פרישה בימי קורונה : 4 טיפים לפורשים

מלבד לשתות מים קרים ולהימנע מצפיה במסכים, ארבעה טיפים שייסעו לכם להקטין את הפגיעה הצפויה בקצבת הזקנה

גם בימים כתיקונם תכנון פרישה הוא דבר מורכב ועל אחת כמה וכמה על רקע הירידות האחרונות שנגרמו בשל נגיף הקורונה. הנה ארבעה טיפים שאולי ייסעו לכם לנווט בחוסר הוודאות.

תהיו גמישים

הירידות האחרונות בשווקים עשויות, למרבה הצער, לשנות את תוכניות הפרישה שלכם. אם קיוותם לפרוש השנה, או אפילו בשנה הבאה, יתכן שתצטרכו לחשוב על זה מחדש ולתת לשוק זמן נוסף להתאוששות.

מוקדם עדיין לדעת מתי השוק עשוי להתאושש או איך התאוששות כזאת תיראה, לכן המפתח הוא לגלות גמישות רבה ככל האפשר. במקום לקבע את הדברים שאתם מוותרים עליהם (לדוגמה לפרוש מתי שרציתם), יש להתמקד בהזדמנויות שעשויות לצוץ כתוצאה מדחיית הפרישה.

לדוגמה, אם תכננת לפרוש השנה בגיל 62 ולקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי, דחיית הפרישה לשנה-שנתיים יאפשרו לך לקבל תוספת דחייה על קצבת הזקנה. תוספת שתלווה אותך גם בשנים הקרובות.

>>>קריאה נוספת : האם כדאי לפרוש כעת כדי לצמצם את הפגיעה בפנסיה?

חשוב לזכור, נשים שכתוצאה מהמשבר מאבדות את עבודתן זכאיות לקבל דמי אבטלה וזאת גם עם עברו את גיל 62. לנשים אלה מומלץ לנסות לדחות את הפרישה ולנצל את דמי האבטלה. יתכן ובתקופה זו תימצא עבודה חדשה או שהשווקים יעלו וחלק מהפגיעה בפנסיה תצטמצם.

תשאירו חלק מהכסף במזומן

אחד מהדברים שלמדנו מהירידות החדות הוא עד כמה חשוב להשאיר כרית ביטחון. כרית ביטחון היתה יכולה לסייע לנו בתקופה שכזאת כדי לממן חלק מדחיית הפרישה ולמנוע את קיבוע ההפסד.

בנוסף, עתיד השוק לא ברור, הסיכוי שכפורשים תצטרכו סכומי כסף במזומן גבוה הרבה יותר מאשר בתקופה שחסכתם כספים.

למה חשוב שתהייה כרית ביטחון?

ביציאה לפרישה נדרשים להוצאות גדולות לכיסוי הפערים בין תקופת העבודה לפרישה, לדוגמה רכישת רכב.

אין לי כרית ביטחון, כיצד אני יכל לייצר אחת?

מכירת הנכסים בקופות הגמל או קרנות הנאמנות לא תייצר לכם כרית ביטחון, היא תקבע את ההפסדים שכבר צברתם. במידה ואתם עתידים בפרישה מעבודה לקבל סכומי פיצויים במזומן מהמעסיק (או מקופה מרכזית לפיצויים) ניתן לשמור כספים אלו ככרית ביטחון לצורך מימון ההוצאות הראשוניות בפרישה או דחיית הפרישה במספר חודשים.

תתמקדו בעתיד

חוסכים שמבקשים למשוך את הכספים או לשנות מסלול השקעה מתמקדים בעבר, בירידות שכבר חלפו ובהפסדים שנצברו. במקום זאת עליכם להתמקד בעתיד.

שוק המניות נראה כעת במצב רעוע, אבל זה לא המשבר הראשון איתו הוא מתמודד. לשווקים יש היסטוריה ארוכה של התאוששות מירידות ולאורך זמן מי שהתמיד זכה לקצור את הפירות.

אז אל תשגעו את עצמכם לבדוק את מצב ההשקעות בכל שעתיים (כן, המצב ישאר גרוע). במקום זאת תתמקדו בתכנית ההשקעה שלכם כך שכאשר השוק יחזור לעלות אתם עדיין תהיו שם.

>>>לפני פרישה: כיצד תתכננו מפני המשבר הבא?

אל תזרקו את המניות

גם לקראת הפרישה, ככל שזה מפתה על תוציאו את המניות מהחיסכון הפנסיוני שלכם. כאשר את מוציאים את המניות מהחיסכון או מפנסיית הזקנה אתם פשוט מקבעים את ההפסדים שכבר נגרמו ומונעים מעצמכם את האפשרות להתאושש מהירידות.

בהנחה והשקעתם בקופה החשופה ל- 25% מניות, במקרה זה הקופה ירדה ב- 10% מתחילת השנה. כואב, אבל לא כל כך נורא. במידה ותעברו עכשיו לקופה שקלית, ללא מניות. אתם תישארו עם אותו הפסד. בהנחה ויש לכם עוד שנה או שנתיים עד לפרישה, מצד אחד לא תפסידו עוד, אך מצד שני אתם מונעים מעצמכם את האפשרות לכסות את ההפסדים שכבר נגרמו.

גם בפרישה, אסור רק בשל הפחד לבחור במסלול פרישה שאינו כולל מניות או מסלול ברמת חשיפה נמוכה למניות. בחירה במסלול כזה, תנציח את ההפסדים שכבר נגרמו ותקטין את הקצבה העתידית בשל מנגנון עדכון הקצבאות.

אני מבוטח בביטוח מנהלים, האם להקטין את אחוז המניות במסלול הפרישה שלי?

חשוב לדעת כי קצבת הזקנה הן בקרן הפנסיה והן בביטוחי המנהלים חשופה לשוק ההון. ירידות או עליות עשויות להשפיע על קצבת הזקנה. בביטוח המנהלים, 100% מכספי הקצבה נמצאים בשוק ההון וככל והירידות יחריפו הקצבה של הפורשים תיפגע.

>>>>איך משפיעות הירידות בבורסה על קצבת הזקנה

חברות הביטוח מציעות מגוון מסלולים לפורשים, החל ממסלולים מתמחים (מסלולים המשקיעים באגרות חוב או מניות) ועד מסלולים ייעודים לפורשים. לאחר הבחירה במסלול השקעה בפרישה לא ניתן עוד לשנות את מסלול ההשקעה ומסלול זה ילווה את הפורש לאורך הפרישה.

אחת השאלות שעולות היא האם בפרישה עלינו לבחור במסלול ברמת חשיפה נמוכה למניות, נניח מסלול אגרות חוב, ובכך להבטיח קצבה יציבה יותר.

כשם שקצבת הזקנה יורדת בירידות, הקצבה עולה גם בעליות בשוק ההון. עדכון הקצבה נעשה בכל חודש וכך כשם שהפורש עשוי להיפגע בירידות הוא עשוי להרוויח בעליות הצפויות.

הסכנה בבחירת מסלול אג"ח

מכיוון וקצבת הזקנה מחושבת לפי הנחה של תשואה שנתית של 4% (לפני ניכוי דמי ניהול) בבחירה במסלול אג"ח החוסך מקטין אמנם את החשיפה שלו לירידות בשוק ההון אך הוא מבטיח כי הקצבה שלו תרד בצורה בטוחה לאורך כל תקופת הפרישה.

כאשר החוסך בוחר במסלול אגרות חוב, חברת הביטוח לא תעמוד ביעד התשואה של 4% וקצבת הזקנה של הפורש תקטן בכל חודש.