פנסיית הזקנה היא כמו עוגה, כיצד תרצו לחלק אותה?

מחקר שנעשה בארצות הברית מראה כי גברים לא לוקחים בחשבון את גובה פנסיית הזקנה שתיוותר בידי בת הזוג במקרה של מוות מוקדם שלהם. תוצאות המחקר צריכות להציב מראה בפני הפורשים בישראל.

תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל הגברים וזה לא סוד, תוחלת החיים של נשים בפרישה עומדת על 86.6 ואילו של הגבר עומדת על שנתיים פחות, 84.5.

פער הגילאים בין בני הזוג והפער בתוחלת החיים בפרישה, יגרום לכך שבמקרים רבים האישה תישאר בחיים כ – 5 שנים לאחר שבעלה ימות. במקרים רבים 5 השנים האלה עשויות להיות קריטיות עבור הכנסתה של בת הזוג.

שתוחלת החיים של נשים גבוהה יותר, מי יקבל את הקצבה לאחר שתמותו?

מחקרים רבים מצביעים על הפערים הצפויים בפנסיית הזקנה בין גברים ונשים, הפערים עשויים לנבוע מפערי שכר בתקופת החיסכון, תקופת חיסכון קצרה יותר ותקופת פרישה ארוכה יותר. ולמרות שהפערים בגובה הקצבה העשויים להגיע ל – 30%, מחקר שנעשה בארצות הברית, גילה כי גברים רבים לא לוקחים בחשבון את גובה הקצבה שתיוותר בידי בת הזוג לאחר מותם.

המחקר בחן את תהליך קבלת ההחלטות של גברים בעת הגשת הבקשה לקבלת קצבת זקנה מביטוח לאומי. בין הממצאים שעלו במחקר:

• גברים לא מתחשבים בירידה הצפויה בגובה הקצבה שתישאר בידי בת הזוג
• גברים מתמקדים בהווה, בצרכים נוכחים, כמו הכנסה נוכחית ומצב בריאותי ולא לוקחים בחשבון את הכנסת משק הבית במקרה וימותו

בניגוד לארצות הברית, קצבת הזקנה בישראל היא אישית והיא ניתנת לכל אחד מבני הזוג בהתאם לוותק שצבר ומועד הפרישה שלו. בחירה של אחד מבני הזוג באופן (או מועד) קבלת הקצבה אינו משפיעה על גובה הקצבה שיקבל בן הזוג.

>>>קריאה נוספת : מה שאתם לא יודעים על קצבת הזקנה מביטוח לאומי יעלה לכם המון כסף

קצבת הזקנה מקרן הפנסיה היא עוגה שמתחלקת בין שניים: הפורש ובן הזוג

לעומת הקצבה מביטוח לאומי, ההחלטות שיקבל הפורש לגבי הקצבה מקרן הפנסיה ישפיעו הן על גובה הקצבה שיקבל בהווה והן על גובה הקצבה שתקבל בת הזוג בעתיד.

קצבת הזקנה מקרן הפנסיה היא כמו עוגה, עוגה שיש לחלק בין הפורש לבן הזוג. ככל שפרוסת העוגה שיקבל הפורש תהייה גדולה יותר כך בת הזוג תקבל פרוסה קטנה יותר לאחר לכתו.

ניקח לדוגמה פורש בן 67 עם מליון שקלים. במועד הפרישה הפורש צריך לקבל את ההחלטות הבאות:

• מה גובה הקצבה שהוא צריך מידי חודש
• מה גובה הקצבה שתישאר לבת הזוג לאחר שהוא ימות
• האם לבחור תקופת הבטחה. תקופה שתבטיח קצבה זהה לבת הזוג לפרק זמן מוגדר, או סכום חד פעמי לילדים במידה ושני בני הזוג ילכו לעולמם.

שלושת ההחלטות קשורות זו לזו ולכל בחירה תהייה השפעה על גובה הקצבה שיקבל הפורש ובן הזוג

במועד הפרישה, הפורש צריך לבחור את שיעור הקצבה שתקבל בת הזוג מהקצבה שלו. השיעור נע בין 30% ל- 100%. ככל ששיעור הקצבה יהיה גבוה יותר, כך הקצבה שהוא יקבל תהייה נמוכה יותר.

במידה והפורש יבחר את הקצבה בהתאם לשיקולי צריכה נוכחיים וייקח את הקצבה הגבוהה ביותר הוא אמנם יקבל קצבה בגובה של 5,744 ש"ח אך במקרה של מוות (שיכל להתרחש אפילו חודש לאחר הפרישה) בת הזוג תקבל לכל ימי חייה קצבה בגובה של 1,723 ש"ח בלבד.

הקצבה בטבלה מחושבת בדמי ניהול של 0.3%

לעומת זאת, בהגדלת שיעור הקצבה לבת הזוג ל – 60% (במקום 30%) קצבת הזקנה החודשית של הפורש תקטן ב- 360 ש"ח בחודש אך קצבת הזקנה של בת הזוג תגדל ב- 1,508 ש"ח מידי חודש.

קריאה נוספת:

• מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה
• גם הפורשים מקרנות הפנסיה החדשות זקוקים ליעוץ פרישה
• פורשים מקרן הפנסיה? הקרנות אינן זהות

בני הזוג שלכם מבוטחים בביטוחי מנהלים? המצב שלכם לא יותר טוב

ביטוח מנהלים הוא גם עוגה, רק שהפורש אוכל את כולה לבד…

בעוד שבקרן הפנסיה הפורש חייב לבחור שיעור קצבת זקנה מינימלאי אותו תקבל בת הזוג לאחר מותו. בביטוח מנהלים בררת המחדל קובעת כי בת הזוג לא תקבל דבר.

