ביטוח מנהלים או קופת גמל – האם העובד יכול לבחור היכן לחסוך לפרישה?

בשנים האחרונות יותר ויותר עובדים בוחרים להמיר את החיסכון בביטוח מנהלים ולחסוך לגיל פרישה בקופת הגמל. במאמר זה נבחן את האפשרויות של העובד ואת החובות שחלות על המעסיק.

סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מגדיר את זכותו של העובד לבחור את החיסכון הפנסיוני בו הוא מעוניין לחסוך. באפשרות העובד לבחור אחד מהמוצרים הבאים : קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ואפילו קופת גמל.

במידה והעובד בחר לחסוך בקופת גמל המעסיק נדרש לרכוש עבורו כיסוי לאבדן כושר עבודה בדיוק כפי שהיה רוכש עבור עובד שהיה בוחר לחסוך בביטוח מנהלים.

נושא זה הוסדר בצו ההרחבה בדבר הגדלת הפרשות לביטוח פנסיוני במשק משנת 2016:

“תשלום המעסיק לתגמולים בקופת ביטוח/גמל שאינה קרן פנסיה כמפורט בסעיף קטן זה, יכלול את תשלום המעסיק עבור רכישת כיסוי למקרה של אובדן עבודה בשיעור הדרוש להבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד, כאשר בכל מקרה, שיעור הפרשות המעסיק לחלק התגמולים לבדו לא יפחת מ- 5% מהשכר הקובע. עוד מובהר כי ככל שיהיה צורך בהגדלת העלויות של הכיסוי בגין אובדן כושר עבודה (מעבר ל 6.25% או 6.5% בהתאמה). העלויות למעסיק בגין רכישת אובדן כושר עבודה כאמור, ביחד עם הפרשות המעסיק לדמי גמולים, לא יעלו בכל מקרה על 7.5% מהשכר הקובע”.

המשמעות היא שבמידה ועלות אבדן כושר העבודה של העובד היא 2% מהשכר, אחוזי ההפקדה לקופת הגמל יהיו בצורה הבאה:

אחוזי ההפקדה לתגמולי המעסיק לא יפחתו משיעור של 5.00%.

האם העובד יכול לוותר על כיסוי לאבדן כושר עבודה?

המעסיק כאמור מחויב לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה לעובד שבוחר לחסוך בקופת גמל. אך באפשרות העובד לבחור לוותר על כיסוי ביטוחי זה. סוגיה זו הוסדרה לאחרונה בפסיקת בית הדין הארצי לעבודה בפסק הדין לנסברג נגד גל רוב יועצים.

במסגרת הערעור שהוגש לבית הדין הארצי לעבודה, התקבלה עמדת הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון שזכות הבחירה של העובד המוסדרת בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים, אותה זכות המאפשרת לו לבחור את המוצר הפנסיוני, מאפשרת לו גם לבחור לוותר על הכיסויים הביטוחים במוצר.

כדי למנוע טענות בעתיד מצד העובד מומלץ כי המעסיק יתעד את הבחירה שביצע העובד. במידה והעובד נעזר בבעל רישיון מומלץ כי זה יתעד את הבחירה במסגרת מסמך ההנמקה.

אופן בחירת מסלול השקעה על ידי העובד

אחד הגורמים בגינם עובדים בוחרים לחסוך בקופות הגמל הוא המגוון הרחב של מסלולי ההשקעה, בהם מסלולי השקעה פאסיבים מחקי מדד. בתקנון הקופה נקבע כי ככל שהעובד אינו חתום על סעיף 14 יהיה עליו להפנות את כספי הפיצויים למסלול השקעה ברירת המחדל, מסלול השקעה בהתאם לגילו.

עובד שירצה לבחור במסלול השקעה אחר לרכיב הפיצויים, אפילו מסלול פחות מסוכן, ידרש להעביר את אישור המעסיק או אישור על כך שהוא חתום על סעיף 14.

חשוב לזכור כי העובד נדרש להציג אישור לשינוי מסלול השקעה רק עבור כספי הפיצויים של מעסיק נוכחי ובעבור מעסיקים קודמים הוא יכל לשנות את מסלול ההשקעה מבלי להעביר את אישור המעסיק.

בשורה התחתונה

זכות הבחירה של העובד מאפשרת לו לבחור ולחסוך בקופת גמל ולוותר על הכיסויים הביטוחים במוצר, אך במידה והעובד לא חתום על סעיף 14 הוא אינו יכל לבחור במסלול השקעה השונה מברירת המחדל ללא אישור המעסיק.

על המעסיק לאפשר את זכות הבחירה של העובד במוצר הפנסיוני, במידה והעובד בחר לוותר על הכיסויים הביטוחים על המעסיק לתעד את בחירת העובד. במידה והעובד מעוניין בכיסוי ביטוחי, חובת המעסיק לבטח את העובד באופן דומה לעובד שהיה מבוטח בביטוח מנהלים.