האותיות הקטנות מאחורי הפיקדון בבנק

התנודתיות הגבוהה בשווקים והעלאת הריבית במשק מסיטה עוד ועוד חוסכים אל עבר החסכונות הבנקאים. לפני שמתפתים לפרסומים שמבטיחים ריבית שרק עולה ועולה חשוב להבין מה עומד מאחורי המספרים.

איזה בנק נותן ריבית הכי גבוהה?

מאחורי השאלה איפה תקבלו את הריבית הכי גבוהה בשנת 2022, אין תשובה אחת. יש המון אותיות קטנות כמו לכמה זמן הפיקדון שלכם, האם אתם מעוניינים בפיקדון בריבית קבועה, ריבית משתנה או אולי פיקדון צמוד מדד.

בבנק ישראל השיקו כלי המאפשר לכם להשוות בין הריביות שמציעים הבנקים בתכניות השונות, לרוע המזל הנתונים במחשבון מעודכנים לחודש אוגוסט 2022, מאז הריבית במשק הספיקה לעלות עוד פעם אחת. ניתן לבצע השוואה במחשבון בין תכניות בריבית קבועה או משתנה.

לפי נתוני בנק ישראל, בפיקדון בריבית קבועה למשך זמן עד לשנה הריבית הגבוהה ביותר על הפיקדון היא בבנק מרכנתיל דיסקונט.

פיקדון בריבית קבועה או משתנה?

פיקדון בריבית קבועה מבטיח לכם ודאות, אתם יודעים היום מה הריבית שתקבלו על החיסכון שלכם בתום תקופת החיסכון, אבל האם במציאות של היום כאשר מתוכננות עוד העלאות ריבית כדאי להתחייב לפיקדון בריבית קבועה?

בחירה היום בפיקדון בריבית קבועה משמעותו ויתור עתידי על העלאת הריבית' לכן בתור חוסכים אתם צריכים לדרוש פיצוי המגלם את העלאה הצפויה בריבית. ככל שמשך הפיקדון בריבית קבועה הוא לטווח ארוך יותר עליכם לדרוש פיצוי גבוה יותר.

חשוב לשים לב שכאשר אתם משווים בין הריביות על פקדונות אתם משווים תפוחים לתפוחים, כלומר משווים בין פיקדונות באותם תנאים: אותו משך זמן חיסכון ואותו סוג פיקדון בריבית קבועה או משתנה.

השוואת פיקדונות בבנק דיסקונט

כדי להדגים את אופן ההשוואה נבחן את הפקדונות שמציע בנק דיסקונט ללקוחותיו. שלושת הפיקדונות הן למשך זמן של שנה ללא תחנות יציאה, הפיקדון הבסיסי מציע ריבית קבועה של 3.5%. בפיקדון בריבית משתנה ישקיע מי שצופה שריבית בנק ישראל תעלה ביותר מ – 0.75% בשנה הקרובה. ואילו בפיקדון צמוד מדד יבחרו אלה שמאמינים שהאינפלציה בשנה הקרובה תעלה על 3.5%.

איזה ריבית אתם תקבלו?

לא פעם הבנקים מבטיחים ריבית גבוהה על הפיקדון אך מתנים אותה בסכום הפקדה ראשוני. עליכם לשים לב האם גובה הריבית מותנה בסכום ההפקדה.

דוגמה לשיעור הריבית שמציע אחד מהבנקים כפונקציה לסכום החיסכון, חוסך עם 25 אלף ש"ח יקבל ריבית של 2.47% ואילו חוסך עם סכום של 100 אלף ש"ח יקבל כבר ריבית של 2.58%.

האם יש הטבה למפקידים באתר או בסניף?

