אם היו עושים סקר בקרב הציבור ושואלים מי החברות הכי פחות אהודות, בטוח שחברות הביטוח היו זוכות למקום מכובד ברשימה לצד ביטוח לאומי או חברת הוט.
אבל שלושה יזמים מקומיים מקווים לשנות את התפיסה הזאת. תכירו את Lemonade חברת הביטוח השיתופית הראשונה בעולם. בעוד שחלק מהרווח של חברות הביטוח מורכב מתביעות שלו שולמו, בחברת lemonade הרווח מורכב מאחוז קבוע מהפרמיות ויתר הכסף ותביעות שלו שולמו יתרם לצדקה לארגון או מטרה אותה אתה בחרת.
יותר מזה, הארגון שאליו בחרת לתרום את הכספים יופיע ברשימה של לימונדה ויתר המבוטחים יוכלו לבחור גם הם האם לתרום כספים לאותו ארגון. וזה לא משנה האם מדובר בארגון בינלאומי כמו גרינפיס או עמותה מקומית קטנה. כך שככל וישארו יותר כספים בקופה כך יהיה יותר כסף לעמותות.
המודל של לימונדה מביא את עולם הכלכלה השיתופית של Uber או Airbnb ישירות לעולם הביטוח.
אבל זה לא הדבר היחידי שמיוחד בחברת lemonade, אחד היזמים של החברה הוא לא אחר מאשר פרופסור דן אריאלי. פרופסור אריאלי הוא אחד המומחים המובילים בעולם בקבלת החלטות, הוא מחבר רבי המכר לא רציונלי ולא במקרה ולא רציונלי אבל לא נורא ועוד רבים אחרים. אריאלי טוען שחברות הביטוח נמצאות בניגוד עניינים, מצד אחד הם לוקחות כסף מהמבוטחים ומבטיחות לשלם להם במקרה אסון, אך מצד השני כאשר הן נדרשות לשלם הם מעבירות את המבוטח מסע יסורים. את ניגוד העניינים הזה מבטיח אריאלי לפתור בעזרת lemonade.
חברת lemonade רוצה להביא לעולם הביטוח את הכוח של הכלכלה התנהגותית והכלכלה השיתופית. לתת ללקוחות חווית ביטוח מהירה יותר וללא ניגודי עיניינים. כיום השירות של החברה ניתן במדינת ניו יורק בלבד והיא מספקת כרגע רק שני סוגים של ביטוח דירה, ביטוח לבעלי דירות ולשוכרים. החברה שהיא סוכנות ביטוח מורשית מבטיחה לטפל גם בבעלי ביטוח קיים ולסייע להם להעביר את הביטוח מהחברה בה הם מבוטחים היום אליה.
https://www.youtube.com/watch?v=dKI6QVOPtyU
האם יש משהו חדש במודל של lemonade?
חברת lemonade טוענת שהיא חברת הביטוח הביטוח השיתופית הראשונה בעולם. אבל שיתופיות היא מהותו הבסיסית של הביטוח. הפרט מעביר את הסיכון שלו תמורת תשלום קטן אל הכלל. כבר בשנת 1759 הוקמה בארצות הברית, עמותה שמכרה ביטוח חיים לטובת אלמנותיהם של כמרים באזורי ספר וילדיהם. וכולנו מכירים את הגמ"חים החרדים שמבטיחים לדאוג לקהילה ואפילו את הערבות הדדית בקרן הפנסיה. גם בקרן הפנסיה החברה המנהלת לוקחת סכום קבוע (דמי ניהול) ובמידה ונשארים עודפים בקופה, הקרן מחזירה את העודפים לחוסכים (עודף אקטוארי).
אבל מה יקרה אם מחר ל lemonade לא ישאר עוד כסף? האם היא תישאר חברת ביטוח שיתופית? בחברה אומרים שלא צריך לדאוג וכמו כל חברת ביטוח אחרת גם להם יש מבטחי משנה שמשתתפים בסיכון.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
עוד פוסט מעניין נדב!
כמה דברים שלא ברורים לי (וגם לא מוסברים באתר שלהם :/ )
-מי נושא בסיכון שיישאר מספיק כסף לשלם את כל התביעות?
-אין להם שום תמריץ לוודא שאין הונאות בתביעות כי זה כבר לא הכסף שלהם.
-אם יש להם מבטחי משנה שנוטלים חלק מהסיכון איך זה כלכלה שיתופית ולא ביטוח רגיל?
תודה יוני,
אני גם לא הבנתי את כל הרכיבים, הם אומרים שהם משלמים תביעות מהר מאוד. אבל במקרים מסויימים יצטרכו לחקור את התביעה לפני שישלמו. זה לא שונה מחברת ביטוח רגילה.
אני חושב "שהיתרון" היחידי שלהם שהם כביכל חברת ביטוח ישירה שלא עובדת דרך משווקים ועובדת רק דרך האפליקציה וזה יאפשר להם להיות זולים יותר מיתר החברות, אבל מצד שני הם לוקחים 20% מהתשלום לכיסוי ההוצאות שלהם.
הגימיק הוא תשלום יתרת הכסף למטרות צדקה, אולי זה עובד אצל האמריקאים, אני מניח שישראלים היו רוצים לקבל את הכסף בכיס בסוף השנה.
אני חושב שהמטרה של תרומות לארגונים שונים היא לא רק גימיק, אלא מרכיב חשוב ברמת התמריצים של המבוטח (לא סתם דן אריאלי שם…).
אם אתה מרמה בתביעת ביטוח שלך – אתה לא גונב כסף מהחברה (שכבר לקחה את החלק שלה מראש), אלא מארגון מלכ"ר שאכפת לך ממנו. במקום התחושה הטובה של "אני בן אדם טוב כי תרמתי לארגון כזה וכזה", אתה תדע ש"גנבת" מכיס של ארגון צדקה כלשהו, ולא חברת ביטוח אפורה שכולם אוהבים לשנוא.
לדעתי זה גם מרכיב חשוב בשיווק של המוצר – כי ארגונים קהילתיים עצמם יכולים לעודד את האנשים המעורבים לבטח בחברה הזאת, מתוך ידיעה שהכסף גם יגיע לארגון.
אם אני טיפוס שמרמה את חברת הביטוח זה לא אמור להטריד אותי מאיפה יירד הכסף.