גברים מחשבים את קיצם לאחור

מתי עצרתם בפעם האחרונה לבדוק מה היקף הכיסוי הביטוחי שלכם והאם החיסכון הפנסיוני נותן מענה לכל הצרכים שלכם במקרה של אבדן כושר עבודה או מוות.

השבוע הייתי חולה ואחרי ששללתי את האפשרות לקורונה התחלתי לחשוב שוב על היקף הכיסוי שקיים לי בחיסכון הפנסיוני. הרי ידוע לכל שאין דבר קשה יותר מאשר גבר עם 38 מעלות חום. וכך יצא שקיבלתם פרק נוסף בסדרת הקייס סטאדי.

הכיסוי הביטוחי שלי מתחלק לארבע פתרונות:

• כיסוי לאבדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה
• ביטוח למקרה מוות כסכום חד פעמי וכקצבת שאירים
• ביטוח מחלות קשות
• חיסכון כספי חד פעמי (קרנות השתלמות, גמל להשקעה)

מלבד כיסויים אלו ישנם כיסויים נוספים ממשפחת ביטוחי הבריאות

בעבר כאשר כל השכר שלי היה מבוטח בקרן הפנסיה הבדיקה האם הכיסוי שלי מספיק היתה יחסית פשוטה. בצד של ההכנסות נדרש היה לראות שלא פיספתי רבדי שכר או פעולות שלא יכוסו במסגרת קרן הפנסיה. ואילו בצד של ההוצאות נדרש לראות האם צפויות הוצאות לא מתוכננות הנובעות ממקרי מוות של אחד מבני הזוג או הוצאות אחרות שעתידות לגדול.

כיום שחלק נכבד מהשכר שלי מגיע מהרצאות או משירותים נוספים, ובדומה לעצמאים רבים, אינו מבוטח במסגרת קרן הפנסיה, אני נדרש לראות האם יש צורך בהגדלה של הכיסויים הביטוחים.

מה ההוצאה החודשית של משק הבית?

לפני שרוכשים ביטוח חשוב להבין מה מבטחים, שאנו רוכשים ביטוח לרכב ברור לנו שאנו מבטחים את הרכב שאנו נוהגים בו מידי יום. אבל שאנו רוכשים ביטוח לעצמנו האם אנו יודעים באמת מה היקף הביטוח שנדרש לרכוש?

חלק ההכנסות

• הכנסה מבוטחת בקרן הפנסיה – הכנסה זו מבוטחת בביטוח שארים, כך שבמקרה של מוות תקבלו קצבה שנגזרת מהשכר המבוטח בקרן. קצבת השאירים תשולם לבן הזוג לכל החיים ולילדים עד לגיל 21. (למידע נוסף)
• הכנסה מבוטחת בביטוח מנהלים – בניגוד לקרן פנסיה בביטוח מנהלים אין ביטוח שארים ולכן עליך לרכוש ביטוח חיים בעבור הכנסה זו.
• הכנסה לא מבוטחת – הכנסה שאינה מבוטחת בקרן פנסיה, הכנסה זו יכולה להגיע משעות נוספות, פרמיות או חלקי שכר אחרים. יש לרכוש ביטוח חיים בעבור הכנסה זו
• עבודה ללא שכר – פעולות שאנו מבצעים היום ואיננו מקבלים עליהם שכר. במקרה של מוות בין הזוג יצטרך לשלם לאדם אחר בגין ביצוע פעולות אלו. לדוגמא – טיפול בילדים. במקרה של מוות של אחד מבין הזוג, נדרש לשכור את שירותיה של מטפלת שתבצע פעולות אלו.
• גידולי שכר – השכר שלכם עולה באחוז שנתי? תקחו זאת בחשבון ברכישת ביטוח החיים שלכם. בייחוד אם אתם בשלבים הראשוניים של הקריירה.
• הכנסה מקצבאות ילדים – כל עוד בן הזוג היה בחיים קצבאות הילדים הסתכמו בכמה מאות שקלים בחודש. במקרה של מוות תשולם קצבת שארים של כ- 730 ש"ח עבור כל ילד. את סכום הקצבה הצפויה מביטוח לאומי ניתן להפחית מהסכום ביטוח החיים אותו נדרש לרכוש.

