דף הבית / דעות / כמה אני צריך לחסוך עד לגיל 37?

כמה אני צריך לחסוך עד לגיל 37?

אמנם כולנו שונים, ואנחנו עוברים תחנות מרכזיות בחיים, כלכליות ואישיות, בזמנים אחרים. אבל כולנו אוהבים לפזול מידי פעם הצידה, לבחון את עצמנו, ולראות היכן אנחנו עומדים ביחס לשכנים בני גילנו.

האם חסכתי מספיק לפנסיה?

מכיוון ואנחנו בלוג בנושא פנסיוני השאלה הראשונה שננסה לענות עליה היא האם חסכתי מספיק לפנסיה?

אם חגגת כבר 37 אתה ככל הנראה כבר מבוטח יותר מחמש שנים בקרן הפנסיה. החיסכון שלך צריך לעמוד על כ- 150 אלף שקלים. נשים יצברו סכום נמוך של כ- 111 אלף שקלים.

הפער הזה בין גברים ונשים הולך ומתרחב כאשר בגיל 40 סכום הצבירה הממוצע לגבר הוא 198 אלף שקלים ולאישה 138 אלף שקלים.

צבירה ממוצעת

מקור דוח כספי של קרן הפנסיה מקפת לשנת 2016

ככל והוותק שלכם בקרן גבוה יותר כך הצבירה צריכה להיות גבוהה יותר מהממוצע, כך שחוסך עם וותק של 10 שנים בקרן הפנסיה צריך לעמוד על צבירה העולה על 250 אלף שקלים.

100 אלף שקלים יותר מהחוסך הממוצע.

נתונים אלו מתבססים על שכר ממוצע של 10,000 שקלים לחוסך עם וותק של 5 שנים ו- 12 אלף שקלים לחוסך עם וותק גבוה יותר.

במידה ואתה מרוויח שכר דומה והצבירה שלך נמוכה יותר, אתה בבעיה. ככל הנראה התחלת לחסוך בגיל מבוגר יותר או שמשכת כספים לאורך השנים.

בשכר כזה אחת האפשרויות היא להגדיל הפקדות לקופת גמל להשקעה, או במידה ויש לך שכר לא מבוטח להגדיל הפקדות לקרן הפנסיה ולקבל הטבות מס כשכיר.

האם כבר יש ברשותך דירה?

בישראל דירה היא מוצר צריכה בסיסי. נושא הדיור מהווה חלק נכבד מהכותרות שמשחררים הפוליטיקאים כחלק מקמפיין הבחירות שלהם.

בישראל אחוז בעלי הדירות בקרב הזוגות הנשואים גבוה משמעותית מאשר הרווקים (למעט בקרב קבוצת הגיל 20 עד 29).

כאשר באופן טבעי ככל שהגיל עולה, עולה גם אחוז הבעלות על דירה.

כך ובמידה וחגגת 37, יש סיכוי של 50% שיש ברשותך דירה (גם אם אתה לא גר בה בפועל)

בעלות על דירות

מקור הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה

כמה ילדים יש לך?

מסתבר שגם ילדים הם סמל סטטוס בישראל. ילדים מעידים על היכולת שלך לקנות דירה גדולה יותר או רכב גדול יותר. בעוד ששיעור הילודה בעולם המערבי הולך ויורד, שיעור הילודה של האישה החילונית מטפס.

הגרף הבא לקוח מתוך נייר העמדה האחרון שפרסם משרד האוצר והוא בוחן את מספר הילדים מתחת לגיל 21 במשפחה.

מנתוני האוצר, מספר הילדים בכל קבוצת גיל עולה וכך גם גילאי הילדים.

מספר ילדים ממוצע

מקור נייר עמדה משרד האוצר

לגבר בן 37 יהיו 2.27 ילדים כאשר הגיל הממוצע שלהם יעמוד על 5.55. לאישה לעומת זאת יהיו 2.69 ילדים והם יהיו מבוגרים יותר והגיל הממוצע שלהם יהיה 7.58.

 בשורה התחתונה

יכל להיות שאתם בכלל רווקים ומעדיפים לגור בשכירות על פני לרכוש דירה. אבל בנושא הפנסיוני אתם לא צריכים להיות שונים מיתר בני גילכם.

במידה ואתם נמצאים מתחת לממוצע עדיף לנסות ולגשר על הפערים בגיל צעיר כי ככל שתמתינו לגיל מבוגר יותר יהיה קשה ויקר יותר לקזז את ההפרשים.

כמה אני צריך לחסוך עד לגיל 37? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

6 comments

  1. תודה על הפוסט!

  2. "ילדים מעידים על היכולת שלך לקנות דירה גדולה יותר או רכב גדול יותר". התכוונת אולי לכתוב "צורך" במקום "יכולת"?
    בדרך כלל היחס הוא הפוך, ככל שיהיו לך יותר ילדים יהיה לך פחות יכולת לרכוש דירה גדולה יותר.

