דף הבית / קרן פנסיה / הסיבות שהפסקתי להמליץ לאנשים לבחור בויתור על שארים בקרן הפנסיה

הסיבות שהפסקתי להמליץ לאנשים לבחור בויתור על שארים בקרן הפנסיה

באופן מובנה כוללת קרן פנסיה ביטוח שארים, ביטוח חיים שישולם במקרה של מוות כקצבה חודשית לשאריו של המבוטח. במשך שנים המלצתי לחוסכים ללא שארים לוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים הקיים בקרן. חוסכים שוויתרו על הביטוח הפנו חלק גדול יותר מהפקדה החודשית לטובת החיסכון.

מי הם השארים בקרן הפנסיה?

בניגוד לביטוח חיים שנרכש יחד עם ביטוח המנהלים, או ביטוח חיים שנרכש להשלמת הכיסוי הביטוחי, שישולם כסכום חד פעמי למוטבים אותם הגדרנו. ביטוח השארים ישולם כקצבה חודשית לשארים כפי שהם מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה:

  • בן/ת זוג או ידוע/ה בציבור
  • ילדים עד לגיל 21
  • הורה נתמך

במידה ואיך לחוסך שארים העונים על הגדרה זו. לא תשולם קצבת שארים וסכום החיסכון ישולם למוטבים (או ליורשים) כסכום חד פעמי.

בהעדר שארים, רכישת הכיסוי ביטוחי שקולה לרכישת ביטוח רכב עבור אדם ללא רישיון.

ויתור על שארים

מקור pixabay

שלוש סיבות למה כדאי לכם לשמור על הכיסוי הביטוחי לשארים גם עם אין לכם כרגע שארים

לפני שני משפטים כתבתי שרכישת הכיסוי הביטוחי לחוסך ללא שארים שקולה לזריקת כסף לפח, מה גרם לי לשנות את עמדתי?

אנסה להסביר זאת באמצעות יוסי, הרווק הנצחי, שמשמש אותי בהרצאות כדי להמחיש את עלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

יוסי הוא רווק בן 25 שמרוויח כ- 6,000 שקלים בחודש. יוסי משלם מתוך ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה, מלבד דמי הניהול, גם עבור הכיסוי הביטוחי 33 שקלים מידי חודש. תשלום זה מתחלק לשניים, 6 שקלים עבור כיסוי לאבדן כושר עבודה ו- 27 שקלים עבור ביטוח השארים, הביטוח למקרה מוות שקיים בקרן הפנסיה.

מכיוון ויוסי רווק ואין לו שארים, יש לו אפשרות לוותר על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ולחסוך מידי חודש 27 שקלים.

ויתור על שאריםבגלל שהוא רווק, יוסי יכל לחסוך מידי שנה 324 שקלים. סכום זה יצטרף לחיסכון הפנסיוני שלו ויגדיל אותו.

למה כדאי ליוסי להפסיד את אותם 300 שקלים בשנה?

סיבה ראשונה : יוסי שוכח להחזיר את הכיסוי

יוסי אמנם רווק נצחי…

אבל הוא רק בן 25,

עבורו חיסכון פנסיוני, ויתור על שארים (ואפילו 300 שקלים) הם רק דיבורים באוויר.

וברגע שיוסי יפגוש את נערת חלומותיו הוא ישכח לחזור לקרן הפנסיה שלו ולעדכן מחדש את הכיסוי הביטוחי לשארים.

במידה ויוסי לא יעדכן את הכיסוי הביטוחי בקרן, הוא לא מבוטח.

וכך במקרה של מוות, נערת החלומות כבר לא תקבל קצבה חודשית מהקרן לכל ימי חייה. היא תקבל בסך הכל את הסכום אותו חסך יוסי.

לידעתכם, גם אם בחרתם בויתור על שארים במשך שלושה חודשים מרגע שינוי הסטטוס המשפחתי (חתונה או הולדת ילד) תמצאו בכיסוי זמני.

סיבה שנייה : הכללים משתנים והתקנון מתעדכן

בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה. תקופה של 60 חודשים בהם החוסכים אינם מבוטחים על מחלות שקדמו להצטרפותם לקרן.

בניגוד לעבר, חוסך שהיה בוחר בויתור על שארים היה צובר תקופת אכשרה על מלא הכיסוי הביטוחי בקרן. על הכיסוי לאבדן כושר עבודה ועל הכיסוי לשארים.

כך גם חוסך צעיר שהיה בוחר בויתור על שארים היה גם חוסך בכסף וגם ממשיך לצבור תקופת אכשרה.

החל מינואר הקרוב (ינואר 2018) במסגרת המעבר לתקנון תקני בקרנות הפנסיה, חוסך שיבחר בויתור על שארים יצטרך לצבור תקופת אכשרה חדשה לעניין כיסוי ביטוחי לשארים.

אמנם יוסי, בן 25 ובריא כמו שור, אך האם הוא יודע שזה יהיה מצבו גם בשנים הקרובות?

יתכן ושווה ליוסי לשלם 27 שקלים רק כדי לצבור את תקופת האכשרה?

סיבה שלישית : הכיסוי הביטוחי לשארים צפוי לרדת ב- 30%

עלות הכיסוי הביטוחי לשארים היא העלות המרכזית בסך התשלומים של יוסי לקרן הפנסיה. הוא משלם מידי חודש 27 שקלים על ביטוח שהוא אינו צריך.

אבל כל זה עתיד להשתנות במסגרת עדכון התעריפים הצפוי בכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה.

במסגרת עדכון התעריפים בחודש ינואר 2018, עתיד הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה להתייקר והכיסוי הביטוחי לשארים צפוי להיות מוזל בשיעור מממוצע של 26%.

כאשר חוסך בגיל 25 צפוי לשלם 38% פחות על אותו הכיסוי.

עלות שארים

מקור : נייר העמדה של משרד האוצר

כלומר יוסי ישלם כעת עבור הכיסוי 17 שקלים בחודש או 200 שקלים בשנה

שאלת השאלות : לוותר או לא לוותר על שארים

בעבר החוסך ראה לנגד עיניו חיסכון כספי וצבירת תקופת אכשרה. כיום החיסכון הכספי נמוך בצורה משמעותית מאשר בעבר ותקופת האכשרה תיספר מחדש כאשר יוחזר הכיסוי. יתרה מכך, החוסך מאבד תקופת אכשרה אותה הוא יכל לצבור בגיל צעיר ובמצב בריאותי תקין וכעת הוא יצטרך לצבור אותה בגיל מבוגר יותר ובמצב בריאותי לא ידוע.

ויתור על שארים

הסיבות שהפסקתי להמליץ לאנשים לבחור בויתור על שארים בקרן הפנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

18 comments

  1. נקודה בהחלט חשובה ומעניינת. רוב היועצים ממליצים אוטומטית לבטל כיסוי שארים לרווקים.

  2. נדב שלום, אני חייבת לחלוק עליך ולומר שלא לכל אחד מתאים לא לוותר, נתת רק דוגמא של אדם צעיר אבל כאשר אדם מגיע לגיל שילדיו מעל 21 והוא גרוש/אלמן, הוא יכול לוותר. ובאשר לשכחה זה גם לא נכון כי הויתור תקף לשנתיים בלבד ואז הוא חוזר למצב של ביטוח שארים אוטומטית ודוקא מי שלא מעוניין בכיסוי לשיארים צריך לזכור לחדש את הויתור. כך שאדם צעיר או מבוגר שמתחתן פשוט לא מחדש את נושא הויתור ואז בן הזוג יהיה מכוסה. באשר לתקופת האכשרה לא ציינת בכמה זמן מדובר, בן הזוג המצטרף לא ימות יום אחרי החתונה וילדים יולדו להם לפחות 9 חודשים אחר כך, וזוג מבוגר מכוסה כל אחד עם הביטוח שלו, מה שצריך לחשוב עליו זה נושא הידועים בציבור, יש לזכור לצרף בני זוג שלא נשואים ולהודיע על כך גם בביטוח לאומי בכל הגילאים.

