כמה ביטוח חיים צריך? (מחשבון ביטוח חיים)

ביטוח חיים נועד להבטיח את הכנסת המשפחה במקרה של מוות, בעוד שאת מחיר הביטוח ניתן לחשב באמצעות המחשבון של רשות ההון עדיין נדרש לחשב כמה ביטוח חיים צריך לקנות.

ביטוח חיים, נקרא גם ריסק, הוא במרבית המקרים סכום חד פעמי המשולם במקרה מוות למוטבים. ביטוח החיים נועד לשמר את מצבו של משק הבית בהתאם למצב שקדם למקרה הפטירה. מבוטח נשוי ישאף לדאוג לאשתו וילדיו, גרוש או אלמן ירצו לדאוג לילדים או אולי להוריהם. ומבוטח רווק אינו צריך לדאוג לבן זוג וילדים אך יתכן וירצה לדאוג גם הוא להוריו או לאחיו הקטנים.

לבקשת אחד הקוראים הכנתי מחשבון פשוט באקסל המסייע לחשב את סכום ביטוח החיים הנדרש במקרה מוות. המחשבון מתבסס על התאוריה אותה הצגתי בהרחבה בכתבה : למה קניתי ביטוח חיים.

כמה ביטוח חיים צריך לקנות?

מטרת ביטוח החיים היא להחליף את ההכנסה של העובד ולשמר את מצבו של משק הבית, לכן עלינו למפות את הכנסות והוצאות של משק הבית.

חלק ההכנסות

• הכנסה מבוטחת בקרן הפנסיה – הכנסה זו מבוטחת בביטוח שארים, כך שבמקרה של מוות תקבלו קצבה שנגזרת מהשכר המבוטח בקרן. קצבת השאירים תשולם לבן הזוג לכל החיים ולילדים עד לגיל 21. (למידע נוסף)
• הכנסה מבוטחת בביטוח מנהלים – בניגוד לקרן פנסיה בביטוח מנהלים אין ביטוח שארים ולכן עליך לרכוש ביטוח חיים בעבור הכנסה זו.
• הכנסה לא מבוטחת – הכנסה שאינה מבוטחת בקרן פנסיה, הכנסה זו יכולה להגיע משעות נוספות, פרמיות או חלקי שכר אחרים. יש לרכוש ביטוח חיים בעבור הכנסה זו
• עבודה ללא שכר – פעולות שאנו מבצעים היום ואיננו מקבלים עליהם שכר. במקרה של מוות בין הזוג יצטרך לשלם לאדם אחר בגין ביצוע פעולות אלו. לדוגמא טיפול בילדים במקרה של מוות של אחד מבין הזוג נדרש לשכור את שירותיה של מטפלת שתבצע פעולות אלו.
• גידולי שכר – השכר שלכם עולה באחוז שנתי? תקחו זאת בחשבון ברכישת ביטוח החיים שלכם. בייחוד אם אתם בשלבים הראשוניים של הקריירה.
• הכנסה מקצבאות ילדים – כל עוד בן הזוג היה בחיים קצבאות הילדים הסתכמו בכמה מאות שקלים בחודש. במקרה של מוות תשולם קצבת שארים של כ- 730 ש"ח עבור כל ילד. את סכום הקצבה הצפויה מביטוח לאומי ניתן להפחית מהסכום ביטוח החיים אותו נדרש לרכוש.

