ועדת הכספים אישרה פה אחד את התקנות להגבלת ההפקדה לביטוח מנהלים

ועדת הכספים של הכנסת אישרה את התקנות האוסרות הצטרפות או העברת כספים לביטוחי מנהלים למי שמרוויח פחות מפעמיים השכר הממוצע במשק בשנת 2023 מדובר בשכר הנמוך מ – 23,740 ש"ח.

במסגרת הדיונים הציגו באוצר סימולציה לפיה חיסכון במסגרת קרן פנסיה חדשה יצבור סכום הגדול ב-58% מחסכון במסגרת ביטוח מנהלים, וכי במסגרת ביטוח מנהלים מקדם המרה גבוה יותר, דמי ניהול גבוהים יותר, ועלות גבוהה משמעות לכיסויים ביטוחים.

במסגרת כך נקבע כי בנוגע למצטרפים חדשים, תוגבל ההפקדה ל"ביטוח מנהלים" לחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק, כך שהחלק שעד לפעמיים השכר הממוצע במשק יופקד לקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח. במהלך הדיונים הציגו באוצר כי ביטוחי המנהלים מסבים נזקים לחוסכים, כאשר סכום חסכונם בעת הפרישה נמוך בעשרות אחוזים לעומת קרנות הפנסיה.

הצטרפתי בעבר לביטוח מנהלים, האם אני יכל להמשיך להפקיד אליו?

התקנות החדשות חלות רק לגבי מצטרפים חדשים, אך גם אם הצטרפת בעבר לביטוח מנהלים כדאי שתעצור ותבדוק האם זה המוצר המשתלם ביותר עבורך.

במשרד האוצר הציגו במהלך הדיונים כי ביטוחי המנהלים מסבים נזק לציבור החוסכים במסגרתם, וכי בעבר היו לביטוח המנהלים יתרונות מסוימים, דוגמת מקדם מובטח, לקביעת הקצבה החודשית, במקרה של עלייה בתוחלת החיים, וכן תשואה מובטחת, וכי אלה כבר אינם בתוקף.

האם ניתן להעביר כספים לביטוח מנהלים?

לצד התקנות האוסרות הצטרפות לביטוח מנהלים לחוסכים המרוויחים פחות מ- 23 אלף ש"ח תוקנו גם התקנות המונעות העברת כספים מקרן הפנסיה או מקופת הגמל אל ביטוח המנהלים (קופת ביטוח) לחוסכים שצברו פחות מתקרת ההפקדה. תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה היא ההפקדה המירבית לקרן היא עומדת בשנת 2023 על 4,866 ש"ח בחודש.

התנאי להעברת כספים לביטוח מנהלים הוא שלאחר העברת הכספים ישאר בידי החוסך בקופה סכום שעומד בתקרת ההפקדה כפול חודשי הוותק בקופה.

מנגד טענו נציגי הקרנות והחברות המוכרות ביטוחי מנהלים כי הסימולציה אינה נכונה או אינה מייצגת את המוצר הנמכר כיום,  וכי במקרים רבים יהיו לקוחות ביטוח מנהלים שישלמו דמי ניהול המקבילים לדמי ניהול בקופות ברירת מחדל, כאשר נעשה שינוי משמעותי בתעריפים אלה.

עוד טענו נציגי הגופים כי אמנם קרן פנסיה מתאימה יותר למרבית הציבור, ולכן הם מפנים 90% מהציבור לאפיקים אלה, אך בביטוח המנהלים יתרונות רבים שיכולים להוות מענה לחלק מהאוכלוסייה והשלמה לקופות הפנסיה, וכי הדגש בהם הינו התאמה של המסלול למצבו האישי של החוסך, במיוחד לגבי מקרים של תביעות נכות או שיירים. כן טענו כי החוסך זכאי לביטוח בריאות שלם יותר, במקרים של אובדן כושר עבודה הוא אינו זקוק לתקופת הכשרה של 5 שנים, וכי במידה וחוסך ירצה להוריש את כל כספו במקרה של מוות, לדוגמא במקרה של נישואים שניים, ושהכסף ילך לילדיו, הדבר אפשרי.

>>>עוד על היתרונות של ביטוחי מנהלים

ברשות שוק ההון דחו את טענות החברות, וציינו כי במהלך השנים פעלו לשפר את מוצר ביטוח המנהלים דרך פעילות להורדת דמי הניהול, אך ציינו כי עיקר הפער בחסכון נובע מכיסויים ביטוחים גבוהים מאוד וממקדם המרה גבוה יותר. כן ציינו ברשות כי אם היום תהייה התארכות בתוחלת החיים, גם מקדם ביטוחי החיים ישתנה בדומה למקדם קרנות הפנסיה, וכי יתרונות של הבטחת מקדם והבטחת תשואה היו נכונים עד שנים מסוימות, ולכן התיקון גם לא מוחל לאחור, שעה שיש לקוחות ותיקים עם תנאים מיטביים שאינם מוצעים עוד.

גם אם יש לך ביטוח מנהלים ישן יתכן שכדאי לך להעביר אותו לקרן הפנסיה, במידה שאתה נשוי/ה ואתם מתכננים לפרוש לפני גיל 67 העברת הכספים לקרן הפנסיה עשויה לחסוך לכם אלפי שקלים (לקריאה נוספת)

למה לא ביטלו את ביטוחי המנהלים?

במהלך הדיונים תהו יו"ר הוועדה, ח"כ משה גפני ומספר מחבריה, מדוע במשרד האוצר לא מחליטים על ביטול ביטוח המנהלים אם מדובר במוצר כה נחות.

בתשובה ציינו במשרד האוצר כי מה שהניע אותם לקבוע את גבול הפעמיים השכר הממוצע, הינה העובדה שהמדינה מעניקה הטבה לפיה 30% מההקצבה לקרנות הפנסיה של החוסך מוגנת בתשואה של 5.15% על ידי המדינה עד לגובה של פעמיים השכר הממוצע במשק, וכי הטבה זו אינה חלה על ביטוחי מנהלים, ובמידה וחוסך יהיה מעוניין לבטח את עצמו מעל סכום זה בביטוח מנהלים, נוכח כך שהטבה זו אינה חלה מעל סכום זה, ההפרשים בין המוצרים יהיו סבירים יותר, וכי לצד כך, החוסך כבר יהיה זכאי לפנסיה ראויה על הסכום של עד פעמיים השכר הממוצע במשק.

>>>קריאה נוספת : למה בכלל צריך ביטוח מנהלים?