    נושא נוסף שלא קשור למאמר הנוכחי אבל הייתי שמחה אם היית כותב עליו וזה נושא יורשים של קרן הפנסיה לאחר מותו של הפנסיונר, עיניין בחירת תקופת הבטחה מינימלית 60, 120, 180, וכו׳. אני מבינה היום לאחר שפרשתי שכדאי לבחור במקסימום לפי הגיל ולפי מצבך הבריאותי.

    • ציפי
      אבל הביטול האוטומטי לא משפר תקופת אכשרה
      לגבי אדם מבוגר עם ילדים מעל גיל התקנון (21?)
      זה בהחלט תלוי האם בן זוגו נשוי/עובד/ומה מצב הצבירה שלהם

      אני חושב שההמלצה הסטנדרטית צריכה לא לבטל
      ולבדוק ראלית משמעויות ושווי החסכון מההחלטה

      לרוב זה peanuts

    • תודה ציפי,

      הדוגמא שהבאתי היא אכן של אדם צעיר מכיוון ובגיל זה עלות הכיסוי לשארים היא נמוכה והמצב הבריאותי תקין. יתכן ובגיל מבוגר כאשר האדם יודע שלא יתחתן עוד נכון לבצע ויתור על שארים.
      לעניין הזכרון – לצערי נתקלתי במספר מקרים בהם אנשים שבמהלך פגישה ויתרו על כיסוי לשארים ולאחר מכן שכחו להחזיר אותו. למרבה הצער הם נפטרו לפני שחלפו השנתיים והכיסוי חזר באופן אוטומטי.
      לעניין תקופת אכשרה- מדובר בתקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לעניין כיסוי זה. פרק זמן לא מבוטל.

      לגבי הנושא השני שלך, נגעתי בו מספר פעמים במסגרת מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה https://pensuni.com/?p=308 ובמסגרת השאלה האם ניתן להוריש את הכספים בקרן הפנסיה https://pensuni.com/?p=2733

  3. מצטער, אבל סיבות 1 ו-3 הן סיבות ממש לא מספקות. אתה בעצם ממליץ לאדם להמשיך לשלם כסף סתם על ביטוח של אויר רק כי אולי הוא ישכח לבטל את זה? וזה לא משנה אם התעריפים יירדו בקרוב (סיבה 3), זה עדיין כסף שיכול היה להיות בחסכון שלו, לצבור ריבית דריבית במשך 40 שנה עד הפנסיה, ובמקום זה הוא הולך לחברת הביטוח ללא סיבה. סיבה 2 היא אולי קצת רציונלית..
    יש פה קצת ריח לא טוב בכתבה הזאת… לא מתאים לך נדב
    בקיצור הייתי ממליץ לאנשים להיות יותר אחראים לחסכונות ולחיים שלהם זאת ההמלצה הכי טובה.

    • תודה מאור,
      להמליץ לאנשים להיות מודעים לחסכונות זאת אחלה המלצה אבל המציאות רחוקה מזה.
      רמת ההבנה של הגולש באתר גבוהה בעשרות אחוזים מזו של החוסך הבודד. הגולש באתר יכל לשקול את החלופות ולהחליט מה כדאי לו לעשות.
      לעומת זאת מרבית החוסכים ישבו כחצי שעה עם סוכן ביטוח יחתמו על הניירת וישכחו מה הם עשו. תפקיד בעל הרישיון להציג את החלופות האפשריות מצד אחד ויתור על שארים שיחסוך 20 שקלים בחודש (או נניח 40 שקלים בחודש בשכר כפול) ומצד שני אבדן תקופת אכשרה.
      לצפות שהחוסך הפשוט יזכור את כל הדברים האלה, אני לא קונה את זה.
      לצערי, כמו שאומרים בצבא, הדברים האלה נקנו בדם.
      חוסכים שויתרו על שארים ואיבדו את חייהם בנסיבות טרגיות לאחר שכבר היו נשואים. כזכור ויתור על שארים מתבטל לאחר שנתיים, במקרים אלו החוסכים הספיקו לחתום על ויתור על שארים, להכיר בחורה, להתחתן ולמות שיחלפו שלושה חודשים ואז למות ועדיין לא לזכור להחזיר את הכיסוי לשארים.

