סיכום שנתי : 5 רפורמות משמעותיות בחיסכון הפנסיוני

בשנה האחרונה התרחשו מספר רפורמות משמעותיות בחיסכון הפנסיוני. רפורמות שעשויות לעצב מחדש את מוצרי החיסכון וישפיעו על החוסכים בשנים הקרובות.

פברואר 2019 : ביטוחי מנהלים : הפסקת שיווק ביטוחי חיים כחלק מפוליסת ביטוח המנהלים

לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים. בעקבות דרישה זו אישר הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, תעריפי ביטוח חיים חדשים אשר הביאו להוזלת עלויות ביטוחי החיים.

מלבד הורדת עלויות הכיסוי הביטוחי לא אושרו לשיווק פוליסות ביטוחי חיים במסגרת החיסכון הפנסיוני והחל מתחילת השנה יש לרכוש את הכיסוי למקרה מוות ככיסוי נפרד (פוליסת פרט).

חוסכים שמצבם הבריאותי תקין ורכשו בעבר ביטוח למקרה מוות במסגרת פוליסת ביטוח המנהלים או חוסכים שרכשו ביטוח חיים באופן פרטי ושילמו את התעריפים הקודמים כדאי שיבדקו את הכדאיות במעבר לפוליסה חדשה.

דוגמה לפערי המחירים עבור ביטוח חיים בסך מליון ₪ לחוסכים לא מעשנים.

קריאה נוספת

• רפורמה בביטוחי החיים
• בלאק פריידי כל השנה בביטוחי החיים

אפריל 2019 : קרנות פנסיה : רפורמת קרנות ברירת המחדל

באפריל 2019 נכנס השלב השני של רפורמת קרנות ברירת המחדל שיזמה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון ומשרד האוצר. במסגרת הפעימה השנייה של הרפורמה בוטלו הסדרי ברירת המחדל הקיימים במשק ובאפשרות המעסיקים לצרף את עובדיהם החדשים (שלא בחרו קרן פנסיה אחרת) לאחת מארבעת קרנות ברירת המחדל.

דמי הניהול שמציעות קרנות ברירת המחדל

בכדי למנוע פגיעה ברפורמה פרסמה הרשות הנחיה למעסיקים, המבהירה כי אסור למעסיק להתנות  את תשלום כספי החיסכון הפנסיוני בבחירה בקופה מסויימת ואסור לו לבצע, במישרין או בעקיפין, כל פעולה שיש בה בכדי לפגוע בזכותו של העובד לבחור את החיסכון הפנסיוני שלו. לרבות:

• הצגת רשימה חלקית של קרנות פנסיה
• הפניה לאתר של חברה או קרן פנסיה מסויימת
• משלוח הודעה עם קישור למילוי טופס הצטרפות של קרן פנסיה מסויימת

מלבד עובדים חדשים יכולים להצטרף לארבעת הקרנות גם עובדים קיימים וליהנות מהסדרי דמי הניהול שנקבעו במכרז לתקופה של 10 שנים.

בפעימה השנייה של רפורמת קרנות ברירת המחדל, ניתן לראשונה מענה גם לכשל דמי הניהול לפנסיונרים. ונקבע כי במסגרת המכרז פורשים שיפרשו מארבעת הקרנות ישלמו דמי ניהול של 0.3% וזאת לעומת המקסימום הקבוע של 0.5%.

קריאה נוספת

• מקרן ברירת מחדל לקרן פנסיה נבחרת
• הוזלת דמי הניהול לפנסיונרים

יולי 2019 : קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים : עדכון צפוי במקדמי הפרישה

במטרה לשמור על יציבות המבטחים והבטחת קצבאות הזקנה של ציבור החוסכים מבצעים ברשות שוק ההון בקרה על ההנחות העומדות בבסיס חישוב מקדמי ההמרה במוצרי החיסכון הפנסיוני.

המחקר הנוכחי נעשה בשיתוף חברת מבטח המשנה munich re, ניסה לבסס מודל עדכני לחיזוי תוחלת החיים בפרישה. בהתאם למודל החדש נמצא כי תוחלת החיים החזויה לגברים צריכה להיות גבוהה יותר מהתחזית כיום ואילו תוחלת החיים החזויה לנשים צפויה להיות נמוכה יותר.

