חוסכים בקרן פנסיה ותיקה, 6 דברים שאתם חייבים לזכור

קרן הפנסיה הותיקה שונה מכל דבר אחר שאנחנו מכירים. מצד אחד קצבת הזקנה תלויה בשכר ולא בצבירה. מצד שני ישנן מגבלות על אופן הגדלת הקצבה.

התרגלנו לקטר על חברות הביטוח שיודעות לקחת מאיתנו כסף אבל ברגע האמת הן לא נמצאות שם. אבל מה קורה כאשר מדובר בחברה ממשלתית ולא בחברה פרטית. האם שם קשובים יותר לאותם חוסכים שלא מכירים לגמרי את כל הכללים?

מדובר בשמונת קרנות הפנסיה הותיקות שמנוהלות כיום על ידי המדינה באמצעות חברת עמיתים. קרנות אלו הולאמו על ידי המדינה בשנת 2003 במטרה לצמצם את הגרעון אליו הם נקלעו.

בשם הגרעון המקודש, נתקלים החוסכים באותן קרנות בקשיים בקבלת מידע מקצועי אודות השימוש המושכל בזכויות שנצברו להם.

כיצד מחושבת קצבת הזקנה בקרנות הפנסיה הותיקות?

בקרנות הפנסיה הותיקות, בניגוד לקרנות הפנסיה החדשות, החוסך צובר לאורך כל תקופת החיסכון זכויות לפנסיה. על סמך זכויות אלו תחושב קצבת הזקנה לה הוא יהיה זכאי.

כללי אצבע לחישוב קצבת הזקנה בקרן פנסיה ותיקה

• החוסך צובר זכויות לאורך שנות עבודתו. בדרך כלל 2% לשנה
• שיעור קצבת הזקנה לא יעלה על 70%

בניגוד לקרן פנסיה חדשה שבה הקצבה תחושב על בסיס הצבירה בקרן, וככל שהצבירה בקרן תהייה גבוהה יותר כך פנסיית הזקנה תהייה גבוהה יותר.

בקרן הפנסיה הותיקה אין משמעות לגובה הצבירה והמשמעות היחידה לגובה קצבת הזקנה היא למנגנון חישוב השכר הקובע לקצבה.

לכן במקרים רבים המשך הפקדות לקרן פנסיה ותיקה לא יגדיל את גובה קצבת הזקנה

קריאה נוספת

• המדריך לחיסכון הפנסיוני
• מהי קרן הפנסיה המקיפה

איך נקבע השכר הקובע לקצבה?

ישנם שתי דרכים לחישוב השכר הקובע לפנסיה בקרן הותיקה. הדרך הראשונה, שיטת הממוצעים, קיימת בקרן הפנסיה של קג"מ ובקרן מקפת הותיקה. ושיטת השנים האחרונות הקיימת בכל יתר הקרנות (בהם מבטחים הותיקה)

שיטת הממוצעים

בשיטת הממוצעים נרכשת בכל חודש מנת פנסיה, מנה זו צמודה לשכר הממוצע במשק עד לפרישה. 420 מנות הפנסיה הגבוהות ביותר ירכיבו את קצבת הזקנה שתקבלו.

מבוטח שיפסיק את הפקדותיו לקרן יאבד את ההצמדה לשכר הממוצע במשק, ומנות הפנסיה שלו יוצמדו למדד המחירים לצרכן.

חשוב לזכור את שני הכללים הללו כאשר שוקלים הפסקת הפקדות לקרנות פנסיה בשיטת הממוצעים.

שיטת השנים האחרונות

בבסיס השיטה הזאת חושב השכר הקובע בהתאם לממוצע השכר המבוטח בשלוש השנים האחרונות שקדמו לפרישה. לאחר כניסת התקנון האחיד לתוקף (לא להתבלבל עם התקנון האחיד בקרנות הפנסיה החדשות) שונתה שיטת החישוב והפכה למורכבת הרבה יותר…

שיטת השנים האחרונות משולבת כיום עם שיטת הממוצעים, כאשר נקודת התפר היא חודש 10/2003. חישוב השכר הקובע יעשה כממוצע משוקלל של שתי השיטות בהתאם למספר שנות החיסכון הכולל.

מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה? 6 דברים שאתם חייבים לזכור

1. לא ניתן למשוך כספים מקרן פנסיה ותיקה

צברתם זכויות במספר קרנות פנסיה ותיקות, מעוניינים לקבל קצבה מקרן אחת ואת השנייה למשוך? עצרו. במידה והסכום אותו תמשכו יעלה על 3 חודשי חיסכון, משיכת כספים מקרן פנסיה ותיקה שבהסדר תמנע את זכאותכם לקבל קצבה מכל יתר הקרנות בהם נצברו לכם זכויות.

קריאה נוספת : האם ניתן למשוך פיצוים מקרן פנסיה ותיקה?

2. יש לכם 60 ימים כדי להחליט האם למשוך כספים בפרישה

כפי שראינו משיכת כספים מקרן פנסיה ותיקה שוללת את הזכאות לקבלת קצבה, אך מה קורה כאשר הפורש נמצא במצב רפואי קשה והוא מעדיף למשוך את הכספים על פני לקבל קצבה חודשית?

