כשהחלומות פוגשים את המציאות : פרישה מוקדמת ולא מרצון

חוסכים רבים חולמים על פרישה מוקדמת, אך מה קורה שהפרישה המוקדמת היא לא חלומו של הפורש? במקרה הזה ניצבת מולו אכזריותה של מערכת הפנסיה הישראלית

בשנים האחרונות גוברת התופעה של חוסכים המשקיעים את מרב זמנם כדי לפרוש מוקדם, אך מתברר כי ככל שמתקרב מועד הפרישה, כך יותר ויותר חוסכים מבקשים לפרוש מאוחר יותר.

מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה כי למרות שגיל הפרישה הרשמי בישראל הוא 62 לנשים ו – 67 לגברים כ- 40% מקרב קבוצת הגיל 65-69 השתתפו בכוח העבודה.

הסיבות שאנשים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי הן רבות ומגונות החל מהגדלת קצבת הזקנה ועד רצון למלא את שעות הפנאי.

אך שבעוד שאת שעות הפנאי ניתן למלא גם בעיסוקים ללא תשלום, את פנסיית הזקנה נתקשה להגדיל ללא מעסיק שיסכים להעסיק אותנו. ואכן מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מתגלה המציאות לגבי תעסוקת העובדים המבוגרים.

"יש קשר בין רמת ההשכלה לבין שיעור ההשתתפות בכוח העבודה – ככל שההשכלה גבוהה יותר, כך עולה שיעור ההשתתפות בכוח העבודה. בקרב בני 65 ומעלה שיעור ההשתתפות של בעלי השכלה של 4-0 שנות לימוד היה 2.4%, לעומת 32.2% בקרב בעלי השכלה של 16 שנות לימוד ויותר. " (מתוך קובץ נתונים לקראת יום האזרח הותיק 2018)

מדוע חשוב לתכנן את מועד הפרישה?

עסקנו בעבר בסוגיה מתי כדאי לצאת לפנסיה, לקריאה, ראינו כי להחלטה על מועד הפרישה ישנה השפעה על גובה קצבת הזקנה ועל הטבות המס אותן ניתן לנצל בפרישה. בתכנון מראש של גיל הפרישה ניתן להתאים את מקורות ההכנסה להוצאות הצפויות בפרישה.

מה גורם לאנשים לשנות את תכנית הפרישה?

במחקר שנעשה ב- Center for Retirement Research at Boston College בחנו שורה של נבדקים החל משנות ה- 90. הנבדקים נשאלו לגבי מועד הפרישה המתוכנן שלהם. מחצית מהנבדקים השיבו שהיו מעוניינים להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה.

כאשר בחנו את אותם הנבדקים לאורך השנים גילו שחלק גדול מהם לא עמד בתכנית הפרישה המקורית ופרש עוד לפני גיל הפרישה אליו הם כיוונו.

במחקר מיפו מה גרם לאנשים לזנוח את תכנית הפרישה המקורית ולפרוש קודם לכן. באמצעות שיטות סטטיסטיות זיהו כי הגורמים בעלי ההשפעה הרבה ביותר היו:

• סיום עבודה
• אחד ההורים עובר לגור בבית
• שינוי במצב בריאותי
• פרישה של בן הזוג

אבדן עבודה

אבדן מקום עבודה בסמוך לפרישה הוא הגורם בעל ההשפעה המרכזית על הפרישה המוקדמת. במקרים בהם העובד הצליח למצוא עבודה אחרת או עזב את העבודה ביוזמתו הראה המחקר כי תכנית הפרישה המקורית נשמרה אך כאשר הפורש איבד את עבודתו ולא מצא מקום עבודה חלופי הוא נאלץ להקדים את הפרישה.

מעבר של אחד ההורים לגור עם העובד

אחת הסיבות שחזרה על עצמה במחקר היתה פרישה בשל מעבר של אחד מההורים לגור עם העובד בבית. במחקר לא צויין האם מדובר בהורה של הפורש או הורה של בן הזוג, אבל מסתבר שכניסה של אחד מהורים הביתה שיבשה את התכנית המוקדמות והשפיעה על תכנית הפרישה הרבה יותר מאשר משינוי מצבו הבריאותי של העובד.

שינוי מצב בריאותי

שינוי במצב הבריאותי יכל לנבוע מהחמרה במצב בריאותי קיים או מחלה חדשה שפרצה לפני הפרישה. באופן מפתיע שינוי במצב הבריאותי נמצא רק במקום השלישי בקרב הגורמים המשפיעים על הקדמת גיל הפרישה.

פרישה של בן הזוג

בעוד מרבית המחקרים מעודדים המשך עבודה של שני בני הזוג לאחר הפרישה נמצא כי פרישה של אחד מבני הזוג "מעודדת" את בן הזוג השני להקדים את הפרישה שלו. יתכן ולאחר מספר חודשים בבית, הם יחליטו כי כדאי להם לחזור לעבודה או לפחות לעבודה חלקית.

מה הבעיה בפרישה מוקדמת שלא מרצון?

כאשר המציאות טופחת על פנינו, מלבד המרחק מתכנית הפרישה שתכננו אנחנו צריכים להתמודד עם קשיים חדשים. מערכת הפנסיה בישראל לא מתואמת עם פרישה מוקדמת ובטח לא כזאת שאינה מרצון.

