דף הבית / אקדמיה / ביטוח מנהלים 2013

ביטוח מנהלים 2013

החודש החלה חברת מגדל לשווק את ביטוחי המנהלים במהדורת 2013, כזכור בעקבות החלטת המפקח על הביטוח נאסר על חברות הביטוח לשווק ביטוחי מנהלים בעלי מקדם פרישה מובטח החל מחודש ינואר (לקריאה).

מגדל שהיא חברת הביטוח בעלת תיק ביטוחי המנהלים הגדול ביותר משווקת את מהדורת 2013 של ביטוחי המנהלים בדמי הניהול המרבים אשר באפשרותה לגבות, 1.1% מהצבירה ו- 4% מההפקדה החודשית. החברה מציעה הנחה בדמי ניהול למבוטחים אשר יבחרו לרכוש לצד ביטוח המנהלים גם ביטוח למקרה מוות, ריסק, על סך חצי מליון שקלים לפחות. מבוטחים אשר יבחרו לרכוש את ביטוח המנהלים ואת הביטוח למקרה מוות ישלמו דמי ניהול מהצבירה בסך 0.85% במקום התקרה המרבית.

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים 2013

האם לאחר ביטול המקדם המובטח בביטוחי המנהלים נשאר עוד יתרון לרכוש תכנית ביטוח מנהלים. נבחן את השאלה על פי הפרמטרים אותם הצגנו בפוסט הקודם, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

נבחן כאן את הנקודות העיקריות להשוואה בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. כאשר נשים דגש על השינוי המהותי בפוליסות החדשות אותן מציגה מגדל, דמי הניהול וביטוח למקרה מוות.

  • סוג החוזה. אישי או קבוצתי
  • מקדם הפרישה
  • דמי הניהול
  • עלות ביטוח למקרה מוות (ריסק)

סוג החוזה

קרן פנסיה מנוהלת מתוקף תקנון שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל וכפוף לאישור משרד האוצר, אמנם התקנון משתנה מתקופה לתקופה אך חשוב לזכור כי כל אישור שכזה מחייב את אישור המפקח על הביטוח במשרד האוצר. התקנונים משתנים בהתאם לשינוים בחוק או בהתאם לתחרות בין קרנות הפנסיה השונות. לדוג' בשנת 2007 עם עדכון מקדמי תוחלת החיים בקרנות הפנסיה הוזלו בצורה משמעותית תעריפי עלויות הכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה. שיפורים אחרים שהוכנסו בתקנון קרן פנסיה לטובת המבוטחים היו פתיחת מסלולי השקעה, הוספת מסלולי ביטוח ואפשרויות שונות חדשות.
ביטוח מנהלים מתנהל לפי חוזה אישי, בין המבוטח לבין חברת הביטוח, פוליסה. הפוליסה היא הסכם אישי שמגדיר את תנאיו של המבוטח בביטוח המנהלים, חברת הביטוח  או המבוטח לא יכולים לשנות את הפוליסה במהלך התקופה באופן חד צדדי.
לכאורה מדובר בדבר מצויין, אך האם הייתם רוצים למצוא את עצמכם כבולים באותו חוזה לארבעים שנה? כך, גם אם נערכים שינויים בנושאי דמי ניהול או עלויות ביטוחיות הן לא חלות על פוליסות שנפתחו בעבר. לדוגמא, בפוליסות שנפתחו לפני שנת 2004 עלויות הריסק יכולות להגיע לעד 28 אחוז מהפרמיה החודשית לעומת פוליסות שנפתחו מאוחר יותר בהם ניתן לרכוש בעלות נמוכה ריסק גבוה הרבה יותר.

בנוסף, ראינו כיצד בשנת 2008 הממשלה טרפה את הקלפים והפכה את הפוליסות ההוניות לפוליסות לקצבה. כלומר פוליסה היא חוזה אישי ובלתי ניתן לשינוי, לפחות עד שהממשלה מתערבת.

יתרון : קרן פנסיה

מקדם

מקדם הפרישה קובע את הפנסיה החודשית שלנו, במועד הפרישה מחלקים את הסכום שנחסך בתכנית במקדם הפרישה.

לדוגמא חוסך שמקדם הפרישה שלו נקבע על 200 וחסך מליון שקלים בתכנית, יקבל פנסיה חודשית של 5000 שקלים.

ככל ומקדם הפרישה נמוך יותר כך פנסיית הפרישה תהייה גבוהה יותר.

כיום גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים שנפתחו לאחר ינואר 2013 מקדם הפרישה נקבע במועד הפרישה בהתאם למסלול הפרישה שבחר המבוטח.

דמי ניהול

אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה החיסכון שייצבר לפרישה הוא דמי הניהול. דמי הניהול המאקסימלים עבור כל אחד מהמוצרים הפנסיונים נקבעו על ידי משרד האוצר.

דמי ניהול בביטוח מנהלים 2013
דמי ניהול בביטוח מנהלים 2013

כיצד משפיעים דמי הניהול על הקצבה אותה נקבל בזקנה?

ניקח דוגמא של צעיר בן 25 המפקיד משכר של 10,000 ₪ ומשלם את דמי הניהול המאקסימלים.

פנסיה צפויה 2013

חשוב לציין כי הדוגמא הנל בוצעה על דמי הניהול המלאים כאשר חוסכים רבים משלמים דמי ניהול נמוכים יותר וגם בדמי ניהול אלה קיים יתרון ברור לקרן הפנסיה.

יתרון : קרן פנסיה

עלות ביטוח למקרה מוות

המוצרים הפנסיוני כוללים מלבד החיסכון לפנסיה גם מרכיב ביטוח של ביטוח למקרה מוות.

קרן פנסיה, בקרן הפנסיה קיימת פנסיית שארים. במקרה של מוות בן הזוג של העמית יקבל פנסיית שארים לכל ימי חיוו והילדים יקבלו קצבה עד לגיל 21. גובה הקצבה החודשית שיכולים לקבל כל השארים יחדיו לא יעבור את השכר החודשי של המבוטח.

ביטוח מנהלים , ניתן לרכוש ביטוח למקרה מוות אשר ישולם כסכום חד פעמי למוטבים אותם מינה המבוטח. חשוב להקפיד ולעדכן את המוטבים בכל פעם כדי למנוע מצב שהכספים ישולמו לדוג' לגרוש או לגרושה.

כאשר בודקים את העלויות של הביטוח למקרה מוות בקרן הפנסיה וביטוח המנהלים לפי נתוני הדוגמא הקודמת מתקבלים המספרים הבאים:

עלות ביטוח למקרה מוות

עלויות אלה משקפות רכישת כיסוי בגובה 1,800,000 כיסוי שנגזר מהשכר החודשי של המבוטח וגילו הצעיר. כמובן ככל והמבוטח עולה בגיל עולה גם הכיסוי למקרה מוות.

לאור העלויות הגבוהות של הביטוח למקרה מוות בביטוח המנהלים ברור מדוע מגדל מציעה דמי ניהול מופחתים למי שירכוש דרכה ביטוח למקרה מוות.

יתרון : קרן פנסיה

סיכום

הורדת תקרת דמי הניהול בביטוח המנהלים וכמובן ביטול המקדמים המובטחים לא הפכו את ביטוחי המנהלים בשנת 2013 לאטרקטיביים יותר אל קרנות הפנסיה. נמשיך ונעקוב ונראה איזה מוצרים חדשים יצאו בחודשים הקרובים.

About the author

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני במנורה מבטחים פנסיה. משמש כמנהל התוכן במנורה מבטחים פנסיה והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

התמונה נלקחה מכאן

ביטוח מנהלים 2013 by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים