אחד הדברים שמדאיגים את הפורשים הוא שהחיסכון לפנסיה יגמר להם לפני שיגמרו החיים. כיצד ניתן להקטין את הסיכון שיגמר הכסף לפני שיגמר הזמן? הנה ארבע אסטרטגיות שאולי יוכלו לסייע.
למות מוקדם
אני לא ממליץ על השיטה הזאת, אבל חייבים לציין אותה, מכיוון וחלק גדול מהפורשים פשוט מאוד בונה עליה. מחקרים מראים שאנשים מבצעים הערכת חסר למספר השנים שהם עתידים לחיות אחרי שיגיעו לגיל פרישה, לפעמים הערכת החסר יכולה להגיע אפילו ל- 11 שנים!
מקור pixabay
מלבד הערכת החסר לגבי תוחלת החיים הצפויה, אנשים עושים הערכת יתר לגבי הסכומים אותם הם יכולים למשוך מידי חודש מהחיסכון שלהם. לכן אנשים נוטים לעזור יותר לילדים בפרישה, לסגור להם את המשכנתא, ולעבור לאורח חיים בזבזני שלא אפיין אותם אפילו בתקופה שעבדו.
תחברו את שתי הבעיות ומהר מאוד תגיעו למצב שאתם נאלצים להסתפק בגיל הפרישה רק בקצבת הזקנה מביטוח לאומי ובהחיסכון הפנסיוני שלכם.
כמובן שאסטרטגיה הזאת היא לא אטרקטיבית ובטח שלא מומלצת, אז תנסו לבחור אחת אחרת מבין שלוש האסטרטגיות הבאות.
ללכת על הצד הבטוח, למשוך סכומים קטנים
בכל חודש יש למשוך סכום קטן מהחיסכון, אנונה, כך שמלא החיסכון יספיק לאורך כל שנות הפרישה.
הבעיה עם האסטרטגיה הזאת היא שיכל להיות שלא תאהבו את הסכום שתקבלו. באסטרטגיה הקודמת ציינו שחוסכים רבים מבצעים הערכת יתר לסכום החודשי שהם יכולים למשוך ופשוט מבזבזים את הכסף, באסטרטגיה הזאת אתם צריכים להגביל בעצמכם את הסכום החודשי אותו תוכלו למשוך בכל חודש.
בעיה נוספת באסטרטגיה הזאת היא ההגדרה, מה זה סכום בטוח? כמה ניתן למשוך בכל חודש מבלי לסכן את החיסכון לפרישה.
בעבר סברו שסכום בטוח שניתן למשוך הוא 4% מהחיסכון.
נניח צברת מליון שקלים, בכל שנה יהיה ניתן למשוך מהסכום הזה 40,000 שקלים. ובכל שנה להגדיל את הסכום בהתאם לאינפלציה, נניח 40,400 בשנה השנייה ו- 40,800 בשנה השלישית כן הלאה. התנהגות שכזאת הייתה יכולה להבטיח בהסתברות גבוהה שהחיסכון יספיק לך לשלושים שנות פרישה.
הבעיה היא שהנחת תשואה של 4% בשנה היא כבר לא כזאת ברורה ובטח שלא ברמת הסיכון שבונה עליה החוסך בפרישה, מחקרים מהשנים האחרונות מדברים על הקטנת הנחת התשואה מ- 4% ל – 3% בשנה ואפילו פחות.
אם תתמידו במשיכה של 3% בשנה והשוק ישיג תשואה גבוהה מהצפוי, יכל להיות שתגיעו לגיל 90 אפילו יישאר לכם יותר כסף ממה שתכננתם. זאת אולי לא נראית בעיה, אבל זה אומר שיכלתם להוציא קצת יותר כסף על עצמכם שהייתם יותר צעירים.
לסיכום, האסטרטגיה הזאת יכולה למנוע מכם להתעורר יום אחד ללא כסף, אבל העלות שלה היא להתכלב בחלק גדול מתקופת הפרישה.
