האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה?

סיימתי לעבוד ואני מתלבט האם לבצע הפקדה באופן עצמאי או הסדר ריסק זמני לשמירה על הזכויות שלי בקרן הפנסיה.

בקרן הפנסיה מלבד החיסכון לגיל זקנה קיימים שני כיסויים ביטוחים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות (ביטוח שארים). בהפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה מלבד הפגיעה בחיסכון לפרישה, נפסקים הכיסויים בקרן ונפסקת צבירת הוותק עבור תקופת אכשרה.

>>>יצאת לחופשת לידה? כך תשמרי על הכיסויים הביטוחיים שלך בקרן הפנסיה

כיצד נשמור על הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה?

בפני עובד שסיים את עבודתו ומעוניין בשמירת הוותק והכיסויים הביטוחיים עומדות שלוש אפשרויות:

ארכת ביטוח

סיום עבודה הוא מאורע מטלטל מבחינת העובד וזה לא משנה האם סיום העבודה נעשה מיוזמתו או ביוזמת המעסיק. לכן מתוך הבנה שעובד שסיים את עבודתו לא מודע לגמרי לחשיבות נושא שמירת הזכויות בקרן הפנסיה קיימת תקופה של  5 חודשים. בתקופה זו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה נשמרים באופן אוטומטי וקרן הפנסיה נחשבת לפעילה.

תקופה זו נקראת ארכת ביטוח, במהלך התקופה עלות הכיסויים הביטוחים יורדת מתוך הצבירה הקיימת בקרן.

במהלך ארכת הביטוח על העובד להחליט האם הוא שומר על הזכויות בקרן באמצעות הסדר ריסק, מחדש הפקדות ממקום עבודה חדש או מחדש הפקדות באופן עצמאי.

במידה ולא תעדכן את קרן הפנסיה כיצד אתה מעוניין לשמור על זכויותך בתום ארכת הביטוח יפסק הכיסוי הביטוחי שלך בקרן ותאבד את תקופת האכשרה שצברת באופן מיידי.

>>>קריאה נוספת: סיימתם לעבוד? 4 דברים שחשוב שתדעו

לאורך תקופת הקורונה לצורך שמירה על זכויותיהם של העובדים שאיבדו את מקומות העבודה ארכת הביטוח גדלה מ- 5 חודשים ל – 12 חודשים באופן אוטומטי.

הסדר ריסק בקרן הפנסיה

תקופת ארכת הביטוח היא תקופה של 5 חודשים, במידה ואין ביכולתך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה לתקופה העולה על חמישה חודשים ניתן לבצע הסדר ריסק.

לדוגמא, עובד שהפקיד 8 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 8 חודשים. עובד שהפקיד במשך 60 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 24 חודשים.

לאחר תום הסדר הריסק אין ארכת ביטוח חדשה ועליך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה באופן עצמאי או דרך מעסיק חדש.

הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה

מכיוון ותשלום הריסק בלבד אינו מגדיל את החיסכון, ישנם חוסכים המבקשים להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה. הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה מגדילה את החיסכון הקיים בקרן, שומרת על תקופת האכשרה ומבטחת אותך בפני אבדן כושר עבודה ומקרי מוות. במקרים מסוימים שכירים שמפקידים באופן עצמאי יכולים לקבל הטבות מס.

בהפקדה באופן עצמאי, אתה בוחר את גובה ההפקדה החודשית, בהתאם לגובה ההפקדה יגזר גם השכר המבוטח שלך בקרן.

לדוגמא, במידה ובחרת להפקיד 500 ש"ח מידי חודש, הקרן תחשב את השכר שלך בחלוקה הבאה:

500 ש"ח חלקי 16% גובה השכר המבוטח יהיה 3,125 ש"ח

האם לבצע הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה או לבצע הסדר ריסק זמני?

הסדר הריסק זול יותר מהפקדה באופן עצמאי, אך הוא מוגבל בזמן ואינו מגדיל את החיסכון לפנסיה. לכן עולה השאלה, האם לא כדאי להפקיד בתקופה זו באופן עצמאי?

ניקח לצורך הדוגמא את יניב, שכיר בן 30 שהרוויח שכר של 8,000 ש"ח וכעת יניב מתלבט האם לבצע הסדר ריסק או להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי.

עלות הריסק החודשית לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחים בקרן היא כ- 53 ש"ח, עלות זאת תרד מהחיסכון הקיים בקרן ולא תגדיל את הצבירה הקיימת.

באפשרות יניב לבחור האם לבצע הפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה, כדי לשמור על הכנסה מבוטחת של 8,000 ש"ח על יניב להפקיד סכום שנע בין 1,000 ש"ח ל – 1,280 ש"ח.

כמובן יניב יכל להפקיד גם סכומים נמוכים יותר, אך הפקדה מסכום נמוך יותר תקטין את השכר המבוטח שלו בקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה

• סיימת לעבוד ואתה מתחיל מייד לעבוד במקום עבודה חדש, ארכת הביטוח בקרן הפנסיה תשמור על זכויותיך הפנסיוניות.
• במידה ותתחיל לעבוד לאחר תום תקפת ארכת הביטוח יש באפשרותך לבצע הסדר ריסק זמני.
• במידה ויש לך יכולת כלכלית או שלא צברת מספיק חודשי וותק לצורך הסדר ריסק, ניתן לבצע הפקדות במעמד עצמאי לקרן הפנסיה.