הרשת מלאה במאמרי אינסטנט לניהול נכון של קרן הפנסיה, החל מבדיקת הפקדות וקריאת דוחות שנתיים. אבל יכל להיות שגם אתם עושים את הטעויות האלה בניהול תכנית הפנסיה?
הרשת מלאה במאמרי אינסטנט לניהול נכון של קרן הפנסיה, אפילו אני תרמתי בעבר את ה- 300 המילים שלי בנושא עם 7 טיפים מעולים. אבל אני חושב שמגיע לקוראי הבלוג קצת יותר, והפעם במקום טיפים לניהול החיסכון, אני מצרף רשימה של טעויות שכדאי להימנע מהן.
הגדלתם את ההפקדות לקרן הפנסיה
כן, מה שאתם שומעים. כל הזמן מספרים שחייבים להגדיל את הפקדות לפנסיה, אך יש מקרים שלחוסך פשוט כדאי להפסיק ולהגדיל את ההפקדות.
למה לא להגדיל את ההפקדות לפנסיה?
במקרים רבים ממליצים לחוסכים להגדיל את ההפקדות לפנסיה מ- 6% ל- 7%. זאת כמובן הדרך הקלה ביותר להגדיל את החיסכון לפנסיה בלי לשים לב, אפילו אני כתבתי בעבר על ההיבטים הפסיכולוגים שקשורים לכך. אבל עבור חלק גדול מהחוסכים זאת פשוט לא עצה טובה.
מקור pixabay
מצד אחד הפקדה לקרן פנסיה מעניקה לחוסך הטבת מס במועד ההפקדה אך מצד שני הוא מתחייב לא למשוך את הכספים עד גיל הפרישה. מדובר בהתחייבות ארוכה לחוסך שלא יודע מה צפוי לעבור עליו בשלושים שנים הבאות או מה יהיו כללי המשיכה בעתיד.
כאשר, החוסך לא מקבל את הטבת המס בהפקדה הוא נשאר רק עם הגזר, כספים שנעולים בחיסכון עד שיצא לפנסיה.
באיזה מקרים החוסך לא יקבל הטבת מס?
הטבת המס בהפקדה לפנסיה מוגבלת בתקרה, בשנת 2017 התקרה להטבת מס היא הפקדה של 7% מהכנסה של 8,600 שקלים. כלומר 602 שקלים בחודש.
| תקרת הכנסה | תקרת הפקדה |
| 8,600 ₪ | 602 ₪ |
מפקידים מעבר לסכום הזה?
תצמדו למינימום ההפקדה הנדרש בחוק, כיום 6%.
ניקח לדוגמא חוסך שמרוויח 10,000 שקלים בחודש. כל עוד הוא יפקיד 6% מהשכר, 600 ש"ח בחודש, הוא יהנה מהטבת מס. במידה ויבחר להגדיל את הפקדה ל- 7% מהשכר הוא כבר לא יזכה בהטבת מס.
מחפשים עדיין דרך להגדיל את החיסכון לפנסיה? למה שלא תפקידו את אותו הסכום בקופת גמל להשקעה?
בצורה הזאת גם תוכלו למשוך את הכספים מתי שתרצו וגם במידה ותבחרו להשאיר את הכספים לגיל הפרישה תקבלו אותם כקצבה חודשית פטורה ממס.
המעסיק קונה לכם ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי ואתם מקטינים את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה
במקומות עבודה רבים, בעיקר בתחום הייטק, המעסיק נוהג לרכוש לעובדים ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי. הביטוח נרכש על ידי המעסיק ומעניק מספר תוספות לביטוח הקיים בקרן הפנסיה. בין התוספות, הרחבת הכיסוי הקיים בקרן לאבדן כושר עבודה עיסוקי.
עד כאן, הכל מצויין.
המעסיק קונה עבורך, על חשבונו, כיסוי טוב יותר עבור אובדן כושר עבודה.
איפה מתחילה הבעיה?
מכיוון ולא ניתן לקבל במקרה של אבדן כושר עבודה פיצוי משני המקומות, עובדים רבים בוחרים להקטין את הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה ולהגדיל את רכיב החיסכון.
למה לשלם על כיסוי כפול אתם שואלים? הרי המעסיק רוכש עבורנו ביטוח לאובדן כושר עבודה אז מדוע לקנות אחד נוסף במסגרת קרן הפנסיה?
- דבר ראשון, תקופת אכשרה. בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה. תקופה של 60 חודשים בהם אתם לא מבוטחים עבור מחלות שקדמו להצטרפות שלכם לקרן הפנסיה. במידה ולא תשנו את מסלול הביטוח ותישארו במסלול ביטוח שמבטיח לכם כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה תצברו היום תקופת אכשרה על מלא השכר. כך שגם אם בעתיד תגדילו את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה לא תצטרכו לצבור תקופת אכשרה חדשה.
- דבר שני, חיתום רפואי. הצטרפם היום לקרן הפנסיה ללא דרישה למילוי הצהרת בריאות. לכו תדעו מה יהיה בעתיד. יתכן ובעתיד תידרשו למלא הצהרת בריאות כאשר תבקשו להגדיל את הכיסוי לאובדן כושר עבודה.
- דבר שלישי, באמת תזכרו להגדיל את הכיסוי הביטוחי? המעסיק שלכם משלם לכם היום על כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה. האם המעסיק הבא גם יעשה זאת? יתכן ולא. האם אז תזכרו לבצע את השינוי במסלול הביטוח בקרן הפנסיה או שיהיה מאוחר מידי.
אתם מסתמכים רק על ביטוח השארים הקיים בקרן הפנסיה
בקרן הפנסיה קיים ביטוח למקרה מוות, ביטוח שארים. מטרת הביטוח להחליף את הכנסה החודשית שהייתה מבוטחת בקרן הפנסיה במקרה של המוות. ביטוח זה ישולם חס וחלילה במקרה המוות לבן הזוג ולילדים.
- בן הזוג יקבל קצבה חודשית בגובה 60% מהשכר המבוטח לכל ימי חייו.
- הילדים יקבלו קצבה חודשית בגובה של 40% מהשכר המבוטח עד לגיל 21.
ביטוח השארים נותן מענה מצויין למרבית הצרכים של החוסך ושל משפחתו.
איפה מתחילה הבעיה?
הביטוח מקרן הפנסיה ישולם כקצבה חודשית לשארים, קצבה הנגזרת מהשכר המבוטח בקרן. ביטוח השארים לא ייתן מענה להוצאות חד פעמיות שנדרשות בעקבות מקרה המוות, או חלקי שכר שלא היו מבוטחים בקרן הפנסיה.
מה הפתרון?
לצד קצבת השארים המצויינת שקיימת בקרן הפנסיה יש לרכוש סכום ביטוח חיים חד פעמי (ריסק) כדי לתת מענה לכל אותם צרכים שלא מטופלים על ידי הקצבה.
בשורה התחתונה
לצד מעקב רבעוני אחר ההפקדות לקרן הפנסיה ובדיקת דמי הניהול יש גם לנהל את תכנית הפנסיה. קרן הפנסיה מתאימה ללא ניהול לחלק גדול מהחוסכים אבל עבור כל היתר יש לבצע את התאמות הנדרשות, תעשו את זה לבד או שתעשו את זה עם איש מקצוע, אבל העיקר לא לשים את הדברים בצד.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
נדב, כמו תמיד המאמרים שלך מצויינים, רק שיש אי דיוק אחד די משמעותי – פנסיית שארים. פנסיה זו אמנם נגזרת מהשכר המבוטח אבל השכר המבוטח מוכפל במקדם הנקבעים לפי גיל הכניסה לקרן. אם לא הצטרפת לפני גיל 20 השכר המבוטח יהיה נמוך מהשכר המבוטח בפועל. כלומר פנסיית נשארים תהיה נמוכה יותר. וככל שגיל ההצטרפות יהיה גבוה יותר פנסיית נשארים תקטן. זו גם אחת הסיבות לכך שתוכנית עקוב אחרי לא בהכרח טובה למבוטחים
אתה צודק בהחלט גדעון,
כתבתי בעבר על ההשפעה של גיל הכניסה על גובה הכיסוי הביטוחי לשארים https://pensuni.com/?p=417
כיום חלק גדול מהקרנות כבר מציעות כיסוי מלא לשארים כחלק ממסלול בררת המחדל, השינוי הזה חל על מצטרפים חדשים. במבטחים החדשה השינוי חל על כל המבוטחים במסלול הכללי
היי נדב, תודה רבה על המידע
דבר אחד לא ממש נהיר לי.
מכיוון שמשכורתי עוברת את ה 8600, בכל מקרה איני זכאי להטבת מס בהפקדה של 6 אחוז, אז למה שלא אפריש 7 אחוז?
ודבר נוסף, במה מתבטאת הטבת המס בהפקדה לפנסיה? איך זה בא לידי ביטוי??
אם אתה עובר כבר היום את התקרה כלומר כל שקל נוסף שתכניס לתכנית לא יגדיל לך את הכיסוי הביטוחי או יתרום לך בהטבות מס ובגיל פרישה תצטרך להוכיח למס הכנסה שהקצבה שתקבל מהפקדה הזאת צריכה להיות פטורה ממס.
כדי להקל עליך את המאמץ מול פקיד השומה בגיל פרישה אתה יכל להפקיד את הכספים לקופת גמל להשקעה.
את הטבת המס אתה יכל לראות בתלוש, תחת השורה זיכוי בגין הפקדות לחיסכון פנסיוני. זה בעך 210 שקלים בכל חודש.
נדב יקר היי 🙂
תודה רבה לך על מאמר מצויין כתמיד.
האמת היא שלא הבנתי את הטענה שלך – "הטבת המס בהפקדה לפנסיה מוגבלת בתקרה, בשנת 2017 התקרה להטבת מס היא הפקדה של 7% מהכנסה של 8,600 שקלים. כלומר 602 שקלים בחודש".
מדוע נקבעה תקרת ההכנסה על 8,600 ש"ח ברוטו בחודש?
האם הפקדות של מעל 8,600 ש"ח ברוטו בחודש אין הטבת מס?
למיטב ידיעתי, תקרת ההפקדה לקרן פנסיה *מקיפה* לשנת 2017 היא 3,966 שח (6.5% הפקדת עובד + 6.5% הפקדת מעביד + 8.33% פיצויים).
מעבר לתקרת הפקדה זו לקרן פנסיה *מקיפה*, הכספים מנותבים בצורה אוטומטית למוצרים פנסיוניים *משלימים* אחרים כגון קרן פנסיה כללית/קופת גמל משלמת לקיצבה/ביטוח מנהלים.
האם עד 3,966 ש"ח חוסך בקרן פנסיה מקיפה לא מקבל הטבת מס?
מכאן שבעצם מבחינת חבות מס – "לא משתלם" להפקיד עד תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה, כלומר עד לסך של 3,966 ש"ח?
אני מבלבל פה בין 2 נושאים שונים?
אתה מבלבל בין שתי תקרות, תקרה לצורך הטבות מס – תקרת הכנסה מזכה לשכיר. ותקרת הפקדה לקרן הפנסיה. תקרת הכנסה היא (השנה) 8,600 שקלים. תקרת הפקדה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק.
ברור שכן, בגלל השיטה שבה חברות הביטוח שולטות במערכת ההפצה, שעובדת ללא מערכי דירוג נאותים.