מסלולי הפרישה בביטוחי המנהלים כוללים כבררת מחדל תקופת הבטחה. תקופת הבטחה היא תקופת תשלומים מינימליים כך שבמקרה מוות של הפורש יושלמו למוטבים שלו יתרת התשלומים שהפורש לא ניצל.

לדוגמא, חוסך המבוטח בפוליסת ביטוח הכוללת 240 תשלומים מובטחים החל לקבל קצבה בגובה 5,000 ש"ח בגיל 67. כעבור 16 שנים, בגיל 83 הפורש הלך לעולמו.

בת הזוג , תמשיך לקבל קצבה הזהה לשלו למשך 4 שנים. לאחר תום 240 הקצבאות תופסק הקצבה ובת הזוג לא תקבל עוד דבר.

כיצד נקבעת תקופת ההבטחה בפוליסה?

תקופת ההבטחה נקבעה בהתאם למועד הפקת הפוליסה, כאשר בפוליסות המוקדמות הוגדרו רק 120 תשלומים מובטחים. כלומר פורש שהחל לקבל קצבה בגיל 67 והלך לעולמו בגיל 80. אשתו לא תקבל עוד שום דבר אחריו.

בדומה לקרן הפנסיה, ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך קצבת הזקנה שיקבל הפורש תהה נמוכה יותר.

במקרים מסויימים ניתן לבחור גם בביטוח מנהלים בשיעור קצבה לבת הזוג, ההחלטה תשפיע על מקדם ההמרה ואופן קבלת הקצבה בהתאם למועד הפקת הפוליסה.

לדוגמא בפוליסות שהופקו לפני יוני 2001, קיים מקדם המרה נמוך מאוד, מקדם ההמרה לגיל 67 הוא 157 ומקדם זה יקנה לפורש קצבה לכל החיים ותקופת 120 תשלומים מובטחים.

במועד הפרישה ניתן לבחור במסלול שיקנה קצבה חודשית לבת הזוג לכל החיים בשיעור של 60% ללא תקופת הבטחה.

נניח פורש בן 67 עם מליון שקלים, באפשרותו להחליט האם לבחור במסלול בררת המחדל המקנה מקדם נמוך וקצבה גבוהה או במסלול המקנה קצבה נמוכה יותר וקצבה לבת החיים לכל החיים. במה הייתם בוחרים?

סטייה ממסלול בררת המחדל תעלה לפורש 800 ש"ח מידי חודש, אך תבטיח קצבה חודשית לבת הזוג.

קריאה נוספת :

1. מבוטח בביטוח מנהלים האם אתה מכיר את המקדם שלך?
2. הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001?
3. האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך פרישה

מה ניתן לעשות?

החוקרים במחקר בארצות הברית לא הצליחו להצביע על ממצא שישפר את יכולת הבחירה של הגברים והציעו את הפתרון הקל, רגולציה.

לאחרונה התפרסם מחקר בישראל שבוחן את העדפות של הפורשים בקרנות הפנסיה בישראל. בניגוד לארצות הברית במחקר של פרופסור אביה ספיבק, חלק גדול מהפורשים בישראל בחרו להעניק לבת זוגם שיעור קצבה גבוה. אם בדומה לקצבה בשיעור נמוך מידי, גם קצבה בשיעור גבוה לבת הזוג היא לא הבחירה האופטימאלית.

המשמעות של בחירה בשיעור קצבה גבוה לבת הזוג יגרום לכך שהכנסה המשותפת של משק הבית לאורך תקופת הפרישה תהייה נמוכה. וכל בחירה במסלול הפרישה צריכה להיות בהתאם לצורך של הפורש ומשפחתו.

מחקרים אחרים שנעשו על הפורשים בישראל:

1. פנסיה כקצבה או כמשיכה הונית חד פעמית – העדפות וגורמים פסיכולוגים
2. האם עישון עלול לפגוע בהחלטות לגבי חיסכון ארוך טווח?

בשורה התחתונה

כשם שלאורך תקופת החיסכון מנהלים משק בית משוטף המתבסס על ההכנסות של שני בני הזוג, כך גם בפרישה צריך לבחון את מקורות ההכנסה בהסתמך על פנסיות הזקנה של שני בני הזוג.

חשוב לזכור כי ההחלטות שתקבלו לגבי קצבת הזקנה הן סופיות, ולאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן לבצע עוד שינויים. ולכן חשוב לבצע תכנון פרישה גם שפורשים מקרן פנסיה חדשה.

לאורך החיסכון לוקחים בחשבון מוות מוקדם של אחר מבני הזוג ומגדרים את האירוע באמצעות רכישת ביטוח חיים או באמצעות קצבאות השארים כך גם במהלך תכנון הפרישה יש לקחת בחשבון תרחישים אפשריים של מוות מוקדם של אחד מבני הזוג.

יש לבחון כיצד ישפיע אירוע שכזה על הכנסת משק הבית ובהתאם לכך לבחור את מסלול הפרישה הטוב ביותר.

כדי להמנע מפגיעה בפרישה יש להקדים תכנון שכזה ולבצע אותו לאורך תקופת החיסכון וכך לנצל את היתרונות המובנים שמקנה החיסכון הפנסיוני בישראל לנשים.

קריאה נוספת:

• מתי כדאי לצאת לפנסיה
• איזה הטבות מקנה מערכת הפנסיה לנשים