קיבלתי לאחרונה את הדוחות השנתיים וגיליתי שיש לי 20,000 שקלים שהמעסיק הפקיד לי בעבר לביטוח מנהלים. המעסיק החדש מפקיד לי לקרן פנסיה. מה כדאי לעשות עם הכספים של הביטוח מנהלים הלא פעיל?
משנת 2008 אפשר להעביר (לנייד) כספים שנחסכו במוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר. באופן הזה ניתן להעביר כספים מביטוח מנהלים לא פעיל לקרן פנסיה. את הסכום אותו צברת בביטוח מנהלים כמובן מומלץ שלא למשוך שכן משיכה של כספים מסוג זה חייבים במס בגובה 35% (לקריאה נוספת).
באפשרותך להעביר את הכספים מביטוח המנהלים אל קרן הפנסיה כך שיצרפו לחיסכון הקיים לך ויגדילו לך בעתיד את פנסיית הזקנה.
האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
להעברת ביטוח המנהלים הלא פעיל אל קרן הפנסיה יש לא מעט יתרונות שיעזרו לכם לחסוך כסף עד הפרישה.
הקטנת עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה
עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות בקרן הפנסיה מושפעת מגובה החיסכון הצבור לך בקרן. ככל שהחיסכון גבוה יותר העלות של הכיסוי למקרה מוות תהייה נמוכה יותר. לכן במקרים רבים ריכוז החיסכון בקרן פנסיה אחת יוביל להקטנת עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות.
הקטנת עלויות דמי ניהול
בפוליסות ביטוח מנהלים רבות שהופקו בעבר דמי הניהול מהצבירה עומדים על 1.25% לעומת דמי הניהול המקסימלים בקרן הפנסיה שעומדים על חצי אחוז. בחיסכון עד לגיל פרישה לפער הזה בדמי הניהול יש משמעות גדולה.
מה החסרונות בהעברת ביטוח מנהלים לא פעיל לקרן הפנסיה?
במקרה של מוות משלמת קרן הפנסיה קצבה חודשית לשאירים, במקרים רבים גובה הקצבה לא ישתנה למרות שתגדילו את גובה החיסכון ולכן יתכן שיהיה כדאי להעביר את הכספים שנצברו בביטוח המנהלים אל קופת גמל ולא אל קרן פנסיה.
>>>קריאה נוספת : למה לא כדאי לאחד קרנות פנסיה
בנוסף, חשוב להבין מתי נפתחה הפוליסה, במידה שביטוח המנהלים נפתח לפני יוני 2001 למרות שהוא לא פעיל הוא עדיין כולל מקדם המרה לקצבה אטרקטיבי ולכן למרות שהפוליסה לא פעילה עדיין כדאי להשאיר את הכספים בתכנית.
ממתי אין מקדם מובטח?
בביטוחי מנהלים שנפתחו לאחר שנת 2013 כבר אין יותר מקדם מובטח ולכן הכדאיות להעברת הכספים לקרן הפנסיה או לקופת הגמל גדלה ותלויה בדמי הניהול שאתם משלמים בתכנית.
כמובן, שככל שסכום הצבירה בתכנית נמוך יותר, כך מרווח הטעות קטן יותר.
חשוב לזכור ! בהעברת כספי ביטוח מנהלים לקרן הפוליסה חשוב לבחון כל מקרה לגופו. חשוב לבדוק את מעמד הכספים בביטוח המנהלים. מתי נפתחה התכנית והאם הם כספים שנועדו לתשלום הון או קצבה. בנוסף, חשוב לבחון האם נותרו כיסויים ביטוחים בפוליסה.
צריך לזכור כי בהעברת ביטוח מנהלים תיסגר הפוליסה ולא יהיה ניתן להחזיר את הכספים חזרה לתכנית ולכן מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון.
יש לכם שאלות נוספות ? אנחנו ממתינים לך בצור הקשר או בעמוד הפייסבוק.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
מקווה שהתגובה תיראה, למרות הפער הגדול בתאריכים 🙂
יש לי ביטוח מנהלים לא פעיל, ההפקדות אליו נפסקו ב 2009. יש בו מקדם (200.65), אבל לא הרבה כסף – בערך 41000. בפירוט הפוליסה שהוצאתי מופיע גם "קצבה – שיפור מקדמים" – 32000, "תכנית הון עצמאים" – 9000.
