב,
    יש לי שתי שאלות בנושא החשוב מאוד הזה :

    1. האם נכון לומר שהחל מיולי 2016 לא ניתן יהיה להגדיל הפקדות לקרן הפנסיה (בעליית שכר או בהסטת שכר שבוטח בעבר בביטוח מנהלים לפנסיה) מבלי למלא הצהרת בריאות גם אם מבוטחים בקרן יותר מ-5 עובדים בחברה ? זאת מכיוון שהגדלת הפקדות משמעותה הגדלת הכיסוי הביטוחי.
    2. שאלה נוספת, הבנתי שבהתאם לתקנון החדש לא ניתן יהיה להפקיד יותר במעמד עצמאי לפי חלוקה של 10% אפשרות שקיימת נכון להיום במבטחים החדשה. האם עדיין ניתן לפתוח חשבון במעמד עצמאי במבטחים עם חלוקה כזאת כך שלא יהיה שינוי כשהתקנון יכנס לתוקף ? אני מתלבט האם כדאי לעשות זאת במטרה לשריין את האפשרות בעתיד אם הופכים לעצמאיים. במידה וזה עדיין אפשרי, מהו סכום המינימום שאפשר להפקיד בהפקדה חודשית ? האם הגדלת הפקדות בעתיד לאותו חשבון במעמד עצמאי תאפשר לשמור על האחוז הזה ?
    תודה 🙂

    • ערב טוב משה,

      לא חזרתי לתקנון מאז שפרסמתי את המאמר, החוזר אמור להיכנס לתוקף ביולי אני מאמין שבזמן הקרוב נראה פרסום מעודכן של הטיוטה שפורסמה באוקטובר 2015.
      לעניין שינויים לאחור, לא פעם שינויי תקנון שעשה האוצר השפיעו לאחור על בחירות של מבוטחים, לא הייתי מנסה להמר שהפעם זה לא יהיה כך.

    • בהתאם לטיוטה שצרפת

      1. הגדלת הפקדות לא מגדילה את השכר. הפקדה גדולה יותר מתחלקת על אחוזים גבוהים יותר. הסטת הפקדות מביטוח מנהלים לפנסיה תגדיל את השכר המבוטח. לפי הטיוטה הקרן תהה רשאית לערוך חיתום בגידול שכר העולה על 10%.
      2. לגבי עצמאי בפרק הגדרות קיימת הערה שאומרת שהפקדה של עצמאי תחולק ב- 16% למעט עם הוצג אישור שהכנסה עצמה שונה במועד ההצטרפות. זה לא רחוק מהערה שמופיעה היום בתקנון. כך שאני מניח שיהיה ניתן להפקיד לפי 10%, במידה וזאת ההכנסה האמיתית.

      • נדב,

        אמנם בעמוד 8 בסעיף ההגדרות כתוב שניתן לחלק תגמולים לעצמאי באחוז שונה מ 16% אבל יתכן מאוד שהכוונה שם להפקדה חד פעמית רטרו, שהועברה בטעות בסכום אחד, ולא להפקדות שוטפות לפי אחוז שונה. ראה עמוד 29 : תקרת הכיסוי הביטוחי תחושב ע"י החברה המנהלת בהתאם להנחות הבאות : … 4. צבירת דמי תגמולים למרכיב התגמולים בשיעור16% לעמית עצמאי.
        דהינו לכאורה מבטלים את האפשרות לחלוקה לפני 10%.

  3. תודה רבה נדב על תשובתך המפורטת כרגיל. אם בכל זאת רוצים להתחיל להפקיד באמצעות הו"ק חודשית באשראי סכום מינימלי במעמד עצמאי כנגד שכר לא מבוטח מהו הסכום המינימלי במבטחים ? תודה !

  4. ערב טוב נדב,

    אני מבין שהתקנון האחיד טרם נכנס לתוקף. מהו תאריך היעד החדש ?

  5. נדב הי.
    מה נסגר עם כניסת התקנון האחיד לתוקף?
    האם יש לך השוואה של התקנונים העדכניים של הקרנות המקיפות החדשות?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים