זה לא עוד פוסט נשים

חשבתם שמערכת הפנסיה בישראל מפלה נשים? שגיל הפרישה המוקדם ותוחלת החיים הארוכה הן החסרונות הכי גדולים שלהן? כדאי שתעשו חשיבה מחדש. מערכת הפנסיה בישראל מקנה לא מעט הטבות לנשים נשואות ולהן נותר רק להושיט ידיים ולקטוף אותן.

בשבוע שעבר חל יום האישה הבינלאומי, כמידי שנה הרשת געשה בכתבות בנושא הפערים בין גברים ונשים. גם אני, כבעבר, נדרשתי לנושא. אך כאן באתר החלטתי לנתח את הנושא מזוית קצת אחרת.

אמנם קיימים פערים בין גברים ונשים, אך הם לא נוגעים לפנסיית הזקנה. בדקות הקרובות נבין כיצד "החסרונות הגדולים" של הנשים, כמו תוחלת חיים גבוהה יותר וגיל פרישה מוקדם יותר שווים להם לא מעט כסף בפנסיה.

כיצד פועל החיסכון הפנסיוני בישראל?

מערכת הפנסיה בישראל מתבססת על גישת ה- Defined Contribution, לכל חוסך חשבון חיסכון משלו אליו הוא מבצע הפקדות. אם החוסך שכיר אז החיסכון הפנסיוני הוא מטעם מקום העבודה, המעסיק והעובד מפקידים לקרן אחוזים מוסכמים מהשכר.  אם מדובר בחוסך עצמאי, רק הוא יפקיד לקרן.

מהפקדה החודשית מנכים דמי ניהול ודמי ביטוח עבור שארים ונכות, והיתרה נצברת בחשבונו הפרטי של המבוטח.

בגיל הפרישה ממירים את החיסכון הנצבר לקצבה חודשית, לפורש ולבן זוגו, בהתאם למקדם ההמרה.

מכיוון ולכל חוסך חשבון אישי, אליו הוא מפקיד בהתאם לשכרו המבוטח, במועד המרת הכספים לקצבה חודשית כל חוסך יקבל את המנה אותה הוא בישל.

>>>קריאה נוספת : המדריך לקרן הפנסיה המקיפה

בניגוד למחשבות קודמות, שיטת החיסכון הפנסיוני הקיימת בישראל, אינה מפלה בין גברים ונשים. ואף להיפך, במקרים רבים, השיטה הנהוגה בישראל מעניקה יתרונות לא מעטים לנשים.

שיטת החיסכון מיטיבה עם נשים נשואות

אחת הטענות הרווחות היא שמכיוון ונשים מרוויחות שכר נמוך יותר פנסיית הזקנה שלהן תהייה נמוכה יותר מגברים. הגיוני. ככל שהשכר ממנו מפקידים נמוך יותר, קצבת הזקנה תהייה נמוכה יותר.

במחקר שפרסמה בשנת 2018 קרן המטבע הבינלאומית עולה שהפער בשכר בין גברים ונשים מגיע ל- 34%. אחת הסיבות לפער היא שנשים בוחרות מקצועות "נשים", כמו חינוך, סיעוד, עבודה סוציאלית וכד'.

אמנם מקצועות אלה נחשבים נשיים, אך יש גם גברים שעובדים כמורים, עובדים סוציאליים או פסיכולוגים חינוכים. יתרה מכך, במידה וניקח שני חוסכים, גבר ואישה, המרוויחים שכר זהה, נגלה כי במועד המרת הכספים לקצבה, הן גובה החיסכון בקרן והן פנסיית הזקנה של האישה תהייה גבוהה יותר.

השכר זהה, הקצבה לא

בואו נבחן זאת, ניקח שני חוסכים, בני אותו גיל 25, המרוויחים את שכר המינימום, 5,300 ש"ח ומפקידים 18.5% מהשכר לפנסיה.

במועד היציאה לפנסיה, החיסכון הפנסיוני של האישה יהיה גבוה יותר ב- 21 אלף שקלים מהחיסכון הפנסיוני של הגבר. קצבת הזקנה של האישה תהייה גבוהה יותר ב- 160 שקלים בכל חודש!

מהיכן נובעים הפערים?

אמנם השכר ממנו מפקידים לפנסיה היה זהה לגברים ונשים, והכיסוי הביטוחי היה זהה אך העלות שלו שונה. עלות הכיסוי הביטוחי לגברים גבוהה יותר מזו של הנשים ולכן לאורך שנות החיסכון נצברו בחשבונו של הגבר 21 אלף שקלים פחות מאשר לאישה.

לעלות הכיסוי הביטוחי ישנה השפעה נוספת על הגברים, מכיוון ועלות הכיסוי שלהם גבוהה יותר, גברים שיצטרפו לקרן הפנסיה לאחר גיל 41 לא יוכלו עוד לקבל כיסוי ביטוחי מלא וזאת לעומת נשים, שבכל גיל יקבלו את הכיסוי המרבי בקרן הפנסיה.

>>>קריאה נוספת : על מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה

אך הפער של 160 השקלים בקצבת הזקנה בין נשים וגברים לא נובע רק מהפער בחיסכון. במועד המרת החיסכון לקצבה חודשית, גבר ואישה בני אותו הגיל יקבלו מקדם שונה!

מקדם ההמרה מקנה יתרון לנשים נשואות

למרבה ההפתעה למרות שתוחלת החיים של נשים גבוהה יותר מזו של הגברים, מקדם ההמרה של האישה הנשואה יהיה נמוך יותר מזה של הגבר הנשוי.

בואו נבין למה

מקדם ההמרה בקרן הפנסיה מניח כי הפורש יקבל קצבה לכל ימי חייו ולאחר מותו, לאשתו אחריו לכל ימי חייה.

נניח כי קיים פער של 3 שנים בין שני בני הזוג, כאשר הפורש שלנו ילך לעולמו בגיל 87, אשתו תהייה בת 84 ותקבל קצבה עד לגיל 90. כלומר מקדם ההמרה לגבר צריך לקחת בחשבון תשלום קצבאות של 6 שנים נוספות.

במועד היציאה לפנסיה, יחושב מקדם ההמרה בהתאם לפער האמיתי בין שני בני הזוג

לעומת זאת, במקרה מוות של האישה, בגיל 90, בן זוגה יהיה כבר המון שנים קבור באדמה ואיש עוד לא יקבל קצבה אחריה.

>>>עוד על מקדם ההמרה בקרן הפנסיה

גיל הפרישה של נשים מוקדם יותר? זה דווקא יתרון

כיום קיימת שונות בגיל הפרישה בין נשים וגברים, גיל הפרישה לנשים הוא 62 בעוד שגיל הפרישה לגברים הוא 67. למרות שגיל הפרישה של נשים נמוך בחמש שנים, מעסיקים אינם יכולים לפטר נשים שהגיעו לגיל 62 ונשים שהגיעו לגיל זה יכולות עוד להמשיך לעבוד.

מה היתרונות בגיל פרישה מוקדם?

כולנו מכירים את החסרונות בגיל הפרישה המוקדם, תקופת חיסכון קצרה, שמובילה לחיסכון נמוך בפרישה. תקופת פרישה ארוכה שמובילה לקצבה חודשית נמוכה יותר.

ברשותכם, אני רוצה לבחון את היתרונות בגיל פרישה מוקדם, זכאות לקצבת זקנה מביטוח לאומי ואפשרות לניצול הטבות המס על הקצבה.

זכאות לקצבת ביטוח לאומי וניצול הטבות המס על הקצבה

גברים שיבקשו לצאת לפנסיה מוקדמת יגלו שהם זכאים לקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי החל מגיל 67. אמנם הקצבה לכשעצמה אינה גבוהה, אך בצירוף לקצבה הפנסיונית מדובר בסכום לא מבוטל שאין להתעלם ממנו.

בנוסף, אותם גברים יגלו שקצבת הזקנה שלהם חייבת במס החל מהשקל הראשון וזאת מפני שאת הטבת המס הם יכולים לנצל רק החל מגיל 67.

בזמן הזה, נשים שיצאו לפנסיה בגיל 62 יכולות להחליט מה ברצונן לעשות כעת. באפשרותן למשוך פנסיית זקנה מהחיסכון הפנסיוני תוך ניצול הטבות המס על הקצבה המזכה. בנוסף באפשרותן להחליט האם להמשיך לעבוד, ולקבל קצבה במקביל (פרישה מדומה) במידה וימשיכו לעבוד ולא יהיו זכאיות לקצבת זקנה מביטוח לאומי, יצברו תוספת דחייה של 5% נוספים עבור כל שנה שבה לא יהיו זכאיות לקצבת זקנה.

• מה שאתם לא יודעים על ביטוח לאומי עשוי להיות שווה לכם הרבה כסף
• הטבות המס על הקצבה המזכה

בשורה התחתונה

במידה וקיימים פערי שכר בין שני בני הזוג הם צפויים לפערים בקצבת הזקנה שלהם, יש להכיר את היתרונות שמקנה מערכת הפנסיה בישראל לנשים וללמוד לנצל אותם. הסטת הפקדות מהחיסכון הפנסיוני של הגבר לחיסכון הפנסיוני של האישה תאפשר משיכה של סכומים גבוהים יותר, לאורך תקופה ארוכה יותר תוך כדי תשלום מס מופחת.