מדהים שתעשיה שלמה שותקת, כל הפרופסורים לא מדברים – הרגולטור בשקט.
במקביל באירופה, מבצעים את אחד הניתוקים הגדולים בתחום MiFid !!
כל מקום שבו נכנסה התחרות, הביצועים של חברות הביטוח התגלו.
לא הבנתי את התגובה הזאת, האם היא הייתה צרכה להופיע במקום אחר?
אמממ… לא יודע מי זה שמעתיק את הכינוי שלי ועל מה הוא מדבר או מגיב… אבל זה בטח לא אני, אותו אחד ששאל למעלה על תקרת ההטבה למס.
(מני הביולוג הירושלמי המקורי שמגיב תמיד בכינוי הזה)
נדב שלום רב,
מרצה מלמד במוסד אקדמי לפי חוזה קצוב. בין סיום החוזה לסמסטר קיץ לבין תחילת החוזה לסמסטר ב' חלה הפסקת עבודה של 3 חודשים (11/16, 12/16, 1/17). באותם חודשים לא הופקד עבורו לקרן פנסיה (במקרה של המרצה זו מבטחים החדשה :-).
מבטחים החדשה שלחה לעובד מכתבים בהם הודיעה שאין הפקדות מסיבה "סיום העבודה" (!!!) והציעה לעובד להמשיך להפקיד לבד. העובד לא עשה דבר כי ידע שממשיך ללמד מ-02/2017.
מ-02/2017 החוזה חודש וההפקדות לקרן פנסיה המשיכו כרגיל.
כעיקרון הפסקת ההפקדות שלא עולה על 5 חודשים לא פוגעת בזכויות של עמית קרן פנסיה.
השאלה שלי: האם בעקבות הפסקת ההפקדות ל-3 חודשים לא נרשמת בקרן פנסיה הפסקת עבודה ולא חל אירוע מס במובן של פיצויים שהעובד לא הודיע על רצף קצבה וכדומה? (רק מ-2017 ברירת המחדל היא רצף קצבה).
לא היה ט. 161 מהמעביד כי כולם ידעו שהעובד ממשיך לעבוד מ-02/17.
האם לסיבה שמבטחים החדשה כתבה במכתבים שלה ("סיום העבודה") יש משמעות? או שיחד עם המשך ההפקדות הכל חוזר למצב שהיה?
נתון נוסף חשוב (אולי): במקביל המרצה מלמד במקום נוסף בו יש הפרשות לקרן פנסיה אחרת ולא חלו הפסקות עבודה.
תודה רבה!
אני מניח שהסיבה שבמכתב דווח סיום עובדה היא שהמעסיק דיווח את הסיבה הזאת בממשק המעסיקים. לעניין שמירה על זכויות ביטוחיות, במבטחים החדשה קיימת ארכת ביטוח החל מחודש הפקדה ראשון כך שכל עוד מתחדשות ההפקדות לקרן תוך חמישה חודשים אז אין בעיה.
לעניין פיצויים, חזרה לעבודה לאחר פחות משישה חודשים יוצרת רציפות לעניין הותק על הפיצויים והתחשבנות תעשה בסיום העבודה הרשמי.
נדב יקר
תודה על כל המידע החשוב הזה. אבל יש דבר אחד ששמעתי ושלא אמרת: שאם מפקידים מעל לתקרה של הפנסיה ולא מקבלים הטבות מס אז כסף זה בפנסיה יהיה פטור ממס בדיוק כמו הכספים של קופת גמל להשקעה. כך שיוצא שהיתרון היחיד של קופת גמל להשקעה היא בנזילות של הכספים לפני גיל הפרישה. האם זה נכון?
נכון מאוד, גם בקרן הפנסיה הכספים יחשבו ככספי קצבה מוכרת.
רק עליך יהיה להוכיח זאת בגיל הפרישה לפקיד השומה. בשנים האחרונות הפרמטר נכנס לאישור המס שמופיע בדוח השנתי, אך עדיין בגיל הפרישה עליך להציג טפסי 106 ותלושי שכר.
