דף הבית / דעות / שלושה דברים שלא יקרו (גם) השנה בחיסכון הפנסיוני

שלושה דברים שלא יקרו (גם) השנה בחיסכון הפנסיוני

השבוע התבשרנו שהממונה על שוק ההון, דורית סלינגר מתכננת להחזיר לבחינה את הרפורמה לשינוי הריבית התחשיבית שמשמשת לחישוב המקדם(לקריאה). כזכור במועד היציאה לפנסיה, ממירים את הסכום שעומד לרשות הפנסיונר לקצבה חודשית באמצעות מקדם המגלם ריבית תעריפית של 4.26% במקביל קרן הפנסיה רושמת התחייבות באמצעות שימוש בריבית נמוכה הרבה יותר. ההצעה שהוגשה כבר בעבר, נדחתה בשל הפגיעה הצפויה בפסניונרים שעתידים לפרוש בשנים הקרובות, פגיעה שמוערכת ב- 10% (לקריאה נוספת).

מלבד הרפורמה שעתידה להשפיע בצורה חזקה על החוסכים בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים עולות לא פעם הצעות נוספות בתחום החיסכון הפנסיוני, הצעות שסביר להניח שלא נראה אותן מתגשמות בעתיד הקרוב.

משפחה, זמן איכות

תמונה ברישיון שימוש CC מאת kevin dooley

הגדלת קצבאות הזקנה

קצבת הזקנה מביטוח לאומי עומדת בשנת 2014 על 1531 שקלים, לאחר הוספת תוספות ותק וכד' נגיע לסכום המכובד של 2,296 שקלים בחודש. קצבת הזקנה בישראל היא מהנמוכות ביותר בקרב המדינות החברות ב OECD, כאשר לא פעם נעשתה פניה מהארגון לממשלת ישראל להגדלת קצבאות הזקנה.

למה זה לא יקרה?

במהלכים אותם מוביל משרד האוצר אנחנו חווים הקטנה של האחריות של משרדי הממשלה בגובה הפנסיה של הציבור. כאשר ההמסמר האחרון בארון הקרובה נתקע בשנת 2008, בשתי הנחיות שונות. האחת צו ההרחבה לפנסיית חובה, המחייב חיסכון פנסיוני לכל עובד שכיר והשנייה תיקון 3, שהפך את כל מוצרי החיסכון הפנסיוני למוצרים קצבתיים. למעשה אומרת לנו המדינה, אתם חייבים לחסוך לפנסיה ואת הכסף הזה תקבלו כקצבה שתבטיח לכם רמת חיים מסויימת. למעשה אומרת לנו המדינה, תתחילו לדאוג לעצמכם, כי אנו לא נעשה זאת עבורכם.

תשואה מובטחת בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני

בקרנות הפנסיה, בניגוד לביטוחי המנהלים וקופות הגמל, זוכים החוסכים לאגרות חוב מבטיחות תשואה בשיעור של 30% מהנכסים שלהם בקרן. הבטחת תשואה הוכיחה את עצמה בשנת 2008 במשבר הגדול ששטף את שוק ההון. לא פעם, עולות הצעות להנפיק אגרות חוב לכלל המוצרים הפנסיונים ובכך להגן גם על החוסכים באפיקים אלה.

למה זה לא יקרה?

מראשית שנות ה- 90 מקטינה המדינה את הסבסוד שהיא מעניקה לחיסכון הפנסיוני. בתחילה הופסקה הנפקת אגרות חוב מבטיחות תשואה לקופות הגמל, לאחר מכן לביטוחי המנהלים. קרנות הפנסיה הפכו להיות המוצר היחידי שעדין זכאי לאגרות חוב מבטיחות תשואה, אך גם כאן אחוז התשואה החלך ופחת עם השנים וגם אחוז אגרות החוב מבטיחות התשואה מתוך סך הנכסים של הקרן. התשואה המובטחת בקרנות הפנסיה עולות כסף רב למדינה (ולמשלמי המיסים) הסברה אומרת שבעתיד גם קרנות הפנסיה ייפרדו מהתשואה המובטחת כאשר מי שאולי עדיין יהנה מהן הם רק הפנסיונרים.

הגדלת תקרת ההכנסה עבור קרן השתלמות לשכירים

מרוויחים יותר מ- 15,712 שקלים בחודש? אתם בטח מכירים את הדילמה, האם להפקיד על כל השכר לקרן השתלמות או לקטום את ההפקדה. במידה ותפקיד על מלא השכר לקרן, המעסיק יזקוף לך את הפקדה שהוא מבצע כהטבה בשכר עליה תשלם מס הכנסה וביטוח לאומי. בנוסף בעת משיכת הכספים תשלם עליהם מס רווח הון.  תקרת ההכנסה להפקדה לקרן ההשתלמות לשכירים  שעומדת בשנת 2014 על 15,712 שקלים, לא השתנתה כבר שנים. בניגוד לתקרה לעצמאים שמתעדכנת בכל שנה ושנה.

למה זה לא יקרה?

בכל שנה, כאשר מגיע שלב הדיונים על התקציב, מציעים במשרד האוצר לבטל את הפטור ממס רווחי הון על קרנות ההשתלמות. בניגוד לחיסכון בקרן פנסיה, החיסכון בקרן פנסיה הוא לא חובה הוא זכות שנהנים ממנה בעיקר השכירים החזקים והמאוגדים במשק. משרד האוצר יודע שהוא לא יצליח לבטל את הפטור ממס רווחי הון אך הוא שוחק אותו משנה לשנה.

שלושה דברים שלא יקרו (גם) השנה בחיסכון הפנסיוני by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כסמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים