מה שווה ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה (והאם לרכוש מטריה ביטוחית)

תובעים את קרן הפנסיה לאובדן כושר עבודה? אחד מתנאי הזכאות לקצבה מתבסס על השכלה, הכשרה או הניסיון שצברתם. הכיסוי הביטוחי מטריה ביטוחית, יצמצם את חוסר הודאות.

אחד התנאים לאובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה הוא אבדן היכולת לעסוק בעבודה אחרת המתאימה לפי : השכלתו, הכשרתו או ניסיונו. הכיסוי הביטוחי – מטריה הביטוחית. מצמצם את אי הודאות שעומדת בפני החושש לדחיית התביעה.

בעבר סקרתי את ההבדל בכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים, החסרונות ההמרכזיים בכיסוי לאובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה אותם הצגתי במאמר היו ההגדרה העיסוקית, תקופת האכשרה והקיזוז מול תשלום קצבה מגורם אחר.

כדי לפצות על ההבדל בין שני הכיסויים יכולים החוסכים בקרן הפנסיה המקיפה ובקרן הפנסיה המשלימה (כללית) לרכוש כיסוי ביטוחי בשם מטריה ביטוחית. המטריה הביטוחית היא פוליסת פרט שנרכשת על ידי העובד. הפוליסה מורכבת משלושה חלקים שניתן לרכוש כל אחד מהם בנפרד, כל חלק בפוליסה נועד לפצות על אותו חיסרון אותו ציינו מעל:

• כיסוי לפי הגדרת העיסוק הספציפי – במידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה בשל אפשרות לעסוק בעיסוק אחר יכנס הכיסוי הביטוחי במטריה הביטוחית לתוקף.
• ביטול תקופת האכשרה – במידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה בשל אירוע שקדם למועד ההצטרפות לקרן יכנס הכיסוי הביטוחי במטריה הביטוחית לתוקף.
• ביטול קיזוז מול גורם אחר – במידה וקרן הפנסיה תקזז את תשלום התביעה במקרה של זכאות לתשלום מגורם אחר יכנס הכיסוי הביטוחי במטרייה לתוקף.

בעוד שהדיון לגבי רכישת שני הכיסוים האחרונים במטריה הביטוחית הוא יחסית פשוט, הדיון לגבי הגדרת העיסוק הספציפי הוא הרבה יותר מורכב.

מי זכאי לאובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה?

בקרן הפנסיה קיימת קצבת נכות, קצבה שתשולם למי שהוגדר כנכה בהתאם לתקנון קרן הפנסיה.

התקנון כולל שלושה מבחנים לזכאות לאובדן כושר עבודה:

• אחוז הפגיעה – לפחות 25%
• משך הפגיעה – תקופה העולה על 90 ימים
• אופן הפגיעה – כתוצאה המפגיעה המבוטח לא יכל לעסוק בעבודה אחרת המתאימה לו לפי : השכלתו, הכשרתו או ניסיונו.

אך בעוד ששני המבחנים הראשונים הם מדידים, המבחן השלישי מורכב יותר למדידה. אנו יכולים לבחון השכלה, אנו יכולים לבחון הכשרה אבל כיצד בוחנים ניסיון?

האם יש זכאות לקצבת אובדן כושר עבודה במקרה של פגיעה המתאימה להשכלה או להכשרה?

האם מי שעומד רק במבחן אחד או שניים זכאי לקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה? האם מי שנפגעה היכולת שלו לעבוד בהתאם להשכלתו או הכשרתו יהיה זכאי לקבל קצבה מהקרן?

האם מורה שעבדה במשך שנה וסובלת כעת מיבלות במיתרי הקול זכאית לקצבה? האם מתכנת עם שנה של ניסיון שסובל מדלקת פרקים זכאי לקצבה?

כדי להיות זכאים לקצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה יש לעמוד בשלושת המבחנים. כלומר, העמית אינו יכל לעסוק בעבודה אחרת המתאימה לו לפי : השכלתו או הכשרתו או ניסיונו.

ככל שבאפשרותך לעבוד בהתאם לאחד משלושת המבחנים לא תהייה זכאי לקצבת הנכות מקרן הפנסיה.

כמה ניסיון צריך לצבור כדי לקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה?

כמה זמן נספר לצורך ניסיונו. במידה ושנה לא מספיקה אולי חמש שנים? או 20 שנים?

בעוד שבקרן הפנסיה הגדרת תקופת הניסיון נותרת מעורפלת, בפוליסות ביטוחי המנהלים הוגדר פרק הזמן לצורך בחינת הניסיון – שלוש שנים לפני קרות האירוע הביטוחי.