לדוגמה, גבר בן 65 צפוי לחיות עד גיל 88.5, שינוי של 1.1% ואילו נשים צפויות לחיות עד לגיל 90.3 זאת ירידה של 0.7% לעומת ההנחות הקודמות.

כיצד ישפיע עלי השינוי?

במידה ואתם מבוטחים בביטוח מנהלים הכוללים מקדם מובטח, אתם לא צפויים להיפגע כתוצאה מעדכון הנחות.

במידה ואתם מבוטחים בקרן פנסיה חדשה או בביטוח מנהלים שאינו כולל מקדם מובטח, מקדם ההמרה בפרישה צפוי לגדול במקצת.

קריאה נוספת

• השינוי הצפוי במקדמי המרה
• מבוטח בביטוח מנהלים? האם אתה מכיר את המקדם ההמרה שלך?
• כיצד מחושב המקדם בקרן הפנסיה

ספטמבר 2019 : קופות מרכזיות לפיצויים : קיזוז הסכום העודף מול הפקדות שוטפות

במטרה להבטיח את זכויות העובדים הוקמו במהלך שנות ה – 60 קופות הפיצויים. קופות אלו נרשמו על שם המעסיק והן אפשרו תשלום פיצויי פיטורים לעובדים הזכאים לכך.

לאורך השנים נצברו בקופות אלו כספים שעלו על התחייבות המעסיק לתשלום כספי הפיצויים. לאחר דחיות רבות, בחודש ספטמבר הסתיים לראשונה הליך של קיזוז עודפים מקופות מרכזיות לפיצויים.

במידה והסכום שנצבר בקופה גבוה מ- 110% מהסכום הנדרש להבטחת התשלום לעובדי 2007 וסכומים נוספים הנמצאים במחלוקת (תביעות תלויות כנגד המעסיק). נדרש המעסיק להשתמש בסכום העודף כתחליף להפקדות השוטפות אותן ביצע לאורך השנה לפיצויים לכלל העובדים.

לקבלת העודפים המעסיק היה צריך למלא טופס 417 ולקזז סכומים עודפים בקופה המרכזית לפיצויים אל מול הפקדות שוטפות שביצע לפיצויים לכלל העובדים במהלך שנת 2018. מעסיק שלא יבצע זאת, לא יוכל להכיר בהפקדות השוטפות לפיצויים לצורך הוצאה מוכרת.  

בשנת 2020 המעסיק יוכל להשתמש שוב בטופס 417 לצורך משיכת הסכומים העודפים שנותרו בקופה כנגד ההפקדות השוטפות שביצע לרכיב הפיצויים לכלל העובדים בעסק בשנת 2019.

נובמבר 2019 : ביטוחי מנהלים : שיעור הכיסוי לאבדן כושר עבודה יקבע במועד ההצטרפות

בביטוחי מנהלים קיימת מגבלה הקובעת כי עלות הכיסוי לאובדן כושר עבודה לא יכולה לעלות על 35% מההפקדות לרכיב התגמולים. מגבלה זו יצרה תופעה שעובדים צעירים מקבלים כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה, אך הכיסוי עשוי לרדת, לאורך שנות העבודה בהגיעם לגיל מבוגר.

הנחיה החדשה, שנכנסה לתוקף ב-1 בנובמבר 2019, קובעת כי שיעור הכיסוי לאבדן כושר עבודה ועלותו ייקבעו במועד ההצטרפות לתכנית. במועד צירוף העובד לפוליסה תיבחן התפתחות העתידית של עלות הכיסוי לאבדן כושר עבודה ובהתאם לכך יקבע שיעור הכיסוי בפוליסה, שיעור כיסוי שזה ישאר קבוע לאורך כל שנות העבודה של העובד.

ככל שהעובד יצטרף בגיל מוקדם יותר, ניתן יהיה להבטיח לו כיסוי בגובה 75%. כיסוי שישמר לכל תקופת החיסכון. לעובד שיצטרף בגיל מבוגר יותר, יקבע כיסוי נמוך, אך כזה שלא עתיד לפחות לאורך השנים.

חשוב לציין כי בקרנות הפנסיה, עובד ועובדת בכל גיל הצטרפות יקבלו כיסוי מלא של 75% לאבדן כושר עבודה.

>>>על ההבדל בכיסוי לאבדן כושר עבודה בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים