פנסיה בימי קורונה תמונת מצב: כיצד נפגעו החוסכים, הפורשים והכיסוי הביטוחי

משבר הקורונה בישראל מתבטא עד כה במאות אלפי עובדים שיצאו לחל"ת ובירידות חדות בשוק ההון. תופעות אלו, פוגעות בחיסכון הפנסיוני בשלושה מקומות.

אנחנו נמצאים כעת בעיצומו של משבר הקורונה בישראל. לצד התאוששות מסויימת במזרח, אנחנו רואים את המצב הולך ומחחמיר בחלק ממדינות אירופה. בישראל, מלבד מספר החולים ההולך וגדל בישראל המשבר מתבטא בעיקר במאות אלפי עובדים שיצאו לחל"ת ובירידות חדות בשוק ההון.

שתי תופעות אלו, היציאה לחל"ת והירידות בשוק ההון, פוגעות בחיסכון הפנסיוני בשלושה מקומות: בכיסוי הביטוחי, בחיסכון וכמובן בפרישה.

ננסה לבחון כיצד הקורונה פוגעת בכל אחד מהמקומות וכיצד ניתן (אם בכלל) להתמודד עם הפגיעה.

האם משבר הקורונה פוגע בכיסוי הביטוחי בחיסכון הפנסיוני?

מלבד חיסכון לפרישה כוללת קרן הפנסיה שני כיסויים ביטוחים לאבדן כושר עבודה ומוות. הפסת ההפקדות מפסיקה את הכיסוי הביטוחי בקרן. בשבועיים האחרונים כ- 600 אלף עובדים יצאו לחופשה ללא תשלום, חל"ת.

בתקופת החל"ת אין שכר ואין הפקדות לקרן הפנסיה, חשוב לדעת כי בקרן הפנסיה ישנו מנגנון של ארכת ביטוח, שמירה על הכיסוי הביטוחי למשך תקופה של 5 חודשים באופן אוטומטי ממועד ההפקדה האחרון.

גם אם הפקדת לקרן הפנסיה במשך חודש או חודשיים, זכויותך ישמרו למשך חמישה חודשים

>>>קריאה נוספת : יצאת לחל"ת? הכר את זכויותך הפנסיוניות

עבור עובד שיצא לחל"ת בחודש מרץ, תועבר הפקדה לקרן הפנסיה בחודש אפריל והעובד ימצא בכיסוי ביטוחי עד לחודש ספטמבר.

במידת הצורך העובד יוכל לבצע הסדר ריסק ולשמור על הכיסוי עד ל- 24 חודשים. חשוב לדעת כי גם אם העובד ניצל מספר חודשי ריסק זה לא יפגע בזכאות שלו לבצע ריסק בעתיד.

שימו לב, כי בתקופת החל"ת החיסכון הפנסיוני אינו גדל אך מצד שני אתם לא נדרשים להפקיד כספים נוספים כדי לשמור על החיסכון הפנסיוני.

אני מבוטח בביטוח מנהלים, מה אני יכל לעשות?

בביטוח מנהלים אין ארכת ביטוח, אך חברות הביטוח הודיעו כי הן נותנות הטבה למבוטחים והן יממנו את עלות הכיסוי הביטוחי למשך תקופה של 3 חודשים. ההטבה תינתן באופן אוטומטי כאשר המעסיק ידווח לחברת הביטוח כי יצאת לחל"ת.

מרבית החברות הוציעו עדכונים למבוטחים אודות ההטבה שמגיעה להם.

כיצד החיסכון הפנסיוני מכסה אותי מפני הקורונה?

החיסכון הפנסיוני כאמור כולל כיסוי לאבדן כושר עבודה ומקרה של מוות, במקרה של אבדן כושר עבודה כתוצאה מהנגיף שימשך לתקופה שעולה על 3 חודשים תהייה זכאי לקבל קצבה מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.

במקרה של מוות, המשפחה תהייה זכאית לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה או סכום חד פעמי במידה ורכשת ביטוח חיים.

>>>קריאה נוספת : מה הבדל בין ביטוח חיים לקצבת שארים

בתחילת המשבר הועלו תהיות לגבי יכולתן של קרנות הפנסיה להתמודד עם מספר הנפגעים הצפוי מנגיף הקורונה. חשוב לציין כי כרגע אין שום פגיעה אקטוארית בחוסכים כתוצאה מנגיף הקורונה, במידה ויהיו מקרי נכות או שארים כתוצאה מהמחלה הם כמובן יכוסו על ידי קרן הפנסיה ומבטח המשנה במידה וישנו.

>>קריאה נוספת: רשות שוק ההון מפרסמת הבהרה לגבי יציבות קרנות הפנסיה

כיצד נגיף הקורונה פוגע בחוסכים?

בשלב החיסכון נפגעו החוסכים מהירידות בשוק ההון, אך בניגוד למסכים האדומים שאנחנו רואים בבורסה, הפגיעה בחיסכון הפנסיונית וביקר בקרנות הפנסיה לא כזאת דרמטית. בקרן הפנסיה החוסכים נמצאים במסלולים תלויי גיל. מסלולים שבהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל ומתקרב מועד הפרישה.

