הגיל השלישי

מאמר אורח מאת פרופסור זיו רייך
הגיל השלישי הוא השלב האחרון במחזור החיים של האדם.בשנים האחרונות ישנם מספר שינויים משמעותיים בכללי מיסוי על קצבאות ועל הטבות מס לאוכלוסיית הגיל השלישי.

הגיל השלישי הוא השלב האחרון במחזור החיים של האדם.
בשנים האחרונות ישנם מספר שינויים משמעותיים בכללי מיסוי על קצבאות ועל הטבות מס לאוכלוסיית הגיל השלישי, איתם פותחו גם פתרונות שמוצעים לפורשים לצורך ניצול מקסימלי של ההטבות האלו.
קיימת עלייה בתוחלת החיים, יוקר המחייה ולכן הגיעו שינויים במבנה הפנסיה מכיוון שיש הוצאות גבוהות יותר עבור שירותי הרפואה אשר אוכלוסיית הגיל השלישי ניצבת בפני סיכונים כלכליים המחייבים אותם לתכנון פיננסי לקראת הפרישה והתכוננות מראש על מנת שיוכלו לחיות חיים טובים יותר וארוכים יותר.

ישנה התנהלות יום יומית בכל מיני תחומים כגון : משפחה , משכנתא , קריירה ודיור ובשל כך לקראת העשור החמישי יש אפשרות להתחיל לעסוק בכל הנוגע לתחום הפרישה ולהתארגן בהתאם , בגיל זה גם יותר נוח לחזות את הצרכים העתידיים שיהיו בתקופת הפנסיה .
ביטוח לאומי שהוא הגוף האחראי מטעם מדינת ישראל אחראי על מתן סיוע כלכלי וחלוקת קצבאות לשכבות חלשות באוכלוסייה , הוא גם אחראי למתן גמלאות שונות לאוכלוסיית הגיל השלישי הכוללות קצבת זקנה, קצבת שארים , קצבאות לקשישים בעלי מוגבלויות ונכון וישנן עוד קצבאות רבות ומיוחדות כגון עזרה לקשישים הזקוקים למטפלות , עזרה למימון נסיעות , עזרה בפעילויות יום יומיות כמו ניקיון הבית , שמירה על היגיינה , הכנת אוכל ואכילתו , לבישת בגדים וכו' .
מדינת ישראל רואה חשיבות עליונה לצמצם את הפער החברתי שנוצר ומעוניינת להקל על אוכלוסיית הגיל השלישי שאינו מקבל כספי פנסיה או שמקבל קצבאות נמוכות על מנת שיוכלו לחיות את חייהם בכבוד .
הגמלאות המוענקות על ידי ביטוח לאומי הן :

גידור סיכון כולל – בשביל להצליח לחיות את החיים עד גיל פרישה יש לקחת בחשבון את כל המקרים החריגים היכולים לשבש את אורך החיים כגון : מחלות , תאונות , או סיכונים כאלה ואחרים .
הערכת סיכון – הסיכונים שאותם יש לגדר נמצאים הנתונים הסטטיסטית שאחוז גדול מן האוכלוסייה יגיעו למצב סיעודי וזה הסיכון העיקרי שכדאי לבטח .

הביטוחים המומלצים לאוכלוסיית הגיל השלישי

• ביטוח סיעודי – חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי כולל בתוכו הגנה מפני הוצאות רפואיות וסיעודיות חריגות , מומלץ להתכונן למצב המקיף ביותר שיוכל לממן את אותו אדם הזקוק לטיפול סיעודי ארוך   טווח , לתרופות יקרות שלא בסל הבריאות או להשתלות.
  במצבים כאלו כל נכס ממשי או פיננסי יימכרו או ישועבדו לטובת הצלת חיי אדם ומשפחתו בתשלום קטן יחסית ניתן להגן על אופציה זו בפוליסה ביטוחית שתיתן פתרון מלא לצרכים אלו לכל פורש .
• ביטוח חיים – נחשב למיועד לגיל השלישי , ביטוח שנועד להעניק פיצוי משמעותי לשאריו של המבוטח כאשר התרחיש הנורא מכל יקרה , והאדם ילך לעולמו . ביטוח זה ניתן לרכוש בכל גיל אך הסיכונים הבריאותיים מאפיינים את הגיל השלישי כגון : מחלות כרוניות או ירידה בתפקוד. ביטוח זה יקר יותר לבני הגיל השלישי מאשר לגילאים צעירים יותר עקב הסיכון הרב שנוטלת חברת הביטוח .
• אובדן כושר עבודה – בימינו גיל הפרישה לפנסיה עולה עם השנים ולכן אנשים רבים נאלצים לעבוד בשנות ה – 60 וה – 70 שלהם , הבעיה מתחילה כאשר מצבו הרפואי של אותו אדם אינו מאפשר לו לצאת לעבוד ופוגע לו בכושר ההשתכרות שלו .
  ביטוח לאובדן כושר עבודה נכנס לתמונה בדיוק בנקודה זו של החיים כאשר מגיע פיצוי חד פעמי או חודשי לאנשים שלא מרצונם יוצאים ממעגל העבודה .
• ביטוח מנהלים – ביטוח זה כולל בתוכו אלמנט של חיסכון אשר מיועד לעובדים שכירים במקום ביטוח הפנסיה והוא כולל ניכוי מהמשכורת של אותו עובד , הוא מפריש לתגמולים והמעביד מפריד לו עבור פיצויי פיטורין , כל אלו מצטברים לסכום שאותו ניתן לפדות בשנות הפנסיה , כאשר אדם מגיע לגיל השלישי .
• ביטוח בריאות – מקנה לאוכלוסיית הגיל השלישי פתרונות להתמודד עם מצבים שונים כגון מחלה או מצב סיעודי .
  מרבית אוכלוסיית הגיל השלישי זקוקים לביטוח בריאות על מנת להמשיך לחיות את חייהם בכבוד , ביטוח הבריאות אומנם אינו זול אך מאפשר לגיל השלישי לקבל שורה של טיפולים .
  כיצד מסייע ביטוח הבריאות?
  – השתלת איברים – קופות החולים יכולות לממן זאת רק למצבים בהם האדם נמצא במצב קריטי ולכן יש להצטייד בביטוח בריאות .
  – טיפולים מיוחדים בחו"ל – יש מצבים בהם צריכים לקבל טיפול רפואי מחוץ לגבולות מדינת ישראל מכיוון שקיים מכשור רפואי חדשני , טיפול במחלות שונות או שיטות טיפול שונות שלא קיימות במדינה .

 

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה