6 הוצאות גדולות שמתכווצות בפרישה

כולם חולמים על היום שבו יפסיקו לעבוד ויצאו לפנסיה. הדאגות לגבי ההכנסה מעיבות על החלומות של פרישה מוקדמת. למרבה המזל, עלויות מסוימות מתכווצות או אפילו נעלמות.

כולם חולמים על היום בו יוכלו להפסיק לעבוד ולצאת לפנסיה בשעה טובה. אך הדאגות לגבי מקורות ההכנסה יכולות להעיב גם על החלומות של פרישה מוקדמת. כיצד נכסה את ההוצאות היומיומיות כאשר אין עוד משכורת חודשית עליה ניתן לסמוך?

למרבה המזל, עלויות מסוימות מתכווצות באופן משמעותי, או אפילו נעלמות, ברגע שעוזבים את מרוץ העכברים ויוצאים לפנסיה.

בפרישה תשלמו פחות מס הכנסה

אחת הדרכים לבדוק כמה כסף נצטרך בפנסיה היא שיעור התחלופה, כדי למצוא את שיעור התחלופה עלינו לחשב כמה כסף נצטרך בכל חודש לאחר הפרישה.

נניח כי השכר שלנו עומד על 10,000 ש"ח בחודש ואנו צריכים 9,000 ש"ח להוצאה חודשית בחודש. שיעור התחלופה הנדרש עבורנו הוא 90%.

האם זה אפשרי?

חשוב לזכור כי בפרישה כדי לכסות הוצאה חודשית של 9,000 ש"ח נידרש למשכורת קטנה הרבה יותר. בעוד שבתקופת העבודה ההכנסה שלנו היתה חייבת במס מהשקל הראשון. בפרישה, העובד יהיה זכאי לפטור על קצבת הזקנה, פטור על קצבה מזכה, בשנת 2020 גובה הפטור עומד על 4,425 ש"ח. זאת אומרת שעובד עם קצבה חודשית בגובה 10,000 ש"ח יתחיל לשלם מס הכנסה רק על קצבה בגובה 5,575 ש"ח.

ההבדל בתשלום המס של עובד רגיל לבן פנסיונר

>>>קריאה נוספת : גם בפנסיה תשלמו מס הכנסה

את הפטור ממס יהיה ניתן לנצל רק לאחר גיל פרישה 62 לאישה ו – 67 לגבר. עובד בפרישה מוקדמת יהיה חייב במס גם על קצבת הזקנה שלו.

בפרישה לא תשלמו ביטוח לאומי

לצד תשלומי מס הכנסה ישלם העובד גם ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות. שיעור התשלום מהמשכורת מתחלק עד- 60% מהשכר הממוצע – 6,331 ש"ח על חלק שכר זה ישלם העובד 3.5% ועל החלק העולה על 60% מהשכר הממוצע ישלם העובד 12% מהשכר לביטוח לאומי ודמי בריאות.

עובד שהגיע לגיל פרישה ומקבל קצבת זקנה יהיה פטור מתשלומי ביטוח לאומי.

>>>קריאה נוספת : מה שאתם לא יודעים על קצבת הזקנה של ביטוח לאומי עשוי לעלות לכם הרבה כסף

בפרישה לא צריך עוד לחסוך לפנסיה

דיברנו על ביטוח לאומי ועל מס הכנסה, אבל אחת ההוצאות הגדולות בתלוש השכר היא הפקדה לפנסיה. הפקדה לפנסיה כיום היא 6% מהשכר ועבור עובד שמרוויח 10,000 ש"ח בחודש מדובר בהפקדה חודשית של 600 ש"ח.

מרגע היציאה לפנסיה אנחנו הופכים את התקליט ובמקום לחסוך מתחילים לצרוך את הכספים שחסכנו. פנסיונרים שיבחרו להמשיך לחסוך לפנסיה גם מקצבת הזקנה יהיו זכאים לקבל הטבת מס על ההפקדה החודשית.

בפרישה אפשר לבטל את ביטוחי החיים ואת ביטוח אבדן כושר העבודה

בדרך כלל עובדים רוכשים ביטוח חיים כדי להגן על משפחותיהם במקרה שהעובד נפטר ומשאיר את המשפחה ללא הכנסה. באופן דומה, ביטוח אובדן כושר נועד כדי להחליף את הכנסותיו של העובד אם הוא חולה או נפצע ולא יכול עוד לעבוד.

אך אם אתם פורשים מהעבודה, רוב הסיכויים שאתם מתכננים לחיות מהחסכון, השקעות וקצבת הזקנה של ביטוח לאומי.

במילים אחרות, אם יש לך מספיק כסף לפנסיה, כנראה שאתה כבר לא צריך לבטח את ההכנסה שלך.

שימו לב ! חוסכים שמבוטחים בקרן הפנסיה הכיסויים הביטוחים יפסקו באופן אוטומטי בגיל 67. חוסכים שרוכשים ביטוח אבדן כושר עבודה, גם הוא ימשך ככל הנראה עד לגיל 67. אך במידה ורכשתם ביטוח חיים באופן עצמאי יהיה עליכם לבטל אותו ישירות מול חברת הביטוח.

עלות חודשית לביטוח חיים על סך 500,000 ש"ח בגיל 67

מקור : מחשבון ביטוח חיים של רשות שוק ההון

בפרישה תוציאו פחות כסף על אוכל

הדעה הרווחת היא שבפרישה אנשים נמצאים יותר בבית ולכן הן מוציאים יותר כסף על האוכל אבל המציאות שונה. בפרישה יש פחות אנשים בבית, בתקווה שהילדים סוף סוף עזבו את הבית, המשמעות היא שיש פחות פיות להאכיל. ואכן לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאה החודשית ההממוצעת על מזון נמוכה יותר ב- 30% בקרב משקי בית של פנסיונרים.

בפרישה תוציאו פחות כסף על בגדים

מרבית הסיכויים שאת רוב ההוצאה השנתית על בגדים אתם מוציאים על בגדים הקשורים לעבודה, אחד מהדברים שלמדנו מהסגר בתקופת הקורונה הוא שאפשר להסתדר גם עם הבגדים הישנים שנמצאים בארון. ואכן עם היציאה לפנסיה מגלים שאפשר להחליף את בגדי העבודה בגינס וטריקו וככל שהמלתחה שתבחרו תהיה צנועה יותר, סביר להניח שעלויות ההלבשה ירדו בעקבותיה.

נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה תומכים בעקרונות אלו וההוצאה הממוצעת על ביגוד בקרב הפורשים עומדת רק על 41% מהעלויות של משקי הבית הרגילים.

קריאה נוספת בנושא זה : מתי כדאי לצאת לפנסיה?