אין שם כבר שום כיסוי ביטוחי, כאמור ההפקדות נפסקו מזמן. דמי הניהול: מחסכון 1%, מהפקדה (ממוצע) 5.77%.
הקצבה המשוערת מגיל 70, במצב הנוכחי, היא ~400 ש"ח לחודש…
על פי מה שקראתי עד כה, עדיף להעביר את הכסף לקרן פנסיה. האם הבנתי נכון?
ההונית לא כדאי, תוכל לקבל בגיל 60 ללא מס בסכום אחד
האם היוון בטוח מנהלים ערך פדיון 40 אלף שח בגיל 60 , יפגע בפטור המס בפנסיה (נוסחת קיזוז שילוב)?
בגיל 60 אתה יכל לבצע היוון חייב, אי אפשר לנצל את הפטור על קצבה מזכה.
גם את ההיוון תוכל לבצע רק עם יש לך קצבה שעולה על הקצבה המזערית, 4,512 ש"ח
למה לא לנייד את הסכום הלא פעיל בביטוח מנהלים לקופת גמל הרי במידה ואין כיסוי ביטוחי גובה קצבת השארים לא השתנה על-ידי חיבור הצבירה לקרן פנסיה.אם אני מנייד לקופת גמל במקרה של מוות הכסף יהיה פטור ממס וילך כהוני ליורשים . ובסבירות גבוהה יותר בגיל פרישה נגיע לצבירה גבוה יותר. שוק ההון
הי דן,
ככל והסכום בביטוח המנהלים הוני ישנה עדיפות לניוד הכספים לקופת הגמל על פני קרן הפנסיה. לגבי יתר האלטרנטיבות שציינת, הן נכונות, עסקתי בהן גם בקישור הבא:
https://pensuni.com/?p=5523
היי נדב, פוסט מצויין, תודה רבה.
שאלה ברשותך.
יש לאבי מספר פוליסות ביטוח מנהלים "מסולקות" בחברת מגדל.
בדוח השנתי של שנת 2017 לא הופיע חיוב של דמי ניהול ומסלול ההשקעה היה "תשואה מובטחת". בשיחה עם שירות הלקוחות אישרו שאכן החיסכון הוא בתשואה קבועה ושלא נגבים דמי ניהול.
להפתעתי, בדוח השנתי של 2018, פתאום ראיתי שבחלק מהפוליסות התחילו לגבות דמי ניהול של 1.05% מהצבירה (!!) וששינו את מסלול ההשקעה להיות "קרן י' הישנה" במקום "תשואה מובטחת".
המשמעות של שינויים אלה גרמה לחסכונות להיות הפסדיים בשנת 2018, דמי הניהול שנגבו עלו על התשואה שהושגה.
השאלה- אבי לא ביקש לבצע שום שינוי. האם ייתכן שחברת הביטוח מגדל שינתה את התנאים באופן חד צדדי? האם יש לך המלצה כיצד לפעול על מנת לברר עניין זה?
בוקר טוב אביב,
ככל הנראה הפוליסות הגיעו לתום תקופה, בפוליסות מסוג תשואה מובטחת מוגדר תום תקופה נניח לגיל 60 או 65 מכיוון והפוליסות מסולקות לא ניתן להאריך את תום התקופה.
אם מדובר בפוליסות ללא מקדם ניתן להעביר את הכספים לקופת גמל ובכך לשמור על המרכיב ההוני בפוליסה לחלופין ניתן להעביר את הכספים לקרן פנסיה.
תודה רבה נדב! מסתבר שאכן זו הבעיה.
המצב הנוכחי הוא שיש לאבי מספר פוליסות מסולקות, בחלקן הגיע תום התקופה ודמי הניהול קפצו, ובשאר לא הגיע עדיין תום התקופה (הוא יגיע ב- 2021).
האם העובדה שאבי ממשיך לעבוד לאחר גיל פרישה (הוא בן 73) מאפשרת להאריך את תנאי הפוליסה? הייתי עם אבי אצל סוכנת פנסיה שאמרה שהיא חושבת שכך הדבר, אך לא הייתה בטוחה בעצמה.
בדרך כלל ניתן להאריך את הפוליסה עד לגיל 75 (ללא הפקדות נוספות). יש לפנות לחברת הביטוח לצורך כך.
ראה עוד כאן https://pensuni.com/?p=2853