רבים עוסקים בשאלה איך לשפר את החיסכון הפנסיוני בישראל ואיך להגדיל את שיעור התחלופה בין פנסיית הזקנה לבין השכר אליו התרגלנו (לדוגמא אצל שאול אמסטרדמסקי).
אך בעוד שמרביתם עוסקים בצד ההוצאות (דמי ניהול, עלויות כיסוי ביטוחי) החלטתי הפעם לבחון את הנושא מצד ההכנסות או כמו בעולם החיסכון הפנסיוני, ההפקדות לפנסיה.
הפתרון להגדלת החיסכון לפנסיה נמצא כמו בתחומים רבים אחרים בעולמה של הכלכלה ההתנהגותית. בשנת 1971 חוקרים בשם בריקמן וקמפבל טבעו את המושג הליכון ההנאה (hedonic treadmill).
כדי להסביר את אפקט ההליכון נשתמש בסיפור הצפרדע המתבשלת, הסיפור מתאר צפרדע שמתבשלת לאט לאט במים המתחממים באופן הדרגתי. ההנחה היא שכאשר vצפרדע תוכנס למים רותחים, היא תנסה לקפוץ החוצה ולהימלט. אבל אם תוכנס הצפרדע למים קרירים שיחוממו באופן הדרגתי, היא לא תבחין בסכנה, היא תתרגל לעליה האיטית בטמפרטורה ולא תנסה להימלט.
הליכון ההנאה קובע עבורנו נקודת בסיס של אושר כך שגם במידה ונקבל העלאת שכר קטנה (או גדולה), האושר שייגרם ממנה יהיה מוגבל מאוד בזמן. רמת השכר החדשה תהפוך במהירות לנורמה ולנקודת התייחסות החדשה שלנו. והאושר שלנו כמעט ולא ישתנה. בדומה להעלאת השכר, גם לירידה בשכר ישנה השפעה דומה על רמת האושר שלנו, כעבור זמן קצר אנחנו נתרגל להכנסה החדשה ורמת האושר הכללית שלנו כמעט ולא תיפגע.
מה לאפקט ההליכון ולחיסכון הפנסיוני שלנו?
מרבית החוסכים מפקידים היום 5% או 5.5% לחיסכון הפנסיוני שלהם. קיימת האפשרות להגדיל את החיסכון הפנסיוני עד ל- 7% מהשכר. להגדלת ההפקדה יש השפעה אדירה על הפנסיה שנקבל בגיל פרישה.
ניקח לדוגמא חוסך, בן 27 עם שכר של 8,000 שקלים ונראה כיצד תשפיע הגדלת ההפקדה על הפנסיה שיקבל בגיל פרישה.
הפנסיה הצפויה מהפקדה של 17.5% מהשכר היא 6,864 שקלים הגדלת ההפקדה ל- 7% מהשכר תגדיל את הפנסיה ל- 7,500 שקלים בחודש.
מדובר בגידול של 9.27% בפנסיית הזקנה.
הנטו של הבחור, דרך הגב, יירד ב- 80 שקלים בחודש. (רוצים לדעת למה)
איך מבצעים את השינוי בהפקדות?
כדי להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה צריך לפנות למעסיק (בדרך כלל לחשבת השכר במקום העבודה) ולבקש ממנה להגדיל את ההפקדה.
חשוב לדעת שחלק מהחוסכים לפנסיה מפקידים כבר היום אחוזים גבוהים יותר לפנסיה, לדוגמא עובדי המגזר הציבורי, שם להגדלת ההפקדות תהייה השפעה קטנה יותר על פנסיית הזקנה.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
היי , נדב.
אני מפנה הרבה הפניות לפוסטים שלך.
אני מקווה שלא אכפת לך 😉
אני תמיד מברך על קוראים חדשים 🙂
נדב,
אם בעקבות סביבת הריבית האפסית המדינה תכתיב כמה פנסיה נקבל במעמד הפרישה, כך שלמעשה אנו עלולים לחוות קיצוץ בפנסיה לעומת הפנסיה הצפויה שחישבנו היום, האם יש טעם בכלל להגדיל את ההפרשה לפנסיה?
המדינה לא יכולה להכתיב כמה פנסיה נקבל בפרישה, היא יכולה לקבוע את קצבאות הזקנה.
ההשפעה של הריבית האפסית היא בריבית שמגולמת במקדם הפרישה וכתוצאה ממנה עשוי המקדם לגדול בעשרה אחוזים.
הגדלת המקדם, פירושה הקטנה של פנסיית הזקנה ולכן עד כמה וכמה צריך להגדיל את החיסכון.
עוד על הריבית התחשיבית אפשר לקרוא כאן:
https://pensuni.com/?p=557
לא ברור לי, וכך גם אמרתי ליועצת הפנסיונית שניסתה
לשכנע אותי צעד דומה, למה עדיף לי לתת את שני אחוזים הנוספים לקרן הפנסיה במקום להשקיע אותם בעצמי?
הרי העמלות בקרנות הם גבוהות משמעותית והשקעה כזו מוציאה את הכסף מידי עד גיל הפרישה, מה גם שעבור החלק הראשון של ההפקדה המעסיק מפקיד סכום זהה, כאן מדובר בסכום שרק אני מכניס.
בהנחה שהחיסכון שלנו לפנסיה יהיה נמוך יותר ממה שאנחנו משערים הרי כל הפקדה תגדיל אותו בעתיד.
במידה ואתה באמת חוסך את הכסף באמצעים אחרים לגיל פרישה זה לא באמת משנה האם תעשה זאת באופן עצמאי או באמצעות קרן הפנסיה. (כך בחשבון שיתכן ועל החיסכון בפנסיה תקבל הטבת מס)
שלום נדב,
האם הגדלת תגמולי העובד מעבר ל 5.5% גוררת גם הגדלה של השכר המבוטח בקרן ?
הגדלת ההפקדות לא צריכה להשפיע על השכר המבוטח, יתכן שבחלק מהקרנות כתוצאה מעיוות בתקנון ישתנה השכר המבוטח (יגדל או יקטן). לשאלתך, במבטחים החדשה לא יהיה שינוי.
נדב, מדוע אתה מסתכל על זה כעיוות בתקנון ולא כיתרון לעומת קרנות אחרות לחוסך שמעדיף יותר ביטוח ?
קודם כל זה עיוות, אם יש חוסך שרצה יותר ביטוח ויצא לו כך אז הוא הרוויח.
חוסך אחר שירצה יותר ביטוח יגלה שהשכר שלו ירד בגלל אותו עיוות.
המטרה היא שתבוטח על השכר שלך, כל דבר אחר הוא עיוות.
הבנתי. תודה 🙂
פוסט קלאסי.
והשאלה של המגיב איל (לגבי מדוע לא לשמור את אותם 2% הללו לעצמי) גם היא במקומה.
תודה 🙂