אני לא צריכה ייעוץ פנסיוני

גם אם אתם מבוטחים בקרן פנסיה חדשה ומשלמים דמי ניהול טובים יתכן שיש דבר אחד או שניים שניתן לשפר בחיסכון הפנסיוני שלכם.

בעקבות ההצלחה של הפינה קצרים, פינה שמתבססת על טורים שפרסמתי בעיתון פוליסה ובה אני עונה על שאלות מקצועיות החלטתי לפתוח בפינה חדשה של קייס סטאדי, פינה שבה אשתף במקרים שהגיעו לטיפולי.

הטור הראשון יעסוק באותה מנהלת חשבונות שהיתה מבוטחת בקרן פנסיה גדולה ושילמה דמי ניהול טובים. הפגישה איתה היתה כמו קרב מוחות, הרגשתי שהיא בוחנת אותי, האם היא באמת תקבל ערך מהפגישה?

לפני שניכנס לפרטים הטכנים חשוב לי לציין שמכיוון שהרישיון שלי הוא רישיון סוכן ביטוח פנסיוני אסור לי להשתמש במונח ייעוץ פנסיוני, מונח זה שמור ליועצים פנסיונים (מה ההבדל בין בעלי הרישיון).

הלקוחה שלנו מבוטחת בקרן פנסיה גדולה, יש לה דמי ניהול טובים דרך מקום העבודה. האם עדיין ניתן לסייע לה? התחושה שלה שהיא מסודרת היא תחושה שמאפיינת חלק גדול מהחוסכים ומתבססת על שורה של רפורמות. משנת 2016 החוסכים מנותבים למסלולי השקעה מותאמי גיל, משנת 2018 תקנון קרן הפנסיה כמעט וזהה ודמי הניהול נמצאים בירידה חדה בשנים האחרונות. מה עוד ניתן לשפר?

בואו נתחיל…

חשוב לציין שהמידע שמוצג כאן הוא מידע חלקי ולא משקף את כל מה שנעשה בפגישה ולא מהווה המלצה לביצוע פעולה.

כיסויים ביטוחים

מלבד דאגה לגיל פרישה קרן הפנסיה נועדה להגן עלינו במקרה של אבדן כושר עבודה ולשמר את ההכנסה של משק הבית במקרה של מוות באמצעות קצבת השאירים. גובה הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם למסלול הביטוח אליו הצטרפת ובהתאם לגיל הכניסה שלך לקרן.

החוסכת שלנו הצטרפה לקרן הפנסיה לפני שנת 2018, כלומר חלים עליה מסלולי הביטוח הקודמים, במידה שהיא נמצאת בקרנות הפנסיה של מנורה מבטחים, מגדל מקפת או הפניקס יתכן שהיא נמצאת במסלול שכולל כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה ומוות במידה שהיא הצטרפה לקרן הפנסיה של הראל או של כלל ולא בחרה במסלול ספציפי היא עשויה להיות במסלול שכולל כיסוי חלקי למקרה של מוות.

הפתרון הוא מעבר למסלול ברירת מחדל בהתאם לתקנון החדש: מסלול 75% לנכות ו- 100% לשאירים (למעט גברים שהצטרפו לאחר גיל 41).

מבחינת מצב משפחתי החוסכת שלנו היא גרושה עם ילד בן 12. במקרה זה, הילד יקבל קצבה בשיעור של 100% מהשכר עד לגיל 21. נניח שהשכר שלה עומד על 10,000 ש"ח הילד יקבל 10,000 ש"ח עד שיגיע לגיל 21.

מכיוון שהיא גרושה היא יכולה לוותר על הכיסוי הביטוחי לבן הזוג ולהשאיר את הכיסוי הביטוחי רק לילד. בצורה הזאת עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות תהייה זולה יותר.

קצבת השאירים מקרן הפנסיה משולמת כקצבה חודשית עד שהילד יגיע לגיל 21. מה יקרה לאחר מכן? האם הילד יכל לעמוד ברשות עצמו?

כדי להבטיח את קיומו של הילד לאחר גיל 21, נניח עזרה בלימודים או סיוע לאחר שישתחרר מהצבא נדרש לרכוש ביטוח חיים. צריך להגדיר סכום ביטוח שאנו סבורים שיוכל לשמש את הילד לאחר גיל 21, את הסכום יקבל הילד במקרה של מוות כסכום חד פעמי פטור ממס.

המלצות לביצוע:

1. ויתור על כיסוי לבן זוג בקרן הפנסיה
2. רכישה של סכום ביטוח חיים באופן עצמאי

רכישה של מטריה ביטוחית

כבעל רישיון אני חייב לידע את הלקוח כי הכיסוי הביטוחי שקיים בקרן הפנסיה נחות מכיסוי ביטוחי מקביל שהיה יכל לקבל באבדן כושר עבודה. במידה שהוא מעוניין לפצות על הפער בין הכיסויים ניתן לרכוש מטריה ביטוחית, מטריה ביטוחית משלימה את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה ומאפשרת לרכוש את התוספות הבאות:

• אבדן כושר עבודה עיסוקי
• ביטול תקופת אכשרה
• ביטול קיזוז התשלום מול ביטוח לאומי

החוסכת שלנו כבר השלימה את תקופת האכשרה בקרן ולכן היא יכולה להחליט האם לרכוש את הכיסוי העיסוקי ואת ביטול הקיזוז מול ביטוח לאומי.

בתמונה למטה אפשר לראות את התפתחות הפרמיה בביטוח מסוג מטריה ביטוחית, במקרה שלנו מדובר במטריה טופ של מנורה מבטחים, הדוגמה היא לפי אישה והעיסוק הוא רואת חשבון.

