אני חוסך בקרן פנסיה משלימה, האם המאזן האקטוארי משפיע גם עלי?
למה זה חשוב? כיום חוסכים רבים עם שכר העולה על 23 אלף ש"ח בוחרים להפקיד כספים לקרן פנסיה מקיפה ולקרן פנסיה משלימה. קרן הפנסיה המשלימה בדומה למקיפה מתנהלת על בסיס ערבות הדדית בין החוסכים, למעט הבדל קטן.
קרן פנסיה משלימה היא האחות הקטנה של קרן הפנסיה המקיפה. בעוד שבקרנות הפנסיה המקיפות מנוהלים כיום 652 מיליארד שקלים, בקרנות המשלימות מנוהלים 18 מיליארד שקלים בלבד. בעוד שקרן הפנסיה המקיפה מחייבת חוסכים עד לגיל 60 לרכוש כיסוי ביטוחי מינימאלי בקרן הפנסיה המשלימה ניתן לבחור במסלול יסוד, מסלול שלא כולל כיסוי ביטוחי.
בקרן הפנסיה המקיפה, המאזן האקטוארי חל על כל החוסכים בקרן הפנסיה, חוסכים פעילים, חוסכים לא פעילים ומקבלי קצבאות באותו האופן. אך בניגוד אליה, בקרן הפנסיה המשלימה המאזן האקטוארי מתחלק בצורה שונה בין החוסכים.
חוסכים שנמצאים במסלול הכולל כיסוי ביטוחי, יחול עליהם האיזון האקטוארי בצורה דומה לאיזון האקטוארי בקרן הפנסיה המקיפה, לרבות האיזון האקטוארי שנובע מיציאה לנכות ולמקרי מוות ואילו על החוסכים הלא מבוטחים יחול מאזן אקטוארי הנובע מיתר הסעיפים במאזן האקטוארי.
| מבוטחים | לא מבוטחים |
| איזון אקטוארי מלא | לא חל איזון אקטוארי הנובע ממוות ונכות |
בעוד שבמרבית קרנות הפנסיה המקיפות אנו רואים גרעון אקטוארי, בקרנות הפנסיה המשלימות אנחנו רואים עודף אקטוארי, למעשה קרנות הפנסיה המשלימות מתנהגות כמו קרנות הפנסיה הקטנות. הן כוללות ביטוח משנה והאוכלוסיה שהגיעה אליהן היא אוכלוסיה ברמת שכר גבוהה יותר מאשר האוכלוסיה שמרכיבה את קרן הפנסיה המקיפה.
השוואת האיזון האקטוארי
השוואה של נתוני האיזון האקטוארי בין קרנות הפנסיה המקיפות לקרנות הפנסיה המשלימות
| שם הקרן | מקיפה | משלימה |
| אינפיניטי | 0.83% | 2.13% |
| אלטשולר שחם | 0.26% | 1.46% |
| הפניקס | 0.11% | 1.28% |
| הראל | 0.18%- | 0.49% |
| כלל | 0.07%- | 0.87% |
| מגדל | 0.07%- | 0.24% |
| מור | 0.17% | 0.33% |
| מיטב | 0.13% | 1.16% |
| מנורה מבטחים | 0.30%- | 1.73% |
עודפים שנובעים מאבדן כושר עבודה ומוות יוחזרו רק לחוסכים שנמצאים במסלולים הכוללים כיסוי ביטוחי.
האם כדאי לעבור מקרן הפנסיה המקיפה אל קרן הפנסיה המשלימה?
אמנם קרנות הפנסיה המשלימות מציגות עודפים אקטוארים משמעותים, אך כלל לא בטוח שמצב זה ימשך בעתיד. צריך לזכור שקרן הפנסיה המקיפה זכאית להבטחת תשואה מהמדינה, הבטחת תשואה שרלוונטית לחוסכים לקראת פרישה וכמובן לפורשים.
>>>אני מרוויח יותר מ – 23 אלף ש"ח בחודש. איך לפצל את החיסכון?
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
השאלה היא האם כדאי לבטח את השכר בכל מקרה, כי נראה שיש בזה אפילו תועלת כספית
הייתי מתחיל לקבל את ההחלטה בהתאם לצורך – האם נדרש כיסוי ביטוחי על כל השכר ולא רוכש כיסוי ביטוחי שלא לצורך רק כדי לקבל עודפים אקטוארים
למה בדו"חות השנתיים אני מוצא שגובים לי אחוזים בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי בפנסיה המשלימה גם כאשר (1) פנסיה-נט מראה שזאת שנה עם עודף אקטוארי, ו- (2) אני במסלול ללא ביטוח מוות ונכות?
באותו אופן, האם האחוז המופיע בפנסיה-נט עבור פנסיה מקיפה אמור להיות תקף לכולם?תודה מראש!
1.יתכן שבאותה קרן יש גרעון אקטוארי שנובע מיתר הגורמים בתקנון
2. האחוז שאתה רואה בפנסיה נט רלוונטי לכולם. שים לב שבפנסיה נט לא מוצג איזון אקטוארי קלנדרי אלה מצטבר בהתאם לתקופת ההצגה
תודה רבה, והמון תודות על האתר המושקע והעבודה הנהדרת!
אין דרך למצוא גיראון אקטוארי של לא-מבוטחים בפנסיה המשלימה, נכון? (בפנסיה נט או באתרי החברות) הגיראון האקטוארי יכול לעלות על עמלות הניהול, ואף להוות שיקול מרכזי בבחירת הקרן כאשר המסלולים פסיביים ו\או יחסית זהים. חבל שאין חובת שקיפות.