התחלתם לחסוך בגיל מאוחר? 3 דרכים להתמודד עם המצב

הייתי עצמאי לאורך השנים ולא צברתי מספיק לפנסיה. כיום אני ואשתי בסביבות גיל ה- 50, האם יש לנו אפשרות לתקן את המצב?

אם זה מנחם אותך במעט, אתה לא לבד. לפי נתוני המאזן האקטוארי של קרן הפנסיה מקפת, 30% מהחוסכים בין הגילאים 50 ל- 54 חסכו פחות מ- 78,000 שקלים בקרן הפנסיה.

אצל הנשים, הנתונים עוד פחות מעודדים, כאשר 30% מהחוסכות באותם גילאים צברו פחות מ- 50,000 שקלים.

הסכומים האלה יבטיחו להם בגיל בגיל 67 את הקצבאות הבאות:

למרות שהסכומים נמוכים, המצב שלכם עדיין אינו חסר תקווה. יש לכם מספיק זמן כדי לשפר בצורה משמעותית את תכנית הפרישה שלכם.

אם אתם מוכנים לבצע הקרבות, הנה שלושה דברים שאתם חייבים לעשות.

לחסוך, לחסוך ולחסוך 

כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני מרמה של אפס לרמה המספקת שמירה על רמת חיים בפרישה אתם חייבים לחסוך ולחסוך כמה שיותר.

אם לא תצמצמו את ההוצאות היום ותגדילו את החיסכון הסיכוי שלכם לשפר את החיסכון הפנסיוני שלכם הוא קלוש.

האם לא מספיק להגדיל את ההפקדות לפנסיה דרך מקום העבודה?

הדרך הפשוטה ביותר להגדלת החיסכון לפנסיה היא הגדלת רכיב תגמולי העובד מ- 6% ל- 7%.

לדוגמא עובד בן 50 שמרוויח 8,000 שקלים בחודש, יגדיל את ההפקדה החודשית שלו ב- 80 שקלים.

בכמה תגדל פנסיית הזקנה שלו?

השינוי בפנסיית הזקנה יעמוד על קצת יותר מ – 100 שקלים.

כלומר, ויתור על 80 שקלים בהווה למשך 17 שנות חיסכון יהיה שווה לחוסך כ- 100 שקלים על פני 17 שנות צריכה בעתיד.

שווה? לא בטוח

מחקר חדש שהתפרסם בארצות הברית, טוען שבמקרים רבים במקום להגדיל את ההפקדה בשיעור של אחוז אחד. כדאי פשוט לדחות את הפרישה במספר חודשים.

הגדלת הפקדות בגיל 56 באחוז אחד, שקולה לדחיית הפרישה בקצת יותר מחודש.

לחסוך איפה שכואב

במידה והתחלת לחסוך בגיל מאוחר לא ניתן להסתפק בהגדלת ההפקדות דרך מקום העבודה. יש לחתוך בבשר החי ולהתחיל לחסוך מהנטו.

במידה ותחסכו מידי חודש עוד 500 שקלים, תחסכו לאחר 17 שנים עוד 160 אלף שקלים וזאת בהנחה של תשואה שנתית של 5%.

במידה ותחסכו 1,000 שקלים, תגיעו לסכום כפול של 320 אלף שקלים.

כאשר כל 100,000 שקלים בחיסכון יקנו לכם קצת יותר מ- 500 שקלים בפרישה.

ככל ותתמידו בחיסכון תצליחו להגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה בצורה משמעותית.

את הסכום שנחסך ניתן להפוך לקצבת זקנה הפטורה ממס (קצבה מוכרת) או לאנונה חודשית לצד הפנסיה שתצברו ממקום העבודה.

>>>איך כדאי לנצל את הכסף בפרישה, כחיסכון או השקעה?

איפה להשקיע את הכסף?

אתה בטח מתפתה לחפש השקעות שמניבות תשואה גבוהה במטרה למקסם את החיסכון שלך. תנסה לדחות את הפיתוי.

אמנם תשואה גבוהה תגדיל את החיסכון שלך בגיל הפרישה אבל מצב החיסכון שלך לא מאפשר לך להתמודד עם ירידות קיצוניות.

עליך להבחין בין החיסכון הפנסיוני הקיים לבין החיסכון החדש שאתה יוצר. ככל שהצבירה שלך גבוהה יותר ומתקרב מועד הפרישה תנסה לצמצם את רמת הסיכון התיק.

תדחה את גיל הפרישה

חלמת לצאת לפנסיה בגיל 60? כרגע אין לך את האמצעים לכך ועליך לדחות את הפרישה. מתברר שדחיית הפרישה היא אחד מהכלים האפקטיבים להגדלת ההכנסה שלך בפרישה בשל מספר גורמים.

הגדלת החיסכון הפנסיוני

דחיית גיל הפרישה תתרום להמשך ההפקדות שלך לפנסיה בעוד מספר שנים. אבל מעבר להגדלת ההפקדות לחסכון הפנסיוני, התיק שלך ימשיך לצבור תשואה ויאפשר לך למתוח עוד כמה שנים של רמת סיכון טיפה יותר גבוהה.

בנוסף, מכיוון ואתה ממשיך לעבוד תוכל להמשיך לבצע הפקדות לחיסכון הפרטי שיצרת.