  4. נדב, מסכים עם המלצתך לחלוטין. ובמיוחד לגבי צעירים. (מבוגרים יוכלו לשקול ולהחליט בהתאם לציפיות שלהם לזוגיות). מה עם כאלה שנמצאים כעת בתקופת ויתור. האם החל מכניסת התקנון החדש לתוקף תעצר אצלם צבירת תקופת האכשרה. אם כן, במקרה זה יש לפנות אל כל העמיתים הרלוונטיים ולהציע לוותר על הוויתור, לפני 1/1/18 .

  5. נדב שלום,
    כתבה בהחלט מאירת עיניים, ועל כך, תודה!
    מבוטח אשר צורף ב"רשימה" ובעל ותק של למעלה מ-5 שנים.
    חותם על ויתור שארים ולאחר שנה מתחרט.
    האם נדרשת תקופת אכשרה חדשה או שבשל העובדה שכבר עברה תקופת אכשרה מלאה (5 שנים מקוריות) היא לא תיספר מחדש?

  6. מעניין לא ידעתי על השינויים הללו.
    אישית ויתרתי על כיסוי השארים בפנסיה שלי אבל לאור מה שכתבת אשקול פשוט לתת להם לחדש את זה אוטומטית כשיעברו שנתיים וזהו.

  7. מה שעוד מעניין לדעת זה, איך רואים שבאמת הכסף שהיה צריך לכסות ביטוח שארים אכן נכסך בחיסכון, אני ביטלתי את הכיסוי כעשר שנים לפני הפנסיה, אבל באף מקום בדוחות לא ראיתי ציון כמה חסכתי כל שנה כשלא שילמתי עבור הכיסוי. רק כתוב שאין כיסוי לשארים.

    • בעבר היית רואה שאת משלמת פחות על כיסוי ביטוחי. היום עלות הכיסויים הביטוחים לאבדן כושר עבודה וביטוח שארים היא נפרדת ואפשר לראות בשורה הזאת שלא נגבה כסף.
      בפועל, העובדה שאת לא משלמת על הכיסוי לשארים מגדילה לך את הצבירה בקרן הפנסיה.

  8. ביולוג ירושלמי

    מאמר מעולה נדב.
    כתוב לעילא ולעילא, ברור, מוסבר ונהיר לקורא הממוצע. שאפו!.

    אני מסכים איתך בכל אשר שכתבת, במיוחד לגבי ההתנהלות של יוסי "הישראלי הממוצע". מקריאה של התגובות אני בטוח שהקוראים פה כנראה שפשוט לא יודעים מהו ומיהו הישראלי הממוצע ולא מעריכים נכונה עד כמה הוא לא מתעניין ומזניח את החסכונות שלו. פשוט לא מתעניין.
    ברור שקוראי הבלוג הם לא הישראלי הממוצע, אין פה שאלה בכלל. אף אחד מהחברים שלי לא קורא בלוגים בנושאי ביטוח וחסכון פנסיוני, גם לא בלוגים בעניינים פיננסיים (כמו הסולידית, האופטימית, חופש כלכלי, ממוני, השקל וכו'). אני לא מכיר אחד שכן עושה את זה כולל בעבודה שלי שבה יש המון (המון!) אקדמאים בעלי ראש ושכל.
    תודה רבה על ההשקעה והטרחה.
    הבלוג שלך הוא ברירת המחדל האהובה עד מאוד שלי בכל מה שקשור לשאלות על ביטוח וחסכון פנסיוני.
    פשוט בלוג אדיר!

    אישית, אני בוחר להמשיך ולוותר על כיסוי הביטוח לשארים (ולחדש אותו כל שנתיים מחדש) היות ואני יודע שלא אתחתן ושלא יהיו לי ילדים. מהבחינה הזו אני מסודר 🙂

    תודה רבה!

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים