לפני ארבע שנים שנולדה בתי הבכורה פתחתי עבורה תכנית חיסכון, שחגגה את יום הולדתה השלישי בחרתי לתת לה מתנה נוספת, ביטוח סיעודי פרטי. מה לילדים ולביטוח סיעודי ועוד פרטי?
לפני 4 שנים נולדה בתי הבכורה, כמו כל הורה טוב, הדבר הראשון שעשיתי למענה היה לפתוח תכנית חיסכון, כל חודש 500 ₪ כדי שכשתגדל – "יהיה לה".
לפני כשנה כשבתי חגגה את יום הולדתה השלישי החלטתי להעניק לה מתנה אחרת- ביטוח סיעודי פרטי. השקעה של 100 ₪ בחודש ל-30 שנה.
למה עשיתי את זה?
אנסה להסביר, אך לפני זה קצת רקע על ביטוח הסיעוד לילדים בישראל.
החל מחודש יולי 2016 כל ילד עד גיל 18 זכאי להיות מבוטח בביטוח סיעודי של קופת החולים, בחינם!
חשוב לציין כי ההצטרפות לביטוח הסיעודי בקופת החולים היא וולנטרית ולא נעשית במסגרת ההצטרפות לקופת החולים או לאחת מתוכניות השב"ן.
לקופות החולים יש ביטוח סיעודי אחיד והשוני העיקרי בין קופות החולים הוא המחיר מגילאי 18 ומעלה.
כל קופת חולים נותנת לילד במצב סיעודי את אותו גובה התשלום- 5,500 ₪ לחודש אם הילד נמצא בבית ו-10,000 ₪ אם הילד במוסד סיעודי, תקופת התשלום היא לחמש שנים בלבד.
מקור : pixabay
מה יחשב כמצב סיעודי בקופת החולים?
קופת החולים מגדירה מצב סיעודי כאי יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות או כאדם שאובחן כתשוש נפש (מצב שכמעט לא קיים אצל ילדים).
ששת הפעולות הידועות גם כ (ADL (Activities of Daily Living שפגיעה ביכולת לבצע אותן הופכת אדם לסיעודי הן:
- היכולת לקום ולשכב.
- יכולת ניידות.
- היכולת להתלבש ולהתפשט.
- היכולת לאכול לבד.
- יכולת רחצה
- שליטה על ההפרשות.
חסרונות הביטוח הסיעודי בקופות החולים
לביטוח הסיעודי בקופת החולים ישנם מספר חסרונות שלא ניתן להתעלם מהם:
- ישנה החרגה לתאונות דרכים ולתאונות עבודה (לא רלוונטי לילדים)
- החרגה לפעולות איבה
- תקופת התשלום היא חמש שנים בלבד- כלומר, אם הוגדרת כסיעודי קופת החולים תשלם לך לחמש שנים בלבד.
- המחיר עולה עם הגיל והתפתחות המחיר עם הגיל לא קבועה ( קופת החולים יכולה לשנות את גובה הפרמיה כל שנה).
- אין ערכי סילוק ( יפורט בהמשך).
רכישת ביטוח סיעודי פרטי
אופציה נוספת לרכישת ביטוח סיעודי היא רכישת ביטוח סיעודי פרטי באמצעות חברת הביטוח. לכל חברת ביטוח תנאים משלה ומחירים משלה, בנוסף, ההגדרה למצב סיעודי שונה בין חברות הביטוח – כל חברות הביטוח מגדירות מצב סיעודי כמו קופת החולים חוץ מחברת "הפניקס" ו" הכשרה" אצלם קיימת הגדרה ישנה.
בחברות אלו הגדרת המצב הסיעודי אומרת שמבוטח שאינו מסוגל לעשות 2 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות ייחשב סיעודי בתנאי שאחת מהן היא אי שליטה על סוגרים, באם הפעולה הזו מתקיימת אצל המבוטח, כלומר, שהוא שולט על סוגריו, אזי ההגדרה היא כמו בקופת החולים ( 3 מ-6).
בביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח אין החרגה לתאונות דרכים ותאונות עבודה אך לחלקן יש החרגה לפעולות איבה, כמו כן בביטוח סיעודי פרטי דרך חברת הביטוח נצברים "ערכי סילוק" שהם בעצם זכויות שנצברות בפוליסה.