חלק ההוצאות

• מינוס בבנק והלוואות פתוחות – יש לכם כבר היום מינוס בבנק? תניחו שבמקרה מוות הוא רק יגדל ולכן עדיף לדאוג שהוא יכלל בסכום ביטוח החיים שתרכשו.
• הוצאות צפויות – אנשים לא נעלמים פתאום. מקרה המוות כולל הוצאות לא צפויות. הוצאות רפואיות, עלויות קבורה ואפילו טיפולים פסיכולוגים. תדאגו לקחת גם את זה בחשבון.
• חיסכון לעתיד – האם תכננתם לחסוך כספים לילדים, כסף ללימודים, חתונה או אולי דירה.
• עד איזה גיל אתם רוצים לעזור לילדים? קצבאות ביטוח לאומי וקצבת השאירים מקרן הפנסיה ישולמו עד לגיל 21. במידה ואתם רוצים לסייע להם מעבר, יש לשריין לכך תקציב.
• עד איזה גיל תרצו לסייע לבן הזוג? האם עד יום מותו? או אולי עד לגיל הפרישה?

כיצד משתמשים במחשבון ביטוח החיים?

יש למלא את השדות המסומנים בצהוב, במידה והשדה לא רלוונטי ניתן למלא את הספרה 0.

נשוי ללא ילדים יסמן אפס במספר הילדים, וגרושים או רווקים יסמנו אפס בגיל בן הזוג.

קצבה מקרן הפנסיה

הקצבה מקרן הפנסיה מניחה שיש ברשותך 100% כיסוי לשארים במסלול הביטוח. במידה והכיסוי שלך נמוך מ- 100% קצבת השארים שתשולם למשפחתך תהייה נמוכה מהקצבה המופיעה במחשבון. באפשרותך לפנות לקרן הפנסיה לעדכון מסלול הביטוח בקרן.

הקצבה לבן הזוג היא 60% מהקצבה הכללית, גם קצבה זו תקטן במידה ואתה לא נמצא במסלול הכולל 100% כיסוי לשארים.

שימו לב שכל מי שהצטרף לקרן פנסיה לאחר שנת 2018 או שעבר לקרן פנסיה חדשה לאחר שנת 2018 נמצא במסלול שכולל כיסוי מלא למקרה של מוות. למעט גברים שהצטרפו לראשונה לאחר גיל 41.

קצבה צפויה מביטוח לאומי

סכום הקצבה מביטוח לאומי נקבע לפי גיל האלמן ועל פי מספר הילדים שעמו. להלן סכומי הקצבה החודשית לפי אתר ביטוח לאומי.

אמנם המחשבון תומך בעד 14 ילדים אך בביטוח לאומי אין הגבלה במספר הילדים הזכאים. הקצבה עבור הילדים תשולם עד לגיל 18 ובמקרה של שירות צבאי עד לגיל 21.

על סכום קצבה זו ניתנת גם תוספת ותק. לתוספת ותק זכאים אלמן ואלמנה של מי שהיה מבוטח לפני פטירתו.
שיעור התוספת: בעד כל שנה – 2% מהקצבה.
שיעור התוספת המרבי – 50%.

כמה ביטוח חיים צריך?

• סכום ביטוח החיים הנדרש לוקח בחשבון את הנתונים שהזנתם במחשבון (הוצאות צפויות, הלוואות פתוחות וחסכונות לילדים)
• במידה וישנם חסכונות אחרים שישולמו כסכום חד פעמי כמו קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים או גמל להשקעה הם יופחתו מסכום הביטוח שנדרש לרכוש (מסומנים באדום)
• הביטוח עבור הילדים יקח בחשבון את ההכנסות הלא מבוטחות ויפחית מהם את הסכומים שיתקבלו בעתיד מביטוח לאומי. במידה ותבחרו לתמוך בילדים מעבר לגיל 21 יחושבו סכומים אלו ללא קיזוז ביטוח לאומי.
• ביטוח עבור תמיכה בבן הזוג יחושב עד לגיל אותו סימנתם שברצונכם לתמוך בבן הזוג. הסכום שיחושב הוא 60% מסכום ההכנסות הלא מבוטחות.
• הסכומים שמוצגים במחשבון עבור הביטוח לילדים ולבן הזוג הם בערך נוכחי (pv)

מצאתם טעות במחשבון? פיתחתם גרסה מוצלחת יותר?

שילחו אלינו ותזכו לתהילת עולם.