כאשר רוכשים מטריה חשוב לראות שרוכשים גם את התוספות כגון פרנציזה, אחרת במקרה של תביעה תקבלו תשלום רק מתום תקופת ההמתנה (ללא רטרו)

השלמות ביטוחיות נוספות

לצד המטריה הביטוחית וביטוח חיים צריך לבדוק גם את הכיסויים הביטוחים ובראש ובראשונה את ביטוחי הקטסטרופות תרופות והשתלות. לצידם חשוב לבדוק האם גם לאמא ובעיקר לילד יש ביטוח מחלות קשות. ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד פעמי פטור ממס במקרה של גילוי של מחלה קשה.

בעוד שהאם מבוטחת בקרן הפנסיה לאבדן כושר עבודה, ובמקרה של גילוי מחלה היא תקבל קצבה מקרן הפנסיה הילד לא מבוטח. וחס וחלילה במידה ולילד יגלו מחלה קשה האם תצטרך לעזוב את עבודתה וללוות אותו. כדי לכסות על הפער הצפוי בהכנסה מומלץ לרכוש ביטוח מחלות קשות על לפחות שנה אחת של עבודה.

>>>קריאה נוספת: למה רכישת ביטוח מחלות קשות היא הפעולה החשובה ביותר שתעשו

מסלולי השקעה

משנת 2016 קיימים בחיסכון הפנסיוני מסלולי השקעה מותאמי גיל, במסלולים אלה רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. הבעיה, חלק גדול מהחוסכים הצטרפו לקרנות הפנסיה לפני שנת 2016 ועדיין נמצאים במסלולים הכללים. מדובר בחוסכים שנמצאים בקרנות הפנסיה של מנורה מבטחים, מגדל מקפת, הראל וכלל פנסיה.

אם הצטרפתם לאחת מהקרנות הללו לפני שנת 2016 יש סיכוי גבוה מאוד שהכספים שלכם מנוהלים במסלול כללי.

מה הסכנה במסלול השקעה כללי?

מסלול השקעה כללי הוא מסלול טוב מאוד, הוא מסלול עם אחוז נכסים אלטרנטיבים גבוה ובמידה ותעזבו אותו לא תוכלו עוד לחזור אליו. הבעיה שהוא לא מתאים לכל החוסכים.

אחוז המניות במסלול הכללי במגדל עומד היום על כ – 44% לעומת זאת במסלול לחוסכים מתחת לגיל 50 אחוז המניות גבוה ב- 10% יותר ואילו במסלול לחוסכים מעל גיל 60 אחוז המניות נמוך ב- 16%

כך שרק במידה שאתם היום מעל לגיל 50 המסלול הכללי הוא המסלול האידיאלי עבורכם, גם במידה שאתם נמצאים בטווח הגילאים 50 עד 60 חשוב שתזכרו בעתיד להקטין את רמת הסיכון במסלול ההשקעה ולעבור למסלול תלוי גיל.

דמי ניהול : האם ניתן עוד לשפר את המצב?

בשנים האחרונות דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמצאים בירידה חדה. חשוב לשים לב שבמסגרת המכרז האחרון לבחירת קרנות ברירת מחדל נקבעו דמי ניהול חדשים וגבוהים יותר מהצבירה.

דמי הניהול היום בקרנות ברירת המחדל עומדים על:

דמי ניהול אלו מיטיבים עם חוסכים להם יש צבירה נמוכה והפקדות חודשיות גבוהות, לחוסכים בעלי וותק וצבירה גבוהה יתכן וכדאי לבחון מודלים של דמי ניהול שמוזילים את דמי הניהול מהצבירה.

כדי להשוות בין החלופות השונות של דמי הניהול ניתן להשתמש במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון.

אחוזי הפקדה ויצירת חיסכון נוסף

אחוזי הפקדה המינימאלים לחיסכון הפנסיוני עומדים על 6% עובד, 6.5% מעסיק ו – 6% לרכיב הפיצויים. אחוזי הפקדה אלו עשויים להשתנות בהתאם למקום העבודה וצו ההרחבה שחל עליכם. ישנם עובדים שהגדילו בעבר את חלק העובד מ – 6% ל- 7% במטרה להגדיל את החיסכון לפנסיה.

ברמות שכר גבוהות כדאי לבחון את הצורך בהמשך הפקדות בשיעור של 7% מהשכר, הפקדה שלא מזכה את החוסך בהטבת מס ונשמרת כחלק מהחיסכון הפנסיוני עד הפנסיה. במקרים מסויימים יתכן וכדאי להפנות את החיסכון הנוסף לקופת גמל להשקעה ולהשתמש בה ככלי להגדלת החיסכון הפנסיוני.

לצד הקצבה החודשית בפרישה חשוב לשמר חיסכון נוסף, חיסכון זה ישמש אותנו כקרן חירום או עזרה באירועי חיים מסויימים כמו אירוע סיעודי או כניסה לבית אבות. חלק מהכספים בחיסכון הנוסף מקורם יהיה בקרן ההשתלמות אבל מומלץ לייצר חיסכון נוסף מלבד קרן ההשתלמות. את החיסכון ניתן לייצר בתיק השקעות, פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה כטוב בעינכם.

יצירת חיסכון נוסף רלוונטית הרבה יותר לפורשים בודדים, כמו במקרה שלנו, שבפרישה ישארו עם מקור הכנסה אחד.

חשוב לציין שהמידע שמוצג כאן הוא מידע חלקי ולא משקף את כל מה שנעשה בפגישה ולא מהווה המלצה לביצוע פעולה.