התשלום החודשי שאנו נשלם לחברת הביטוח לא "הולך לפח" במקרה והפסקנו לשלם. כל שנה החל מהשנה השלישית נצברים לנו זכויות בביטוח.
לדוגמא,
אם רכשנו ביטוח סיעודי לילד בגיל 3 על סכום פיצוי של 10,000 ₪ והפסקנו לשלם אחרי 20 שנה. הילד שלנו יהיה מבוטח בסכום ביטוח על שמו על סך של 3,000-4,300 ₪ למשך שארית חייו.(תלוי איזה חברת ביטוח, הסכום צמוד למדד).
האם זה בכלל כלכלי לרכוש ביטוח סיעודי לילדים?
רבים שואלים למה לשלם לחברת הביטוח ולא לשים את הסכום שנשלם כל חודש בתוכנית חיסכון בבנק, כדי שאם הוא יהיה סיעודי נממן את הטיפול ממה שחסכנו.
צר לי לומר אך החיסכון הזה לא יצליח לממן יותר מחצי שנה של טיפול סיעודי ולהלן דוגמא פשוטה:
- אם נשים בבנק 150 ₪ כל חודש למשך 30 שנה נקבל 54,000 ₪. הסכום הזה מספיק לחצי שנה של טיפול באדם סיעודי בבית ולשלושה חודשים תשלום למוסד סיעודי.
- אם נשקיע את אותו סכום בביטוח סיעודי למשך 30 שנה נהיה זכאים למשך שארית חיינו ל 5,500 ₪ פיצוי חודשי בבית ו-11,000 ₪ פיצוי במוסד סיעודי. הפיצוי הוא לכל החיים ולא מוגבל בשנים.
בל נשכח שאנו רוכשים ביטוח בסופו של דבר, הרצון שלנו הוא לא להשתמש בו אך אם כבר החלטנו לרכוש אותו כדאי לעשות זאת בצורה כלכלית נכונה.
אז מה כדאי לעשות בפועל?
אחרי שהבנו למה לא כדאי לנו לשים את הכסף בבנק, נתייחס לשאלה האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי דרך קופת החולים או דרך חברת הביטוח.
נכון, הביטוח דרך קופת החולים הוא חינם עד גיל 18 ויש לזה יתרון – רוב המשפחות עם ילדים קטנים לא יכולות להרשות לעצמם לקנות ביטוח סיעודי לילד קטן בעלות של 150 ₪ לחודש (לילד אחד) ולכן ההמלצה היא לשלב בין שתי האפשרויות באופן הבא:
- הצטרפות לביטוח הסיעודי דרך הקופת חולים – יקנה לילד פיצוי של 5,500 ₪ לחמש שנים.
- הצטרפות לביטוח סיעודי פרטי ישלים את מה שקופת חולים נותנת.
קצת נתונים סטטיסטיים (מקור)
- 1 מכל 4 אנשים בישראל יזדקק לטיפול סיעודי החל מגיל 65
- אורך החיים הממוצע של אדם סיעודי הוא 5.5 שנים ( יש כאלו שסיעודיים יום אחד ויש כאלה שסיעודיים 30 שנה)
- העלות הממוצעת לאחזקת עובד זר לחודש עומדת על סך של 8,000 ₪.
מנתונים אלו אנו יכולים ללמוד כי המינימום הדרוש לביטוח סיעודי הוא 8,000 ₪ לחודש ותקופת הפיצוי תהיה לפחות 5 שנים.
על מנת להחליט מה יהיה גובה הפיצוי שנרכוש באופן פרטי דרך חברת הביטוח נצטרך להתחשב ביכולת הכלכלית שלנו שהרי בסופו של דבר המטרה היא שהילדים שלנו יהיו מבוטחים לעת צרה ולכן והמוטו שצריך להנחות אותנו הוא לשלם מחיר סביר לאירוע בלתי סביר.
כמה יעלה לנו ביטוח סיעודי פרטי לילדים?
להלן מספר אפשרויות לרכישת ביטוח סיעודי פרטי לילד בגיל 6 בהתאם ליכולת הכספית שלנו:
| סכום פיצוי שנרכוש | משך פיצוי | מספר שנים שנשלם | ערכי סילוק שייצברו | סכום פיצוי שייצבר לזכות הילד לאחר סוף התשלום | עלות חודשית | סך עלות לתקופה |
| 10,000 ₪ | כל החיים | 30 | 52% | 5,200 ₪ | ₪ 124.00 | ₪ 44,640 |
| 10,000 ₪ | כל החיים | 20 | 38% | 3,800 ₪ | ₪ 124.00 | ₪ 29,760 |
| 7,500 ₪ | כל החיים | 30 | 52% | 3900 ₪ | ₪ 93.00 | ₪ 33,480 |
| 7,500 ₪ | כל החיים | 20 | 38% | 2850 ₪ | ₪ 93.00 | ₪ 22,320 |
| 5,000 ₪ | כל החיים | 30 | 52% | 2,600 ₪ | ₪ 62.00 | ₪ 22,320 |
| 5,000 ₪ | כל החיים | 20 | 38% | 1,900 ₪ | ₪ 62.00 | ₪ 14,880 |
| 5,000 ₪ | כל החיים | 10 | 21% | 1,050 ₪ | ₪ 62.00 | ₪ 7,440 |
הערות
- העלות החודשית הנקובה היא עלות ממוצעת של חברות הביטוח הגדולות לילד (זכר) בן 6.
- המחירים וסכומי הפיצוי לביטוח סיעודי קבועים אך צמודים למדד.
- ערכי הסילוק נקבעו על פי ממוצע ערכי הסילוק הניתנים ע"י חברות הביטוח הגדולות.
- כמובן שאם המבוטח במצב סיעודי לפני שסילק את הביטוח הוא יקבל פיצוי על מלוא הסכום מחברת הביטוח.
בשורה התחתונה
רכישת ביטוח סיעודי לילדים היא השקעה לכל דבר ועניין, כולנו מקווים כי לא נצטרך להשתמש בהשקעה הזו אך אם אנו כבר משקיעים בילדים שלנו בואו נעשה את זה חכם, שימו להם חיסכון בבנק אך את חלקו תשקיעו בביטוח של העתיד שלהם, זו המתנה הכי כלכלית שהם יקבלו בחייהם.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
כמה דברים לא מובנים:
1. בהשוואה בין הבנק לביטוח, בבנק אתה מחלק את הצבירה בעלות בפועל של הסיעוד, ואילו בביטוח, הסכום שמצויין שישולם לכל החיים הוא לא עלות סיעוד בפועל אלא סכום נמוך יותר. אם נרצה להשוות באמת, 54,000 שקולים לכתשעה חודשים של הביטוח.
2. לפי החישוב והנתונים שמוצגים כאן, חברות הביטוח בעצם מפסידות עלינו. תמורת 54000 ש"ח, הם מוכנים לתת כיסוי סיעודי לכל החיים של 5,500 ש"ח. אם נזכור את הנתונים הסטטיסטיים שהובאו, אחד מכל 4 יהיה סיעודי למשך 5.5, כלומר תוחלת הסיעוד לאדם היא 16.5 חודשים, ותוחלת הכיסוי היא 90000 ש"ח.
כל זה על סמך הנתונים הסטטיסטיים של היום, בלי להכניס השפעות עתידיות של עליית תוחלת החיים.
מכאן אפשר להגיע לשתי אפשרויות – הם בונים על לפשוט את הרגל עד שהבת שלך תהיה בת 65, או שהם מכניסים רכיב תשואה על השקעה לטווח רחוק של מה שהם מקבלים עכשיו. אם נכניס גם את זה לחיסכון של הבנק, או נחליף את הבנק בקופת גמל להשקעה (משום מה מקובל לחשב 4% תשואה לטווח רחוק), כנראה נגיע לסכום יותר גבוה.
בלי להיכנס למספרים אני מניח שזה בדיוק כמו להשוות בין אנונה לקצבה. באנונה הכסף הוא שלי והוא יחולק לי עד שיסתיים. ובקצבה אני מקבל התחייבות לתשלום ביטוח.
בביטוח הסיעודי במקרה ואני אהיה חולה וזה (ועוד לתקופה ארוכה) כנראה הרווחתי, אחרת חברת הביטוח הרוויחה. וכאן נכנס ניהול הסיכונים של חברת הביטוח לפעולה.
אני לא בקיא מספיק בביטוח סיעודי, אבל אני יודע שיש חברות שלא ששות למכור אותו.