בנוסף, מבוטחים שזכאים לרכוש הגדרת עיסוק ספציפי ישפרו את הגדרת אופן הפגיעה ל – לעסוק בעיסוק שבו עסק ובמעמד שבו היה לפני קרות מקרה הביטוח ואת משך תקופת הניסיון ל- 12 חודשים במקום 3 שנים.

חוששים או חסרי ניסיון? הפתרון הוא מטריה ביטוחית

אין ספק שהכיסוי בביטוח המנהלים מקטין את החשש לדחיית התביעה על סמך העדר ניסיון. במקום הגדרה רחבה ומעורפלת כפי שקיימת בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים מצמצם את תחום העיסוק לעיסוק שבו עסק החוסך ב- 12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח.

כדי להמנע ממצב שבו החוסכים רוכשים את כל הפרה בשביל כוס חלב ניתן לרכוש רק את המטריה הביטוחית ובתוך המטריה הביטוחית רק את הפרק שעוסק בעיסוק ספציפי.

מי יכל לרכוש את ההרחבה לעיסוק ספציפי?

בני למד שלוש שנים בוינגייט ורכש הכשרה כמאמן חדר כושר. האם כעת הוא יכל לרכוש כיסוי לעיסוק ספציפי במסגרת ביטוח מנהלים או במסגרת המטריה הביטוחית?

למרות שלבני יש השכלה והכשרה לצורך ביצוע תפקידו כמאמן כושר. המקצוע של בני נחשב מקצוע מסוכן והוא אינו יכל לרכוש כיסוי לעיסוק ספיצפי. כמו בני ישנם מקצועות רבים שאינם יכולים לרכוש כיסוי זה.

מי כן יכל לרכוש מטריה ביטוחית?

רשימת העיסוקים שיכולים לרכוש כיסוי למטריה ביטוחית עשויה להשתנות בין חברות הביטוח המשווקות כיום את המוצר. בין העיסוקים ניתן למצוא :

מלבד העובדה שרשימת העיסוקים משתנה מחברה לחברה גם סיווג העיסוקים ובהתאם לכך העלות עשויה להיות שונה בין החברות.

לדוגמה פיזיוטרפיסט, מקצוע נוסף הדורש מצד אחד השכלה ומצד שני עבודה פיזית. בחלק מחברות לא ניתן לרכוש כיסוי לעיסוק ספציפי לעיסוק זה במסגרת המטריה הביטוחית, בחלק ניתן לרכוש בתוספת מחיר ובאחרות ללא כל מגבלה.

אני עובד כמתכנת כבר שלוש שנים, האם אני צריך לרכוש מטריה ביטוחית?

ההחלטה האם לרכוש כיסוי ביטוחי זה הוא אחר היא החלטה מורכבת לכן חוזר שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה קבע כי במידה ובעל רישיון רוצה להציע לך לרכוש הרחבה לעיסוק ספציפי עליו לנמק בפניך באיזה מקרים קרן הפנסיה עשויה לדחות את התביעה שלך.

כמו בדוגמאות שהצגנו מעל : האם מורה עם יבלות במיתרי הקול אך ללא ניסיון תהייה זכאית לקבל קצבה מהקרן? האם מתכנת שסובל מתסמונת התעלה הקרפלית יהיה זכאי לקבל קצבה מהקרן?

או ששניהם ידרשו למצוא עבודה אחרת בהתאם להשכלתם או הכשרתם?

מטריה ביטוחית כן או לא? ההחלטה היא של החוסך

בשורה התחתונה ההחלטה האם לרכוש את הכיסוי היא של החוסך. על החוסך להחליט איזה פגיעה עשויה למנוע ממנו לעבוד.

לטעמי עלות הכיסוי משקפת את הסבירות למימושו כשם שביטוח להשתלות או תרופות מחוץ לסל עולה רק כמה שקלים בחודש מכיוון והסתברות למימושו קטנה, כך גם עלות הפרק לעיסוק ספציפי במטריה.

לדוגמה העלות החודשית עבור רואה חשבון בן 30 עם שכר של 15,000 ש"ח נעה בן 7 ש"ח בחודש ל- 12 ש"ח בחודש

חוסך שרוצה לצמצם את האפשרות שהתביעה שלו תידחה בשל הגדרת העיסוק, יכל לרכוש את המטריה הביטוחית. במחיר הזה עלות הוודאות תהייה זולה יותר מאשר לרכוש את הכיסוי במסגרת ביטוח המנהלים.

חשוב לציין כי המטריה הביטוחית תשלם את התביעה רק במידה והתביעה תידחה על ידי קרן הפנסיה בטענה כי החוסך יכל לעבוד בעיסוק אחר בהתאם להשכלתו, הכשרתו וניסיונו. במידה והתביעה תידחה מסיבה אחרת המטריה לא תשלם את הקצבה.