כזה היה מצבו של חוסך בקרן הפנסיה נתיב שהיה חולה בדמנציה וסרטן ולא הספיק למשוך קצבה ונפטר. ארבעת ילדיו שפנו לקרן הפנסיה ביקשו למשוך את הסכום של 790 אלף שקלים שנצבר לזכותו ונענו בשלילה.

מכיוון שהמנוח היה זכאי לפנסיית זקנה ואלמנתו שנפטרה שנה אחריו היתה זכאית לקצבת שאירים, ארבעת הילדים אינם יכולים לקבל את הכספים ואלה ישארו בידי הקרן. (לקריאה)

התקנון האחיד קובע כי במידה וחלפו 60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקבלת לקצבת זקנה או 60 ימים מהמועד בו נותקו יחסי עובד ומעביד בין המבוטח לבין המעביד האחרון שביטח אותו בקרן, המאוחר מביניהם, לא ניתן עוד למשוך כספים שנצברו בקרן כסכום חד פעמי אלה לקבל קצבה חודשית.

במידה ולא הגשתם בקשה למשיכת הכספים במשך 60 ימים מגיל הפרישה או מסיום העבודה, איבדתם את האפשרות למשיכת הכספים ותהיו חייבים לקבל קצבה חודשית

3. מה לעשות עם גידולי שכר?

בקרנות הפנסיה הותיקות כאמור אין משמעות לצבירה בתכנית, ישנה משמעות לשכר ממנו מפקידים לפנסיה. ולכן במטרה לצמצם את הגרעון העתידי של הקרנות הותיקות נוספה מגבלה לגידולי השכר לקרן.

השכר המבוטח יכל לגדול ב- 2% בשנה בתוספת המדד. מה יקרה לחוסך המבוטח בקרן בשיטת השנים האחרונות שהשכר שלו עלה מעבר ל – 2% בשנה?

תעשה בדיקה לגבי גידולי השכר של העובד מחודש 10/2003. במידה והשכר הקובע יגדל מעבר ל- 2% בתקופה יתרת הכסף "תלך לאיבוד". חוסכים שצופים ששכרם ימשיך לגדול בשיעור גבוה יותר מ- 2% בשנה. צריכים לבחון פתיחת מוצרי חיסכון אחרים ולפצל את שכר בין הקרן הותיקה לבין המוצר החדש.

4. עובד שהגיע לגיל פרישה וצבר 70% לפנסיה

בכותרת כתוב עובד, אך זה בעיקר רלוונטי לנשים שהספיקו לצבור 70% קצבה עד לגיל 62 וכעת ממשיכות להפקיד לקרן הפנסיה. בקרן פנסיה ותיקה כאמור לא ניתן לצבור יותר מ- 70% לפנסיה, אז מה קורה עם יתרת ההפקדות?

האם כדאי להתחיל לקבל קצבה במקביל לעבודה? האם לדחות את קבלת הקצבה? או האם להמשיך הפקדות למוצר פנסיוני אחר וליהנות מהתשואות?

>>>קריאה נוספת : צברתי 35 שנות וותק בקרן פנסיה ותיקה האם להפסיק את ההפקדות?

אין פתרון אחד ואין כללי אצבע, יש לבחון כל מקרה לגופו בטרם קבלת החלטה.

5. עובד שהגיע לגיל פרישה אך טרם צבר 70% לפנסיה

בכלל הקודם הנחנו מצב של אישה שהשלימה למעלה מ- 35 שנות חיסכון והגיעה לגיל פרישה. נבחן כעת מצב של גבר, נניח עולה שהגיע לארץ בשנות ה- 70 וכעת הגיע לגיל פרישה אך עדיין לא השלים את מלא צבירת הזכויות. האם כדאי לו להמשיך לעבוד ולצבור זכויות עודפות לפנסיה?

בעבור כל שנת עבודה לאחר גיל הפרישה הוא יצבור 3% במקום 2% שצבר עד כה. אך מצד שני הוא מפסיד קצבאות אותן היה יכל לקבל כחוק.

6. עובד שטרם הגיע לגיל פרישה וצבר כבר 70% לפנסיה

בניגוד לעובד שהגיע לגיל פרישה ויכל לצאת לפנסיה עם 70% קצבה או פחות, עובד שטרם הגיע לגיל פרישה אינו יכל להתחיל לקבל קצבה והוא אינו יכל עוד להגדיל עוד את שיעור הקצבה.

מה עליו לעשות? המשך ההפקדות עשוי להשפיע על אופן חישוב השכר הקובע לפנסיה. אך מנגד הוא מפסיד את ההפקדות החודשיות ואת התשואה עליהן.

אין פתרון אחד ואין כללי אצבע, יש לבחון כל מקרה לגופו בטרם קבלת החלטה.

בשורה התחתונה

החלטות העוסקות בקרן פנסיה ותיקה, הפסקת הפקדות, הגדלת שכר או מועד תחילת קבלת הקצבה מחייבות התייעצות עם איש מקצוע שידע לבחון את את היסטוריית ההפקדות שלכם לתכנית ולתכנן יחד אתכם קדימה את המשך ההפקדות.

קבלת החלטות באופן אחר, עשויה להשפיע על גובה הקצבה שתקבלו או על אבדן של אלפי שקלים בפרישה.