לדוגמה,

דחיית גיל הפרישה בשנתיים והמשך הפקדות חודשיות בגובה 500 שקלים, יגדילו את החיסכון ב – 12,000 שקלים. אך החיסכון בפועל יגדל ב- 29,000 שקלים כתוצאה מהתשואה שישיג התיק.

הקטנת מקדם הפרישה

ביציאה לפנסיה ימירו את החיסכון אותו צברת לקצבה חודשית. המרת הכספים נעשית באמצעות מקדם ההמרה. נניח כי צברת מליון שקלים בחיסכון ומקדם ההמרה הוא 200, קצבת הזקנה שלך תעמוד על 5,000 שקלים בחודש.

ככל ומקדם ההמרה נמוך יותר, הכסף שצברת ייצר לך קצבה גבוהה יותר.

מקדם הפרישה של גבר יליד 1970 עומד היום על 194.81, במידה ותדחה את הפרישה שלך בשנתיים ותפרוש בגיל 69 המקדם יפחת ל- 185.82.

בואו נראה דוגמא

כמה יהיו שווים 100,000 שקלים בכל אחד מהמקרים

דחיית הפרישה בשנתיים תגדיל את הקצבה ב- 5% רק בזכות המקדם.

תוספת דחייה לקצבת הזקנה של ביטוח לאומי

קצבת הזקנה מביטוח לאומי עומדת היום על כ – 2,302 שקלים (כולל תוספת וותק) במידה ותמשיך לעבוד ותדחה את הפרישה שלך אתה עשוי לקבל תוספת דחייה עבור כל שנה שתדחה את הפרישה שלך.

תוספת הדחייה היא 5% לכל שנה ובאפשרותך לדחות את הפרישה עד שלוש שנים.

שימו לב ! דחיית הפרישה אפשרית רק במידה והכנסה שלך עולה על הכנסות הבאות :

>>>מה שאתם לא יודעים על קצבת הזקנה מביטוח לאומי עשוי לעלות לכם הרבה כסף

אמנם דחיית גיל הפרישה כרוכה באבדן קצבאות זקנה מהחיסכון הפנסיוני ומביטוח לאומי אבל במצבך אתה לא יכל להתאבל על כך.

דחיית גיל הפרישה היא פריבילגיה שלא כל אחד יכל לנצל

מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2015, רק 19.1% מבני 65 ומעלה השתתפו בכוח העבודה (26.9% בקרב גברים ו-13%בקרב נשים).
אחוז המשתתפים בכוח העבודה בקרב יהודים בני 65 ומעלה היה גבוה יותר מזה של ערבים: 20.3% לעומת 6.4%, בהתאמה.
נמצא כי בקרב כלל האוכלוסייה וגם בקרב בני 65 ומעלה יש קשר בין רמת ההשכלה לבין שיעור ההשתתפות בכוח העבודה. כלומר ככל שההשכלה גבוהה יותר, כך עולה שיעור ההשתתפות בכוח העבודה.

במידה ואתה מעוניין לדחות את גיל הפרישה שלך, עליך להתכונן לכך ולהישאר רלוונטי עבור שוק העבודה. כדאי שתדבר על כך עם המעסיק שלך ותראה עד מתי אתה יכל להמשיך ולעבוד אצלו. במידה ואתה לא יכל להמשיך לעבוד באותה עבודה יש מגוון רחב של עבודות שניתן לעבוד בהם גם אחרי גיל פרישה.

תהייה גמיש ותגלה תושיה

ככל שהמצב שלך קשה יותר והחיסכון הפנסיוני שלך היום נמוך ואין באפשרותך להתמיד בחיסכון מהנטו או להמשיך במקום העבודה הנוכחי מעבר לגיל הפרישה עליך לנסות ולגלות יצירתיות.

גר באזור ביקוש, אולי הגיע הזמן לעבור דירה

בארצות הברית זה מאוד מקובל, בארץ פחות. בגיל הפרישה פנסיונרים נודדים במקרה הטוב בעקבות מזג האויר או במקרה הרע הם עוברים לאיזורי מגורים זולים יותר המקנים הטבות מס לפנסיונרים. במידה ויש דירה בבעלותך יש לך אפשרות להפוך אותה למקור הכנסה בפרישה. אפשרות אחת היא למכור את הדירה ולעבור לדירה קטנה יותר באזור מגוריך. אפשרות קיצונית יותר היא מכירת הדירה ורכישת דירה אחרת באזור אחר זול יותר.

מעבר בין אזורים בארץ עשוי לשחרר לך כמה מאות אלפי שקלים להגדלת קצבת הזקנה.

>>>קריאה נוספת: משנה מקום משנה מזל. האם כדאי לעבור דירה בפרישה

תחפש עבודה חלקית

לא הצלחת להישאר במקום העבודה מעבר לגיל הפרישה ויצאת כבר לפנסיה? לא מאוחר לחפש עבודה נוספת. עמותות שונות כמו והדרת או ג'ויינט אשל מסייעות באיתור משרות או בשירותי השמה.

מקומות אחרים מציעים משרות זמניות, כמו משגיחים בבחינות.

בשורה התחתונה

אני לא מבטיח לך גן של שושנים. גם אם תנקוט בכל הצעדים עדיין לא תגיע למקום שבו היית מגיע אם היית חוסך לאורך השנים.

באימוץ של שתי הדרכים הראשונות אתה יכל לשפר משמעותית את הדרך שבה הפרישה שלך תראה. במידה ותשלב בעתיד גם משרה חלקית לאחר הפרישה, תוכל לשפר עוד יותר את הפנסיה שלך.