זכאות לקצבה מביטוח לאומי

הזכאות לקצבת אזרח ותיק במדינת ישראל היא החל מגיל 62 לנשים ו- 67 לגברים. גבר שיאבד את מקום עבודתו לפני גיל 67 יוכל לנצל את דמי האבטלה אך רק למשך 175 ימים.

אישה שתכננה לעבוד עד גיל 65 ופרשה לבסוף בגיל 62, אמנם עשויה לאבד תוספת דחייה של קצבת הזקנה, אך עדיין תהייה זכאית לקבל קצבה מביטוח לאומי. בנוסף, אישה לאחר גיל 62 זכאית עוד לקבל קצבת אבטלה ורק לאחריה לדרוש קצבת זקנה מביטוח לאומי.

>>>קריאה נוספת: מה שאתם לא יודעים על ביטוח לאומי עשוי להיות שווה לכם הרבה כסף.

זכאות להטבות מס על קצבה מזכה

בדומה לזכאות לקצבת הזקנה מביטוח לאומי, גם האפשרות לנצל את הטבות המס על החיסכון הפנסיוני מתחילות רק בגיל הפרישה הרשמי, 62 לנשים ו – 67 לגברים. במידה וצברתם סכומים מהותיים בחיסכון הפנסיוני תהיו חייבים עליהם במס הכנסה.

>>>קריאה נוספת : הטבות המס על הקצבה המזכה

מבנה מערכת הפנסיה בישראל

במחקרים שבוצעו בשנים האחרונות על מערכת הפנסיה בישראל נמצא שאחד מהגורמים העתידים לירידה בשיעור התחלופה, היחס בין פנסיית הזקנה לשכר האחרון, הוא פרישה מעבודה לפני גיל הפרישה הרשמי.

מערכת הפנסיה החדשה בישראל מבוססת על חיסכון, וזה לא משנה האם אתם חוסכים בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או בקופת גמל. לאורך השנים את.ה ומעסיקך הפקדתם כספים לחיסכון וכעת ניתן לקבל מהכספים קצבה חודשית. ככל שהחיסכון צברתם נמוך יותר, כך הקצבה שתקבלו תהייה נמוכה יותר.

קצבת הזקנה בגיל 60 תהייה נמוכה יותר משתי סיבות. הראשונה סכום הצבירה שלכם יהיה נמוך יותר מאשר הסכום אותו הייתם צוברים עד לגיל 67. הסיבה השנייה, מכיוון ותקבלו את הקצבה לשנים רבות יותר, מקדם הפרישה שלכם יהיה גבוה יותר, ולכן הקצבה המחושבת תהייה נמוכה יותר בכל חודש.

לדוגמה

600 אלף שקלים בגיל 62 יקנו לך 2,818 ש"ח מידי חודש בעוד שאותו הסכום בגיל 67 יקנה לך 3,120 ש"ח

השינוי במקדמי ההמרה לפי גיל (ילידי 1960)

מקור : תקנון קרן הפנסיה הלמן אלדובי

היתרון היחידי של מערכת הפנסיה בישראל הוא שהיא, בניגוד לביטוח לאומי, מאפשרת לך לקבל את הקצבה כבר מגיל 60 מבלי להמתין לגיל הפרישה הרשמי.

>>>נתקלתם במונח שאתם לא מכירים? כנסו למילון השלם לפרישה

קרן הפנסיה הותיקה

בעוד שבקרנות הפנסיה החדשות הקצבה תחושב בהתאם לצבירה , בקרנות הפנסיה הותיקות הקצבה מחושבת בהתאם לוותק בקרן. לכאורה להקדמת הפרישה לא היתה צריכה להיות השפעה על פורש שהספיק לצבור את מלא שנות הוותק.

אך גם בקרנות הפנסיה הותיקות קיים מנגנון המקזז את הקצבה של פורשים המבקשים לפרוש לפני גיל הפרישה הרשמי, 62 לנשים ו – 67 לגברים.

כאשר ככל שפורשים מוקדם יותר, כך קטנה קצבת הזקנה בהתאם.

מה צופן העתיד?

המחקר של הבוסטון קולג' בחן כ- 4,000 פורשים על פני 10 שנים ועל סמך הנתונים שנאספו בחן את הסתברות להתממשות האירועים, החל מאבדן העבודה מבלי למצוא מקום עבודה חלופי ועד האפשרות שאחד מהורי החוסכים יעבור לגור איתם בביתם.

אמנם המחקר עוסק בהסתברות אבל עבור החוסך הבודד כל אירוע הוא עולם ומלואו, חוסך שכבר היום מסייע להוריו המבוגרים הסיכוי להתממשות מעבר של אחד ההורים לביתו גבוה יותר מזה של החוסך היתום…

חוסך שחושש לאבד את העבודה ולא למצוא אחת אחרת בגיל הפרישה, צריך להמשיך וללמוד כדי להישאר רלוונטי בשוק העבודה המשתנה. וחוסך שעשוי לאבד את עבודתו ולא למצוא אחת אחרת, צריך להכין קרן חיסכון שתשמש אותו בשנים שיעברו עד הזכאות לקצבת הזקנה מביטוח לאומי.