שלום מיכאל,
המאמר שלך תופס אותי בדיוק באותה הנקודה – אני מנסה להחליט איזו חברה נותנת את ערכי הסילוק הגבוהים ביותר (כנראה מגדל, למרות הפגיעה בהם בחודש אוג' האחרון), ומצד שני לשקול האם אי ביצוע של שתי פעולות מתוך שש לעומת שלוש מתוך שש (בפניקס לדוג') הינו קריטריון חשוב יותר בקבלת ההחלטה.
מה שקפץ לי לראש עכשיו הוא שערכי הסילוק לאחר שלושים שנה עומדים על חמישים אחוז מגובה הביטוח שרכשנו – לכאורה סכום התחלתי נאה ביחס להעסקת מטפל בחולה סיעודי (נאה, אך כנראה לא מספיק ולכן הילד יאלץ להמשיך לשלם פרמיה כדי להיות מבוטח במלוא הסכום ועל הדרך להעלות את אחוז ערכי הסילוק).
מה שחסרה כאן היא ההתייחסות (ביחס לנתוני עבר וצפי לעתיד) לגובה השכר הממוצע או שכר מטפל בעוד שלושים שנה.
הסבירות היא שעלות הטיפול (שכר מטפל לדוג') תעלה במשך שלושים השנה בקצב גבוה מההצמדה למדד של גובה הביטוח.
כלומר, אם חו"ח נצטרך בעוד שלושים שנה טיפול סיעודי, יתכן וגובה הביטוח (אותו רכשנו לפני שלושים שנה) לא יכסה כלל את עלות הטיפול…
מה שמעניק בספק את כדאיות הביטוח עצמו.
אשמח לשמוע את דעתך בעניין,
יניב
* תיקון לשורה האחרונה – מעמיד בספק
למה זה מעמיד בספק? עוד 30 שנה מה יהיה לך יותר קל לשלם 20,000 שקלים למטפל או 10,000 אתה ו10,000 הביטוח?
נדב, תודה רבה.
שאלה. באם בתך תבחר לחיות בחול לאחר שהפסיקה את הביטוח, היא עדיין תוכל להנות מביטוח ערכי הסילוק באותם תנאים? מה לגבי שהייה במוסד או בבית? מוסד בחול יכול להיות מוכר על ידי הביטוח הזה? פשוט מדובר על עשרות רבות של שנים, איך ניתן לחזות מקום מגורים..
תודה, בוריס
בוריס, על מנת שבתך תהיה מבוטחת,חברות הביטוח דורשות בדרך כלל שתהיה חברה באחת מקופת החולים,לגבי מוסד, לכל חברה התנאים שלה, לדוגמא הפניקס מגדירים מוסד כמוסד המוכר על ידי משרד הבריאות-זה ניתן לפירוש אך לא הייתי מסתמך על כך שמשרד הבריאות יכירו במוסד בחו״ל
אני מצטער אבל הפוסט הזה כ"כ בטוח בעצמו שביטוח סיעודי לילדים הוא כסף על הרצפה שאני מרגיש חייב להגיב רק לאי דיוקים.
– לגבי "1 מכל 4 אנשים בישראל יזדקק לטיפול סיעודי החל מגיל 65" – זו עיוות של הנתונים. דו"ח ב"י אומר שזה הסיכוי ב-2015 להיות סיעודי בגיל 65 (לילידי עד 1960). עבור מבוטחים שהפוסט מתייחס אליהם, ויגיע לגיל זה בשנות השמונים של המאה הנוכחית, זה ימשיך להיות הסיכוי רק אם לא תהיה התקדמות רפואית בכלל בשישה העשורים הבאים.
– לגבי "המוטו שצריך להנחות אותנו הוא לשלם מחיר סביר לאירוע בלתי סביר" – מה לא סביר בלהפוך לסיעודי??? זה מאוד סביר (ומצער) עבור כל אחד מאיתנו וילדינו מתישהו.
– לגבי מחיר סביר, החישוב מגמתי ולא לוקח בחשבון תשואה על ההון הנצבר. הפקדה של 150 ש"ח ל-30 שנה בתשואה של 3% צמוד למדד תיתן כ- 87K בתום 30 שנה. בהנחה שהזקקדות לטיפול סיעודי תגיעה בגיל 90 (כיום 52% מבני גיל 85 על 89 זכאים לסיעוד. נגיד שהתקדמות רפואית עתידית מתונה מאוד) יש עוד 60 שנה ללא הפקדות לצבור ריבית דריבית ולהגיע ליותר מחצי מיליון (ריאלי) שבחלוקה לחמש שנים זה מעט יותר מ- 8.5K לחודש. אגב, תשואה של 4% ריאלית תיתן 18K לחודש.
היי שי, לטעמי, אם אנו רואים ברכישת ביטוח סיעודי השקעה אז היא בהחלט יכולה להוות אלטרנטיבה לנתונים שהצגת כאן, יש כמה הבדלים בין ההשקעה של הביטוח להשקעה הכספית שלך והעיקרי שבהם הוא שהחל מהיום הראשון אתה מבוטח כאילו כבר השקעת 30 שנה ( וכאן דווקא נכנס האירוע הבלתי סביר…).
לגבי "עיוות הנתונים" – אני לא יודע מה יהיה בעתיד, אני יודע מה היה עד עכשיו.
אין ספק שיש הרבה אמת בדרך ההשקעה שהצעת, אך לדעתי (וזו דעתי בלבד) עדיף להיות מבוטח מ- "DAY ONE" מאשר לעשות השקעה שאולי רק אחרי בערך 60 שנה ( לאור החישוב שלך) תיתן לנו מענה ארוך טווח.
אני גם חושב שרכישת ביטוח לא רק נותנת מענה בזמן מקרה הביטוח אלא גם נותנת סוג של שקט נפשי לאורך כל התקופה ש"אם משהו יקרה" אנחנו מכוסים- זה גם שיקול.
אני עשיתי לכל הילדים, ברגע שהגיעו לגיל 3, סיעודי פרמיה קבועה, מהיום הראשון, לכל החיים.
בגלל העלות הנמוכה לילדים ראיתי את זה באמת כמו השקעה לעתיד.
הרעיון הוא שעד גיל 20+ אנחנו נשלם להם את זה, ומתישהו הילדים יתחילו לשלם על עצמם
היתרונות של המהלך:
1. בגלל גיל הכניסה, הפרמיות זולות יותר מאשר אם ייקחו בעתיד את אותו סכום כיסוי.
2. כל התפתחות רפואית (חו"ח) כבר תהיה בתוך הפוליסה.
3. אם אנחנו/הם ירצו להפסיק לשלם – יצטברו להם ערכי סילוק יחסית גבוהים, שאם מתחשבים בהם אז הילדים יוכלו לשלם על עצמם סיעודי בכיסוי מופחת (כלומר להוציא פחות כל חודש לכל חייהם) בגלל ערכי הסילוק שכבר נצברו.
4. גם אם הם ימשיכו לשלם על הפוליסה, לאחר כמה עשרות שנים יוכלו להפסיק כי ערכי הסילוק יכסו את רוב הכיסוי שאליו שילמו גם ככה.
אני עשיתי לילדים במגדל "דואגים למחר+" שזה 100% בבית או 220% במוסד (יש גם בהפניקס תוכנית דומה בפרמיות יחסית זהות), בסכום כיסוי של 3000 ש"ח לכל ילד.
כלומר בחמש שנים ראשונות יש לילדים כיסוי יפה מאוד, ביחד עם קופ"ח, של 8000 ש"ח בבית או 16000 ש"ח במוסד. (לאחר חמש שנים, אני יכול להמליץ להם בעתיד שישלמו בעצמם על תוכנית 5000 ש"ח עם המתנה של 60 חודשים.
שאלת תם בנוגע לביטוח סיעודי:
במידה וחלילה הגעתי למצב סיעודי (לפני גיל פרישה), מן הסתם אני במצב של אובדן כושר עבודה.
כלומר אני אקבל גם כסף מביטוח א.כ.ע (נניח 75% מהשכר) וגם כסף מהביטוח הסיעודי?
כן, ניתן גם וגם מאחר שהביטוח הסיעודי הוא על בסיס פיצוי. שים לב שהמצב ההפוך כמובן אינו נכון- אם אתה במצב של אובדן כושר עבודה לא בטוח שתקבל קצבת סיעוד- אתה חייב להיות מוגדר כסיעודי.