הפחד מחיים קצרים בקרב החוסכים במוצרים פנסיונים

הבטיחו לכם לחיות לנצח או לפחות עד גיל 90? מה יקרה במידה ותמותו קודם? מה יקרה לכסף שחסכתם? מה יקרה לפנסיה שיקבל כעת בן הזוג שלכם? הפחד מחיים קצרים הוא אחד הסיכונים שחוסכים במוצרים הפנסיונים צריכים לקחת בחשבון ביציאה לפנסיה.

באחת הכתבות הקודמות, קחו את הכסף וברחו מקרן הפנסיה, עסקנו במועד הפרישה. במידה ונדחה את הפרישה לא נספיק לנצל את כל הכסף שצברנו בחיסכון הפנסיוני. מקרה אחר הוא מוות מוקדם של הפורש או חיים קצרים.

המונח סיכון חיים קצרים מתייחס למקרה בו הפורש נפטר זמן קצר לאחר הפרישה או מוקדם מהזמן ששיער. המוות המוקדם גרם לחוסך לנצל רק חלק קטן מהחיסכון אותו ייעד לפרישה. תיאור המונח באופן זה מתייחס לפרישה פיננסית, לפורשים הפנסיונים קיים חשש נוסף,  החשש שלאחר מקרה המוות יישאר בידי המשפחה סכום קטן מזה שהיה נשאר, לו הפורש היה עדיין בחיים.

בעוד שבפרישה הפיננסית קובע החוסך את שיעור המשיכה החודשי (או השנתי) ובאפשרותו לעדכן את סכום המשיכה בכל שלב, בפרישה הפנסיונית לאחר בחירת מסלול הפרישה לא ניתן עוד לבצע שינויים באופן קבלת הקצבה ובסכומה.

בדקות הקרובות נבחן את שני מוצרי הביטוח המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים, ונראה כיצד סיכון החיים הקצרים מאיים עליהם.

החשש מחיים קצרים בביטוח המנהלים

מסלול פרישה ברירת המחדל בפוליסת ביטוח המנהלים מבטיח תשלום קצבאות למוטבים לתקופה מוגדרת, בהתאם למועד פתיחת הפוליסה. במידה והפורש נפטר לאחר תום תקופת הבטחת הקצבאות לא תשולם עוד קצבה למוטבים.

לדוגמה,

תקופת התשלומים המובטחים בפוליסה היא 240 חודשים. הפורש החל לקבל קצבה בגיל 67 במקרה פטירה לאחר גיל 87 לא ישולמו עוד כספים למוטבים או לבן הזוג.

פוליסות ביטוח מנהלים עד ליוני 2001

בפוליסות ביטוח מנהלים שנפתחו עד ליוני 2001, פוליסות מסוג עדיף או גמלא העניקו מקדם קצבה נמוך לפורש ופנסיית זקנה גבוהה. בפוליסות אלו קיימת במסלול ברירת המחדל תקופת הבטחה בת 120 חודשים.

המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר במהלך 10 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב קצבה חודשית עד להשלמת  120 החודשים ממועד הפרישה.

לאחר השלמת תום 120 החודשים, יפסקו גם התשלומים למוטבים.

החשש:

מקרה מוות של הפורש במהלך תקופת הקצבאות (או מיד בתום התקופה) יותיר את המוטב ללא קצבה חודשית.

ניקח לדוגמא שני בני זוג, האחד מהנדס שהרוויח שכר גבוה והיה מבוטח בפוליסת ביטוח מנהלים ישנה, ובת הזוג עבדה במשרות שונות לאורך השנים חלקם בחלקיות משרה וכיום מקבלת פנסיית זקנה מקרן הפנסיה.

כל עוד הבעל בחיים, לשני בני הזוג ישנה הכנסה מכובדת, אך במקרה מוות של הבעל. תקבל האישה קצבה חודשית רק עד לתום תקופת הבטחה ולאחר תום 120 חודשי הבטחה תיפסק הקצבה (הגבוהה) מביטוח המנהלים ועליה יהיה ללמוד להסתדר בגיל מבוגר רק מהקצבה החודשית שלה, מהקצבה אותה צברה בקרן הפנסיה.

סיכון נוסף שקיים בפוליסה מסוג זה הוא מקרה של מוות מיד לאחר תום תקופת 120 הקצבאות, נניח כי הבעל יצא לפנסיה בגיל 67 והלך לעולמו בגיל 78. במקרה זה לא תשולם כלל קצבה למוטבים.

מה ניתן לעשות?

פורש המבוטח בפוליסת ביטוח מנהלים מסוג עדיף או גמלא שנפתחה עד ליוני 2001 יכל לבחור במסלול פרישה המבטיח קצבה מלאה (או חלקית) לבת הזוג שלו לכל ימי חייה.

בפוליסות מתקופה זו, חישוב המקדם יעשה על פי לוחות התמותה ההיסטוריים. בחירה באפשרות שכזו תגדיל את מקדם הפרישה ותקטין את פנסיית הפרישה ביחס למצב הקיים אך היא תצליח לאזן את ההכנסה החודשית של משק הבית גם במקרה ובן הזוג ימות.

לדוגמה,

המקדם במסלול ברירת מחדל בפוליסה – מסלול המבטיח תקופת תשלומים מובטחים לעשר שנים הוא 166, במידה והפורש יבחר להקצות קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה בשיעור של 60% מהקצבה שלו, המקדם יעלה ל – 183 והקצבה למיליון ש"ח תעמוד על 5,448 ש"ח.

פוליסות ביטוח מנהלים בעלות מקדם מובטח עד דצמבר 2012

מרבית הפוליסות שנפתחו עד לדצמבר 2012 העניקו מקדם מובטח לחוסכים, בחלק גדלול מהפוליסות שנפתחו באותה התקופה קיימת תקופת הבטחה ל – 240 חודשים.

בניגוד למקרה הקודם, כאן תקופת ההבטחה הרבה יותר ארוכה, כלומר חוסך שילך לעולמו בתחילת תקופת הפרישה עדיין יעמיד לרשות בת הזוג שלו קצבה חודשית לתקופה לא מבוטלת, אך במציאות שבה תוחלת החיים של הפורשים הולכת וגדלה יתכן ולא יהיה די בכך.

ניקח לדוגמא חוסך שיצא לפנסיה בגיל 67, עם פנסיה חודשית של 5,000 שקלים, ונפטר בגיל 83. אשתו תמשיך לקבל קצבה חודשית של 5,000 שקלים לתקופה של 4 שנים ולאחר מכן קצבה זו תיפסק.

בהנחה שבת הזוג הייתה צעירה בשלוש שנים ובמועד הפטירה גילה היה 80, היא תמצא את עצמה בגיל 84 ללא פנסיה. בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מאריכים כי בשנת 2055 תוחלת החיים של נשים במדינת ישראל תגיע ל- ל- 94.9 שנים. כלומר האלמנה תצטרך לבלות 10 שנים עם פנסיה קטנה יותר.

מה ניתן לעשות?

בניגוד למקרה הקודם, בפוליסות הישנות חישוב מקדם הפרישה בוצע בהתאם ללוחות התמותה ההיסטורים, במקרה זה יחושב המקדם בהתאם ללוחות התמותה במועד היציאה לפנסיה והמקדם יהיה גבוה יותר.

ככל והפורש לא חסך בקרן פנסיה או לא ניצל את מלא התקרה בקרן הפנסיה מומלץ בפרישה להעביר את הכספים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה.

החשש מחיים קצרים בקרן הפנסיה

בקרן פנסיה אין מסלול בררת המחדל – אך פורש נשוי יהיה חייב לבחור במסלול הכולל קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה. לבחירה תהייה השפעה על גובה הקצבה שיקבל הפורש ותקבל בת הזוג לכל ימי חייה.

נמחיש זאת באמצעות דוגמה:

פנסיונר נשוי יליד 1952, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים.

במידה והפורש יבחר בקצבה הגבוהה ביותר, הוא יקבל קצבה חודשית של 5,738 ש"ח בחודש, אך לאחר מותו בת הזוג תסתפק בקצבה בגובה 1,721 ש"ח לשאירית חייה. במידה והפורש יבחר במסלול פרישה שונה, קצבת הזקנה שלו תקטן.

מה ניתן לעשות?

גם בקרן הפנסיה ניתן לבחור בתקופת הבטחה, חשוב לזכור כי תקופת הבטחה היא למעשה ביטוח אותו אנו רוכשים על הפנסיה החודשית שלנו והוא יקנה לנו פנסיה חודשית נמוכה יותר.

לדוגמא: פנסיונר נשוי יליד 1952, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים ומעניק לבת זוגתו פנסיית זקנה של 60% מהפנסיה שלו.

במידה ויבחר תקופת תשלומים מובטחים בקרן הפנסיה, פנסיית הזקנה לפנסיונר ופנסיית הזקנה לאלמנה יראו כך

חשוב לזכור ! במקרה מוות של הפנסיונר עד לתום תקופת הבטחת הקצבאות תקבל האלמנה פנסיה הזהה לפנסיה אותה קיבל הפנסיונר. רק לאחר תום תקופת הקצבאות ירד שיעור הקצבה.

לדוגמא, במקרה שנבחר תקופת הבטחה של 180 חודשים, יקבל הפנסיונר קצבה חודשית של 5,160 ש"ח, במקרה של מוות תקבל האלמנה פנסיה חודשית הזהה לשלו עד לתום תקופת ההבטחה ולאחר מכן תקבל קצבה חודשית של 3,096 ש"ח מידי חודש.

>>>מתכננים לפרוש? תכנון פרישה לפורשים מקרנות פנסיה חדשות

בשורה התחתונה

המוצרים הפנסיונים מגדרים את סיכון החיים הארוכים של המבוטח, אך מכיוון ולא ניתן לעשות בהם שינויים לאחר היציאה לפנסיה הם מוגבלים במענה אותו הם מסוגלים לתת במקרה של חיים קצרים.

על הפורש לזכור כי אל הפרישה יוצאים כזוג ולבחון בצורה ראויה את ההכנסות הצפויות למשק הבית בתקופה לאחר הפרישה. בנוסף יש לבחון מה יקרה להכנסות של משק הבית במקרה של מוות של אחד מבני הזוג.

חשוב לזכור, כי גידור הסיכון לחיים קצרים במוצרים הפנסיונים יחייב את החוסכים להסתגל לפנסיה חודשית הקטנה יותר מזו שהיו מקבלים אלמלא היו מגדרים את הסיכון.

יש לכם הצעות נוספות לגידור הסיכון בפרישה? ספרו לנו בתגובות

מקור התמונה Stephan Ridgway