הבנקים מעודדים מעבר לערוצים דיגיטלים, לצד פטור מעמלות הבנקים מציעים גם תנאי ריבית טובים לאלה שיבחרו לחסוך באמצעות האתר או האפליקציה. לצורך הדוגמה בבנק דיסקונט מציעים פיקדון בריבית קבועה של 3.5% לשנה למי שיבחר לחסוך באתר לעומת זאת מי שיפתח את הפיקדון באמצעות הסניף יקבל ריבית שנתית רק של 3%.

משך זמן הפיקדון

לצד הריבית, הפרמטר החשוב ביותר שחשוב לבחון הוא זמן הפיקדון, משך הזמן שבו אתם נפרדים מהחיסכון שלכם לטובת הבנק. ככל שזמן הפיקדון ארוך יותר אתם תבקשו "פיצוי" בדמות ריבית גבוהה יותר יותר.

אם נחזור שוב לדוגמה הקודמת שלנו עבור חיסכון של 100 אלף ש"ח אחד הבנקים יציע את הריביות הבאות:

עליכם לשאול את עצמכם לכמה זמן אתם מוכנים לנעול את הכסף, ככל שתנעלו את הכסף לתקופה ארוכה יותר כך הבנק יהיה מוכן להציע לכם ריבית גבוהה יותר על הפיקדון.

תחנות יציאה

ראינו שככל שזמן הפיקדון ארוך יותר כך גם הריבית שנקבל עליו תהייה גבוהה יותר, לאלה שמפחדים להתחייב מציע הבנק תחנות יציאה. תחנות היציאה מאפשרות להיכנס לפיקדון לטווח ארוך אך לעזוב אותו בכל מספר חודשים. בבחירה בפיקדון הכולל תחנות יציאה לא תקבלו את אותה הריבית כפי שהייתם מקבלים בפיקדון לאותו פרק זמן ולכן עליכם לשאול את עצמכם לאיזה פרק זמן אתם מוכנים להשקיע את הכספים.

שימו לב כי חלק מהפיקדונות לא מאפשרים משיכה מוקדמת שלא הכספים גם מחיר של תשלום קנס משיכה.

קנסות משיכה

קנסות משיכה מאפשרים במקרים מיוחדים למשוך את כספי הפיקדון לפני תום התקופה שהוגדרה, קנסות המשיכה מוגדרים בתנאי הפיקדון והם באים על חשבון חלק מהריבית אותה הייתם מקבלים בתום תקופת החיסכון..

במידה שאתם סבורים שתידרשו לכספים לפני תום התקופה עדיף שתכניסו את הכספים לפיקדון לתקופה קצרה יותר או לפיקדון הכולל תחנות יציאה גם במחיר של ריבית נמוכה יותר.

מיסוי על הפיקדונות בבנקים

המיסוי על הפיקדנות מתחלק לשניים, בפיקדונות בריבית קבועה או משתנה יהיה מס בשיעור של 15% על הרווח הנומינאלי ואילו בפיקדונות צמודי מדד יהיה מס בשיעור של 25% על הרווח הריאלי, הרווח לאחר ניכוי האינפלציה.

לצורך הדוגמה אם הפקדנו 100 ש"ח בתחילת השנה בפיקדון בריבית קבועה של 3.5% בסוף התקופה יהיה לנו בחיסכון 103.5 ש"ח עליהם נשלם מס בגובה 52 אגורות.

לעומת זאת בחיסכון צמוד מדד משלמים מס רק על הרווח לאחר ניכוי האינפלציה, כל עוד האינפלציה גבוהה יותר מהריבית על החיסכון לא תשלמו מס.

בשורה התחתונה : השוואת תכניות פיקדון

בסופו של דבר כאשר אתם באים להשוות בין תכניות החיסכון השונות, חשוב לזכור כי לא חייבים לחסוך בבנק שבו מתנהל החשבון העיקרי שלכם. הפקדונות בבנקים פתוחים ללקוחות כל הבנקים, אז ערכו רשימה ותתחילו להשוות:

>>>היכן כדאי לחסוך בפיקדון בבנק או בקרן נאמנות כספית?