אישורי המס החדשים בדוח השנתי : https://pensuni.com/?p=2697
עשיתי ביטוח מנהלים לפני כמה שנים, בגלל יציאה לחופשת לידה, ביטלו לי את אובדן כושר העבודה, ומתברר שאין לי ביטוח חיים, מעבר לסכום בקרן, המקדם הוא 230
האם המקדם בכלל ריאלי?(אישה)
אם למעשה אין לי אובדן כושר עבודה, או ביטוח חיים, האם מעבר למקדם, אני בעצם עם קופת גמל עם דמי ניהול גבוהים (9% הפקדות, 1.33% על הצבירה)
תודה,
נעה
ביטוח מנהלים (וגם קרן פנסיה) הם סוג של קופת גמל. יש לבחון האם כדאי לוותר על המקדם ולעבור למוצר פנסיוני אחר. צריך לקחת בחשבון גם את השכר החודשי שלך.
לעניין אבדן כושר עבודה, במידה ואת שכירה המעסיק צריך לדואג לך לכיסוי כזה.
הי נדב
תודה על הנקודות שהעלית.
לא כל כך הבנתי את הנושא הראשון – אם לא מפקידים מעל התקרה של 8600, ואני מרוויח יותר, אז אני לא מפסיד את הנכות ושארים של השכר שמעל ה8600?
ואם יש לי ביטוח מנהלים על חלק מהשכר הפנסיוני , התקרה תקפה או שזה נושא אחר?
איכשהו, אם תוכל לעשות קצת סדר ביחסים בין התקרות למס לבין המסלולים השונים ולכיסויים במסלולים אלו.
ערב טוב אביה,
הפקדה לחיסכון פנסיוני מעניקה הטבות מס, כלומר על כל שקל שתפקיד תקבל חזרה 35%. רק שהפקדה זו מוגבלת בתקרה של הפקדה של עד 7% מתקרה של 8,600 שקלים. (עוד על הטבות מס לשכירים https://pensuni.com/?p=1532)
נניח שהיום אתה מפקיד בהתאם לחוק 6% מהשכר שלך והחלטת להגדיל את את החיסכון שלך לפנסיה, הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא להגדיל את ההפקדה ל- 7%.
הטענה שלי היא שבמידה וכבר היום אתה מפקיד לפנסיה מעבר לתקרה, הגדלת ההפקדה במוצר פנסיוני (כמו קרן פנסיה, קופת גמל או פוליסת ביטוח) היא מיותרת. היא לא תעניק לך הטבת מס נוספת, לא תשנה את הכיסוי הביטוחי והכסף יהיה נעול עד לגיל פרישה.
לכן במידה ואתה רוצה להגדיל את הפנסיה תעשה זאת בערוץ אחר, ערוץ אפשרי הוא קופת גמל להשקעה. למה זה אפיק אפשרי להשקעה? מצד אחד הכספים נזילים כמו כל מכשיר חיסכון אחר ומצד שני במידה ותחליט בסוף להפוך את הכסף לקצבה (כפי שתכננת) הכספים יהיו פטורים ממס (כספי קצבה מוכרת).
שלום נדב
אני מעוניין לקרוא את המאמרים שלך לאורך השנים
תעזור לי בבקשה בסדרת מספרי המאמרים ?…P
מקווה שתמשיך לכתוב !!
אולי תחת כותרת אחרת??
תודה
ישראל יקר,
למעלה בראש הדף יש לך תגית בשם "ארכיון".
תלחץ עליה ותגיע לכל המאמרים של נדב לפי שנים ולפי סדר הפרסום שלהם מתחילת הבלוג.
בהצלחה.
ישראל
תודה לביולוג ירושלמי
אתם העוקבים , צריך לפעול כדי שנדב ימשיך להוציא כתבות!!!
שוב תודה