5 שאלות קריטיות על הפרישה שכל אחד צריך לשאול את עצמו

הפרישה לכשעצמה אינה מטרה, הפרישה היא אירוע נוסף לצד אירועי החיים המלווים אותנו. באפשרותנו להפוך את הפרישה (או את הפרישה המוקדמת) למטרה, באמצעות מענה אמיתי לחמש השאלות הבאות.

שאלה ראשונה : מתי אתם מתכננים לצאת לפנסיה?

החיסכון הפנסיוני מאפשר לכם להתחיל לקבל קצבה החל מגיל 60. משיכה של הכספים לפני גיל 60 תחשב כמשיכה שלא כדין החייבת במס של 35%. במידה ואתם מתכננים לפרוש קודם לכן, עליכם לדאוג למקורות הכנסה אחרים.

גם במידה ועברתם את גיל 60 כספי החיסכון הפנסיוני יהיו עדיין חייבים במס, את הפטור ממס על הקצבה נשים יכולות לנצל החל מגיל 62 וגברים מגיל 67. לצורך קבלת הפטור חובה למלא טופס 161ד או טופס 161ח. (לקריאה)

המשמעות היא שגבר שיפרוש לפני גיל 67 יהיה חייב במס הכנסה על הקצבה ויזדקק בפועל לחיסכון גבוה יותר כדי להבטיח את אותה הכנסה.

>>>קריאה נוספת : כן, גם בפנסיה תשלמו מס הכנסה

פרישה מוקדמת שווה פחות כסף מידי חודש

מעבר לתשלום המס בפרישה, במידה ובחרתם לקבל קצבה מוקדם יותר מהחיסכון הפנסיוני תקבלו קצבה נמוכה יותר. מכיוון והקצבה צריכה להספיק ליותר שנים. הקצבה החודשית שתחושב תהייה נמוכה יותר. עליכם לבחור בין קבלת קצבה נמוכה יותר על פני יותר שנים לבין קבלת קצבה גבוהה יותר על פני שנות פרישה נמוכות יותר.

>>>קריאה נוספת: מתי כדאי לצאת לפנסיה?

שאלה שנייה : מה אתם מתכננים לעשות בפנסיה?

בגילאי ה- 30 ו- 40 אולי משתעשעים ברעיון על פרישה מוקדמת אבל המחשבות כיצד להעביר את הזמן בפרישה עדיין רחוקות. פרופסור ג'יימס קוגלין אמר בעבר כי הפרישה היא תקופה של 8,000 ימים שעלינו למלא בתוכן והיא רחוקה מאוד מלהיות חופשה שאינה נגמרת.

בחרתם להקדים את הפרישה? תקחו בחשבון שיהיה עליכם למלא בתוכן הרבה יותר מ- 8,000 ימים.

לכן, עשר שנים לפני הפרישה עליכם להתחיל לחשוב מה הייתם רוצים לעשות בפרישה. אתם יכולים להיעזר בשאלות הבאות:

• כיצד אתם מבלים היום בזמנכם הפנוי?
• באיזה תדירות אתם מתכננים לצאת לחופשות (בארץ או בחו"ל)?
• האם אתם מעוניינים להמשיך לעבוד במשרה חלקית, להתנדב או אולי לפתוח עסק?

אם הפרישה היא עדיין חלום רחוק או שאין לכם מושג מתי תרצו לעזוב את העבודה, פשוט תתמקדו בדברים שאתם אוהבים לעשות בזמנכם הפנוי. ככל הנראה הפרישה עבורכם תהייה פשוט האפשרות להקדיש יותר זמן לדברים שאתם אוהבים לעשות היום.

לא משנה מה אתם מתכננים לעשות, אל תשכחו את בני הזוג

גיל הפרישה הרשמי של נשים בישראל עדיין נמוך משל הגברים. המשמעות האמתית של המספרים היא שבנות הזוג יפרשו הרבה קודם. לכן חשוב להכין את התכניות לפרישה יחדיו. אחרת ביום שתפרשו תגלו שלבני הזוג שלכם כבר היו תוכניות לפנסיה והן לא כוללות אתכם.

קריאה נוספת:

• גירושין בגיל השלישי, עוד סיבה לדחות את הפנסיה
• מתכננים תכניות לפרישה? תוודאו שבן הזוג חושב כמוכם

שאלה שלישית: לכמה זמן הכסף שלכם צריך להספיק?

השאלה האמיתית היא כמה שנים אתם מתכננים לחיות. מרבית האנשים לא אוהבים לחשוב על תוחלת החיים, למרות שתוחלת החיים הצפויה לכם בפרישה היא חלק משמעותי מתכנון הפרישה.

כאשר הזוג הממוצע יוצא לפנסיה יש סיכוי של יותר מ – 50% שאחד מבני הזוג יעבור את גיל 90. הערכה של תוחלת החיים הצפויה לכם על פי מצב בריאותי כיום, היסטוריה בריאותית וכמובן היסטוריה משפחתית עשויה להקל עליכם בחישוב מספר השנים בהם תבלו בפרישה.

מתקשים להחליט? אתם יכולים להסתמך על נתונים כללים שמעריכים את תוחלת החיים בפרישה לגבר ל – 84.5 ולאישה 86.6. מעבר לכך קרנות הפנסיה מניחות כי תוחלת החיים של גבר במבקש קצבה תעמוד על 87.7 שנים ושל אישה 89.8 שנים. ההנחות של קרנות הפנסיה שמרניות יותר מכיוון והן מניחות כי רק הפורשים הבריאים ימשכו את הכספים מקרן הפנסיה בדרך של קצבה חודשית.

במידה והמצב הבריאותי שלכם לא תקין או שאתם מעשנים (לדוגמה) תוחלת החיים שלכם צפויה להיות קצרה יותר מהממוצע. במקרה הזה קבלת הקצבה מהחיסכון הפנסיוני תהייה פחות משתלמת עבורכם ויש לבחור במסלולים שישאירו את מירב הכספים בידכם או בידי בני המשפחה.

>>>קריאה נוספת : עתידות, כמה שנים תחיו בפנסיה

שאלה רביעית: כמה כסף צריך בפנסיה?

התשובות שתתנו לשאלה הראשונה, מתי לצאת לפנסיה, ולשאלה השנייה, מה תעשו בפנסיה, יסייעו לכם לענות על השאלה כמה כסף צריך בפנסיה. ככל שאתם מתכננים לפרוש מוקדם יותר ולהעביר יותר זמן בתחביבים ובטיולים אתם תזדקקו ליותר כסף בפרישה.

אחת הגישות שמסייעות בגיבוש הערכה הכספית בפרישה היא גישת שיעור התחלופה. תסתכלו על ההוצאות החודשיות שלכם, איזה מן ההוצאות יחזרו בפרישה?

ככל הנראה הוצאות כמו ארנונה, מים ומזון יופיעו גם אחרי שתצאו לפנסיה. אך סביר להניח של הארנונה תקבלו הנחה אבל מנגד אתם תוציאו כעת יותר כסף על מזון ומים.

הוצאות אחרות יעלמו לגמרי, נטל המס וביטוח הלאומי שאתם משלמים היום יפחת, אתם תפסיקו לחסוך לפנסיה אבל הוצאות אחרות שהיו מכוסות על ידי מקום העבודה כמו הוצאות רכב יתחילו להופיע בחשבון שלכם.

אל תשכחו גם את ההוצאות החד פעמיות

לצד ההוצאות השוטפות שאותן קל לחזות שימרו בצד כסף עבור הוצאות חד פעמיות גדולות. הוצאות כאלה יכולות להיות כמו רכישת רכב בפרישה, עזרה בלימודים או בחתונה לילדים ועד מענה למצבים בריאותים שעשויים ללוות אותנו בפרישה.

>>>קריאה נוספת: כמה כסף צריך בפנסיה?

שאלה חמישית : כמה אני צריך לחסוך היום לפנסיה?

התשובה הקלה לחסוך כמה שיותר לפנסיה היא לא תמיד התשובה הנכונה. לא פעם אנשים חוסכים לפנסיה יותר ממה שהם צריכים (או במכשירים הלא מתאימים) ואז הם מוצאים את עצמם משלמים יותר מידי דמי ניהול או משלמים יותר מידי מס על קצבה הגבוהה ממה שהם צריכים.

כחלק מתכנון פנסיוני או תכנון הפרישה מבצעים הערכה לגבי גובה הקצבה הצפויה בפרישה. במידה והתשובה לשאלה זו עונה על השאלה הרביעית, כמה כסף נצטרך בפנסיה, יש לבחון איך מפנים את החיסכון היום לאפיקים שיתנו לנו יותר חיסכון בעתיד ולא לאפיקים שיתנו לנו יותר קצבה בעתיד. אפיקים שיקנו לנו יותר חיסכון יאפשרו לנו בעתיד להמיר חלק מהחיסכון לסכומים חד פעמים או להפוך את החיסכון הפנסיוני למכשיר הורשה.

כלל אצבע מליון ש"ח יקנו לכם 5,000 ש"ח בפרישה

מוצרי החיסכון הפנסיוני היום מתבססים על צבירה. כל מליון ש"ח שתחסכו בפרישה יקנו לכם כ- 5,000 ש"ח בפרישה. רוצים לדעת כמה הכסף שצברתם עד עכשיו יקנה לכם בפרישה? אתם יכולים לראות את הנתון בדוח התקופתי שנשלח אליכם מקרן הפנסיה.

בדוגמה שלפנינו, החוסך שצבר עד כה כ- 200 אלף ש"ח יקבל עבורם בפרישה 2,400 ש"ח. ככל שהוא ימשיך להפקיד עד לפרישה. הסכום הזה צפוי לגדול.

מה לעשות אם לא עומדים בייעדי החיסכון?

במידה ועדיין לא עמדתם ביעד החיסכון כדי להבטיח לכם את ההכנסה הנדרשת בפרישה יש לכם שתי אפשרויות.

אפשרות ראשונה : להקטין את צד ההוצאות

ככל הנראה לא תצליחו לעמוד בתכנית הפרישה שתתכננתם. באפשרותכם לפרוש מאוחר יותר או לחלום בקטן. במקום לטוס לחו"ל מספר פעמים בשנה, יהיה עליכם לצמצם את ההוצאות ולטוס פחות.

אפשרות שנייה : להגדיל את החיסכון

האפשרות השנייה תלויה ביכולת שלכם היום להשפיע על החיסכון שלכם בפרישה. האם באפשרותכם להגדיל את החיסכון לפנסיה? לשמור אפיקי הכנסה נוספים לפרישה כמו קרן השתלמות וחסכונות אחרים?

במידה ולא, יתכן וכדאי שתדחו את הפרישה במספר שנים או שתשלבו את הפרישה עם המשך עבודה במשרה חלקית.

קריאה נוספת :

• האם חסכתי מספיק ביחס לבני גילי לפנסיה?
• 3 סיבות להפסיק את הפנסיה ולחזור לעבודה
• התחלתם לחסוך בגיל מאוחר? 3 דרכים להתמודד עם המצב

בשורה התחתונה

יש הרבה שאלות שאפשר לשאול לקראת הפרישה ויש הרבה דרכים להתכונן לפנסיה. אבל מענה לחמשת השאלות הללו יתן לכם את התשובה הטובה ביותר, עד כמה אתם בשלים לצאת לפנסיה.