לשחוט את הפרה : ניוד ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח

יש לכם ביטוח מנהלים ישן ואתם בטוחים שזכיתם בפיס? כדאי שתחשבו שוב. במקרים רבים יהיה כדאי לעבור לקרן הפנסיה. ככל שתעשו זאת מוקדם יותר – תשפרו את מצבכם.

ביטוחי מנהלים ששווקו עד לדצמבר 2012 כללו מקדם מובטח, בעבר חילקנו את הפוליסות עם המקדמים המובטחים למספר תקופות, כאשר בהכללה גסה הגדרנו את ביטוחי המנהלים עד יוני 2001, כביטוחי מנהלים טובים ואילו את ביטוחי המנהלים שנפתחו לאחר מכן כביטוחי מנהלים פחות טובים היקרים משמעותית מהאלטרנטיבות הקיימות בשוק.

היום אני רוצה לשחוט את הפרה ששמה ביטוח מנהלים עד ליוני 2001 ולהראות שבמקרים רבים כדאי לוותר על ביטוח המנהלים ולעבור לקרן פנסיה.

>>>יש לכם ביטוח מנהלים חדש יותר? תעברו לכאן

באיזה מקרים יהיה כדאי לוותר על ביטוח המנהלים עד יוני 2001:

1. פורשים במסלול עם בן זוג
2. פורשים במסלול עם בן זוג בפרישה לפני גיל 67
3. פורשים שרוצים לבחור במסלול שלא קיים בפוליסה

הכתבה מתייחסת להעברת הכספים לקרן פנסיה חדשה מקיפה, במידה שכבר היום אתם מנצלים את קרן הפנסיה המקיפה קטנה הכדאיות להעברת הכספים.

ביטוח מנהלים עד ליוני 2001

ביטוחי המנהלים עד ליוני 2001 הכוללים מקדם מובטח מתבססים על לוחות תמותה של שנות ה- 50. בשל לוחות התמותה המוקדמים מקדם ההמרה הקיים בפוליסה נמוך מאוד.

עד כמה נמוך?

המקדם בפוליסה לגבר בן 67 עומד על 157. כלומר חיסכון של כמליון ש"ח יניב קצבה חודשית של 6,370 ש"ח בחודש, לשם המחשה המקדם הממוצע בקרן הפנסיה יעמוד על 190 כלומר אותו החיסכון יניב בקרן הפנסיה קצבה חודשית של 5,263 ש"ח בלבד.

אם כך, למה כדאי לעבור לקרן פנסיה?

צריך להבין שלמקדם הנמוך יש מספר מגבלות. המקדם מבטיח קצבה לפורש לכל ימי חייו אך הוא כולל רק 120 תשלומים מובטחים לבן הזוג.

כלומר, פורש שיצא לפנסיה יקבל קצבה חודשית של 6,400 ש"ח ובמידה שילך לעולמו בגיל 78 איש לא יקבל עוד קצבה אחריו.

בעוד שהמקדם בקרן הפנסיה שמוצג כאן מבטיח קצבה לפורש לכל ימי חייו ולבת הזוג של קצבה לכל ימי חייה בשיעור של 60% מהקצבה של הפורש.

באפשרות הפורש לשנות את מסלול הפרישה בביטוח המנהלים, כך שבמקום קצבה הכוללת 120 תשלומים בלבד, תשולם קצבה הכוללת תשלום לפורש לכל ימי חייו ואילו בן זוגו יקבל קצבה 60% מהקצבה שלו, בדומה למסלול הפרישה בקרן הפנסיה.

במידה שתבחרו לשנות את מסלול הפרישה, ישתנה גם המקדם, במקום מקדם של 157 המקדם יעלה ל – 180.

המקדם עלה ל – 180 אך הוא עדיין טוב יותר מאשר המקדם המקביל בקרן הפנסיה שעומד על כ- 190.

טבלת מקדמים ביטוח מנהלים עד יוני 2001 לעומת קרן פנסיה מקיפה

לצורך השוואה בין שתי התכניות בחנו שני פורשים, גבר ואישה, עם מליון ש"ח כאשר פער הגילאים בין בני הזוג עומד על 3 שנים. פער גילאים גדול יותר יתן תשובות שונות.

ככל שקיים פער לטובת קרן הפנסיה הוא מסומן באדום.

ניתן לראות כי בפרישה מוקדמת קיים יתרון לקרן הפנסיה במסלולים הזוגים ובמסלול ברירת המחדל עם 120 החודשים המובטחים קיים יתרון קטן לטובת ביטוח המנהלים.

אצל הנשים, קיים פער קטן בכל המסלולים לטובת הפרישה מביטוח המנהלים

צריך לזכור כי בביטוחי מנהלים עד ליוני 2001 לא ניתן לשלב מסלול הכולל תשלומים מובטחים וקצבה לבן הזוג לכל החיים, או תקופת תשלומים מובטחים העולה על 120 חודשים. מסלולים אלו קיימים בקרן הפנסיה.

עשרות אלפי שקלים על דמי ניהול

הבעיה השניה בפוליסה היא דמי הניהול הגבוהים. בפוליסות עד לשנת 2004 נגבו שני סוגים של דמי ניהול, דמי ניהול מהצבירה בגובה 0.6% ודמי ניהול על הרווח הריאלי בשיעור של 15%. ככל שהחיסכון הפניוני גדל, כך דמי הניהול הללו מסתכמים לאלפי שקלים בשנה.

ראו דוגמה של חוסך בביטוח מנהלים עם צבירה של 1.2 מליון ש"ח. במהלך שנת 2012 הוא שילם דמי ניהול בגובה של 20 אלף ש"ח. מתוכם דמי הניהול על מרכיב הרווח היו 12,000 ש"ח. חוסך כזה בקרן הפנסיה היה משלם דמי ניהול על הצבירה בגובה של 0.1% או אפילו 0.05% – בשנה זה היה מסתכם ל 1,200 ש"ח בלבד.

כאשר בוחנים את הכדאיות האם לפרוש מביטוח מנהלים או מקרן הפנסיה ערב הפרישה, כבר ספגנו את כל דמי הניהול ויתכן שנקבל את הקצבה הגבוהה יותר מביטוח המנהלים, אך במידה שמבצעים את הבדיקה הזאת בגיל 50 השקלול בין דמי הניהול והפער הקטן במקדמים עשוי להוביל ליתרון משמעותי לטובת קרן הפנסיה.

לצורך ההמחשה ניקח חוסכת בת 53 שצברה עד כה 1.2 מליון ש"ח בביטוח המנהלים שלה, מעבר לקרן הפנסיה יגדיל את החיסכון שלה בכמעט 400 אלף ש"ח עד לגיל 67.

חשוב לציין כי המקדם בקרן הפנסיה אינו מקדם מובטח ועשוי להשתנות עד הפרישה ולכן בשיקול למעבר לקרן הפנסיה נבדוק את השיפור בחיסכון ביחס לביטוח המנהלים ואת מסלול הפרישה הרצוי בפרישה.

מקדם מובטח? עד ליציאה לפנסיה

המקדם המובטח בביטוח המנהלים מבטיח לכם את חישוב הקצבה הראשונה, לצורך ההמחשה אם המקדם הוא 157 וחסכתם מליון שקלים בחודש אז ינואר תקבלו 6,370 ש"ח. אך מה תהייה הקצבה שתקבלו בחודש הבא?

החל מהיציאה לפנסיה תשתנה הקצבה בכל חודש בהתאם לתוצאות ההשקעות של חברת הביטוח ובהתאם לעמידה ביעד התשואה.

כפי שמופיע בתמונה בסעיף ו'

מה זה יעשה לקצבת הזקנה שלכם?

פורש החל לקבל קצבה בחודש אוקטובר 21, הקצבה שלו עמדה אז על 8,342 ש"ח

בחודש מרץ 2023, אחרי שנה של ירידות קצבת הזקנה שלו עמדה כבר על 7,483 ש"ח.

שהקצבה יורדת בעשרה אחוזים בתוך שנה, פער של 5% בין הביטוח מנהלים הישן לבין קרן הפנסיה לא נראה כזה משמעותי (בינתיים מה קרה בקרן הפנסיה)

בשורה התחתונה

גם ביטוח מנהלים ישן עד ליוני 2001 שנחשב כביטוח מנהלים טוב, אינו טוב לכולם. ככל שאתם יכולים לענות על שתי השאלות

• מתי אתם רוצים לפרוש?
• עם מי אתם רוצים לפרוש?

יש לבחון את הכדאיות האם לפרוש מהפוליסה והאם בכלל לחסוך בפוליסה שכזאת. ניוד ביטוח המנהלים אל קרן הפנסיה ואפילו ניוד לקופת גמל עשוי לחסוך אלפי שקלים עד לפרישה.

חשוב לזכור כי ניוד הכספים מהפוליסה יוביל לביטול הפוליסה וכמובן לביטול המקדם ולכן חשוב להתייעץ עם בעל רישיון לפני ביצוע הפעולה.

מבוטחים בביטוח מנהלים ואתם לא בטוחים האם כדאי להישאר איתו? אנחנו מזמינים אתכם להתייעץ איתנו

>>>קריאה נוספת : למה צריך ביטוחי מנהלים?