עוד יותר ביטחון, קצבה חודשית
אין דבר בטוח יותר לפורש מאשר קצבה חודשית. הידיעה שבראשון לחודש תיכנס הקצבה לבנק וכך גם בחודש הבא. עבור החוסכים השכירים, הקצבה החודשית היא התחליף האידיאלי למשכורת החודשית ממקום העבודה.
אמנם הקצבה עשויה להשתנות בהתאם למוצר, אבל עדיין הקצבה מורידה מהחוסך את החשש שיגמר הכסף, או שהוא לא יצליח לעמוד ביעד התשואה או אפילו ימשיך לחיות לנצח.
בכל מקרה,הקצבה תמשיך להגיע בראשון לחודש.
אבל גם לקצבה חודשית יש חסרונות, כדי לנצל את כל היתרונות שציינו, החוסך צריך לוותר על הכסף שחסך. זאת אומרת שלא יהיה ניתן למשוך קצת יותר כסף מהחיסכון בחודש הבא או אפילו להעביר את יתרת הכסף בירושה לילדים.
מחקרים מראים שלמרות שאנשים אוהבים את הקונספט של קצבה חודשית עדיין קשה להם לוותר על השליטה בכסף שלהם ואפילו על המחשבה "שאין יותר כסף, יש כעת קצבה".
הגישה אקלקטית, ליהנות משני העולמות
בגישה האקלקטית מנסים לנצל את היתרונות בשתי הגישות הקודמות ומנסים להימנע מהחסרונות שלהן.
איך עושים את זה?
מתחילים בתכנון פרישה. מחשבים את הכנסה הנדרשת בפרישה. בחישוב ההכנסה החודשית צריך להבחין בין שני סוגים של הוצאות. הוצאות בסיסיות שיחזרו על עצמן בכל חודש, והוצאות נוספות שיידרש שיקול דעת האם להוציא אותן החודש או לא.
אחרי שחישבנו את ההוצאות הבסיסיות צריך לבחון האם ניתן לכסות את ההוצאות האלה באמצעות קצבת הזקנה מביטוח לאומי ובאמצעות הקצבה מחיסכון הפנסיוני. הצלחתם? כל הכבוד
ככל הנראה לא תגיעו למצב שיגמר לכם הכסף לפני שיגמרו לכם החיים…
לא הצלחתם? יתכן וכדאי לשקול להפוך חלק מהחיסכון לקצבה חודשית כפי שהצגנו באפשרות השלישית כך שהקצבה הנוספת תכסה על הפער הנדרש בהוצאות החודשיות השוטפות.
כעת אתם יכולים לנצל את יתרת החיסכון לשאר הצרכים שלכם.
עדיין כדאי להגביל את המשיכה החודשית מהחיסכון, כדי שגם הוא לא יגמר לכם מוקדם מהצפוי, נניח לשמור על כלל ה- 4% בשנה.
אבל אם הצלחתם לבנות תכנית לכיסוי ההוצאות הבסיסיות, אתם יכולים לפרגן לעצמכם מפעם לפעם בהוצאה גדולה יותר.
בשורה התחתונה
עד שנצליח לחזות את התשואה העתידית בשלושים השנים הקרובות ונצליח לחשב את תוחלת החיים של כל אחד ואחד לכל גישה יהיו החסרונות שלה. אבל תכנון פרישה נכון שיצליח למפות את ההכנסות הצפויות, מעקב אחר ההוצאות החודשיות והתאמות נדרשות לאורך שנות הפרישה יצליח להקטין את הסיכוי שהחיסכון הנוסף יגמר בטרם יסתיימו להם החיים ויותר חשוב מזה, תכנון פרישה נכון יעזור לך להנות מתקופת הפרישה ולא משנה כמה ארוכה היא תהייה.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
אפשר לדאוג בגיל צעיר יותר גם לייצר מקור הכנסה נוסף שייצר הכנסה פאסיבית שתלך כולה לחיסכון כזה. בלוג למשל 😉
אם לא הייתי יודע כמה את אוהבת לקנות בגדים הייתי חושב שהחלטת לאמץ את המשנה של הסולידית 🙂