כולנו מכירים את תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה, תקרה שנגזרת מהשכר הממוצע במשק ועומדת גם בשנת 2022 על 4,326 ₪. אבל יש תקרה נוספת שמגדירה את השכר המירבי שניתן לבטח בקרן הפנסיה.
הגדרת תקרת השכר המבוטח מופיעה בפרק ההגדרות בתקנון קרן הפנסיה תחת ההגדרה "שכר קובע" בהתאם לתקנון התקני, הגדרת השכר הקובע בכל הקרנות המקיפות היא אחידה ועומדת על 3 פעמים השכר הממוצע במשק.
במונחי 2022 תקרת השכר המירבי שניתן לבטח בקרן הפנסיה המקיפה היא 31,653 ₪.
שימו לב כי במקרים מסויימים ניתן לייצג באמצעות תקרת ההפקדה שכר גבוה יותר, אך השכר המבוטח המירבי יהיה בהתאם למגבלה.
לדוג' עצמאי שמפקיד לקרן המקיפה 4,326 ₪ ובוחר באחוז תגמולים קובע של 12.5% מייצג שכר של 34,608 ₪, אך שכרו המבוטח יעמוד רק על 31,653 ₪.
גם בקרן הפנסיה הכללית (משלימה), יש מגבלה על השכר המבוטח כאשר המגבלה משתנה בין הקרנות ועומדת על 3 פעמים השכר הממוצע במשק או 4 פעמים השכר הממוצע במשק.
חשוב לזכור כי התקרה היא כפולה, ישנה תקרה אחת בקרן המקיפה ותקרה נוספת בקרן הכללית. כך שעובד עם שכר פנסיוני של 50,000 ₪ ניתן לבטח עד שכר של 20,000 ₪ בקרן המקיפה ואת היתרה לבטח בקרן הפנסיה הכללית.
>>>קריאה נוספת : כל מה שרציתם לדעת על קרן הפנסיה המקיפה
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
תודה על המידע 🙂
מאחל לעצמי בהמשך החיים להיות מבוטח עד תקרת השכר בקרן הפנסיה המקיפה…
מעניין לכמה מהקוראים המידע הזה רלוונטי (לא ציני).
נדב שלום, אני עצמאי. מפקיד לקרן פנסיה כ- 1,700 שח, ומופיע לי ב-דוח כי השכר המבוטח הוא כ- 10,300 שח. זה כנראה לפי חישוב תגמולים של 16.5%. על פי המאמר למעלה, אם אני אמשיך להפקיד 1,700 שח חודשי, רק אשנה את הדיווח לאחוז תגמולים 12.5%, השכר המבוטח שלי "יעלה" ל-13,600 שח. אם אני מבין נכון, הכיסוי לשאירים והכיסוי לנכות, הם כיסויים ביטוחיים, שאינם קשורים לצבירה, כלומר הם יעלו בהתאם לשכר המבוטח "החדש". פנסיית הזקנה תיקבע בעתיד, לפי הצבירה בפועל והטבלאות האקטואריות לאותו זמן, ובכל מקרה לא לפי השכר המבוטח. מה לא הבנתי נכון מתוך המאמר שלך? והיכן אפשר להיפגע אם אני ממשיך להפקיד את אותם 1,700 שח להפקדה, רק משנה את הדיווח לאחוז תגמולים 12.5%? תודה
הי טלמור,
הבנת נכון, רק שים לב שבשינוי אחוז התגמולים עלות הכיסוי תתייקר (אתה מבטח שכר גבוה יותר) ולכן פחות כסף יופנה לחיסכון
נדב שלום, תודה על תשובתך. אם לפי השאלה שלי, השכר המבוטח יעלה מ- 10,300 שח , ל- 13,600 שח, האם תהיה דרישה של קרן הפנסיה למילוי הצהרת בריאות בגין ההפרש בשכר שהוא מעל 10%? כלומר על עליית השכר שבין 11,330 שח ועד 13,600 ? האם אפשר לבצע את הגדלת השכר המבוטח הזה על פני 3 שנים קלנדריות, ולא להיכנס בכלל לנושא של הצהרת בריאות? האם יש אפשרות להודיע לקרן פנסיה שאני מעוניין שהתגמולים שלי יהיו לפי 15.2% במקום 16.5%, ואז השכר המבוטח הנגזר מכך "יצמח" במעט פחות מ- 10%, ולפי מה שקראתי בעבר הרחוק, אם השכר המבוטח עולה בפחות מ-10% לשנה, אין צורך להיכנס לנושא הצהרות בריאות, (ו-אולי גם וותק חדש בקרן על המקטע של עליית השכר). תודה מראש
תקנון הקרן מגדיר באיזה מקרים הקרן רשאית לבצע חיתום, הקרן בדרך כלל לא מבצעת חיתום לשכירים בעליית שכר ולכן קיים מנגנון מובנה של תקופת אכשרה בעליית שכר מעל ל- 15%.
המנגנון יבדק בקרות אירוע מזכה.
לעצמאי שבוחר להגדיל את השכר המבוטח סביר להניח שהקרן תבצע חיתום. המדיניות של הקרן לגבי החיתום עשויה להשתנות בין הקרנות ולא מחייבת 10%.
הי נדב
עמית הצטרף לקרן פנסיה מקיפה בגיל 40 למסלול ביטוח – ברירת מחדל
בגיל 45 נפתחה אוטומטית קרן פנסיה משלימה בגלל הפקדה הגבוהה מהתקרה
מה קורה במשלימה מבחינת הוותק לעניין תקופת האכשרה ומהו הגיל הביטוחי ?
תודה
גיל הכניסה יהיה הגיל שבו נפתחה הקרן המשלימה
נדב תודה רבה.
האם תוכל לתת רפרנס לאיך מחשבים את עלות הביטוח בקרן פנסיה?
אני רואה בדוחות שלי בזמנים שהשכר המבוטח היה מקסימום 31653, שילמתי כ 4000 בין תגמולי עובד ומעסיק.
בזמנים שהשכר המבוטח היה 2500.
(כל המספרי בשקלים)
בנוסף השאלה – האם באמת ביטוחים אלה יחסית מאוד זולים אל מול ביטוח דומה פרטי ? רק מנסה לוודא שאני לא מפספס משהו.
תודה רבה
יש כאן הסבר לגבי אופן חישוב עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה
https://pensuni.com/?p=7350
העלות זולה משמעותית מעלות הכיסוי בביטוח מנהלים (אלא אם קיבלת תעריף מפעלי)
היי נדב,
תודה על ההשקעה ועל הבלוגים המחכימים שאתה כותב.
אני מפקיד כשכיר לביטוח מנהלים, סכום זניח משום שהשכר היום הוא נמוך מאוד. אני בעיקר בלימודים כרגע.
מכיוון שהשכר נמוך והצבירה קטנה, דמי הניהול והחסרונות של ביטוח המנהלים היו בעיניי זניחים מידיי ולא עסקתי בניוד למוצר אחר עד כה.
מתכנן בעוד כמספר שנים להתחיל עבודה וקפיצת השכר תהיה משמעותית, מאוד, בע"ה.
האם כדאי לי כבר היום להעביר את הכספים לקרן פנסיה ולמרות שלא אהיה מבטוח על סכום משמעותי (כי השכר המבוטח זניח), אתחיל לצבור את הותק ואת תקופת האכשרה החל מהיום?
במידה ואעשה זאת,
האם כאשר השכר המבוטח יקפוץ משמעותית, משהו מהנתונים (ותק / כיסוי ביטוחי / תקופת אכשרה וכו') בקרן הפנסיה מתאפס?
תודה
אסף
בכל מקרה תידרש בעתיד לצבור תקופת אכשרה על הגידול בשכר המבוטח (בגידול מעל 15% צוברים תקופת אכשרה)
ככרגע הייתי מתמקד בחיסכון בדמי ניהול אם במעבר לקרן פנסיה תחסוך בדמי ניהול אין סיבה להישאר בביטוח המנהלים
היי נדב,
נכון לשנה זו (2024) השכר הממוצע במשק עומד על 12,536 ש״ח.
בכדי לוודא שהבנתי נכון, בהפקדה של 4,701 ש״ח לקרן פנסיה מקיפה למעשה מבוטחים עד תקרת השכר המירבי => 37,608 ש״ח ?
תודה,
עוז
כן, במידה שמפקידים באופן עצמאי באחוז תגמולים קובע של 12.5%
או שמפקידים תגמולים בלבד 6% עובד ו- 6.5% מעסיק