אחוז החשיפה למניות במסלולי השקעה מותאמי גיל בקרנות הפנסיה

עבור החוסכים הצעירים, נותרו עוד מספיק שנים עד לפרישה. חוסכים אלו ידעו עוד עליות רבות (ולצערי משברים נוספים) ועובר החוסכים המבוגרים, אלו שנחשפו למשבר הנוכחי הפגיעה בחיסכון עומדת על כ – 10%.

האם כדאי כעת לשנות את מסלול ההשקעה בקופת הגמל שלי?

חוסכים רבים השואלים האם כדאי לשנות כעת את מסלול ההשקעה. לתפיסתי השווקים בימים האחרונים מאוד תנודתיים, חוסכים שמבקשים לשנות כעת את מסלול ההשקעה בעצם מקבעים את ההפסד אותו ספגו.

בימים אלה מומלץ להיצמד לתכנית ההשקעה המקורית, ולהתרחק ממסכי הטלויזיה עד כמה שאפשר. חוסך שחייב למשוך את הכספים, יאלץ למשוך אותם למרות ההפסד. חוסך שהשקיע למספר שנים, אין לו מה לשנות את המסלול בדיעבד.

ביקשתי למשוך את הכספים מקופת הגמל להשקעה, מתי אקבל את הכסף?

חוסכים שמבקשים למשוך את הכספים מקופות הגמל, קרנות השתלמות, קרנות הפנסיה ואפילו קופות הגמל להשקעה צריכים לדעת שבקשת פדיון מתבצעת תוך 4 ימי עסקים. הערך שהלקוח יקבל הוא הערך של יום למחרת הגשת הבקשה ולא את הערך של יום הבקשה או הערך של יום התשלום.

במידה ובקשת הפדיון אינה תקינה או שחסרים מסמכים תהליך הפדיון עשוי להתעכב

כיצד נגיף הקורונה פוגע בפורשים?

כפי שראינו חוסכים לקראת פרישה נמצאים במסלולים מותאמי גיל שרמת הסיכון בהם נמוכה יותר. רמת החשיפה למניות עומדת על כ- 20%. ביציאה לפנסיה יעברו הפורשים למסלול פנסיונרים, במסלול זה החשיפה למניות פוחתת והזכאות לתשואה מובטחת בגובה של 4.86% גדלה. מי שהחל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, זכאי כי 60% מנכסי מסלול ההשקעה שלו יקבלו תשואה מובטחת וזאת במקום 27% להם זכאים יתר החוסכים.

חושב לזכור כי רק מקבלי הקצבאות זכאים ל- 60% תשואה מבוטחת, חוסכים שעברו את גיל 60 או אפילו את גיל 70 וטרם החלו לקבל קצבה יהיו זכאים רק ל- 27% תשואה מובטחת.

פורשים מקופות הגמל ובחברות הביטוח אינם זכאים לתשואה מובטחת (למעט מי שהצטרף למסלולים בסוף שנות ה- 80)

האם בעקבות הירידות כדאי להקדים את הפרישה?

הירידות האחרונות הקטינו את הצבירה בקרן הפנסיה, ככל והצבירה קטנה כך גם פנסיית הזקנה שתחושב תהייה קטנה יותר. מי שלא צריך לפרוש בחודש הקרוב ועוד יש לו עבודה, יתכן וכדאי לו להמתין עוד חודש חודשיים עד הפרישה. בתקווה שהשוק יתקן את עצמו (כפי שראינו בימים האחרונים).

מי שחייב לפרוש, צריך לקחת בחשבון שהקצבה שהוא יקבל תהייה נמוכה יותר מהקצבה שהוא תכנן לפני מספר חודשים.

חשוב לזכור כי כיום בקרן הפנסיה אין אפשרות לקבל קצבה רטרו, ודחיית הקצבה פירושה אבדן של קצבאות.

>>>קריאה נוספת : האם כדאי להקדים את הפרישה בשל הירידות?

האם המשבר פוגע במי שכבר החל לקבל קצבה?

גם הפורשים בחיסכון הפנסיוני נמצאים בשוק ההון ולאורך זמן הירידות עשויות להשפיע עליהם. מי שכבר החל לקבל קצבה מקרן הפנסיה לא ירגיש את הירידות בקצבה הקרובה שייקבל. בקרן הפנסיה בדיקת התשואה נעשית פעם בשנה. הבדיקה הבאה בגין שנת 2020 תעשה בחודש מרץ בשנת 2021. במידה והשוק יתקן את עצמו, הירידות האחרונות לא יפגעו בפורשים.

מי שמבוטח בביטוח המנהלים, חברת הביטוח בוחנת מידי חודש האם החברה עמדה ביעד התשואה הנדרש. במידה והחברה לא עמדה ביעד התשואה (כפי שקורה בחודשים האחרונים) הקצבה תקטן. כאשר הבורסה תסיים בעליות וחברת הביטוח תעמוד ביעד התשואה, קצבת הזקנה תתעדכן. יעד התשואה הנדרש על ידי חברת הביטוח (במרבית הפוליסות) הוא 4%.

>>>קריאה נוספת : כיצד משפיעות הירידות בבורסה על קצבת הזקנה