5 הטעויות הגרועות ביותר שאנשים יכולים לעשות עם כספי הפנסיה שלהם

בשעה טובה יצאתם לפנסיה, אתם צפויים לקבל מענק פרישה נאה או שכעת עליכם לחתום על טופס תביעת הזקנה בחברת הביטוח. קחו לעצמכם כמה דקות ותמענו מהטעויות שישפיעו על שארית חייכם בפרישה.

חוששים לקחת סיכון על קצבת הזקנה

הפורשים מתחלקים לשני סוגים אלה שקיבלו סכומים חד פעמים וכעת מחפשים כיצד להשקיע אותם ואלה שצפויים לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים. חשוב לדעת כי גם לאחר שפרשתם והתחלתם לקבל קצבה, הקצבה תמשיך להתעדכן בהתאם לתשואות בשוק ההון.

ביטוחי המנהלים וחלק מקרנות הפנסיה מציעים היום מגוון של מסלולי השקעה לפנסיונרים, לדוגמה בביטוח המנהלים של הפניקס יש 5 מסלולי השקעה המיועדים למקבלי הקצבאות. החשיפה למניות במסלולים נעה בין %0 ל- 100%.

באיזה מסלול תבחרו?

פורשים שירצו להקטין את רמת הסיכון בפרישה ויתפתו לבחור במסלול ללא חשיפה למניות יגלו כי למרות שהם כמעט ולא מושפעים מהירידות בשוק ההון הקצבה שלהם פוחתת בכל חודש.

למה?

בביטוח המנהלים קצבת הזקנה מתעדכנת בכל חודש. במידה וחברת הביטוח השיגה תשואה שנתית (בחישוב חודשי) הנמוכה מ- 4% בניכוי דמי ניהול קצבת הזקנה תקטן.

פורש שיבחר במסלול ללא מניות יתקשה לעמוד ביעד התשואה וקצבת הזקנה שלו תקטן בהדרגה לאורך שנות הפרישה.

איך נמנע מהטעות?

יש לבחון את מכשיר החיסכון שלכם ולהבין כיצד תשתנה קצבת הזקנה לאחר הפרישה. לדוגמה, בקרן הפנסיה הקצבה מתעדכנת אחת לרבעון ואילו בביטוח מנהלים אחת לחודש. למרות החשש מפני התנודתיות בשווקים יש להחזיק לפחות 20% חשיפה למניות גם במסלול הפרישה.

קריאה נוספת :

• איך משפיעות הירידות בבורסה על פנסיית הזקנה שלך
• גם חוסכים שהצטרפו לביטוח מנהלים לפני שנת 2003 יכולים לשנות מסלול השקעה

משקיעים בדברים שלא מבינים בהם

הצגנו מקודם את החוסכים שקיבלו קצבה וכעת היא פוחתת בכל חודש, בצד השני של המשוואה נמצאים החוסכים שקיבלו מענקי פרישה נכבדים או שחסכו בקופות גמל וכעת עומד לרשותם סכום הוני משמעותי.

חוסכים אלו מיהרו למשוך את הכספים וכעת הם מחפשים אפיקי השקעה אלטרנטיבים לחיסכון בבנק. חלקם יבחרו להפקיד את הכספים לתיקון 190 מבלי להקפיד על התנאים, אחרים יתפתו לעסקאות נדל"ן ברחבי העולם.

איך נמנע מהטעות?

אתם כעת בפנסיה, קחו את הזמן כדי להכיר את אפיקי ההשקעה החדשים. רוצים להשקיע בדירה בגאורגיה? אולי כדאי שקודם תטוסו לשם? תבינו מי היועץ איתו אתם נפגשים, ומה האינטרסים שלו. אל תשקיעו את כל הביצים בסל אחד, פזרו את ההשקעות שלכם על פני מספר נכסים ותחומים.

>>>קריאה נוספת : היתרונות והחסרונות בתיקון 190

מכסים לילדים את המשכנתא

כסף נזיל הוא כסף נוזל וברגע שיצאתם לפנסיה עם סכומים חד פעמים תפגשו בצד אחד את יועצי ההשקעות שיפתו אתכם לכל מיני השקעות ובצד השני את בני המשפחה שיבקשו את עזרתכם ברכישת דירה, בכיסוי המשכנתא או בהחלפת הרכב.

איך נמנע מהטעות?

הצמדת הכספים הנזילים להוצאות הצפויות בגיל פרישה יגרמו גם לילדים להבין כי לא מדובר בזכיה ממפעל הפיס אלא חלק מקצבת הזקנה שלכם. רוצים בכל זאת לסייע לילדים? תבחנו האם הסכום עומד בתכנית הפרישה שלכם והוא לא מגיע על חשבון תוכניות עתידיות.

לא חושבים על בני הזוג

אם אתם נשואים אתם פורשים כזוג. איך שלא תבחנו זאת כשם שדאגתם אחד לשני לאורך תקופת העבודה, בפנסיה תצטרכו לעבוד קשה יותר. למרות שאתם פורשים כזוג, מסלולי הפרישה מאפשרים לכם לבצע בחירות אנוכיות. בחירות שעשויות להשאיר את בני הזוג שלכם בחוסר כל לאחר מותכם.

לדוגמה,

ביטוחי מנהלים שנפתחו לפני יוני 2001 כוללים תנאים טובים מאוד לפורשים. אך בדרך כלל תנאים אלו מבטיחים תשלום לפורש לכל ימי חייו ותשלום לבן הזוג לתקופה של 120 חודשים בלבד.

הסכנה קיימת במקרה של מוות מוקדם של הפורש.

פורש החל לקבל קצבה בגיל 67 והלך לעולמו בגיל 78. הוא אמנם קיבל קצבה גבוהה, אך מכיוון והוא ניצל את כל 120 התשלומים המובטחים בת הזוג שלו לא תקבל דבר.

גם בקרן הפנסיה, באפשרות הפורש להשפיע על הקצבה שתקבל בת הזוג לאחר מותו. ככל שבת הזוג תקבל קצבה גבוהה יותר, כך הפורש יסתפק בחייו בקצבה חודשית קטנה יותר.

איך נמנע מהטעות?

תכנון פרישה ערב היציאה לפנסיה הלוקח בחשבון את ההכנסה הצפויה של שני בני הזוג ואת מצבם הבריאותי עשוי למנוע את הבעיה. חוסכים על תכנון פרישה? לפחות תלמדו להכיר את מסלולי הפרישה שקיימים במוצרי הפרישה שלכם.

קריאה נוספת:

• פנסיית הזקנה היא כמו עוגה המתחלקת בין שני הפורשים
• מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה
• הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001? חשוב שתקרא

חושבים יותר מידי על הילדים

לא חייבים לכסות לילדים את המשכנתא כדי לקחת אותם בחשבון בתהליך הפרישה. מספיק שבבחירת מסלול הפרישה ובהקצאת הנכסים מול מטרות הפרישה נותנים משקל נכבד לסעיף ההורשה כדי שאתם תישארו עם פחות כסף בכל חודש.

איך נמנע מהטעות?

ירושה צריכה להיות חלק מתכנון הפרישה והיא לא צריכה לבוא במקום או על חשבון איכות החיים של הפורש. בתכנון הפרישה ניתן להקצות חלק מהחסכונות לאפיקים שישמשו להורשה במידה ולפורש עצמו לא יהיה צורך בהם לאורך שנות הפרישה.

>>>קריאה נוספת : האם ירושה צריכה להיות חלק מתכנון הפרישה?