רבים נמצאים בגיל 50 לבד, אבל הפנסיה שלך עדיין חושבת שאתה בזוגיות

לפי נתוני הלמ״ס, כ-25% מהנשים והגברים בגילאי 50 עד 60 חיים לבדם. למרות זאת, רק כמחציתם בוחרים לוותר על הכיסוי לשאירים.

למה זה חשוב? קרן הפנסיה שלנו כוללת כיסוי למקרה מוות, לכיסוי הזה יש עלות שהולכת וגדלה עם השנים. דוקא בגילאים האלה במקום להפנות יותר כסף לחיסכון אתם זורקים כסף על כיסויי מיותר.

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מגיעים לגילאי 50 כשהם חיים לבד, בעקבות גירושים, פרידה או בחירה אישית. אבל למרות השינוי במצב המשפחתי, אצל רבים מהחוסכים הפנסיה נשארת מאחור.

כיסוי לשאירים, כיסוי שנועד להגן על בן או בת זוג במקרה פטירה, הוא אחד הרכיבים המרכזיים בקרן הפנסיה. בגילאים צעירים ההיגיון בו ברור ולעיתים גם ההחלטה לוותר עליו: כאשר אין בן או בת זוג, רבים מהחוסכים בוחרים בצדק לוותר על הכיסוי ולהגדיל את החיסכון. ואכן, נתוני רשות שוק ההון מראים שבגילאים הצעירים המודעות לנושא גבוהה וגם שיעור הוויתור על שאירים גבוה יחסית.

מקור הנתונים : עיבוד לנתוני הלמ"ס, חיים לבד ונתוני רשות שוק ההון חוזר גופים מוסדיים 2024-9-8

בעבר כתבתי מדוע אני סבור שבגיל צעיר אין צורך לבצע ויתור על שאירים (עלות נמוכה וזיכרון קצר), אבל ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, התמונה מתהפכת. שיעור הגירושים שעולה פוגש חוסכים עם מודעות נמוכה יותר לחשיבות של ויתור על שאירים.

דווקא בגילאים המבוגרים יותר שבהם הכיסוי לשאירים כבר יקר יותר ומשפיע יותר על גובה הקצבה שיעור החוסכים שמבצעים ויתור על שאירים נמוך יותר.

ניקח לדוגמא חוסך עם שכר של 15,000 ש"ח ונראה מה עלות הכיסוי הביטוחי שלו לשאירים בכל גיל. לצורך הבדיקה נניח כי גובה הכיסוי שלו עומד על 100% (הכיסוי המירבי) והחיסכון שלו עולה עם הגיל.

גובה החיסכון משפיע על עלות הכיסוי לשאירים, ככל שהחיסכון גדול יותר עלות השאירים נמוכה יותר. חוסכים בכל גיל עם שכר זהה וחיסכון נמוך יותר ישלמו יותר עבור אותו כיסוי.

חוסך שמתחיל לחסוך בגיל 35 ישלם בגילאי 50 כמעט כפול על כיסוי לשאירים לעומת חוסך שהחל לחסוך בגיל צעיר. המשמעות היא שככל שהחיסכון מתחיל מאוחר יותר, כך העלות הביטוחית בגיל הפרישה הופכת גבוהה יותר, דווקא בשלב שבו הכיסוי פחות רלוונטי לחלק מהחוסכים.

לצורך הדוגמה גבר בן 50 שחסך כל השנים ישלם על כיסוי לשאירים רק 52 ש"ח בחודש אבל גבר שהתחיל לחסוך לפנסיה רק בגיל 35 ישלם על אותו הכיסוי כבר 94 ש"ח.

הפער הזה בין המצב המשפחתי בפועל לבין הבחירות הפנסיוניות הופך למשמעותי במיוחד בשנים שלפני הפרישה, והוא מעלה שאלה פשוטה:
האם הפנסיה שלך באמת מותאמת למי שאתה היום?

ויתור על לשאירים : מה ניתן לעשות?

קרן הפנסיה עובדת על הנחות סטטיסטיות כלומר אם לא אמרתם להם אחרת קרן הפנסיה מניחה שיש לך בן.ת זוג וילדים. על בסיס הנתונים הסטטיסטים הקרן גובה את עלות הכיסוי לשאירים.

בימים אלה, אתם מקבלים את הדוח השנתי מקרן הפנסיה, בטבלה העליונה אתם יכולים לראות את התשלום שישולם במקרה פטירה לבן הזוג ולילדים.

בדוגמה שלנו במקרה פטירה בן הזוג יקבל קצבה חודשית של 13 אלף ש"ח לכל החיים והילדים יקבלו קצבה בגובה של 8,800 ש"ח עד לגיל 21.

אבל האם יש לכם בכלל שאירים?

אם אין לכם בן זוג וילדים, ניתן לוותר על מלוא הכיסוי לשאירים.
גם אם יש ילדים אך אין בן זוג, ניתן לוותר על הכיסוי לבן הזוג ולהשאיר את הכיסוי עבור הילדים בלבד.

שימו לב כי שאירים בקרן הפנסיה נחשבים ילדים עד לגיל 21 וילדים עם מוגבלות.

במקרה של פטירה של חוסך ללא בן הזוג הילדים יקבלו קצבה חודשית עד שיגיעו לגיל 21 בגובה 100% מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה (בהתאם לגובה הכיסויי הקיים). ילדים עם מוגבלות יקבלו קצבה לכל חייהם.

כלומר גם אם יש לכם ילדים אך הם עברו את גיל 21 ואין לכם בן זוג אתם יכולים לוותר גם על הכיסוי לילדים.

גם אם ויתרתם על הכיסויים הביטוחי לשארים הבחירה שלכם בתוקף רק לשנתיים, כעבור שנתיים יהיה עליכם לעדכן את קרן הפנסיה כי המצב המשפחתי לא השתנה ואתם רוצים להמשיך לוותר על הכיסוי לשאירים.

במידה שעברתם את גיל 60 יש לכם אפשרות לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים (ואפילו לנכות) גם אם יש לכם שאירים.

יש לכם בן זוג ויש לכם ילדים שעברו את גיל 21 אתם לא יכולים לוותר על הכיסוי הביטוחי לבן הזוג, אך בהחלט ניתן להקטין את גובה הכיסוי בהתאם לצורך המשפחתי.

אם יש לכם בן זוג אך אין לכם ילדים לא ניתן לוותר על הכיסוי על הילדים בלבד

>>>קריאה נוספת : תכנון פנסיוני למשפחות חד הוריות