תעצרו את ההפקדות לפנסיה עכשיו!?!

אין ספק שחשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר, אבל האם תמיד כדאי להמשיך בהפקדה עד גיל 67? יתכן וכדאי לחוסך לעצור את ההפקדה? ואם כן, באיזה גיל? 60, 50 או כבר בגיל 40?

אין ספק שחשוב להתחיל לחסוך (לפנסיה) בגיל צעיר, אני מקווה שאחרי שנים של קריאה בבלוג הצלחתי להשריש אצלכם לפחות את העובדה הזאת. כאשר אנחנו חוסכים לטווחי זמן כל כך ארוכים, הכוח של הריבית דריבית הוא פשוט משהו שלא ניתן לוותר עליו.

בצורה כזאת כ- 40% מהחיסכון הפנסיוני נחסך בין הגילאים 27 ל- 37 ומי שמתחיל מאוחר, פשוט צריך לעבוד קשה יותר כדי להגיע לאותה תוצאה.

מקור pixabay

בחור בן 25 שיפקיד 1,000 שקלים מידי חודש, יגיע בגיל פרישה לחיסכון צבור של מעל מליון שקלים, לעומתו בחור שיתחיל לחסוך רק חמש שנים מאוחר יותר יצבור 200,000 שקלים פחות. למרות שמדובר "בהפסד" של רק 60 הפקדות (60,000 ש"ח) בגיל 67 הדבר יוביל לאבדן של 200 אלף שקלים בפרישה.

בגיל 40, 15 שנה מאוחר יותר, הסכום יצנח לפחות מחצי מליון שקלים וככל שנתחיל לחסוך בגיל מבוגר יותר הסכום ימשיך לצנוח בצורה דרמטית.

עוצרים את ההפקדה לפנסיה

הדוגמא כאן מתייחסת לחוסך שהתחיל לחסוך 1,000 שקלים בגיל 25 ויתמיד בהפקדה על גיל 67. אבל האם תמיד כדאי להמשיך בהפקדה עד גיל 67?

יתכן וכדאי לחוסך לעצור את ההפקדה? ואם כן, באיזה גיל? 60, 50 או אולי כבר בגיל 40?

כדי לבחון זאת נראה מה ההשפעה של הפסקת ההפקדות לאורך שנות החיסכון. מה יהיה הסכום הצבור במועד ההפסקה, ומה תהייה הפנסיה הצפויה.

הפסקת ההפקדות בגיל 40 תניב, לנו את יחס הפנסיה הגבוה ביותר. ככל שנמשיך לחסוך, היחס בין הפנסיה לבין החיסכון רק ילך ויקטן.

הלוואי והיינו יכולים לשים בחיסכון סכום כפול עד לגיל 40 ולתת לכסף פשוט לעבוד בשבילנו.

לצערנו אנחנו לא יכולים להסתפק בפנסיה של 2,992 שקלים, כמו בדוגמא, ונאלץ להמשיך לחסוך גם בגיל מבוגר יותר.

אז באיזה גיל כדאי להפסיק לחסוך?

נבדוק כעת את היחס בין ההפקדות שלנו לבין השינוי בחיסכון הצבור בגיל הפרישה. בכל חודש החוסך מפקיד 1,000 שקלים. כמה הכסף הזה יהיה שווה בפנסיה? האם בפרישה אותם 1,000 שקלים יהיו שווים יותר או פחות?

כמובן 60 אלף שקלים שנפקיד בגילאי 40 יהיו שווים הרבה כסף בפרישה, מדובר ביותר מעשרים שנים של ריבית דריבית. ככל ואנחנו מתקרבים לגיל הפרישה היחס הולך ופוחת עד שהפקדות מעבר לגיל 60 כבר יהיו שוות לנו פחות בפנסיה.

למה הפקדות מגיל 60 שוות פחות?

יש שלושה פרמטרים שפוגעים בהפקדות שלנו: דמי ניהול, עלות כיסוי ביטוחי והעדר התשואות.

רגע, אז האם כדאי להפסיק לחסוך בגיל 60?

לפני שרצים לעצור את ההפקדה לפנסיה חשוב לזכור, גם בדוגמא שלנו המשך ההפקדות לתכנית הגדיל את פנסיית הזקנה בעוד 390 שקלים בכל חודש. עבור חוסכים רבים מדובר בסכום לא מבוטל. אז מה כן ניתן לעשות:

1. חוסך שכיר? אין לך הרבה מה לעשות, אתה חייב לחסוך לפנסיה. במידה ואתה מגדיל הפקדה מעבר לקבוע בחוק (הפקדה מעבר ל- 6%) יתכן וכדאי להקטין מחדש את ההפקדה ולהמיר את החיסכון במוצר אחר, נניח קופת גמל להשקעה.
2. חוסך עצמאי? במידה ואתם חוסכים באופן עצמאי במקביל לחיסכון כשכירים. כדאי למצוא אפיק חיסכון אחר, אתם הולכים לקבל פחות על כל שקל שתפקידו לתכנית.
3. צמצום עלויות. ראוי לבחון (יחד עם איש מקצוע) האם בגיל 65 עדיין נחוץ להחזיק את הכיסוי הביטוחי בתכנית.