חלק ההוצאות

• מינוס בבנק והלוואות פתוחות – יש לכם כבר היום מינוס בבנק? תניחו שבמקרה מוות הוא רק יגדל ולכן עדיף לדאוג שהוא יכלל בסכום ביטוח החיים שתרכשו.
• הוצאות צפויות – אנשים לא נעלמים פתאום. מקרה המוות כולל הוצאות לא צפויות. הוצאות רפואיות, עלויות קבורה ואפילו טיפולים פסיכולוגים. תדאגו לקחת גם את זה בחשבון.
• חיסכון לעתיד – האם תכננתם לחסוך כספים לילדים, כסף ללימודים, חתונה או אולי דירה.
• עד איזה גיל אתם רוצים לעזור לילדים? קצבאות ביטוח לאומי וקצבת השאירים מקרן הפנסיה ישולמו עד לגיל 21. במידה ואתם רוצים לסייע להם מעבר, יש לשריין לכך תקציב.
• עד איזה גיל תרצו לסייע לבן הזוג? האם עד יום מותו? או אולי עד לגיל הפרישה?

בהנחה שאנו מוציאים את כל המשכורת החודשית וחשבון הבנק נשאר מאוזן בסוף החודש, שכירים יכולים לגשת לתלוש השכר שלהם להסתכל בשורת הנטו ולראות האם הכיסוי הביטוחי שלהם מספק.

לצורך הדוגמה

שכיר עם שכר של 20,000 ש"ח ברוטו, מקבל משכורת נטו של 13,500 ש"ח. המשכורת נטו עשויה להשתנות בהתאם לגובה נקודות הזיכוי, שווי רכב והפקדת המעסיק לקרן השתלמות.

ניתן לחשב זאת בעצמכם באמצעות המחשבונים ברשת לדוג זה באתר חילן

על השכיר לדאוג לשמר את הכנסה החודשית של משק הבית ב- 13,500 ש"ח.

הכיסוי במקרה של אבדן כושר עבודה

במקרה של אבדן כושר עבודה, שכיר עם שכר חודשי מבוטח בגובה 20,000 ש"ח יקבל 75% מהשכר – 15,000 ש"ח. מהתשלום הזה לא ירדו תשלומים לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות ובמקרים מסויימים הוא יהיה פטור ממס הכנסה אך יהיה עליו לשלם ביטוח לאומי.

במידה שאתם לא יודעים מה גובה הכיסוי שיש לכם בקרן הפנסיה ומה תקבלו במקרה של אבדן כושר עבודה אתם יכולים להיכנס לדוח השנתי או לדוח השנתי המפורט. בדוח המפורט תראו את אחוז הכיסוי שקיים לכם לכל סוג כיסוי ובדוח המקוצר תראו בצורה פשוטה את הסכומים שתקבלו במקרה של אבדן כושר עבודה או חס וחלילה יקבלו השאירים במקרה של מוות.

הבעיה בתשלום אבדן כושר עבודה מקרן הפנסיה הוא לא גובה התשלום הוא מועד תחילת התשלום. הקרן תתחיל לשלם רק לאחר תקופת המתנה של שלושה חודשים, במידה שלא צברתם יותר מ- 90 ימי מחלה יש לדאוג להכנסה חודשית לתקופה הראשונית עד לאישור התביעה.

כך שאם ההכנסה החודשית נטו היא 13,500 ש"ח יש "לשריין" סכום של 4 חודשי שכר כ- 54,000 ש"ח בקרן חירום. מלבד שריון הכספים עבור אבדן הכנסה יש לשריין סכומים נוספים עבור הוצאות אחרות שעשויות להתלוות לתקופה הראשונית של אבדן כושר עבודה.

את תקופת הביניים ניתן גם לממן באמצעות חסכונות נזילים בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה, אך במידה שהם נלקחים בחשבון כמענה לאבדן כושר עבודה יש להשלים אותם כסכום ביטוח חיים.

אפשרות חלקית נוספת וספציפית למימון תקופת הביניים היא באמצעות ביטוח מחלות קשות, ביטוח מחלות קשות ישלם סכום חד פעמי בקרות האירוע הביטוחי. ניתן להגדיר בפוליסה את סכום הביטוח אותו מעוניינים לקבל. הפוליסה שרכשתי היא פוליסה ספציפית למקרה של סרטן במקרה של מחלה אחרת, אני לא אהייה זכאי לתשלום מהפוליסה.

הכיסוי במקרה של מוות

מלבד כיסוי לאבדן כושר עבודה כוללת קרן הפנסיה גם כיסוי למקרה של מוות. הקרן תשלם קצבה חודשית לשאירים, הקצבה עשויה להגיע עד לגובה של 100% מהשכר המבוטח בקרן (תלוי בגיל שבו הצטרפתם לקרן הפנסיה). כלומר שכיר עם שכר של 20,000 ש"ח נשוי עם שני ילדים, במקרה של מוות תשולם לאשתו קצבה חודשית בגובה 12,000 ש"ח לכל ימי חייה ואילו כל ילד יקבל קצבה בגובה 4,000 ש"ח עד שיגיעו לגיל 21.

קצבת שאירים פטורה ממס עד לגובה תקרת הקצבה המזכה בשנת 2022 מדובר בתקרה של 8,660 ש"ח. כך שהקצבה שיקבלו הילדים תהייה פטורה ממס ואילו הקצבה שתקבל בת הזוג תהייה בחלקה פטורה ממס וחלקה תצטרף להכנסה החייבת ממס.

בהנחה והנטו של השכיר היה 13,500 ש"ח וקצבת שאירים חייבת במס מירבי ההכנסה של המשפחה תעמוד על כ- 18,500 ש"ח.

כלומר ההכנסה השוטפת של משק הבית תגדל.

לצד הגידול בהכנסה נטו, יש לקחת בחשבון את אותם הוצאות נוספות שהגדרנו ולהם לא ינתן מענה במסגרת הקרן. כדי לתת מענה לאותם הוצאות כמו עזרה לילדים מעבר לגיל 21 או כיסוי הלוואות פתוחות ניתן לרכוש סכום ביטוח חיים חד פעמי. בסכום ביטוח חד פעמי ניתן להגדיר את המוטבים שיקבלו את הכסף ואת האחוז אותו יקבל כל אחד מהם.

מסכומי ביטוח החיים שרוכשים ניתן להחסיר סכומים חד פעמים שישולמו מביטוחי מנהלים או קופות גמל.

לצורך חישוב סכום הביטוח שנדרש לרכוש, הכנתי בעבר מחשבון ביטוח חיים, ניתן להוריד אותו מכאן.

מה לגבי עצמאים?

עד עכשיו דיברנו לגבי שכירים שמפקידים באופן שוטף לחיסכון הפנסיוני. גם עצמאים נדרשים לבדוק מה ההכנסה החודשית נטו שלהם, לאחר ניכוי מע"מ, ביטוח לאומי ומס הכנסה ומה ההוצאה של משק הבית ובהתאם לכך לבנות את הגנות הביטוחיות.

נניח שהכנסה נטו שאינה מבוטחת בקרן הפנסיה עומדת על 10,000 ש"ח, הדרך הפשוטה לבטח אותה היא להפקיד בגינה לקרן הפנסיה. ניתן להפקיד 16% מהכנסה או 12.5% מהכנסה ולהיות מבוטחים לאבדן כושר עבודה ומוות.

מנגד, זה יאלץ אותי להיפרד מסכום חודשי שנע בין 1,250 ש"ח ל- 1,600 ש"ח בחודש, סכום שלא על כולו אני אקבל הטבות מס.

לכן פיתרון אחר יכל להיות רכישה נפרדת של הכיסויים הביטוחים, הכיסוי לאבדן כושר עבודה והביטוח למקרה של מוות.

עצמאים צריכים לבדוק את הכדאיות של הפקדה לחיסכון הפנסיוני אל מול רכישה של כיסויים ביטוחים נפרדים וחיסכון פנסיוני קטן יותר.

אבדן כושר עבודה לעצמאים

אצל עצמאים, צריך לבחון את סוג העסק. במקרים מסויימים, העסק יוכל לתפקד גם במקרה של נכות ולכן יתכן שיהיה צריך לשים דגש על סכומים חד פעמים ופחות על קצבה חודשית. אצל אחרים שהעסק זה הם נדרש לתמוך גם בקצבה חודשית וגם בסכומים חד פעמים.

עצמאי שלא מעוניין להפקיד סכומים גבוהים לפנסיה יוכל לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה ולהגדיר תקופת המתנה של חודש אחד במקום שלושה חודשים, כפי שמקובל. רכישה של אבדן כושר עבודה תחשב כהוצאה מוכרת ותזכה אותו בהחזר מס.

ביטוח למקרה מוות לעצמאים

גם ביטוח למקרה של מוות מזכה את העצמאי בהטבות מס, יש לזכור כי במידה שלא מפקידים כלל לקרן הפנסיה או שמפקידים סכומים נמוכים בהתאם לפנסיית חובה לעצמאים גם הכיסוי יהיה בהתאם ותידרש לרכוש סכום ביטוח חד פעמי גבוה משמעותית לעומת שכיר המבוטח בכיסוי לשאירים בקרן הפנסיה.

>>>קריאה נוספת : איך לבנות תכנית פנסיה לעצמאים