    צריך אולי לסייג גם לגבי הוותק בקרן הפנסיה שהוא רלוונטי לעבודה אחרי לימודים, או עבודות במשרה מלאה. למשל, יש לי ותק של 10 שנים בקרן הפנסיה אבל חלק מתוכה הייתה בזמן שהיחתי סטודנט ועבדתי יום בשבוע.

    יש לך אולי גם סטטיסטיקה נוספת? למשל פילוח הצבירות לפי רמות שכר שונות.

  3. ביולוג ירושלמי

    נדב היי, תודה על הכיוונון של גיל לעומת צבירה!
    זה אכן נותן פרספקטיבה חשובה ומועילה מאוד להדיוט המצוי היכן הוא עומד ביחס לשאר.
    ממש חיכיתי לפוסט הזה.
    .
    דבר אחד אני מסייג – מוזר לי שלגבר בגיל 37 אתה מחשב רק 5 שנות צבירה בקרן הפנסיה… גבר בן 37 כיום, כנראה שהתחיל לחסוך לקרן הפנסיה החל משנת 2008 בה הוכללה פנסיית החובה (אפילו שאז הייתה באחוזים זעירים מהשכר המבוטח).
    ואם לא התחיל ב- 2008 (כלומר 9 שנות צבירה בקרן הפנסיה), הייתי אומר שגבר *ישראלי* בן 37 אמור לחסוך 7 שנים *לפחות*.
    החישוב הפשוט והאינטואטיבי הוא – צבא מגיל 18-19 ועד גיל 21-22. עבודה לקראת הטיול הגדול עד גיל 22-23. טיול גדול שנה שלמה ומסביב כולל חזרה לארץ עד גיל 23-24. 4 שנות אקדמיה ממוצעות ורכישת השכלה אקדמית עד גיל 24-28. כניסה לשוק העבודה בגיל 28-29. נלך אפילו על הגבול העליון ונניח בגיל 30.
    כמובן שמי שהעדיף שלא לרכוש השכלה במטחנת השקר-אקדמיה הישראלית הרוויח כמה שנים טובות והתחיל לעבוד מוקדם יותר בשנה עד שלוש שנים.
    הייתי אומר שגבר בגיל 37 אמור להיות בשוק העבודה החל מגיל 30, ולכן מפריש כבר 7 שנות עבודה לקרן הפנסיה.

    ועוד שאלה ברשותך – מהי הסיבה שבה בגרף הראשון ("צבירה ממוצעת לפי גיל", מהדו"ח של מקפת לשנת 2016) הצבירה יורדת עם הגיל?…
    זה לא אמור להיות שככל שהגיל עולה הצבירה הממוצעת תהיה גבוהה יותר?

    • ערב טוב,

      הנתונים לקוחים מתוך המאזן האקטוארי של מקפת. אם תיכנס לדוח תראה שמחלקים שם את החוסכים לפי תקופות הוותק, כאשר כמובן ככל שהוותק יותר גבוה כך גם הצבירה גבוהה יותר.
      מטעמי נוחות לקחתי רק את העמודה השמאלית שעושה ממוצע של כל החוסכים באותה קבוצת גיל. אבל אם תיכנס לדוח תראה שיש בחלק מקבוצות הגיל חוסכים בעלי ותק גבוה יותר עם צבירה גבוהה משמעותית.

      לעניין הטענה שלך, היא בהחלט נכונה, לפחות בתקופת פנסיית חובה כאשר בכל מקום עבודה בסופו של דבר יחסכו לך כמה גרושים לפנסיה וזה לא משנה היכן תעבוד.

      לעניין השאלה השנייה, חשוב לזכור שקרנות הפנסיה החדשות התחילו בשנת 1995 ולכן חוסכים בגילאים מבוגרים שיש להם קרן פנסיה חדשה הם או חוסכים שלא חסכו במוצרים אחרים (או כאלה שפדו קרנות ותיקות) ולכן הצבירה שלהם נמוכה למרות שהם מבוגרים ולכן הצבירה שלהם נמוכה יחסית לחוסכים צעירים יותר או מצד שני חוסכים שנכנסו לקרנות הפנסיה החדשות בשנת 1995 והצבירה שלהם גבוהה מאשר חוסכים צעירים אך עדיין לא תספיק לצרכיהם.

  4. נדב היי
    לפי כותרת הפוסט ניתן להסיק כי 150,000 שח שאדם צובר עד גיל 37 מספיקים ומתאימים לעתיד..
    אולי כדאי להוסיף כוכבית שתבהיר מה משמעות של קצב חיסכון שכזה להמשך – וביציאה לפנסיה
    אלי

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים